Lifehacker יקר,
לאחרונה בדקתי את דוח האשראי שלי ומצאתי כמה תשלומים מאוחרים שהורידו את הציון שלי, ואפילו כמה שגיאות שלא היו באשמתי! האם יש דרך להוריד את אלה מהרשומות שלי?
חָתוּם,
אשראי נקי יותר
CC יקר,
תיקון דוח האשראי שלך הוא מהלך פיננסי חכם, מכיוון שדוח האשראי שלך יכול להשפיעהכל, החל מתעריפי הלוואות וביטוח ועד יכולת ההעסקה שלך. בין אם הסימנים השחורים בדוח שלך אינם מדויקים או בשל רשלנותך (אל תדאג, גם רבים מאיתנו היינו שם), אינך צריך פשוט לקבל את הפריטים השליליים האלה בדוח שלך, לגרור את ציון האשראי שלך כל העתיד הפיננסי למטה. הנה איך לטפל בשני המצבים.
תקן שגיאות בדוח האשראי שלך
טעויות בדוחות האשראי קורות לעתים קרובות יותר ממה שאנו עשויים לחשוב:ליותר מרבע מהאמריקאים יש פריטים שליליים בדוחות שלהםזה לא היה מעשה ידיהם. טעויות אלו קורות בדרך כללעקב טעויות משרדיות או מידע שנלקח על מישהו אחר, והם עלולים לעלות ביוקר. כאשר בודקים את שלךדוחות אשראי שנתיים בחינם, עליך תמיד לבדוק כדי לוודא שכל חשבון באמת שלך והאם פריטים שליליים אכן התרחשו. אם אתה מוצא שגיאות, עליך לנקוט בשני שלבים.
שלב 1: פנה ללשכות האשראי.אם יש טעויות, תחילה עליך לפנות לכל אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי כדי לערער על הפריט/ים הלא מדויקים. על פי חוק, לשכות האשראי צריכות לחקור כל מידע לא מדויק - בדרך כלל תוך 30 יום. כל שלוש הלשכות מאפשרות לך לערער על שגיאה באינטרנט (ו-Experian מטפלת בסכסוכים רק דרך האתר שלה). סכסוכים מקוונים עשויים להיות נוחים ומהירים, אבללא הדרך הטובה ביותר ללכת. במקום זאת, אם אפשר, שלח מכתב עם תיעוד תומך (דואר מאושר, קבלה חוזרת מתבקשת) כדי שיהיה לך שובל נייר ותוכל לצרף תיעוד או הסבר נוסף. לדוגמה, תוכל לצרף עותקים של צ'קים מבוטלים המראים שביצעתם תשלומים, הדגשת שגיאות בדוח האשראי וכדומה.
זֶהמכתב לדוגמה מה-FTCיכול לעזור לך להתחיל, והנה הכתובות של שלוש הלשכות:
Equifax
1-866-238-8067
מחלוקות Equifax
ת.ד. 740256
אטלנטה, GA 30374-0256
Experian
מחלוקות אקספריאן
כל המחלוקות עם Experian מטופלות באופן מקוון.
טרנס יוניון
1-800-916-8800
מחלוקות טרנסיוניון
2 בולדווין פלייס, דואר 1000
צ'סטר, PA 19022
בדרך כלל טופס המחלוקת או המכתב מספיקים כדי להסיר שגיאות מהדו"ח שלך, ותשמע מהלשכות שמאשרות את בקשת המחלוקת שלך וגם את הפתרון שלה.
שלב 2: צור קשר עם הנושה.עליך לפנות גם לנושה או למוסד המלווה ולמסור להם את המידע שאתה מערער עליו,אומר myFico:
שוב, כלול עותקים של מסמכים התומכים בעמדתך. ספקים רבים מציינים כתובת למחלוקות. אם הספק ידווח שוב על אותו מידע ללשכה, עליו לכלול הודעה על המחלוקת שלך. בקש מהספק להעתיק אותך בהתכתבויות שהם שולחים ללשכה. צפו שתהליך זה ייקח בין 30 ל-90 יום.
במדינות רבות, תהיו זכאים לקבל דוח אשראי בחינם ישירות מלשכת האשראי, לאחר שנרשם מחלוקת, על מנת לאמת את המידע המעודכן. פנה ללשכת האשראי המתאימה כדי לראות אם אתה זכאי לשירות זה.
למרבה הצער, לפעמים שגיאות בדוח האשראילוקח הרבה עבודה וזמן כדי לתקן- חודשים שבהם אתה יכול לחכות לסגירת בית או הלוואה גדולה אחרת. במקרים אלה, עליך להמשיך לעקוב ולחלוק על השגיאות מספר פעמים (ככל שיש לך יותר ראיות תומכות, כך ייטב). אתה יכול לשכור עורך דין או חברת תיקון אשראי כדי לעזור לך, אבל דע שזה יכול לעלות מאות דולרים, ואין שום ערובה לפתרון. חברת תיקון אשראי לא יכולה לעשות דבר יותר ממה שאתה יכול בעצמך כדי לתקן את דוח האשראי שלך; זה רק עניין של לשכור מישהו שיכתוב את המכתבים ויעקוב אחריך.
אם יש לך סוכנויות גבייה אחריך בגין חובות לא מבוססים, ישצעדים נוספים שתוכל לנקוט.
השער הכסוף בבלגן הזה עבור האנשים הרבים שיש להם שגיאות בדוחות האשראי שלהם הוא שהלשכה להגנה פיננסית לצרכןהוכרז לאחרונההם היו פוגעים במלווים שלא מצליחים לבדוק היטב ולהגיב לטעויות שנויות במחלוקת. אז זה משתפר, אבל העניין הוא שעדיין תלוי בך למצוא ולדווח על השגיאות הללו הן ללשכות האשראי והן לנושים.
לנהל משא ומתן כדי להסיר סימנים שחורים תקפים
מה אם הדוח שלך מכיל מידע שלילי שהוא מדויק (למשל, החמצת תשלום)? במקרה זה, עדיין יש לך כמה אפשרויות.
אפשרות 1: בקש מהנושה "התאמת מוניטין" להסרת איחור בתשלום.אולי אינכם מודעים לכך, אך נושים רבים מוכנים "לסלוח" על איחור בתשלומים ולהתאים את דוח האשראי שלכם (או אפילו להסיר את כל החשבון מדיווח ללשכות) אם יש לכם מערכת יחסים קודמת טובה עם המלווה,אשראי טוב יותרהבלוג אומר. לשם כך תצטרכו לכתוב לנושה מכתב המסביר את מצבכם (היית לקוח נאמן כבר שנים, נתקלת בבעיה רפואית והחמצת תשלום וכו') ולקוות שהחברה תסיר את השחור. סימנים בדוח האשראי שלך.
ניתן למצוא מכתבי רצון טוב לדוגמהכָּאןוכָּאן, אבל הקפד להתאים אותו כך שהוא יישמע כנה, במקום חותך-עוגיות. ההצלחה שלך תהיה תלויה במלווה ובאדם שיבדוק את בקשתך, אבל שווה לנסות אם יש לך היסטוריית אשראי מדהימה אחרת בחברה, אבל רק נקודת מבט או שתיים בגלל נסיבות קשות וכאלה.
אפשרות 2: לנהל משא ומתן על הסרת המידע השלילי.אם החשבון שלך עדיין פתוח ויש לך מערכת יחסים טובה בעבר עם המלווה/נושה, אתה יכול גם לנהל משא ומתן על הסרת הסימנים על ידי הצעת תוכנית תשלום או החזר כלשהו. למשל, להגדיר תשלומים אוטומטיים בתמורה לכך שהנושים יסירו את רישומי התשלום באיחור. התקשר לנושה שלך ובקש לדבר עם מנהל שיסביר את מצבך ולראות מה אפשרי ואז לקבל את ההסכם בכתב.
עם זאת, שימו לב שאם תסתפקו עם מלווה על תשלומים מופחתים או תתחילו לבצע תשלומים על חוב סגור וישן, הדבר עלול לפגוע ביתר שאת בניקוד האשראי שלכם. כְּמוֹExperian מסביר:
כאשר אתה מנהל משא ומתן על סכום פיצוי מופחת, אתה למעשה מסדיר את החוב בפחות ממה שאתה חייב. כתוצאה מכך, סביר להניח שהמלווה ידווח על החשבון כ"מסופק" ולא "שולם".
בכל פעם שמדווח על חשבון שלא שולם במלואו או שלא שולם כפי שהוסכם, תהיה לכך השפעה שלילית על ציוני האשראי.
אם אתה מבצע תשלום לחשבון ישן וסגור שהנושים רואים בו כ"ביטול" (כלומר, הם לא מצפים שתשלם את החוב), התשלום הזה יהפוך את החשבון לעדכני,ובכך לגרור את ציון האשראי שלך למטה. קרדיט שומשוםאומר:
אל תשלם את החיוב הישן הזה
לעתים קרובות, צרכנים חושבים שהם יכולים לשפר את הציון שלהם על ידי התמודדות עם חשבונות חיוב ישנים. התמודדות עם חיוב ישן יכול למעשה לפעול נגדך. חיובים יורידו מדוח האשראי שלך לאחר שבע שנים. אם תבצע תשלום כדי להסדיר חיוב ישן, הוא למעשה יעדכן את תאריך החיוב והוא יופיע בדוח האשראי שלך למשך שבע שנים נוספות. החריג היחיד יהיה אם תוכל לגרום להם להסכים להסיר את החשבון לחלוטין מהדוח שלך. שוב, קבל את זה בכתב.
ההימור הטוב ביותר עבור העלאת ציון האשראי הגדולה ביותר הוא תחילה לשלם במלואו את כל החובות השוטפים שנראים כעבריינים, ולאחר מכן לשקול היטב מה לעשות עם חובות ישנים יותר, תוך שקלול כמה זמן נותר לפני שהם נופלים מהרשומה (וכל נקיפות מצפון). ייתכן שיש לך על אי תשלום החובות שלך).
אפשרות 3: המתן.אם אף אחד מהדברים לעיל לא עובד בשבילך, דע שהזמן מרפא את כל הדברים - אפילו אשראי רע. רוב הפריטים השליליים יהיותוריד את הדו"ח שלך בעוד שבע עד עשר שנים. ישנם כמה יוצאי דופן, כגון שעבודי מס שלא שולמו וחדירות מחדלהלוואות לסטודנטים, אבל באופן כללי, אתה יכול להשאיר את הסימנים השליליים מאחור ולהתחיל לבנות אשראי טוב יותר עם תשלומים עקביים בזמן ועודמהלכי אשראי חכמים.
כמו כן, דע שגם אם יש לך איחור בתשלום של 30 או 60 יום או שניים, כנראה שזה לא קטסטרופלי לזכותך כפי שאתה עלול לדאוג, כל עוד החשבון לא עבר את מועד התשלום ותשלומים מאוחרים. לא דפוס חוזר.כך אומר Credit.com[ההדגשה שלי]:
מכיוון שמערכות הניקוד כל כך מתמקדות בניבוי אם תאחרו לפחות 90 יום או לא, באופן מפתיע, איחור ישן של 30 או 60 יום למעשה לא כל כך מזיק לציוני האשראי שלכם כל עוד מדובר באירוע בודד. רק כאשר החשבונות שלך מדווחים כעת 30 או 60 יום לאחר המועד בדוחות האשראי שלך, ציוני האשראי שלך יצנחו באופן זמני.
אם איחור בתשלומים של 30 או 60 יום הם אירוע נדיר, סוג זה של איחור ברמה נמוכה יפגע בניקוד האשראי שלך
רק בזמן שהוא מדווח כעבר מועד
. הם לא אמורים לגרום לנזק מתמשך לניקוד האשראי שלך לאחר שהתקופה הזו חולפת, אלא אם כן תבצע איחור בתשלומים של 30 או 60 יום על בסיס קבוע. במקרה זה, העובדה שאתה בדרך כלל מאחר בתשלומים שלך
רָצוֹן
לגרום נזק לטווח ארוך לציוני האשראי שלך.
הימנע מתשלום איחור של 90 יום בכל מחיר, כי זה יגרור את הציון שלך למטה במשך שבע שנים גם אם לא איחרת כרגע את המועד בחשבון:
איחור של 90 ימים - שיא זה יפגע בדירוג האשראי שלך באופן משמעותי למשך עד 7 שנים. זה לא משנה אם החשבון שלך מאחר או לא ב-90 יום. זכור, המטרה של מודל הניקוד היא לחזות אם תשלם 90 יום באיחור או מאוחר יותר על כל התחייבות אשראי. המראה שכבר עשית זאת אומר שיש לך סיכוי גבוה יותר לעשות זאת שוב בהשוואה למישהו שמעולם לא איחר ב-90 יום. כתוצאה מכך, ציוני האשראי שלך ירדו.
למנוע בעיות אשראי בעתיד
בזמן שאתה מנקה את דוחות האשראי שלך, התחל לנקוט בצעדים כדי למנוע בעיות דומות בעתיד. בקש את דוחות האשראי השנתיים בחינם (אולי השתמש ביום ההולדת שלך או בתאריך חשוב אחר כטריגר או תזכורת), השתמש בניטור אשראי ובשירותי תשלום אוטומטיים לחשבונות (למשל,קרדיט קארמה,מוכן לאפס), ואחרותנהל באופן יזום את מוניטין האשראי שלך.
בהצלחה!
אַהֲבָה,
Lifehacker
תמונות מאתניק קריסקוולו,ר' ג'ינו סנטה מריה(Shutterstock),whssst.
יש לך שאלה או הצעה לשאל את Lifehacker עתידי? שלח את זה ל[מוגן באימייל].
