כל שקל נחשב, כשאתה חוסך לפנסיה או למטרה פיננסית גדולה אחרת. זה כולל את הפרוטות שאתה משלם בעמלות תיווך ומפסיד ביחסי הוצאות - שיכולים להסתכם בהרבה יותר ממה שאתה מבין, הודות למה שנקרא "שילוב שלילי".
חיבור שלילי הוא בעצם ההפך מהרכבה. זה מייצג את הכסף שהיית יכול להרוויח בשילוב רווחים, אבל לא.
אם אתה קונה קרן נאמנות יקרה, כזו שעולה לך בסביבות 1% מהיתרה שלך בשנה בעמלות, זה 1% מכל החיסכון הפנסיוני שלך שנגרע כל שנה ושנה.
זה לא 1% מהחיסכון שלך באותה שנה או 1% מהרווח שלך. זה 1% מכל מה שאי פעם חסכת וכל הכסף שהרווחת מהרכבה, נלקח ממך.
לפיכך, ההשפעה של עמלה של 1% בקרן נאמנות היא שאתה מפסיד שליש ועד מחצית מהרווחים הפוטנציאליים שלך למנהלי הקרן. למעשה הוצאת את הפרישה שלך בעצמך.
זהו טיעון נוסף מדוע כדאי להשקיע בקרנות אינדקס בעלות נמוכה או בתעודות סל בעלות נמוכה, אבל אנחנו יכולים לקחת את זה אפילו רחוק יותר מזה וליישם את האתוס ההרכב השלילי עלכל רכישה פוטנציאלית.
כלומר: האם אתה מעדיף לקבל את הפריט שאתה עומד לקנות, או את כל הרווחים המשולבים שכסף עשוי להרוויח עבורך בעתיד?
כן, תמיד יש סיכון מסוים בהשקעה. מצד שני, מכיוון שהריבית הדריבית שתקבלו מהחסכון הזה בחשבון חיסכון כנראה לא תנצח את האינפלציה, שלושת הדולרים שאתם חושבים לשים על כוס קפה (למה זה תמיד קפה) כנראה יהיה שווה פחות בעתיד ממה שהוא שווה עכשיואֶלָא אִםאתה משקיע את זה.
מצד שלישי, אל תשכח שקניית דברים יכולה להוסיף ערך לחיים שלך שמגיע עם רווחים מורכבים משלה - היתרונות של ביקור קבוע בבית קפה שבואתה רואה אנשים שאתה מכיר ומרגיש משולבים בקהילה שלך, למשל.
ובכל זאת, אם אתה מנסה להגדיל את הערך הנקי שלך, חסוך לפנסיה, החזר חובות, גרב מספיק כסף למקדמה וכל שאר הדברים הפיננסיים הגדולים שבדרך כלל מופיעים כאן, לחשוב איך להימנע תרכובת שלילית היא מהלך חכם. המשמעות היא:
נכנסים להשקעות, אם עדיין לא עשית זאת (ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ההשקעות שלך יכולות להתגבש)
מחפשהשקעות בעמלות נמוכות או ללא עמלות עם יחסי הוצאות נמוכים(מה שאומר שרוב הכסף שלך יישאר בהשקעה)
התאמת התקציב שלך כדי לתמוך בשניהםהערכים הנוכחיים שלךוהמטרות ארוכות הטווח שלך(האחרון שבהם עשוי להיות כרוך בהשקעת יותר כסף בחיסכון/השקעה)
ואז... ובכן, ההרכבה לוקחת זמן, אז אולי תצטרך לחכות זמן מה. אבל לפחות הכסף שלך לא מתערב בכיוון הלא נכון.