מעטים האנשים שעוברים את כל חייהם באותה משכורת. דברים משתנים - אתה מקבל עבודה חדשה, מתחתן, מתגרש או מפוטר - וכשזה קורה אתה צריך לכייל מחדש את הרגלי ההוצאות שלך. הנה איך לעשות את זה מבלי להכניס את חייך לסערה.
כולנו מועדים להתפתחויות במצב פיננסי, וההתמודדות איתן - הן השינויים החיוביים והן השליליים - עוסקת בהכרה בשינוי מנקודת מבט פסיכולוגית כמו בהתאמת התקציב. כדי לסייע בשליטה על שינויים בכספים האישיים שלך, שוחחתי עם הסופרת והמומחית הפיננסית Ramit Sethi מאני אלמד אותך להיות עשיר, והמומחה להחזר חובות רוד אברהמי, מנכ"לReadyForZero.
כיצד להתאים כאשר ההכנסה שלך עולה
להתאים כשיש לך יותר כסף זו "בעיה" נחמדה, אבל זה לא אומר שזה קל. למעשה, כאשר אנשים מקבלים רוח גבית עצומה של מזומנים, תגובה נפוצה היא להגזים ולפוצץ את כל הכסף הזה. זה לא אומר שאתה לא צריך להוציא יותר, אבל אתה צריך לשלב את זה בחיים שלך בצורה מובנית.
שלב 1: התאם את Outlook מבלי לפוצץ את כל המזומנים החדשים שלך
אז פשוט קיבלת העלאה עצומה, או נכנסת לכמות עצומה של מזומנים. זה נהדר, אבל אל תתחיל לבזבז את זה עדיין. אברהימי ממליץ לך לעצור לרגע ולוודא שאתה מגבש את עתידך לפני שאתה הולך לקנות יגואר:
אולי הכי חשוב: אל תתאים את ציפיות אורח החיים שלך כלפי מעלה רק בגלל שיש לך עכשיו הכנסה גבוהה יותר. אם תעשה זאת, אתה תסתכן ליפול קורבן ל
הליכון נהנתן
ותחמיץ הזדמנות נפלאה לחזק את הביטחון הפיננסי שלך לעתיד.
עם זאת, אתה עדיין יכול להיות מעשי ולבזבז את הכסף החדש שלך. למעשה, זה כמעט הכרחי. אם תתאפק, אתה עלול להתבזבז בעתיד כשלא תהיה מוכן. סטי מסביר:
הרבה מומחים יאמרו, "קח כל דולר שאתה מרוויח עכשיו ותכניס אותו לבנק". זה לא מעשי. הליכון ההדוני אמיתי, אם אתה מרוויח יותר, זה בסדר להוציא יותר. ודא שאתה מציב את המטרות שלך, אבל זהו. אם אתה מנסה להתכחש לעצמך ככל שאתה עושה יותר, זה מתכון להתפוצצות. קח אחוז ממה שאתה עושה, הכנס אותו להוצאות ללא רגשות אשם, ותיהנה מזה.
אז, כמו רוב הדברים בחיים, זה קשור לאיזון. כאשר אתה מקבל את הרוח הכלכלית הזו, הקדיש את הזמן לחשוב על עתידך הפיננסי, אך אל תמנע מעצמך את הגמול על העבודה הקשה שלך.תמונה מאתג'יי די הנקוק.
שלב 2: צור קרן חירום
עם מזומן נוסף ביד, קל להתחיל לחרוש בשטרות ובחובות ישנים, אבל אחד היסודות של ביטחון פיננסי הוא הכנה לעתיד. בגלל זה, אברהימי ממליץ לך ליצור קרן חירוםלפני שמוציאים כסף במקום אחר:
בראש ובראשונה, כדאי ליצור קרן חירום שתכסה לפחות שלושה חודשים של הוצאות, אבל שישה חודשים זה אידיאלי. זה אומר שאם אתה הולך ללא הכנסה במשך שלושה עד שישה חודשים אתה יכול לכסות את העלויות שלך. אין להשתמש בו אלא במקרה של אובדן עבודה, בעיות בריאותיות, בעיות ברכב וכו'.
סביר להניח שהנטייה הטבעית שלך תתחיל לשלם חשבונות מיד, אבל הנקודה של אברהימי היא שאתה לעולם לא יכול לדעת מה העתיד הפיננסי שלך. כשתתכונן קודם כל לעתיד, תהיה לך שקט נפשי לכסות יותר הוצאות בהווה.תמונה מאתזיכוי מס.
שלב 3: התחל לשלם את החובות הגדולים והריבית הגבוהה באופן אוטומטי
סטי הוא תומך ענק שלאוטומציה של הכספים שלךכך שאתה חוסך אוטומטית כסף, תקציב וכל השאר. המערכת שלו פשוטה להפליא, ועובדת על בסיס אחוזים. לדוגמה, נניח שאתה משקיע 5% מההכנסה שלך לתשלום כרטיס אשראי. בעבודה הישנה שלך, זה אולי היה 100 דולר לחודש, אבל כשאתה מקבל העלאה, זה נתח גדול יותר. החלק היפה הוא שכשאתה נוחלת עבודה חדשה שמכניסה יותר כסף, אתה פשוט שומר על מערכת האחוזים הזו, ואתה מקדיש אוטומטית יותר כסף לחובות האלה.
אבל אולי דחית לשלם הרבה הלוואות שונות. במקרה זה, עדיף להתמודד תחילה עם ההלוואות בריבית גבוהה. אברהימי מסביר:
שלם כל חוב שיש לך, התחל עם הריבית הגבוהה ביותר. זה יקל על הכספים החודשיים שלך בטווח הארוך (לא עוד תשלומי ריבית) ויעניק לך חופש כלכלי כך שלא תצטרך לקבל החלטות בעתיד על סמך הצורך שלך להמשיך לשלם לנושים שלך.
אם אתה כבר עושה אוטומציה של הכספים שלך, אתה צריך להקדיש יותר לתשלומי הריבית הגבוהים יותר כפי שהם. אם אתה לא, עשה זאת, ותן לאוטומציה לעשות את הקסם שלה כדי שיהיה לך יותר כסף בטווח הארוך.תמונה מאתרובן שייד.
כיצד להתאים כאשר ההכנסה שלך יורדת
כשההכנסה שלך יורדת - בין אם אתה מפוטר, אתהלקחת עבודה עם פחות שכר, או כל דבר אחר — קל להרגיש שאתה תקוע בתלם ואינך יכול לעשות דבר בנידון. כדי להשתחרר מהתחושה הזו, עליך להישאר חיובי, לשנות מעט את התחזית הפיננסית שלך ולוודא שאתה עדיין מקדיש כסף להפחתת החובות.
שלב 1: התאם את ה-outlook שלך ושמור את הסנטר שלך למעלה
כאשר אתה מאבד הכנסה, קשה משמעותית להסתגל לשינוי מאשר כאשר אתה מרוויח הכנסה. אבל זה לא אומר שזה לא אפשרי. כאשר ההכנסה שלך יורדת, הכל עניין של לא לפעול בפזיזות ולהתאים את התחזית שלך כך שתתאים למצב הכלכלי החדש שלך. כל זה מתחיל בראש שלך. כפי שאברהימי מסביר:
התהליך הזה יהיה קשה, ותצטרכו להתאים את המנטליות שלכם לרמת חיים חדשה (לפחות זמנית). הישארות חיובית ופרואקטיבית תעזור מאוד במהלך המעבר הזה.
שנה את ההרגלים שלך כדי להתאים את ההוצאות שלך להכנסה החדשה (הנמוכה יותר). זה עשוי לדרוש התנהגויות חדשות כמו הכנת אוכל בבית במקום לאכול בחוץ, קניות בחנויות יד שניה או מתלים מוזלים במקום לקנות את הבגדים הכי טרנדיים וכו'.
חלק הכנת הארוחות בבית קל, וללא קשר לכישורי המטבח שלך אהמון ארוחות פשוטות לכולם. לגבי קניות בחנויות יד שניה, הכל עניין של לדעת מתי ואיפה לעשות זאת. אם תרביץבשכונות יוקרתיות תמצאו דברים מדהימים, ועושה זאתבאביב יכול להביא לך כמה חיסכון. אם יש לך ניתוק לגבי כל התהליך,שווה לוותר עליהםכך שתוכל לחסוך כסף.
כפי שסטי מציין, הבעיה העיקרית הנוספת של אובדן מקור הכנסה היא הגורם החברתי. חברים ובני משפחה עדיין רוצים שתצאו ותהנו, למרות שאתם לא יכולים להרשות זאת לעצמכם. ל-Sethi יש פתרון פשוט מאוד:
אתה צריך להמציא ביטוי נוח. אנשים לא אוהבים לומר, "אני לא יכול להרשות לעצמי את זה", כי זה כמעט מסמל חולשה מצדך. דבר אחד שאני מדבר עליו בספר שלי הוא להמציא תוכנית, ואז להאשים את התוכנית. אז, "אני אשמח לצאת, אבל תוכנית ההוצאות שלי פשוט לא מאפשרת את זה החודש." בדרך זו, הם לא יכולים להאשים אותך - אתה מעביר את האשמה לתוכנית.
למרבה הצער, זה באמת כל מה שאתה יכול לעשות כדי להתאים את נקודת המבט שלך, אבל אתה יכול גם לעשות כמה דברים ממצב פיננסי כדי להקל על התהליך.תמונה מאתממפיס CVB.
שלב 2: ייעל את התקציב שלך וקצץ בהוצאות החוזרות
דבר ראשון, הגיע הזמן לייעל את התקציב כמה שיותר. חלק מזה הוא לכוונן את המוח שלך כדי לא לרצות את אותן רכישות שנהגת לעשות, אבל זה גם על להיפטר מכל ההוצאות החוזרות שאינך צריך. לאברהימי יש כמה הצעות:
הדבר הראשון שעליך לעשות הוא לייעל את התקציב שלך. התחל בזיהוי הוצאות שניתן להפחית או לצמצם לחלוטין, במיוחד כאלה שהן גדולות וחוזרות על עצמן מדי חודש. לדוגמה, נסה לצאת מחכירת רכב או הלוואת רכב אם יש לך מספיק מזומן כדי לקנות מכונית משומשת זולה או להתחיל להשתמש בתחבורה ציבורית.
אבל אל תתנהג בפזיזות אם אתה יכול להרשות לעצמך שלא. במקום זאת, היכנסו לאורח החיים החדש תוך הכרה בכך שמדובר בשינוי זמני. סטי מסביר מדוע:
אנשים נוטים לפעול בצורה ממש קצרת טווח, והם יקצצו בכל דבר. זה, כמובן, מתעלם לחלוטין מהפסיכולוגיה של איך אנחנו מתנהגים. אנחנו מה שנקרא
קמצנים קוגניטיביים
. יש לנו קוגניציה וכוח רצון מוגבלים. לכן, אם תנסה לקצץ בכל דבר - מהקפה של 50 סנט ועד להפסקת התשלומים על המשכנתא שלך - זו תהיה בעיה גדולה מאוד.
תסתכל על שתי ההוצאות הגדולות ביותר לפי שיקול דעת - עבור צעירים זה בדרך כלל לאכול בחוץ ולשתות - ולקחת את אלה ותגיד, "איך אני יכול לצמצם את אלה?" עבור רבים מהקוראים שלי זהו יעד לקצץ ב-30% במשך שישה חודשים. הרבה אנשים היו אומרים "חתוך הכל!" אבל זה כמו להגיד שאתה סובל מעודף משקל של 200 קילו, ואתה הולך לאכול רק 800 קלוריות ביום. אתה יודע שזה לא יחזיק מעמד.
חלק מתהליך זה נוגע גם להורדת החשבונות החודשיים שלך. החדשות הטובות? הורדת חשבונותבדרך כלל לא לוקח יותר משיחת טלפון, ואתה יכוללהוריד כל חשבון חודשיעם קצת מאמץ. עוד הוצאה ענקית שחוזרת על עצמהיכול להיפטר מטלוויזיה בכבלים. הירשם להופעות נוספות באינטרנט, אולהשקיע בממירשמתאים לצרכים שלך.
עברו על כל תשלום חוזר שיש לכם וחתכו איפה שאתם יכולים. עובדים עכשיו במקום עם Wi-Fi בחינם? שקול לחתוך בחזרה את תוכנית הנתונים שלך בטלפון, או קבל טלפון "טיפש" זול יותר ולהטעין אותו עם SMS. תסתכל על כל שטר שיש לך, וחתוך אותו בכל מקום שאתה יכול. סביר להניח שתופתעו לגלות כמה אתם יכולים לחסוך בחודש. זה דבר טוב לעשות לא משנה היכן אתה נמצא בסולם ההכנסה.תמונה מאתתמונות כסף.
שלב 3: הפוך את החשבונות והחסכונות שלך לאוטומטיים
שׁוּב,אוטומציה של הכספים שלךהוא המפתח כאן. למעשה, זה שימושי יותר להפוך את הכספים שלך לאוטומטיים כאשר חסר לך מזומנים, כי זה נותן לך תצוגה מדויקת יותר של כמה נשאר לך לאחר חשבונות. זה דבר טוב, כי כפי שסטי מציין, אף אחד ממילא לא יבזבז את הזמן בחידוש התקציבים שלנו:
כל ספר כספים אישי מתחיל ב"בואו נבין איפה אתה מוציא". ואז אנשים סוגרים את הספר ומחזירים אותו למדף. למען האמת, אתה יכול להתחיל לבצע אוטומציה, ואז להבין לאן אתה הולך. זה מיתוס שאתה הולך יום אחד לשבת ולפתוח את החשבונות שלך ולהבין לאן הולך הכסף שלך.
כמובן, זה לא אומר שאתה לא צריך להבין לאן הכסף שלך הולך. כמה שירותי מימון אישי, כמומֶנטָהלעשות את התהליך של להבין איפה אתה מוציא כסףקל להפליא.
וזה שאתה מרוויח פחות לא אומר שאתה עדיין לא יכול לחסוך כסף. במקום לדאוג לגבי הדיוק של התקציב שלך, Sethi מציע לך פשוט להקצות מחדש כספים בתוך שלךמערכת אוטומטית:
אם הכסף יורד, זה לא אומר שאתה לוקח פקעת ותתחיל לחתוך דברים. זה אומר שאתה מקצה מחדש דברים במערכת שלך. יש מחקר נהדר בספרות הפסיכולוגית והפיננסית האישית שאומר שאם תחסוך אוטומטית את הכסף שלך או תשקיע אוטומטית את הכסף שלך, לא תחמיץ את זה. אני לא אומר שאתה צריך לשים 2,000 דולר בחודש. אבל אם תשים 20 דולר לחודש תוכל לכוון את זה ל-50 דולר או 100 דולר לאורך זמן. המפתח הוא להפוך את הכסף לאוטומטי לפני שתראה אותו.
בסופו של דבר, זה לעבוד עם מה שיש לך, תוך שימוש באותה מערכת בדיוק שבה השתמשת כשהייתה לך עבודה בשכר טוב יותר. התמורה לא תהיה זהה, אבל היא יכולה להציע את המעט שאתה צריך כדי להישאר מעל המים.
שלב 4: הערך מחדש את החשבונות והחפצים שלך
לפעמים, שום כמות של היפוך לאחור ותקציב לא יכול לכסות את מה שאתה צריך עבור החודש. למרבה המזל, משווקים קיימים, ואברהימי מציע לך להשתמש בהם:
במידת הצורך, ייתכן שתרצה למכור חלק מהחפצים שלך (ב-eBay או ב-Craigslist) כדי ליצור קרן חירום. אתה עשוי להיות מופתע כמה כסף אתה יכול להחזיר ממכירת ספרים ישנים, בגדים, תכשיטים או מכשירי חשמל שאינך משתמש בהם יותר. אם יש לך בית עם חדר נוסף, אולי כדאי לשקול להשתמש בשירות כמו AirBnB כדי להשכיר את החדר בסופי שבוע.
מקבללהיפטר מהדברים שאינם בשימוש שלך באינטרנט הוא מהיר. אם אתה צריך,למכור את הדברים שלך ב-Craigslistקל, ואיביי עוסקת בכל הקשור למסמר זמני הסיוםאז אתה משווק לאנשים הנכונים.תמונה מאתדן מקיי.
שלב 5: הגבר את ההמולה הצדדית שלך
לבסוף, הגיע הזמן להחזיר את עצמך למסלול להרוויח יותר כסף. גם סטי וגם אברהימי מציעים לעבוד על ההמולה שלך ולמצוא מקומות עבודה נוספים. מַדוּעַ? כי כפי שסטי מציע, הדבר העיקרי שאתה צריך לעשות הוא "להתמקד בלהרוויח יותר". זה נשמע פשוט, אבל זה חשיבה חשובה כאשר איבדת חלק גדול מההכנסה שלך.
דיברנו בעבר על כמה מהמקומות שבהם ניתן למצוא עבודה מהירה באינטרנט. אלה כוללים שירותים כמו קבלת עבודות מזדמנות אקראיותטורק מכני, או ביצוע סקרים ב-לוח צרכנים של Lightspeed. אתה יכול גם להרוויח כסף בהזמן הפנוי שלך לעשות כל מיני דברים אקראיים. אם אתה צריך קצת כסף נוסף ויש לך קצת זמן נוסף, זה לגמרי אפשרי להרוויח מזומן במהירות עם מעט מאמץ.
אם יש לך מיומנות שמתיישרת עם פרילנסר, אתה יכול גםהתחל לעבוד עצמאי מבלי לעזוב את העבודה שלך. רק תוודא שיש לך מושג טובמה אתה צריך לגבות עבור השירותים שלך.
לא משנה איזה סוג של שינוי פיננסי אתה עובר, יש צורך להכיר בו כשינוי - פוטנציאלי גדול - ולפעול בהתאם. שום מצב פיננסי אינו קבוע, אבל למידה להשתלט על הכספים שלך בלי קשר לשאלה אם אתה מרוויח יותר או פחות מבטיח שיהיה לך טוב יותר בטווח הארוך.
תמונת הכותרת רמיקס מממשלת ארצות הברית,~bsp2232, ואילדאר סגדייב.
