אתה יכול ללוות מעצמך כסף באמצעות 'הלוואת פנקסים'

כפי שרובנו לומדים ברגע שנהיה מבוגרים, לכסף יש הרגל מוזר להיעלם כמעט בקסם. אנו מעסיקים מגוון רחב של פסיכולוגיםטריקיםלעצור את עצמנו מ-YOLO להוציא את הכסף הזה אל היקום, ולפעמים הטריקים האלה באמת עובדים ואנחנו מצליחים להרכיבסכום מסודר בחשבון חיסכון. האמריקאי הממוצע, למעשה,יש יותר מ-$60,000בחיסכון (לא סופרים חשבונות פרישה) - אם כי המספר הזה קצת מטעה, שכןחֲצִיוֹןכמות החיסכון הממוצעת היא רק 8,000 דולר, כלומר למחצית מהאמריקאים יש פחות מ-8,000 דולר חסכון. אבל אם אתה כמו רוב האמריקאים, שמונה אלף (או אפילו פחות משמונה אלף) זה עדיין הרבה כסף - וזהלא קל להציל את זה.

זו הסיבה שהוצאות גדולות פתאומיות הן כל כך טרגיות - השקעת כל כך הרבה מאמץ בבניית החסכונות שלך, ועכשיו תיקון גג, תיקון רכב או חשבון רפואי הולכים למחוק את כל החיסכון הזה. זה יכול להיות מדכא לראות את החסכונות שלך נעלמים לריק - בנוסף, אם אתה צריך להשתמש בכל מה שאתה צריך כדי לשלם חשבון גדול, אתה נשאר ללא קרן חירום. למרבה המזל, אם יש לך חסכונות יש אפשרות נוספת שכדאי לשקול: הלוואה בפנקס חשבונות.

לווה מעצמך

הלוואת פנקס חשבונות (המכונה הלוואת חיסכון משועבדת) היא הלוואה המובטחת בכסף שלך. עם הלוואת פנקס חשבונות, הבנק שלך מקפיא את חלק הכסף שאתה לווה, אך משאיר אותו בחשבון החיסכון שלך. לאחר מכן אתה מחזיר את ההלוואה כמו בכל הלוואה אחרת, ותוך כדי כך הבנק משחרר לך את החסכונות שלך בחזרה. אתה בעצם משלם כדי ללוות כסף מעצמך.

לדוגמה, נניח שיש לך 5,000 $ בחשבון החיסכון שלך, ואתה צריך לתקן את הגג שלך (עלות ממוצעת: 1,150 דולר). אתה יכול לקחת את הכסף מחסכונות ולשלם את חשבון התיקון, אבל אז פשוט היית מפסיד את הכסף הזה. או שאתה יכול לחייב את התיקון בכרטיס אשראי ולשמור על החסכונות שלך ללא פגע - אבל בסופו של דבר לשלם ריבית גבוהה על ההלוואה. במקום זאת, אתה יכול לקחת הלוואת פנקס חשבונות. הבנק מקפיא 1,150 דולר מהחסכונות שלך, וכאשר אתה מחזיר את ההלוואה הכסף הזה הופך להיות נגיש שוב.

הטבות

ללוות מעצמך - ולשלם עבור הפריבילגיה - אולי לא נראה כמו פריצה כזו בסומק ראשון. אם אתה פשוט משלם את החשבון מהחסכונות שלך, אתה נמנע מלשלם ריבית על זה. אבל ישנן מספר סיבות מדוע הלוואת פנקס חשבונות יכולה להיות הגיונית מאוד:

• אתה שומר על החסכונות שלך.לא קל לבנות חסכונות. אם יש לך ביצת קן קטנה ונחמדה, לרוקן אותה כדי לשלם חשבון זה מדכא - ואין שום ערובה שתוכל לחסוך את הסכום הזה אי פעם.

• הריבית נמוכה.מכיוון שהלוואה בפנקס מובטחת כנגד הכסף שכבר יש לך בחשבונך, אתה בדרך כלל מקבל ריבית מעולה - לעתים קרובותנמוך כמו 2%. זה בהחלט יהיה זול יותר מהלוואה אישית או כרטיס אשראי (אלא אם כן אתה יכול לקבל עסקה של 0%, למרות שאלהיש את החסרונות שלהםגַם כֵּן).

• הניירת מינימלית.מכיוון שאתה לקוח של הבנק, בדרך כלל קל להסדיר הלוואות עם פנקסי חשבונות, ללא כל העמלות והסרטון שגורמות להלוואות אישיות.

• אתה עדיין מרוויח ריבית.הכסף שאתה לווה מוקפא בחשבונך, כלומר לא תוכל לגשת אליו עד שתחזיר את ההלוואה. אבל זה עדיין ירוויח ריבית, מה שעוזר גם לשמור על תוכנית החיסכון שלך על המסלול וגם לכסות את העלות הכוללת של ההלוואה - לפחות תקבלכַּמָהכסף בחזרה.

• אתה בונה אשראי.אם יש לך ציון אשראי גרוע, הלוואת פנקסים היא דרך טובה לעשות זאתלבנות את האשראי שלךכי זה דומה לכרטיס אשראי מאובטח. ציון האשראי שלך לא ישנה כי אתה מבטיח את ההלוואה בכסף שכבר יש לבנק, כך שאין להם סיכון, אבל החזר בזמן כנראה ישפר את ציון האשראי שלך. עם זאת, לא כל הבנקים מדווחים על הלוואות פנקסי חשבונות ללשכות האשראי, אז זה משהו שאתה צריך לבדוק לפני שאתה מניח משהו.

אם אינך יכול לקבל הלוואה ממקורות אחרים בגלל היסטוריית האשראי שלך, הלוואת פנקס חשבונות עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר - ואולי היחידה - כדי להימנע מניקוז החסכונות שלך כדי לכסות הוצאה בלתי צפויה.

הגדרת הלוואת פנקס היא די פשוטה. כל מה שאתה צריך זה חשבון חיסכון או חשבון תעודת פיקדון (CD) עם מספיק כספים לכיסוי סכום ההלוואה. רוב הבנקים ילוו אותךעד 90%(או אפילו 100%) מיתרת החשבון שלך כהלוואה בפנקס, ולעתים קרובות יש להם תנאי החזר גמישים המאפשרים תשלום מראש, כך שתוכל לטפל בהלוואה במהירות האפשרית.

חסרונות

הלוואת פנקס חשבונות עשויה לא להיות אידיאלית עבור כולם. יש כמה חסרונות שכדאי לקחת בחשבון:

• כמות הכסף שאתה יכול ללוות מוגבלת לפי הסכום שיש לך בחשבון חיסכון או תקליטור. אם אין לך מספיק בחשבון החיסכון כדי להבטיח הלוואה בסכום הנדרש, תצטרך לחפש אפשרויות הלוואה אחרות.

• אם אתה לווה חלק גדול מהחסכונות שלך, אתה מאבד את הגישה לכסף הזה. אם תעלה הוצאה חירום נוספת, לא תוכל להשתמש בחסכונות שלך כדי לשלם אותה, מה שעשוי לדחוף אותך להלוואה נוספת (ואולי יותר דורסנית).

• אם אתם מחדלים את ההלוואה, אתם לא רק סובלים מדרוג אשראי נמוך יותר וחוב הולך וגדל - אתם ממש תפסידו את החסכונות שבהם השתמשתם להבטחת ההלוואה.

• למרות שהריבית על הלוואות פנקס נמוכות, זה עדיין יעלה יותר מאשר פשוט לשלם את החשבון עם החסכונות שלך.