מתי כדאי (ולא כדאי) לחתום על הלוואה

חתימה משותף על הלוואה היא החלטה לא קטנה, מכיוון שיכולות להיות לה השלכות גדולות על האשראי והכספים שלך. למרות שזה עשוי להיראות כמו מחווה אדיבה לעזור לחבר או לבן משפחה, זה חיוני להבין את הסיכונים והשיקולים הכרוכים בכך. בואו נסתכל מה המשמעות של חתימה משותף על הלוואה, מתי זה עשוי להתאים ומתי עדיף להימנע מכך.

מה המשמעות של שיתוף הלוואה?

כשאתה חותם הלוואה, אתה בעצם מלווה את האשראי הטוב שלך למישהו אחר. אתה הופך להיות אחראי באותה מידה להחזר החוב, למרות שאולי לא תקבל אף אחד מהכספים שנשאלו. אם הלווה העיקרי לא מצליח לבצע תשלומים, המלווה יכול לרדוף אחריך בשביל הכסף.

כמובן, חתימה משותף על הלוואה אכן יכולה לעזור לאדם אהוב שאין לו אשראי חזק. היתרון העיקרי הוא בכך שהוא מאפשר למישהו עם היסטוריית אשראי גרועה או מוגבלת לקבל הלוואה שאולי הוא לא זכאי לה בעצמו. במיוחד עבור משהו כמו הלוואות לסטודנטים, חתימה משותפת יכולה לעזור לאדם צעיר לגשת להשכלה גבוהה שאולי לא היה יכול להרשות לעצמו אחרת. כל עוד התשלומים מבוצעים בזמן, זה יכול לעזור ללווה העיקרי לבנות או לשפר את ציון האשראי שלו לאורך זמן. וגם אם לשותף יש אשראי הגון בעצמו, הלווה עשוי להבטיח תנאי הלוואה נוחים יותר, כולל שיעורי ריבית נמוכים יותר וסכומי הלוואה גבוהים יותר.

כאשר אתה יכול לשקול תכנון משותף

• אתה יכול לעזור לבן משפחה מהימן: חתימה משותפת פירושה שאולי תוכל לעזור לבן משפחה קרוב עם תוכנית מוצקה להרשות לעצמך כל מה שאתה מתכנן עבורו. אם ילדכם או אח שלכם זקוקים לעזרה בהקמת אשראי ויש להם יכולת החזר ברורה, ייתכן שהחתימה משותפת תהיה סבירה.

• זו הלוואה לטווח קצר: ייתכן שאתה גם לוקח על עצמך פחות סיכון בעת ​​חתימה משותף על הלוואה לטווח קצר במקום התחייבות רב שנתית. אם מישהו צריך קוsigner עבור משהו שישולם תוך פחות משנה, למשל, זה עשוי להיות סביר יותר.

• יש לך כיסים עמוקים: אם באמת יש לך כר פיננסי מספיק ואתה יכול לקחת על עצמך את התשלומים במידת הצורך, הסיכון עשוי להיות יותר ניהולי.

מתי כדאי להימנע מ-cosigning

• זה יכול להשפיע על היכולת שלך לזכות לזכות: המלווים בוחנים את יחס החוב להכנסה שלך כאשר בוחנים אותך עבור חשבונות אשראי חדשים. אם כבר יש לך סכום גבוה של חוב, הוספת הלוואה בחתימה עלולה להשפיע גם על היכולת שלך לזכות לזכות נוספת.

• זה יקשה על הכספים שלך: במקרה שהאדם שעבורו אתה מתכנן לא יכול לבצע תשלומים ופתאום אתה מסתבך, האם תוכל להרשות זאת לעצמך? אם זה היה מלחיץ את הכספים שלך, אל תחתום. אתה צריך לשים את הכספים שלך במקום הראשון; ואם אתם עומדים להגיש בקשה למשכנתא או הלוואה משמעותית אחרת, שיתוף פעולה עשוי לסבך את תהליך ההלוואות שלכם.

• אתה לא סומך על מי אתה חותם: יותר מכל, לעולם אל תצטרכו לחתום אם יש לכם חוסר ודאות ביחסים שלכם עם הלווה. אם אינך בטוח לחלוטין ביכולתו או בנכונותו של הלווה להחזיר, עדיף לסרב.

חלופות ל-cosigning

חתימה משותפת על הלוואה היא לא הדרך היחידה לעזור לאדם אהוב עם קשיים כלכליים:

1. כסף מתנה: במקום להחתים, אולי עדיף לך פשוט לתת למישהו כסף במתנה. זה מגביל את החבות והשפעת האשראי הפוטנציאלית שלך.

2. כרטיס אשראי מאובטח: עבור אלה שבונים אשראי, כרטיס אשראי מאובטח (בו המשתמש מפקיד הפקדה) יכול להיות אפשרות בסיכון נמוך יותר.

3. פעל כערב להלוואה: חלק מהמלווים מאפשרים לך להיות ערב, אשרעשויה להשפיע פחותעל האשראי שלך מאשר שיתוף פעולה.

4. עזרה עם מקדמה גדולה יותר: תרומה למקדמה יכולה להפחית את סכום ההלוואה, מה שעלול להקל על הלווה להעפיל בעצמו.

השורה התחתונה

חתימה משותף על הלוואה היא התחייבות רצינית שאין להקל בה ראש. למרות שזו יכולה להיות דרך לעזור למישהו שאכפת לך ממנו, חיוני לשקול היטב את המצב הפיננסי שלך ואת הסיכונים הפוטנציאליים הכרוכים בכך. במקרים רבים, בחינת חלופות או פשוט אמירת לא עשויה להיות דרך הפעולה הנבונה ביותר כדי להגן על הבריאות הכלכלית שלך.