תפיסות או עקרונות מסורתיים של ניהול כספים רבים, כמו חיסכון של שלושה עד שישה חודשים של הוצאות למקרי חירום, הועברו והפכו ל"כללים" מסוגים. אבל בהתחשב בכל מה שהשתנה עם הכלכלה, ייתכן שהייעוץ של בית הספר הישן כבר לא רלוונטי. הנה כמה כללים שכדאי לשקול מחדש, וכאלה שעדיין עומדים במבחן הזמן.
חשיבה ישנה שאולי כבר לא תחול
חסוך הוצאות של 3 עד 6 חודשים בקרן החירום שלך
להרחיק מספיק כדי לכסות שלושה עד שישה חודשים של הוצאות במקרה של אבטלה, מקרה חירום רפואי או אסון פיננסי אחר הוא מטרה חשובה - אבל אולי זה לא מספיק. בטח שמעתם (או גרוע מכך, הייתם עדים) לסיפורי הזוועה של אבטלה מסיבית שהופכים את זה הרבה יותר קשה למצוא עבודה חדשה. התהליך יכול להימשך יותר מחצי שנה; למעשה, נתונים עדכניים מראים את משך האבטלה הממוצעזינק לשיא של כל הזמנים של 40.4 שבועות.
בין אם מדובר בנסיבות פיננסיות חריגות ובין אם מדובר ב"נורמליות חדשות", הכלכלה הלא ודאית ושוק העבודה המחורבן פירושם, עבור רוב האנשים, "שלושה עד שישה חודשים של הוצאות" זה מקום טוב להתחיל בו, אבל לא מקום חכם לעצור בו ( כפי שציין מגיב אחד על אפוסט בבלוג על הצורך בכספי חירום גדולים יותרבבלוג הפיננסים האישיים של Squirrelers).
אז כמה כדאי לחסוך? שמונה עד שנים עשר חודשים עשויים להיות השלושה עד שישה החדשים, אבל אם זה נראה כמו מטרה עצומה, אל תתאכזבו. כמו קודם,פשוט תתחיל לחסוך כמה שאתה יכול...אבל אל תעצור בחצי שנה.
הימנע משימוש בכרטיסי אשראי
פוליסה במזומן בלבד עשויה לעזור לךלצאת מהחובותאו עקוב אחר ההוצאות שלך בקלות רבה יותר, אבל אי שימוש באשראי שלך יכול גם להשפיע לרעה על האופן שבו המלווים רואים את כושר האשראי שלך.
מדווח SmartMoneyשמלווים סוגרים או מקצצים קווי אשראי עבור לווים עם ציוני FICO גבוהים (חציון 770) עקב חוסר פעילות. מסגרת האשראי המופחתת הזמינה פירושה שציוני האשראי שלהם ירדו. וגם ציוני אשראי הם לא מה שהיו פעם:זְמַןאומר שציון של 750, שנחשב בעבר ל"עילית", עשוי להיות כעת בתחתית "טוב מאוד", בשל נוהלי ההלוואות הדוקים יותר בימינו.
המוסר הוא להמשיך ולהחליק את הפלסטיק הזה באופן קבוע, ולשלם את החשבונות במלואם, כמובן.
ל-SmartMoney יש כמה אחריםחוקים פיננסיים ישנים שאולי תרצו לשבור, מאתגר את החוכמה הקונבנציונלית כמו המרת ה-IRA המסורתי שלך לרוט (אם אתה עד 10 שנים לפני פרישה, זה יכול לקחת שנים כדי לפצות על המסים על ההמרה).
לפרוש בגיל 65
אם כבר מדברים על פרישה, אולי הגיע הזמן לשים בצד את הרעיונות של 65 הוא גיל הפרישה האידיאלי. (כל כך ארוך, גיל פרישה הגון, בקושי הכרנו אותך.)
ה-Simple Dollar מציין שכאשר נקבע גיל הפרישה הלאומי של 65 עבור חוק הביטוח הלאומי בשנת 1935 (לפני למעלה מ-75 שנים!), תוחלת החיים האמריקאית הממוצעת הייתה 61.7 שנים. כיום, אנו עדיין חושבים על גיל פרישה כ-65, אך תוחלת החיים הממוצעת היא כעת 78 שנים - 16 שנים יותר.
המשמעות של זה לגבי תכנון פרישה הוא שכנראה נצטרך לשנות את הגישה שלנו ואת נקודת המבט שלנו, להסתכל על התקופה שמעבר לגיל 65 כעל תקופה של פרודוקטיביות (אולי לקריירה שנייה). בְּעוֹדכלי השקעה לפנסיהעדיין מועילים, ייתכן שנצטרך להתאים את התשומות כדי לקחת בחשבון תוחלת חיים ארוכה יותר, קו עבודה שני או סתם צרכי חיסכון מוגברים.
בדיוק כפי ש"8 עד 12 חודשים" עשוי להיות "3 עד 6 חודשים" החדש לחיסכון בקרן חירום ו-750 עשוי להיות ה-680 החדש עבור ציוני אשראי, 65 עשוי להיות ה-45 החדש בכל הנוגע לגיל ולפרודוקטיביות שלנו.
כללי הזהב של ניהול כסף שתמיד יהיו רלוונטיים
שני עקרונות כסף בסיסיים לא ישתנו לעולם:
הוצא פחות ממה שאתה מרוויח והשקיע את ההפרש
זו עצה משעממת וישנה, אבל היא גם אחת שאפשר לסמוך עליה: להגדיל את העושר שלך,להוציא פחות ממה שאתה מרוויח, ולהשקיע את ההפרש. זה אולי קל יותר לומר מאשר לעשות, אבל העיקרון של חיים בכוחך הוא באמת הכלל הבסיסי של כספים אישיים.
השקיעו בנכסים, לא בהתחייבויות
זה כמובן גם מעלה את השאלה מה עושים עם העודפים או איפה להשקיע אותו. הכלל הבסיסי הנוסף שיעמוד גם הוא במבחן הזמן הוא להפנות את כספכם לאותם פריטים שיעלו בערכם או ייצרו הכנסה (נכסים), ולא לאלה שיפחתו בערכם או שבסופו של דבר ידרשו עוד יותר השקעה או תחזוקה ( התחייבויות). זהו הסוד לבניית עושר שרוב האנשים מתעלמים ממנואבא חסכןהבלוג אומר: "קנה נכסים, הימנע מהתחייבויות." כדוגמה, אתה יכול להוציא $200 על סמארטפון חדש ואז צריך לשלם יותר מדי חודש עבור תוכניות הנתונים והשיחות... או שאתה יכול לקנות $200 במניות Verizon.
כולנו בעד לקנות סמארטפונים ולהעריך אותם ככלי פרודוקטיבי, אבל הגיוני ליישם את ההיגיון הזה על כל רכישה גדולה: האם זה ישפר את איכות החיים שלך או יעלה בערכו, או האם פריט זה יגרום לך להוציא כסף נוסף בכל חודש רק כדי לקבל את זה?
שמירה על גמישות היא המפתח
הלקח העיקרי כאן עשוי להיות לעשות חשבון נפש באופן קבוע מה סדרי העדיפויות הפיננסיים שלנו וההתקדמות שלנו, ולעדכן את התוכניות והתקציב שלנו בהתאם לנסיבות המשתנות וליעדים שלנו.הוזכר קודם דפי עבודה של סדר עדיפויות פיננסייכול לעזור לך לתכנן את יעדי התמונה הגדולה שלך - שאותם עליך להעריך מחדש בכל פעם שהחיים שלך (והעולם סביבך) משתנים בגדול.
היכולת להסתגל ולהסתגל לאתגרים פיננסיים משתנים עשויה להיות מיומנות ניהול הכסף הטובה ביותר שיש. מה הם "כללי ניהול הכסף" שלך עבור הכלכלה החדשה הזו?תמונה מאתלקסי רידברג.
אתה יכול לעקוב או ליצור קשר עם מלאני פינולה, מחברת הפוסט הזה, ב-לְצַפְצֵף.
