מהי הדרך הטובה ביותר לממן פרויקטים לשיפור הבית שלי?

Lifehacker יקר,
יש לי כמה פרויקטים של שיפוץ שאני רוצה לעשות בקרוב, אבל אני לא בטוח איך אני הולך לשלם על הכל. האם ההלוואות "ריבית אפס אחוז" או הצעות כרטיסי אשראי מתאימות לכך? או שעלי להגיש בקשה להלוואת דירה חדשה, כמו הלוואת בית או קו אשראי? מה ההבדל בין כל אפשרויות המימון הללו?

חָתוּם,
מימון My Fixer-Upper

FMF יקר,
פרויקטים לשיפוץ בית - בין אם אתהלשכור מקצוען או עשה זאת בעצמך- אכן עולים אגורה יפה, אז רובנו צריכים לקחת איזושהי הלוואה כדי לשלם עבורם. בטח קיבלת "אושרה לך הלוואה אישית!" מכתבים בדואר או שנאמר לך שאתה יכול למחזר את המשכנתא שלך ולקחת כסף עבור מה שאתה רוצה. עם זאת, בדומה להחלטות פיננסיות מרכזיות אחרות, זה באמת שווה את הזמן להבין את הבחירות השונות שלך כדי לא לדפוק את עצמך בטווח הארוך. בואו נסתכל.

השתמש במזומן אם אתה יכול

בדרך כלל עדיף מזומן על פני צבירת חובות נוספים. עם זאת, עם שיפוץ המטבח הגדול הממוצעתַמחִיר54,909 דולר ושיפוץ חדר אמבטיה בממוצע 16,128 דולר, זה יכול לקחת עשרות שנים עד שחסכת מספיק כדי לבצע את הפרויקטים שלך ולממש ליהנות מהתוצאות. עם זאת, עבור פרויקטים קטנים, אם אתה מסוגל לחסוך מספיק במזומן, זו כנראה הדרך הטובה ביותר ללכת.

אתה יכול גם לעשות שילוב של מזומן ואחת מאפשרויות המימון שלהלן כדי להפחית את הסכום שאתה משלם בריבית. שימו לב גם שב"מזומן" אנחנו מתכוונים שאתם משלמים על הפרויקט על הסף ולא מקבלים עבורו הלוואה שאתם משלמים לאט. זה יכול להיות חיוב הפרויקט לכרטיס האשראי שלך כך שאתהלקבל את התגמולים על זהאבל אז תשלם את כרטיס האשראי שלך במלואו כשהוא מועד, תוך הימנעות מהריבית.

יתרונות:בלי הלוואות תלויות מעל הראש, בלי חיובי ריבית או עמלות

חסרונות:קשה לחסוך כמה שצריך עד שתרצה שהפרויקט יבוצע; ללא הטבות מס כפי שאתה עשוי לקבל עם הלוואת דירה

השתמש בכרטיסי אשראי של 0% או בריבית נמוכה עבור פרויקטים קטנים

אם יש לך אשראי הגון, תתקל בהצעות של 0% ריבית על כרטיסי אשראי (כרטיסי אשראי חדשים או צ'קים שבהם תוכל להשתמש בכרטיסים שכבר יש לך). קרדיט קארמה בעברייעץ לנושהצעות אלו עשויות להיות הטובות ביותר עבור פרויקטים מתחת ל-15,000 דולר - ככל הנראה מכיוון שקל (יחסית) לשלם את ההלוואה במסגרת ציר הזמן של הצעת הריבית הנמוכה (בדרך כלל 12 עד 18 חודשים), קל להגיש בקשה ולהגיע לדרישות, ואתה עושה זאת. לא להסתכן לאבד את הבית שלך על סוג זה של הלוואה לא מובטחת.

רק תוודא שאתהלהבין את העמלות והתנאים של הצעות כרטיסי אשראי אלהויכולים לשלם את החוב במלואו עד למועד פקיעת ההצעה - הגדר תשלום אוטומטי כדי לשחרר אותו - שמא תצטרך בסופו של דבר המון ריבית על הסכום המלא כאשר ההצעה תפוג.

יתרונות:קל לזכות, אולי יוכל לממן את הפרויקט ללא ריבית

חסרונות:הרבה מלכודות שצריך להיזהר מהן, כמו תאריכי תפוגה של הצעה וריביות גבוהות לאחר פקיעת ההצעה; תקופת החזר קצרה; ללא הטבות מס כפי שאתה עשוי לקבל עם הלוואת דירה

שקול הלוואות אישיות או לא מובטחות לפרויקטים בגודל בינוני

עבור פרויקטים בין $15,000 ל-$50,000, קרדיט קארמה אומר שהלוואות אישיות או לא מובטחות מתאימות היטב. הסיבה לכך היא שסוגי הלוואות אלה קל להגיש בקשה, אינם דורשים בטחונות כלשהם (הבית שלך אינו בסכנה אם אתה מחדל), והם נוטים להציע סכומי הלוואה גבוהים יותר מאשר כרטיסי אשראי.

לעומת זאת, הריבית נוטה להיות גבוהה יותר על הלוואות אישיות ובלתי מובטחות מאשר על הלוואות ביתיות או הלוואות בית הון עצמי (HELOC). לדוגמה, $50,000הלוואה אישית לא מובטחת בוולס פארגויש לה 7.244% עד 9.247% אפר, בהתאם לתקופת ההלוואה שלך (36 חודשים עד 60 חודשים) - שזה הרבה יותר מהאפר של 4.06% שאתה יכול לקבל בהלוואת הון עצמי לבית, לפי הממוצע האחרון שפורסם עַלשער בנק.

מכיוון שהתנאים והתעריפים שונים מאוד בין מוצרי הלוואות נישה אלו, קשה יותר להבין בדיוק למה אתה נרשם. הימנע מהצעות מפוקפקות,במיוחד הלוואות ליום משכורת. כדאי להשוות את התנאים, ה-APR (שיעור שנתי באחוזון) ועלויות אחרות של כל הלוואה כדי לראות איזו מהן הכי הגיונית. הפרופסור למשכנתאותמציע מחשבונים רביםלמשימה הקשה הזו.

יתרונות:קל לזכות, סכומי הלוואה גבוהים יותר מאשר הצעות כרטיסי אשראי, בדרך כלל ללא עלויות סגירה או עמלות עיבוד הלוואה, תקופת החזר ארוכה יותר (מספר שנים לעומת שנה או שנתיים עבור כרטיסי אשראי)

חסרונות:ריביות גבוהות יותר מהלוואות המובטחות בבית שלך - כך שאתה משלם יותר בטווח הארוך - ואולי יותר הסכמים מבלבלים ומעורפלים - כך שאולי לא תבין למה אתה נכנס; ללא הטבות מס כפי שאתה עשוי לקבל עם הלוואת דירה

קבל הלוואה מובטחת עם הבית שלך לפרויקטים גדולים יותר

אם יש לך הון עצמי בבית שלך ואתה מתכנן פרויקטים בעלות של $50,000 או יותר, כנראה שההלוואות הטובות ביותר לרכישה יהיו קשורות לנכס שלך. הלוואות HELOC, הלוואות ביתיות ומחזרי מזומנים מציעים את השיעורים הטובים ביותר (ריבית משכנתא קבועה ל-30 שנה היא מהנמוכות שראינו מזה עשרות שנים, ב-4.06% . הלוואה לדירה קבועה ל-15 שנים היא כיום 3.12%,לפי WSJ.) כמו כן, ייתכן שתוכל לנכות את הריבית על הלוואות אלו וכל נקודות שתשלם כדי להפחית את שיעור הריבית על המסים שלך (עם זאת בדוק עם יועץ מס).

עם זאת, לריבית הנמוכה הזו יש מחיר. ייתכנו עלויות סגירה כבדות ויותר חישוקי בקשה לקפוץ כיוון שהלוואות אלו, כמו הגשת בקשת משכנתא, מעמידות את הנכס שלך לערבות. תצטרך גם להיות מספיק הון עצמי בבית שלך כדי להיות זכאי. לדוגמה, אם הבית שלך מוערך ב-$200,000 והמשכנתא שלך עומדת כעת על $150,000, יש לך הון עצמי של $50,000 שניתן לנצל. כדי להפחית את הסיכון, המלווים בדרך כלל מגבילים את כמות ההלוואות שתוכל לקבל על הבית שלך לכ-85 אחוז מערך הבית שלך. אז בדוגמה זו, 85% מ-$200,000 הם $170,000; לאחר הפחתת סכום המשכנתא הנוכחי של 150,000 $, אתה נשאר עם 20,000 $ שאתה יכול להיות זכאי עבורם.

זכור, כמו משכנתאות רגילות, קל מדי לקחת יותר הלוואה על הנכס שלך ממה שאתה יכול להתמודד ולהגיע בסופו של דבר מתחת למים בהלוואה שלך, אז אתה צריך לוודא שאתה יכול להרשות זאת לעצמך, אחרת אתה מסתכן באובדן הבית שלך .

להלן ההבדלים בין סוגי הלוואות מובטחות לבית:

מיחזור מזומן אאוט

בתרחיש זה, אתה מחליף את המשכנתא הנוכחית שלך במשכנתא חדשה ובמקביל לוקח מזומנים עבור שיפוצי הבית שלך. זה יכול לעזור לך לנצל את שיעורי המשכנתא הנמוכים של היום ולממן פרויקטים גדולים בו זמנית. בגלל תוכנית התשלום הארוכה (בדרך כלל 30 שנה), אתה גם מקבל הרבה זמן להחזיר את ההלוואה, והתשלומים החודשיים שלך יהיו נמוכים יותר מאשר אם קיבלת הלוואה לבית או קו אשראי.

עם זאת, מימון מחדש במזומן עשוי להיות יקר בטווח הארוך. בנוסף לעלויות סגירה גבוהות אולי, תשלמו אפריל גבוה יותר מאשר אם פשוט ביצעתם מימון מחדש מבלי לקבל מזומנים. כמו כן, אתה שוב חייב יותר על המשכנתא שלך, וזה לא כיף בכלל. אם אתה כבר 10 שנים לתוך המשכנתא הקבועה ל-30 שנה שלך וממחזר להלוואה גדולה יותר ל-30 שנה, השעון יופעל מחדש. במקום 20 שנה שנותרו לתשלום, התשלומים נמתחים כעת על פני 30 שנה.

ובכל זאת, תשלום מזומן הגיוני בתרחישים מסוימים - במיוחד אם ריבית המשכנתא הנוכחית שלך גבוהה בהרבה ממה שאתה יכול לקבל היום.

הלוואות להון עצמי (HEL)

הלוואות להון עצמי הן משכנתא שנייה על הבית שלך. לרוב מדובר בריבית קבועה לכל חיי ההלוואה, ואתה מקבל את הכסף בסכום חד פעמי. התנאים משתנים, אבל הלוואות רבות להון בית מחייבות אותך להחזיר את העיקרון והריבית תוך 15 שנה עם תוכניות תשלום חודשיות. זו עשויה להיות האפשרות הטובה ביותר אם אתה צריך סכום כסף מוגדר עבור משהו חשוב ויש לך מספיק מקום בתקציב שלך כדי לבצע את התשלומים, כמובן.

עם זאת, בצד החיסרון, הלוואות להון עצמי יכולות להיות גם יקרות, עם עמלות עסקה ועלויות סגירה דומות למשכנתא ראשית. יכול להיות גם קנס של תשלום מראש אם תשלם את ההלוואה מוקדם.

Home Equity Line of Credit (HELOC)

עם קווי אשראי ביתיים, במקום לקבל את כל הכסף שאתה זכאי לו בבת אחת, יש לך מסגרת אשראי פתוחה מסתובבת, בדומה לכרטיס אשראי. זה הגיוני יותר אם אתה רוצה ללוות כסף מעת לעת (למשל, פרויקטים כל שנתיים) או סתם רוצה לקבל גישה ליותר כסף - אבל לא בהכרח להוציא אותו בבת אחת.

שוב, התנאים משתנים, אבל HELOCs רבים מציעים לך 5 עד 10 שנים לגשת למסגרת האשראי, שבמהלכן אתה משלם ריבית על מה שאתה לווה, ולאחר מכן לאחר תקופת ההמשכה הזו, 15 שנים בערך כדי להחזיר אותה במלואה.

עם זאת, HELOCs הם משכנתאות בריבית מתכווננת, כך שהריבית יכולה להשתנות ולהגיע בסופו של דבר גבוה בהרבה מהשיעור שתקבל על הלוואת בית קבוע. זה עושה את זה הרבה יותר מסוכן. מצד שני, בדרך כלל אין עלויות סגירה על HELOCs.

כפי שאתה יכול לראות, סוגי המימון לשיפוץ הבית משתנים לא מעט, ואיזה מהם יהיה הטוב ביותר עבורך תלוי במצבך. לבנק ישמחשבוןכדי לעזור לך להחליט בין הלוואת הון לבית או מסגרת אשראי של הון ביתי.

לבסוף, זכור שכנראה עדיף לממן רק פרויקטים המשפרים את ערך הבית שלך. בתור שלנוסַדנָההסופרת קיט סטנסלי מייעצת:

הייתי גם לוקח בחשבון אילו פרויקטים יעלו את ערך הנכס; אלה כנראה יהיו הטובים ביותר למימון. קודם כל, אם משהו נשבר - צריך להחליף גג, צריך לשדרג מערכות HVAC - זה יהיה הראשון ברשימה. יש גם מיליון מאמרים בנושא

אילו "שדרוגים" עושים את ההבדל הגדול ביותר בערך הנכס

ולמרות שאני לא איש נדל"ן, אני נוטה לחשוב שדברים כמו עדכוני אמבטיה, עדכוני מטבח וגימור חלל לא גמור כמו חדרי שינה ועליות גג יהיו במקום גבוה ברשימה הזו. בניית מבני נוף גדולים כנראה לא, ולא הייתי ממליץ לממן, למשל, לשים בריכה.

מה שממש לא הייתי עושה זה לממן שדרוג גדול של בית אם זה מוציא אותו מחוץ לטווח המתחמים באזור.

לָדַעַתהיכן לבזבז ואיפה לחסוך בפרויקטים שלך, בחר את המימון שלך בקפידה, ותיהנה מהבית המשופר שלך!

אַהֲבָה,
Lifehacker

תמונות מאתדימויים(Shutterstock),ota_photos,rubenerd,עומר עומר,MarkMoz12,pallspera.com.