מתי כדאי להפוך את ילדך למשתמש מורשה בכרטיס האשראי שלך?

אתה צריך ציון אשראי טוב כדי לקבל כרטיס אשראי, אבל אתה צריך היסטוריית אשראי כדי לקבל אשראי טוב. ה-catch-22 הזה של מימון אישי יכול להיות מאתגר עבור צעירים שרוצים להתחיל לבנות את היסטוריית האשראי שלהם, והורים שרוצים להעמיד את ילדיהם על בסיס פיננסי חזק.

אבל בעוד כמה מנפיקי כרטיסים יתנו כרטיס למישהו צעיר כמו 10 או 11, זה לא אומר שהוא מתאים למשפחה שלך.

מה הורה לעשות אם הוא רוצה לתת דחיפה לאשראי של ילדו מבלי להרוס את הכספים המשפחתיים?

ישנן שתי שאלות מפתח לשאול את עצמך אם אתה שוקל להוסיף ילד כמשתמש מורשה, אמר רוד גריפין, מנהל החינוך הציבורי ב-Experian. ראשית, האם הילד שלך מוכן? "האם הם ברמת בגרות להבין מהו אשראי ומהי האחריות?" שנית, הםאַתָהמוּכָן? "יש גם רמת אחריות כלפיך", הזהיר גריפין, "ורמת סיכון הקשורה לכל מי שהוא משתמש מורשה".

כשמישהו הוא אמשתמש מורשה בכרטיס אשראי, הם יכולים לבצע רכישות, אך אינם אחראים לביצוע תשלומים; בעל הכרטיס הראשי בוחן את היתרה. היתרון העיקרי של הוספת ילדך לכרטיס שלך, מעבר ללמד אותו הרגלים כלכליים בריאים, הוא לאפשר לו להפחית את משך הזמן שהחזקת בכרטיס זה. ככל שהכרטיס ברשותך זמן רב יותר, היסטוריית האשראי שלהם תיראה ארוכה יותר לשלושת לשכות האשראי, וככל שהציון שלהם יהיה גבוה יותר.

אם אתה חושב שהילד שלך מוכן להשתמש באשראי, זה לא מספיק להגיד, "אוי, דרך אגב, אנחנו הולכים לתת לך כרטיס אשראי," כשהם יוצאים לקולג' בגיל 17 או 18, אמר גריפין. אם אתה מוסיף ילד לכרטיס האשראי שלך כמשתמש מורשה, אתה אמור להיות מוכן לבלות איתו זמן כדי לסקור את העקרונות של שימוש בריא באשראי ואת הכללים של המשפחה שלך.

"שב בסוף החודש, עבר על הצהרת החיוב של הכרטיס הזה ולמד אותם שאם תשלם מינימום, ייקח לך עשרות שנים לשלם את החוב הזה ולעלות הרבה כסף", המליץ ​​גריפין .

בת' קובלנר, מחברתהפוך את הילד שלך לגאון כסף (גם אם אתה לא)וקבל חיים פיננסיים, הסכים. "חשבון מנוהל בצורה גרועה יפגע באשראי של כולם. הקפידו לקבוע כללים ברורים כיצד ניתן להשתמש בכרטיס, והדגישו שההסדר הזה אינו קבוע", אמרה.

אם ברצונך להימנע מהסיכון שילדך ירגיש יותר מדי בנוח עם כרטיס האשראי שלך, קבע מגבלת זמן שהוא יהיה משתמש מורשה. הווארד דבורקין, רו"ח ויו"רDebt.com, עזר לילדים שלו בגיל המכללה לחקור את כרטיסי האשראי הטובים ביותר לסטודנטים ועודד אותם להגיש בקשה לכרטיסים משלהם לאחר שנתיים בכרטיסים שלו. החלק הקשה ביותר, הוא אמר, היה לגרום להם לעבור להשתמש בכרטיסים שלהם במקום להמשיך להשתמש ברשת הביטחון שלו.

ישנה תפיסה מוטעית נפוצה שעליך להפוך את ילדך למשתמש מורשה מוקדם ככל האפשרלהגן על זהותם. אבל זה כבר לא נחוץ, אמר גריפין. הוא אמר שבעבר, הורים היו הופכים את ילדם למשתמש מורשה להקים קובץ אשראי עבור אותו ילדלהקפיא את האשראי שלהםלאבטחה. אבל קל יותר מתמיד להקפיא אשראי של מישהו, ועכשיו זה שירות חינמי. "הורה יכול לבקש שניצור קובץ אשראי ונקפיא אותו עבור קטין, ואנו נעשה זאת ללא עלות", אמר גריפין.של Experianמְדִינִיוּת.טרנס יוניוןמאפשר להורים ואפוטרופוסים להקפיא אשראי לקטינים בני 15 ומטה. Equifax מאפשרת להורים לעשות זאת עבור קטינים מתחת לגיל 16; אם אתה בן 16 או 17, אתה יכול לבקש זאת בעצמך.

בעוד שהקפאת אשראי מונעת פתיחת אשראי חדש על שמך, היא לא מונעת ממישהו לגשת לפרטי הכרטיס שלך ולהשתלט על חשבונך, הזהיר גריפין. אם תהפוך את ילדך למשתמש מורשה, ולאחר מכן הקפאת את האשראי שלו, הם (ואתה) עדיין יצטרכו לשמור על הכרטיס והחשבון מאובטח.

אם אתה רוצה ללמד את הילדים שלך על כסף והם טווינים או בני נוער מוקדמים, הישאר עם מזומן במקום אשראי, אמר קובלנר. "זה עושה כסף אמיתי לילדים", אמרה. "זה גם מזמין אותם ללמוד על פשרות וקבלת בחירות. יש לך סכום סופי לבזבז - נגיד, שטר של 20 דולר - וברגע שאתה מוציא אותו, הוא נעלם".