אולי אתה עצמאי, או אולי המעסיק שלך לא מציע תוכנית פרישה. כך או כך, קל להזניח את החיסכון לפנסיה כשאתה לבד. אתה עלול להיות המום מהרעיון לנהל את התוכנית שלך. התחל בכך שתכיר את האפשרויות שלך ובחר את הטוב ביותר. זה יהפוך את כל התהליך להרבה פחות מרתיע.
עבור עובדים שעובדים בחברה שנותנת חסות ל-401(k), חיסכון לפנסיה הוא די פשוט. המעסיק שלך בדרך כלל מנחה אותך בתהליך, והוא מטפל בכל הדברים הניהוליים המסובכים. אבל לא לכולם יש את היתרון הזה. יש אנשים שעובדים עבור חברות קטנות יותר שאינן מציעות אפשרויות פרישה. חלקם עובדים רק במשרה חלקית ואינם זכאים להטבות. עובדים אחרים הם עצמאים ופשוט לא יודעים מאיפה להתחיל.
אבל זו לא סיבה להתעלם מהחיסכון הפנסיוני שלך. למעשה, כנראה שכדאי לחסוך בצורה פעילה יותר, מכיוון שאין לך התאמה למעסיק. הנה כמה אפשרויות לתוכנית פרישה כאשר אין לך מעסיק שמציע אחת.
חשבונות פרישה בודדים (IRA)
יש לנונכתב על IRAsבפירוט. לסיכום, IRAs הם חשבונות בעלי יתרון מס המגיעים בשני סוגים כלליים: מסורתי או רוט. IRAs Roth מאפשרים לך למשוך את כספך ללא מס בעת הפרישה, ו-IRA מסורתיים מאפשרים לך לנכות את התרומות שלך מההכנסה החייבת שלך.
למי זה מיועד?באמת, ה-IRA הוא אופציה טובה לכל אחד. אבל לפי Nationwide,זו אפשרות הבחירהלאנשים שעובדים אצל מעסיק שאינו מציע תוכנית.
מהי מגבלת התרומה?לפי מס הכנסה, המגבלה עבור 2014 ו-2015 היא הקטן מבין:
$5,500 ($6,500 אם אתה בן 50 ומעלה), או
הפיצוי החייב במס שלך עבור השנה.
למה שתרצה את זה?אתה רוצה דרך פשוטה לחסוך לפנסיה מחוץ ל-401(k) בחסות החברה. לחלופין, אתה רוצה לחסוך בנוסף לכל חשבונות פרישה אחרים שיש לך. לדוגמה, לאנשים עם 401(k)s יש לעתים קרובות גם IRAs, כי זה נותן להם מקום אחר לחסוך כסף ברגע שהם מגיעים למגבלת התרומה של 401(k) שלהם.
למה שלא תרצה את זה?יש לך סוג אחר של חשבון פרישה, ואתה לא מגיע למגבלת התרומה שלו. במקרה כזה, ייתכן שלא תמצא צורך לפתוח IRA נפרד.
למידע נוסף: בדוקהפריימר שלנויש IRAs.
SEP-IRAS
זה קיצור של "חשבון פנסיה לעובדים מפושטת". וזה פופולרי בקרב עצמאים עצמאיים, לפיספר הכסף לפרילנסרים. אתה יכול לחסוך חלק משמעותי מהרווחים של החברה שלך ב-SEP-IRA. (אם אתה עצמאי עצמאי, "החברה" היא אתה.) זה קל לניהול, לפיInvestopedia. והתרומות ניתנות לניכוי מס.
למי זה מיועד?עצמאים ובעלי עסקים קטנים.
מהי מגבלת התרומה?על פי אתר האינטרנט של מס הכנסה, תרומות שמעסיק יכול לתרום ל-SEP-IRA של עובד לא יכולה לחרוג מהקטנה מבין:
25% מתגמול העובד
$52,000 עבור 2014 ($53,000 עבור 2015)
שוב, אם אתה עצמאי עצמאי, אתה גם המעסיק וגם השכיר. אז אם יתמזל מזלך להרוויח 100,000 $ כפרילנסר, אתה יכול לגייס 25,000 $ לעצמך לשנה. ואתה יכול לנכות את הסכום הזה מההכנסה החייבת שלך.
למה שתרצה את זה?אתה פרילנסר שרוצה לחסוך יותר ממגבלת ה-$5,500 המוטלת על IRA רגיל. ה-SEP-IRA קל לפתיחה ואינו דורש כמות עצומה של ניירת.
כמו כן, אולי אתה עצמאי ועובדים אצלך כמה אנשים, ואתה רוצה להציע להם קצבת פרישה. ה-SEP-IRA הוא אפשרות גמישה שאין לה יותר מדי דרישות לעשות זאת.
למה שלא תרצה את זה?אתה רוצה תוכנית עם מגבלת תרומה גבוהה יותר.
למידע נוסף: CNN Money נכנס לפרטים נוספיםעל SEP-IRA.
אם אתה משתמש ב-SEP-IRA ויש לך עובדים, עליך לדעת את הכללים לתרומה, למרות שהם גמישים. Investopediaנכנס לפרטיםעל הכללים האלה. כמו כן, העובדים שלך צריכים לעמוד בכמה דרישות כדי להעפיל, ובסנטים פיננסיים טוביםמתאר את הדרישות הללו.
Solo 401(k)s
הם ידועים גם בתור יחידים 401(k)s או עצמאיים 401(k)s, והם מאפשרים לך לחסוך לא מעט מהרווחים שלך. אבל יש הרבה הנחיות, והניירת יכולה להיות מסובכת. לדוגמה, כשדיברתי עם Fidelity על Solo 401(k)s, הם אמרו לי ש-IRS דורש ממך לבצע תשלומים "חוזרים" ו"משמעותיים" לחשבון הזה. אז יש לך פחות גמישות עם כמה ובאיזו תדירות אתה רוצה לחסוך.
כמו כן, לחשבונות אלה יש בדרך כלל עמלות גבוהות יותר, לפי The Money Book.
למי זה מיועד?עצמאים ובעלי עסקים קטנים.
מהי מגבלת התרומה?מגבלות תרומה גבוהות הן ההגרלה העיקרית של ה-Solo 401(k). לפי מס הכנסה, אתה יכול לתרום הן כעובד והן כמעסיק. הם מתארים את הגבולות:
דחיות בחירה עד 100% מהפיצוי ("הכנסה משכר" במקרה של עצמאי) עד לתקרת התרומה השנתית:
17,500 דולר ב-2014 ו-18,000 דולר ב-2015 (או 23,000 דולר ב-2014 ו-24,000 דולר ב-2015 אם גיל 50 ומעלה); פְּלוּס
הפקדות לא בחירה של המעסיק עד:
25% מהפיצוי כהגדרת התכנית, או
לעצמאים, ראה
דִיוּן
...
למה שתרצה את זה?אתה רוצה לחסוך אפילו יותר ממה שמותר עם SEP-IRA.
למה שלא תרצה את זה?לא מתחשק לך להתעסק בתחזוקה ובניירת. פידליטי אמרה לי שאם אתה לא רוצה להוציא הרבה מהרווחים שלך, ה-SEP-IRA הוא כנראה אופציה טובה יותר אם אתה עצמאי.
למידע נוסף: שוב, ל-CNN Money יש מידע מפורט עלSolo 401(k)s.
IRAs פשוטים
ה-SIMPLE IRA היא "תכנית התמריצים לחיסכון לעובדים". זוהי IRA מסורתית המאפשרת לך לחסוך בשם כל העובדים שיש לך.
למי זה מיועד?בעלי עסקים קטנים או עצמאים שיש להם עובדים ורוצים לתרום לפרישתם.
מהי מגבלת התרומה?מס הכנסה אומר שעובד יכול לתרום עד 12,000 דולר ב-2014 ו-12,500 דולר ב-2015. כמעסיק, אתה בדרך כלל נדרש להשוות עד 3% מהתרומה של העובד שלך, דולר לדולר.
למה שתרצה את זה?יש לך כמה עובדים ואתה רוצה להציע להם הטבת פרישה.
למה שלא תרצה את זה?אתה פשוט עובד בשביל עצמך; אין לך עובדים.
למידע נוסף: קרא עוד על כללי מס הכנסה על תרומותכָּאן.
חשבונות תיווך חייבים במס
אלו חשבונות שאינם פנסיה. אבל הם מאפשרים לך לנצל את תשואות השוק על ידי השקעה, כפי שהיית עושה עם חשבון פרישה. אבל, בניגוד לחשבונות פרישה, הם אינם נהנים ממס. משמעות הדבר היא שאינך יכול לנכות את התרומות שלך, ותצטרך לשלם מסים על כל כסף שאתה מרוויח באמצעות דיבידנדים או רווחי הון.
למי זה מיועד?כל מי שרוצה לחסוך מחוץ לחשבון הפנסיה הרגיל שלו. אולי הוצאת את ה-Traditional או Roth IRA שלך למקסימום ואתה רוצה מקום אחר לחסוך בו.
מהי מגבלת התרומה?אַף לֹא אֶחָד. אין הטבות מס, אז אתה יכול לחסוך כמה שאתה רוצה.
למה שתרצה את זה?אתה מועסק, לחברה שלך אין תוכנית ומייצבת את ה-IRA שלך.
כאשר המעסיק שלך לא מציע 401(k), IRA מסורתי או רוט הם פחות או יותר אפשרויות החיסכון היחידות שלך עם יתרון המס,אומר MintLife. אז אם פגעת במגבלת התרומה שלך, ואתה רוצה להמשיך לחסוך, הם ממליצים על חשבון התיווך החייב במס. תצטרך לשלם מסים, אבל התשואה שלך כנראה תהיה טובה יותר ממה שהיית מקבל עם חשבון חיסכון מסורתי.
למה שלא תרצה את זה?מיסים. רוב המומחים ממליצים לתרום תחילה כמה שיותר לחשבונות הפרישה המוטבים במס שלך. אבל שוב, אם אתה רוצה לחסוך אפילו יותר, אתה יכול לשקול את התוכנית הזו. כמובן, יש גם אפשרויות חיסכון אחרות. אתה יכול לפתוח תקליטור, למשל.
למידע נוסף:בדוק את הפריימר שלנו כיצד להתחיל עםהשקעה בבורסה.
לאחר שתחליט איזו תוכנית היא הטובה ביותר עבורך, תפתח חשבון בחברת תיווך או בנק שמציעים תוכנית מסוג זה. אתה יכול להתקשר אליהם כדי לעזור לך להוביל אותך בתהליך ולוודא שיש לך את כל הניירת הדרושה. לאחר מכן, אתה פשוט מתחיל לתרום לחשבון הזה, ובחר את ההשקעות שלך.
ניהול תוכנית הפרישה שלך נראה כמו תהליך מכריע, וזהופַּחִיתיקח קצת זמן מההתחלה ועד הסוף. אבל ברגע שאתה יודע מה אתה רוצה, ותוציא את מה שאתהאל תעשהרוצה, להתחיל זה הרבה יותר קל.
שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.
