האם הלוואות קמעונאיות 'קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר' הן עסקה טובה?

בזמן קניות באינטרנט, אולי שמתם לב לאפשרויות רכישה של "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר" המחלקות את העלות של פריט לתשלומים ללא ריבית. לפעמים זה נקרא "דיגיטלי layaway", אלא שהפריט שלך נשלח אליך מיד - מה לא לאהוב? ובכן, ההלוואות האלה יכולות לעשות קצת קניותגַםקל, ועמלות התשלום באיחור יכולות להיות גבוהות עבור פריטים בעלות נמוכה.

איך זה עובד?

מכיוון שהמגיפה הובילה לזינוק בקניות מקוונות, מגמת "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר" (BNPL) רק גדלה בפופולריות, במיוחד בקרב בני דור המילניום, שאימצו הוצאות חיוב כחלופה לכרטיסי אשראי (18% מבני דור המילניום עשולפחות רכישת BNPL אחתבשנתיים האחרונות).

ההגדרה די פשוטה: כשאתה קונה פריט כמו אופני פלוטון או שמלת אנתרופולוגיה, תוצע לך הלוואה בנקודת מכירה מחברת BNPL כאפשרות תשלום (לדוגמה, אתה קונה משהו ב-1,000 דולר , ייתכן שתהיה לך אפשרות לשלם סכום זה בתשלומים של $250 במשך ארבעה חודשים). חברות אוהבותתשלום לאחר,לְאַשֵׁר, וקלרנהיספק שירות ההלוואה שלך, והם לא דורשים בדיקת אשראי קשה או לגבות ריבית על מה שהוא בעצם הלוואה אישית.

כדי להרוויח כסף, שירותי קנה-עכשיו-שלם-מאוחר גובים מהסוחרים והקמעונאים עמלה של 4-6% לכל עסקה - פי שניים ממה שחברת כרטיסי אשראי גובה בדרך כלל. בתמורה, קמעונאים (Urban Outfitters, Walmart, Anthropologie ו-Warby Parker ביניהם) מרוויחים הכנסה נוספת בסך הכל על ידי מכירות מוגברות של פריטי כרטיסים גדולים שלקוחות עשויים שלא לרכוש אחרת, במיוחד קונים עם כרטיסי אשראי עם הגבלה נמוכה או ציוני אשראי נמוכים.

אז מה הבעיה?

שרה ניוקומב, מנהלת מדעי ההתנהגות במורנינגסטאר, תיארה זאת בצורה הטובה ביותר בראיון ל"אטלנטיק".:

מה שעשוי להיות דורסני לסוג אחד של לקוחות הוא למעשה פתרון טוב מאוד לסוג אחר של לקוחות.

מה שמפתה בשירותים האלה ("אין צורך בבדיקת אשראי!") הוא גם מה שהופך אותם למסוכנים מעט. קל יותר לזכות בהלוואות מאשר כרטיסי אשראי, אבל קחו בחשבון שכרטיסי אשראי כברמלכודות חובותעבור אנשים רבים; הלוואות בתשלומים נושאות סיכון דומה (אחרונהCardify.aiהסקר מגלה של-62% ממשתמשי BNPL יש יתרות שלא שולמו בסכום כולל של יותר מ-75% מסך מסגרת האשראי שלהם בעת ההרשמה לתשלומים). מצד שני, אותו מחקר מגלה של-50% מהמשתמשים יש מספיק כסף כדי לשלם על הרכישה שלהם פי חמישה, אז זה באמת שילוב של אנשים המשתמשים ב-BNPL, כאשר חלקם מוציאים באחריות רבה יותר מאחרים.

ואז ישנו עניין של עמלות איחור, שיכולות לנוע בין 7 ל-$10 לתשלומים שהוחמצו. זה אולי לא נשמע הרבה, אבל זה יכול להיות יקר ביחס לעלות הפריטים, במיוחד כשהרכישות קטנות - נגיד 100 דולר. שירותים אלה בדרך כלל גם לא יעזרו לך לבנות את ציון האשראי שלך, אבל הם בהחלט יכולים להזיק לו אם תפספס תשלום. ולמרות שרוב השירותים הללו ידועים בכך שהם מציעים הלוואות בריבית אפסית, חלקם למעשהלַעֲשׂוֹתגבה ריבית בהתאם לתוכנית התשלומים שלך - תרצה לקרוא את האותיות הקטנות לפני ההרשמה.

שורה תחתונה

שירותי BNPL יכולים להיות אלטרנטיבה טובה לשימוש בכרטיס אשראי, אבל הם לא אמורים למנוע כל סיבה לגיטימית שיכולה להיות לך גם לא להשתמש בכרטיס אשראי. אם כרטיס האשראי שלך מוגזם או שקנייה דחופה היא בעיה עבורך, ייתכן שהפיתוי לא שווה את הטרחה - אולי קל יותר פשוט לדבוק בחסכון לרכישה. ובעיטת תשלומים בהמשך הדרך יכולה לתפוס אותך מאוחר יותר: יועצי אבן פינה לאחרונהלִלמוֹדגילה כי 43% מהצרכנים 'קנה עכשיו-שלם-מאוחר יותר' החמיצו תשלום, כששני שלישים מהמשיבים האשימו אותו בכך שאיבדו את המעקב אחר מועד הפירעון של החשבון, במקום שחסר להם מזומן.