תשלומים מינימליים בכרטיס אשראי נועדו לשמור אותך בחובות

זה נחמד מצד חברת האשראי שלך לתת לך את האפשרות לשלם את יתרתך לאורך זמן בתשלומים חודשיים קטנים ומינימליים. עם זאת, בעוד אפשרות זו מעניקה לך גמישות, היא בעיקרנועד לשמור אותך בחובות.

לפני זמן מה, שמתי לב שמנפיק פופולרי רשום למעשה את "היכולת לשלם את היתרה שלך לאורך זמן" בתורהֲטָבָהלשימוש בכרטיס האשראי שלהם. סיבוב נחמד, אבל זה פחות תועלת ללקוח מאשר מודל עסקי. היתרה המסתובבת שלך מרוויחה ריבית, וזו הדרך שבה חברות כרטיסי האשראי מרוויחות כסף. רוב האנשים מניחים זאת, אבל פורבס מסביר את ההיסטוריה של האופן שבו תשלומי מינימום נועדו לשמור אותך בחובות.

בשנות ה-70, רוב מנפיקי הכרטיסים דרשו תשלום חודשי מינימלי של 5% מהיתרה. עם זאת, אנדרו קאהר, יועץ לשירותים פיננסיים, שכנע רבים מהמנפיקים להפחית את המספר הזה ל-2%.

התשלומים הנמוכים יותר נתנו ללקוחות יותר גמישות, אבל "כמובן שלבנק יש חשבון פוטנציאלי הרבה יותר רווחי", אמר. כאשר המנפיקים ראו עד כמה השינוי יכול להיות רווחי, החדשנות של קאהר הפכה במהרה למיינסטרים. בתחילת שנות ה-2000, המינימום של 2% היה הנורמה החדשה.

בראיון ל-Frontline, קאהר הסביר את מה שרוב הצרכנים כבר יודעים: חברות כרטיסי האשראי מעדיפות לקוחות שמסובבים יתרה מכיוון שאותם לקוחות רווחיים יותר:

...מחזיקי הכרטיס הם שמסתובבים, שמשתמשים בחוב, שמשלמים דמי מימון, תורמים, מכסים את התקורה, מספקים רווח כלשהו למלווה. אז מי שתמיד משלם מלא תוך 30 יום, 45 יום, לא כרוך בחיובים מכל סוג שהוא, יש לו את הכרטיס בחינם, הבנק כן מקבל מזה קצת הכנסה בגלל האופן שבו יחסי הסליקה עם מאסטרקארד וויזה הוא מובנה...אבל זה לא מספיק כדי לכסות את העלויות, או לא יותר מאשר בקושי רב...הרווח נעשה מהלוואות.

לפני כעשר שנים נקבעו כללים פדרליים המחייבים מנפיקים לכסות עמלות וצבירת ריבית בתשלומי מינימום. זה לפחות הקל מעט על הצרכנים להימנע מאירוע שאינו נגמרספירלת החוב כלפי מטה. עם זאת, כיום, רוב המנפיקים גובים רק 1% מהיתרה, בתוספת ריבית ועמלות. (פורבס מציין שאיגודי אשראי רבים וכמה מנפיקים גדולים עדיין גובים 2%).

מצד שני, כל זה לא משנה אם אתהשלם את יתרת כרטיס האשראי שלך במלואה ובזמן, מה שכדאי לך לנסות לעשות בכל מקרה כדי למנוע ריבית ועמלות. כמו כן, העברת מידע זה אינה קשורה להאשמת חברות כרטיסי האשראי. יתרת מינימום נמוכה יותרפַּחִית לעזור לצרכנים בזמנים של לחץ כלכלי, אחרי הכל.

עם זאת, אם אתה מסבב יתרה מדי חודש, כדאי יותר לראות את ה"הטבה" הגמישה הזו למה שהיא באמת: תוכנית להחזיק אותך בחובות. למידע נוסף על הנושא, כדאי לקרוא את הפוסט המלא של פורבס והראיון המלא של Frontline זמין גם בקישור למטה.

היסטוריה סודית של כרטיס האשראי| PBS דרךפורבס

תמונה מאתדמוקרטיה פתוחה.