חשוב לקרוא את האותיות הקטנות כמעט בכל דבר - במיוחד כרטיסי אשראי. חברות כרטיסי האשראי משתמשות בכמה טקטיקות די ערמומיות כדי לגרום לך להירשם. הם מפתים אותך עם הצעות מפתות שנראות לגיטימיות, אבל אם אתה מפספס טיפה אחת של אותיות קטנות, אתה דפוק בגדול. הנה מה להיזהר, במיוחד, כאשר אתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי חדש.
הם מבלבלים אותך עם 0% ריבית נדחית
הטריקים ישנים של "ריבית נדחה".בהגרלה של כרטיסי "0% היכרות באפריל". עם האחרון, אתה משלם ריבית אפס במהלך פרק זמן מוגדר, שהוא בדרך כלל איפשהו בין 6 ל-18 חודשים. כאשר הזמן שלך אוזל, היתרה הנותרת מחויבת בריבית הרגילה של הכרטיס לעתיד. זה די חתוך ויבש.
הצעת הריבית הדחויה היאכִּמעַטאותו דבר, יש רק הבדל ענק אחד: אם לא תשלם את יתרתך לאחר תקופת ההיכרות, אתהלְמַפרֵעַנגבה ריבית בשיעור המקובל. נניח שיש לך "0% ל-6 חודשים" כרטיס אשראי דחוי בריבית. אם יש לך אפילו $1 שלא שולם לאחר תקופת ששת החודשים (או מה שלא יהיה מסגרת הזמן), אתה משלם ריבית של שישה חודשים - ביתרתך המקורית.
בדרך כלל אתה רואה מבצעי ריבית דחויים הקשורים לכרטיסי אשראי בחנות. כל זה אמר, ריבית נדחית יכולה לעבוד גם לטובתך, אתה רק צריך להיותאחראי מאוד לגבי תשלום החוב שלךבמהלך אותה מסגרת זמן. רוב האנשים לא, וזו הסיבה שחברות כרטיסי האשראי מציעות את המבצע הזה מלכתחילה.
כך או כך, כאשר אתה פותח כרטיס חדש ומתכוון לשאת איתו יתרה, קרא את האותיות הקטנות על תנאי הריבית שלהם. האם הם מוותרים על הריבית או פשוט דוחים אותה? אם הם ידחו את זה ואתם נושאים איזון, אתם עשויים להיות מופתעים אם תצטרכו לגזור ריבית מאוחר יותר.
הפיכת תגמול הנסיעות שלך לפחות מתגמל
אנחנו בדרך כלל מעריצים של פריצת תגמולים לנסיעות, אבל ההצעות האלה מגיעות עם אותיות קטנות שיכולות לתפוס אותך לא מוכנה.
לדוגמה, חלקם מוותרים על הפרומו אם כבר נרשמתם לתוכנית דומה.
הנה דוגמה לתומך הצרכנים כריסטופר אליוטכתב על בבלוג שלו, Elliot.org:
כשג'ואן דפלמה, עובדת סוציאלית בדימוס מניו יורק, ביקשה לאחרונה כרטיס אמריקן אקספרס ממותג דלתא, נציג הציע לה זיכוי של 50 דולר לאחר הרכישה הראשונה שלה ו-25,000 מיילים - מספיק לכרטיס הלוך-חזור מקומי "חינם".
כשקיבלתי את הכרטיס סירבו לי לקבל את הזיכוי ואת הקילומטראז' הבונוס", היא מספרת. הסיבה? כבר היה לה כרטיס נוסף של דלתא אמריקן אקספרס, וההצעה הוגבלה למועמדים ראשונים. "אני מבטלת את הכרטיס", היא אומרת.
מעבר לכך, הנה עוד כמה בעיות באותיות קטנות שכדאי להיזהר מהן:
עמלות שלא נחשבות כתגמולים: תוספות דלק, למשל, לרוב אינן נכללות בנסיעות לתגמולים (ולפעמים, החוק למעשה אוסר זאת, כך שכרטיסי האשראי לא לגמרי אשמים). ובכל זאת, תוספת דלק יכולה להסתכם במאות דולרים.
הגבלות על כרטיסים נלווים: כדי להעפיל, אתה צריך לפעמים לקנות "כרטיס במחלקת תיירים ללא הגבלה" יקר יותר, מה שאומר שאתה נאלץ להוציא יותר על טיסה משודרגת.
אין ביטולים: פעמים רבות, זה באותיות הקטנות שאם אתה מבטל או מנסה להזמין מחדש טיסה, אתה מאבד את הנקודות שלך לגמרי.
תגמולי נסיעות אכן יכולים להשתלם, רק תוודא שאתה יודע למה אתה נכנס ותבין מה המיילים שלך באמת יקנו.
העלאת הריבית שלך
חוק כרטיס האשראי (אחריות וגילוי אחריות בכרטיס אשראי) משנת 2009אוסר על חברות כרטיסי האשראי להעלות את התעריף עבור היתרה הקיימת שלך. עם זאת, יש כמה אזהרות לכלל זה, וחברות כרטיסי האשראי מנצלות את מלוא היתרונות. הם רשאים להגביר את התעריף שלך בנסיבות הבאות:
מבצעי היכרות: התעריף שלך יכול לעלות אם חברת כרטיסי האשראי שלך הציעה תעריף קידום רק לתקופת היכרות. הוגן מספיק; כולנו יודעים ש-0% ריבית לא נמשכת לנצח.עם זאת, לפי Credit.com, תקופת המבצע חייבת להימשך שישה חודשים לפחות.
כרטיסי תעריף משתנה:אם יש לך כרטיס עם ריבית משתנה (ורובם, במיוחד לאחר חקיקת החוק) זה אומר שהריבית שלך תשתנהאם שער הפריים משתנה.
סופה של תקופת "קושי".: אם ניהלתם משא ומתן על ריבית נמוכה יותר עם חברת כרטיסי האשראי שלכם בגלל קושי, רוב הסיכויים שהם נתנו לכם מסגרת זמן מוגבלת לתעריף מופחת זה. כשהזמן הזה יסתיים, הם יכולים להעלות את התעריף שלך.
אם איחרת ב-60 יום:NerdWallet מסביר את זה, לאחר מספר חודשים של איחור בתשלומים, המנפיק שלך רשאי להטיל קצבת קצבה של קצבה שיכול להגיע עד 29.9%.
ציון האשראי שלך ירד: אם האשראי שלך נעשה שעיר, חברת כרטיסי האשראי שלך רשאית לגבות ממך ריבית גבוהה יותר. החדשות הטובות הן שיש להם 45 ימים להודיע לך על העלייה הזו, ואם הם יכפו אותה, הם צריכים לבדוק שוב את האשראי שלך בעוד שישה חודשים ולהוריד את התעריף שלך אם שיפרת אותו.
בכל מקרה, למנפיק כרטיס האשראי שלך יש 45 ימים להודיע לך שהם מעלים את התעריף שלך. אם תרצו, תוכלו אפילו לסרב לכך בתקופה זו. עם זאת, זה אומר שעליך להפסיק להשתמש בכרטיס ולשלם כל יתרה קיימת במהלך חמש השנים הבאות.כסף מתחת לגיל 30 מציע:
בדרך כלל, עליך לפנות לשירות הלקוחות של הכרטיס כדי לבטל את הסכמתך. אם תבטל את הסכמתך:
אתה יכול לשלם את יתרת הכרטיס הקיימת בריבית הנוכחית (הנמוכה יותר).
כאשר החוב יפרע, או כאשר הכרטיס יפוג, כרטיס האשראי ייסגר.
אם לא תבטל את הסכמתך עד המועד שצוין, התעריף שלך יעלה ולא תוכל לעשות דבר בקשר לזה לאחר מעשה. אז אם אתה נושא יתרה וחברת כרטיסי האשראי שלך מודיעה לך על עליית ריבית קיצונית, כנראה שאתה צריך לבטל את הסכמתך (אלא אם כן תוכל לשלם את היתרה במלואה באופן מיידי). זה הזמן לשכוח מכל דבר
השפעה של סגירת כרטיס האשראי שלך על האשראי שלך
ופשוט להתרחק רחוק מהריבית המגעיל הזה.
כמובן, ההימור הטוב ביותר שלך הוא לצאת מהחובותלהפסיק לשלם ריבית לחלוטין. היינו מתנשאים אם לא נזכיר לך שזה כמו לזרוק כסף לאסלה. אם אתה בתהליך של פירעון החוב שלך, אתה רוצה לשמור על שיעור נמוך ככל האפשר כדי שתוכל לזרוק את הכסף שלך לאן שהוא חשוב.
עליות ריבית מצטברות עם הזמן, אז היו מודעים לזכויותיה של חברת כרטיסי האשראי שלכם להעלות את התעריף, ושמרו על עין ערנית על העלאות כלשהן. אם תבצע תשלומים בזמן, אולי תוכללהתמקח על תעריף נמוך יותר עם חברת האשראי שלך.
גובה עמלות נסתרות ערמומיות
אתה בוודאי יודע שתחויב בעמלת איחור אם לא תשלם את כרטיס האשראי שלך בזמן; זה לא מובן מאליו. עם זאת, יש הרבה עמלות פחות ברורות שכרטיסי אשראי גובים. בעוד שחוק ה-CARD נטרל הרבה מהעמלות הללו, יש עדיין כמה שצריך לזכור.
עמלות העברת יתרות הן די נפוצות, למשל, והן בדרך כלל הולכות יד ביד עם המבצעים של "0% אפריל". ייתכן שהמנפיק לא יגבה ממך ריבית עבור מסגרת זמן מוגדרת אם תעביר את היתרה שלך, אבל סביר להניח שהוא עדיין יגבה ממך עמלה. הדולר הפשוטטרנט האם מציע:
עמלות העברת היתרה יכולות לנוע בין 3%-5% מסכום ההעברה, בעוד שחלק מהכרטיסים עשויים לוותר על הכל ביחד.
כשאתה שוקל להירשם לאחת מההצעות המפתות הללו, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות - אפילו התקשר לחברה כדי לשאול על הצעות עם עמלה נמוכה יותר. אולי כדאי לעלות נקודה או שתיים בריבית ההקדמה אם אתה יכול להרוויח חיסכון משמעותי בדמי ההעברה, במיוחד אם האשראי שלך לא מספיק טוב כדי לזכות בכרטיס ללא עמלת העברה.
חלק מהכרטיסים גם גובים עמלה שנתית, במיוחד אם מדובר בכרטיס אשראי תגמולים. פעמים רבות, הצעת הקידום לא תתהדר בעמלה שנתית, אבל זה חל רק על השנה הראשונה, ואחריה תתחיל לשלם 100$ בערך רק כדי להשאיר את הכרטיס פתוח. כמובן, כמה כרטיסי אשראי תגמולים עושים את זה כדאי. עמלות עסקאות זרות (או עמלות המרה) הן גם די נפוצות, ואם אתה משתמש בכרטיס שלך בחו"ל, העמלות הללו מסתכמות במהירות. שֶׁלָהקל מספיק כדי למצוא כרטיסזה לא גובה את העמלה הזו.
גובה ריבית שארית בעת סגירת חשבונך
נניח שאתה סוגר את כרטיס האשראי שלך, משלם אותו, אבל תשכח מזהזָעִיררכישה שעדיין הייתה בהמתנה. זה יכול להיות סיוט פיננסי, ויש לזה שם: ריבית שיורית.CreditCards.com מסבירשהיתרה שנותרה מאחור עלולה להוביל לעמלות איחור גבוהות ולריבית מתמשכת. ככל שלוקח לך זמן רב יותר להבין שיש לך יתרה ללא תשלום, כך היא הופכת לגדולה יותר ממפלצת. הנה מה שהם מציעים:
הדרך הטובה ביותר להימנע משארית חיובי ריבית/מימון היא לוודא שהיתרה משולמת במלואה", אומרת דוברת אמריקן אקספרס, מונה חמולי. "אל תפסיק לבצע תשלומים לאחר ביטול החשבון. יש להמשיך לבצע את התשלומים עד למועד הפירעון בכל חודש עד לתשלום היתרה במלואה.
כמו כן, כדי להגן על ניקוד האשראי שלך, הקפד לבקש מכתב מחברת הכרטיסים שלך המאשר שהחשבון נסגר לבקשתך, לא שלהם. האמולי אומר ש-AmEx שולחת מכתבי אישור בדואר לפי בקשת חבר הכרטיס שלהם תוך 10-12 ימים מתאריך הסגירה.
לבסוף, הם מציעים לך להחזיק גם את ההצהרה האחרונה שלך, כדי שתהיה לך הוכחה ששילמת את יתרתך במלואה.
הודות למעט רגולציה, כרטיסי אשראי הם לא כמעט ערמומיים כמו פעם. כמובן, הם עדיין מנסים לפתות אותך עם הצעות מפתות ולעתים קרובות מטעות; זה רק מה שהם עושים. בסופו של דבר, זה תלוי בך להגן על עצמך, וזה אומר להבין את האותיות הקטנות. לדעת ממה להיזהר, באופן ספציפי, יכול לעזור לך לעשות בדיוק את זה.
איור מאת: סם וולי
