זה Catch-22. אם יש לך אשראי גרוע, אתה משלם יותרריבית על הלוואות דירות, הלוואות רכב, כרטיסי אשראי ועוד, מה שהופך את זה למאתגר יותר לבצע את התשלומים שלך,לצאת מהחובותולשפר את ציון האשראי שלך. מצד שני, אם יש לך אשראי טוב, אתה משלם פחות ריבית, מה שמגדיל את הסבירות שתוכל לנהל את התשלומים החודשיים שלך, לשמור על ציון האשראי שלך גבוה ובטקט. האמת היא שלא משנה מה ניקוד האשראי שלך עכשיו, אתה יכול להשיג את "סטנדרט הפלטינה" של אשראי - ציון מעל 800 - ולזכות בעצמך את העסקאות הטובות ביותר על הרכישות הגדולות ביותר בחיים.
כבן 30 הממוצע שלך,הייתי בחובות, נאבק לשלם חשבונות ומעולם לא הייתה לה הכנסה משמעותית כדי לחלץ אותי. אבל, הדבר היחיד שיש לי (עכשיו, בכל מקרה) הוא ציון אשראי של 808. ואני כאן כדי לספר לכם את הסודות שלי:
לעולם אל תחמיצו תשלום
מעולם לא דווח על תשלום כה מאוחר בדוח האשראי שלי. זה חיוני לציון האשראי שלך. היסטוריית התשלומים מהווה כשליש מדירוג האשראי שלך. אם יש לך ציון טוב ואתה מחמיץ תשלום אחד בלבד, ניקוד האשראי שלך עלול להיפגעלמעלה מ-110 נקודות. מלבד הסדר חובות, עיקול ופשיטת רגל, איחור בתשלום הוא בערך הדבר הגרוע ביותר שאתה יכול לעשות לציון האשראי שלך.
כמובן, אני בן אדם. היו לי רגעים רעועים שבהם שכחתי את מועד הפירעון של החשבון וביצעתי את התשלום באיחור של כמה ימים. בעוד שספגו עמלות איחור גבוהות, לא קיבלתי את הסימן השחור בדוח האשראי שלי. אבל יכול להיות שהיה לי מזל.
מבחינה טכנית, "איחור של 30 יום" הוא כל תשלום שהתקבל בין יום ל-30 יום לאחר תאריך הפירעון,לפי FICO. עם זאת, במקרים רבים, הבנק, הנושה או המלווה שלך יעניקו לך תקופת חסד של מספר ימים עד למועד הפירעון הבא לפני שתדווח על התשלום שלך באיחור ללשכות האשראי. גלה מהי תקופת החסד שלך כדי שלא תמצא את עצמך במשבר אשראי.
שמרו על יתרות נמוכות ועל גבולות גבוהים
נתח טוב נוסף של ציון האשראי שלך נקבע על ידי ניצול האשראי שלך, או כמה אשראי אתה משתמש (יתרות) בהשוואה לכמות האשראי העומד לרשותך (מגבלות) - כמה שיותר נמוך יותר, יותר טוב. כלל אצבע טוב הוא לשמור על היתרות שלך הרבה מתחת ל-50 אחוז מהמגבלות שלך. ברגע שתגיע ל-50 אחוזים, הניקוד שלך יתחיל לקבל מספר כניסות מצטברות. מצד שני, ככל שתשמור את היתרות שלך מתחת לאותו 50 אחוז, כך ניקוד האשראי שלך ירוויח בהדרגה.
כנקודת התייחסות, ניצול האשראי הממוצע של אדם עם ציון 800+ הוא 7 אחוזים, לפי FICO. שלי מגיע ל-2 אחוזים בממוצע, תלוי מתי אני מושך את האשראי שלי, מכיוון שבדרך כלל אני משלם את היתרות שלי במלואן בכל חודש.
אם אתה עושה כל שביכולתך כדי לשמור על היתרות שלך נמוכות, נסה את היד שלך בצד השני של המשוואה - מסגרת האשראי שלך. זה יכול להיות מסובך, מכיוון שהמיתון גרם לנושים רבים לא רק להכחיש את העלאת מסגרת האשראי בתדירות גבוהה יותר, אלא למעשה להוריד את מסגרת האשראי שלך בהתבסס על בדיקת האשראי שהם עושים עליך. העצה שלי תהיה לבקש הגדלת מסגרת האשראי רק אם כרטיס האשראי שלך במצב תקין ויש לך הכנסה לתמוך באפשרות של חוב גדול יותר.
מערבבים את זה
מרכיב נוסף למתכון של 800+ אשראי הוא שילוב טוב של אשראי - אשראי חוזר (למשל כרטיסי אשראי), אשראי בתשלומים (למשל הלוואות רכב, הלוואות לסטודנטים) ומשכנתאות. תמיד היה לי שילוב טוב של השניים הראשונים, אבל עדיין לא העזתי את זהשטח הלוואות דירות. כעת, לעולם לא אמליץ לך להגיש בקשה לאשראי שאינך צריך, אך שים לב שהיכולת לנהל סוגים שונים של אשראי באחריות מבשרת טובות עבור ציון האשראי שלך.
אם יש לך רק כרטיסי אשראי ואתה להוט לערבב את זה, שקול לדבר עם הבנק שלך על הלוואה מובטחת חיסכון או תקליטור. זהו סוג של הלוואה אישית שבה הכסף שבחשבון החיסכון או התקליטור שלך משמש כבטוחה למקרה שלא תעמוד בהלוואה. הלוואה זו מתאימה בדרך כלל כ"הלוואה בתשלומים", כמו הלוואות לרכב והלוואות לסטודנטים, ועשויים לעזור לך לצאת מהשפל של כרטיס אשראי בלבד. אם תלך בדרך זו, וודא שהבנק שלך ידווח על פעילות התשלומים שלך ללשכות האשראי, כך שהתשלומים שלך בזמן יעזרו לציון האשראי שלך.
אל תבקש אשראי שאינך צריך, אך גם אל תסגור חשבונות
למעט שנות הקולג' שלי, מעולם לא ביקשתי אשראי שלא הייתי צריך - ועדיין לא. יש לי שלושה כרטיסי אשראי רגילים, שניים מהם אני משתמש לעתים קרובות. יש לי גם שני כרטיסי אשראי קמעונאיים שבהם אני משתמש מדי פעם (בעיקר בשביל ההטבות). באחד מכרטיסי האשראי שלי אני משתמש רק לדלק. לא רק שזה עוזרלשמור על התקציב שלי פשוט, אבל הסכום הקטן שאני גובה עליו בכל חודש, ואז משלם את מלוא הסכום, ידווח בדוח האשראי שלי כ"בסדר", ובכך יחזק את היסטוריית האשראי שלי.
בכל פעם שאתה מגיש בקשה לכרטיס אשראי או הלוואה, ניקוד האשראי שלך מקבל מכה קטנה. בעוד אחד או שניים לא יפגעו בך כל כך, פניות רבות - במיוחד בפרק זמן קצר - יכולות. לכן מומלץ להגיש בקשה רק לאשראי שאתם צריכים ולהשתדל לא להיכנע לפיתוי של "10 אחוז הנחה על הרכישה" בכל פעם שאתם נכנסים לרשום בחנויות האהובות עליכם.
אם יש לך חשבונות כרטיסי אשראי שאתה לא משתמש בהם, אל תסגור אותם! כאשר אתה סוגר חשבון, אתה מוריד את סכום האשראי העומד לרשותך ואם אתה נושא יתרות בכרטיסים אחרים, ניצול האשראי שלך יעלה וציון האשראי שלך עשוי לרדת. במקום זאת, אולי תרצה לנקות את האבק מהכרטיס הישן הזה ולהשתמש בו לרכישות קטנות שתשלם במלואן בכל חודש - כמוני עם בנזין. בסופו של דבר, ציון אשראי טוב הוא יותר מאשר קבלת אשראי. זה קשור לאשראי ולהשתמש בו בצורה אחראית.
ציון אשראי טוב הוא כמו להחזיק פנקס קופונים עבור הרכישות הגדולות ביותר שתבצע בחייך. שיעורי הריבית הנמוכים ביותר שניתנים לבעלי ציוני אשראי גבוהים מתורגמים לתשלומים חודשיים נמוכים יותר - במקרה של משכנתא, המשמעות יכולה להיות חיסכון של מאות רבות של דולרים בכל חודש. בהתחשב בכל אותם דולרים שהרווחתם קשה על כף המאזניים, מדוע שלא תנהל את האשראי שלך על בסיס קבוע כדי לוודא שהניקוד שלך נמצא במקום שהוא צריך להיות?
סודות מועדון ניקוד 800+| חידון
אן-מארי מרפי היא מייסדת שותפה שלQuizzle, אתר חדשני המסייע לצרכנים לקבל הבנה מלאה של מצב הבית, הכסף והאשראי שלהם - עם דוח אשראי וציון חינמיים באמת.
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
