חמישה מהלכים פיננסיים שאתה צריך לעשות (אבל כנראה לא)

אם אתם עוקבים אחרי החדשות, כנראה שקראתם הרבה על מצב הכספים האמריקאיים. בין ה1% מתעשר, עלות המכללהעולה מעל 500%ב-30 השנים האחרונות, ואפילו אתפיית שיניים משאירה יותר מתחת לכרית, זה יכול להרגיש כאילו כולם שוחים במזומן.

אבל לפי היומנים פיננסיים של ארה"ב, זה לא המקרה. היומנים - פרויקט מחקר שנערך על ידי יוזמת הגישה הפיננסית של אוניברסיטת ניו יורק, המרכז לחדשנות שירותים פיננסיים וחברת הייעוץ Bankable Frontier Associates - עוקב אחר משפחות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית במהלך שנה כדי לקבל תמונה מפורטת של אופן הטיפול בהן. הכסף שלהם. המשפחות המופיעות ביומנים - מהמהגרים מבנגלדשים שתעודות ההשכלה המרשימות שלהם לא מתורגמות לארה"ב ועד להורים אומנים בעלי הכנסה כפולה המתגוררים במיסיסיפי - עושות כמיטב יכולתן, אבל יש לקחים שכולנו יכולים ללמוד מהם לגבי יסודות פיננסיים שאנחנו יכולים לעשות טוב יותר.

בקריאת החוויות שלהם, לא רק תעריך את כל מה שיש לך, אלא תאסוף עצות לדרכים שבהן תוכל לשפר את הרווחה הכלכלית שלך. המשך לקרוא כדי לגלות אילו צעדים לביטחון פיננסי האמריקאים האלה לא נוקטים—וייתכן שרבים מאיתנו גם לא.

צור (ודבק) תקציב

למשפחת אדריאנס*, זוג מיסיסיפי בשנות השלושים המוקדמות לחייהם, יש אהכנסה משתנה מאוד. זה תלוי אם הם פועלים כרגע בתפקידם כהורים אומנים: כשהם לא, הם מסתמכים על הכנסה מעבודתה במשרה חלקית בגן ועל עבודתו במשרה מלאה במלון, וכשהם כן, הם' ניתן מחדש ממוצע או $1,400 לחודש ממערכת האומנה. עם זאת, הכסף הזה לא מובטח - אפילו כשהם מקבלים את הצ'קים האלה, הם לפעמים על פחות מ-$500. כתוצאה מכך, למרות שהם מודעים למה צריך לשלם מתי, לעתים קרובות הם מתקשים לבצע תשלומים - כגון תשלומי שירות - בזמן וצריכים "להדביק" כאשר החשבונות שלהם אינם מועדים.

הפעלה ללא תקציב עקבי ומקיף בקושי הופכת את המשפחה הזו לייחודית. אסקר LearnVest 2012מצאו כי רק לכ-40% מהמשיבים היה תקציב חודשי. גרוע מכך, פחות ממחצית היו מודעים לכמה כסף יש להם להוצאות חודשיות. הוצאה יותר ממה שאתה מרוויח היא בעיה שמתפרשת על פני כל ההכנסות - למעשה, אסקר FINRA לשנת 2013מצא כי 19% מהאמריקאים מוציאים באופן קבוע יותר מהכנסתם.

איך לעשות את זה טוב יותר:כאשר רוב האנשים שומעים את המילה "תקציב", הם משווים אותה ל"דיאטה" של הוצאות. אבל תקציב הוא פשוט תוכנית לאן ילך הכסף שלך - לא הגבלה על כמה מותר לך להוציא. ללא תקציב, ייתכן שיהיה קשה לצפות את ההוצאות שלך ולוודא שיש מספיק כסף כדי לכסות אותן.

תקציב הוא אחד הצעדים הראשונים לקראת ביטחון פיננסי, אומרשירותי תכנון LearnVestCFP ® Elizabeth Sklaver. "ללא תקציב, באמת קשה לעבור לדברים כמו תשלום חובות או חיסכון למטרות הפיננסיות שלך. אתה צריך לדעת כמה אתה נכנס ולאן פחות או יותר כל דולר צריך ללכת. ניחושים מוסיפים הרבה לחץ כלכלי מיותר".

הצעד הראשון ביצירת תקציב הוא לפקח על ההוצאות שלך ולראות לאן הולכים הדולרים האלה, מה שאתה יכול לעשות באופן אוטומטי בחינםמרכז הכסף של LearnVest. אם כבר עשית זאת, בדוק את הצעדים הבאים שלך בפשטות שלנומדריך לתקצוב. ואם - כמו האדריאנים - יש לך הכנסה לא סדירה,יש לנו גם מדריך בשבילך.

ערכו תוכנית לפרוע חובות

משפחת רודריגז, משק בית בן שלושה דורות בקליפורניה, מפנה 40% מההוצאות החודשיות שלה לתשלומי חוב - 30% מהם הם לחובות המוחזקים בשבעה כרטיסי אשראי. המשפחה כמעט ולא לבד בזה: אותו סקר של LearnVest מצא שהחוב הממוצע של כרטיס האשראי של המשיבים היה 5,000 דולר, ושיותר ממחצית מהאנשים לא משלמים את היתרה החודשית במלואה.

טעות אחת גדולה שמשפחת רודריגז עושה: הם משלמים 50 דולר נוספים לחודש עבורםלְשַׁעֲבֵּדלכסות את הקרן, במקום להשתמש בכסף הזה עבור החוב הגבוה ביותר בכרטיס האשראי שלהם, מה שאומר שהם עלולים בסופו של דבר להוציא יותר כסף בריבית ממה שהם תכננו אי פעם.

איך לעשות את זה טוב יותר: חוֹבהוא פשוט הכסף שאתה חייב, בתוספת ריבית - העמלה המתמשכת שאתה משלם עבור הזכות ללוות מלכתחילה. ישנם סוגים מסוימים של חוב הנחשבים להשקעות בעתיד שלך, כמוחוב הלוואות סטודנטיםשיכול להגדיל את פוטנציאל ההשתכרות שלך, או חוב משכנתא שבסופו של דבר יהפוך אותך לבעל בית. ספציפית, זה "חוב רע" שהוא בעיה. חובות אלו לא יניבו תגמול ברגע שהם ישולמו ולעתים קרובות הם נושאים ריביות גבוהות... למשל, חוב בכרטיס אשראי.

סקלבר אומרת שלעתים קרובות היא רואה לקוחות מוצפים מ"חוב רע". "חוב יכול להרגיש כל כך גוזל הכל", היא אומרת, "אבל הצבת תוכנית לפירעון היא צעד ענק בכיוון הנכון". אם אתה מודאג מהחובות שלך, היא ממליצה קודם כל להפסיק לצבור חובות ככל האפשר. "אם תמשיך לחפור את הבור, זה ייקח הרבה יותר זמן למלא אותו", היא מסבירה. לאחר מכן, הגיע הזמן לחשב את החובות שלך ב-LearnVestמרכז הכסףולהבין בדיוק כמה אתה חייב, ואפילו להגדיר יעד במעקב אוטומטי כדי לשלם את זה. כדי להמשיך ולתכנן את התוכנית שלך לפרוע חובות,השתמש ברשימת המשימות החינמית שלנו.

להקים קרן חירום

למשפחת ג'ונסון המתגוררת בפרבר של סינסינטי יש מערכת די יעילה לתשלום החשבונות. הם מקצים כל משכורת נכנסת לחשבון אחר, וכשזה לא מספיק, הם חוסכים בקטגוריות הוצאות כמו מצרכים. אבל, כמו רוב האמריקאים, הם נקלעו להוצאות בלתי צפויות מעת לעת, כולל ניתוח כיס מרה לאמא שרה, וביקורים בחדר מיון שנבעו מהאלרגיות הקשות של בנם. כך הם סיכמו עם 8,000 דולר בחשבונות רפואיים ללא תשלום...ואין קרן חירום לדבר עליה.

הם בהחלט לא היחידים ללא כר פיננסי: סקר LearnVest 2012 הראה שלפחות ממחצית מהנשאלים ישקרן חירום, ושבין אלו שכן היה להם, הכסף שנחסך היה בממוצע קצת יותר מ-15,000 דולר.

איך לעשות את זה טוב יותר:קרן חירום צריכה להיות שלושה עד תשעה חודשים של הכנסה נטו בהתאם לנסיבות חייך, מאוחסנת בחשבון חיסכון לשימוש במקרה של מקרי חירום כגון בעיות רפואיות או אובדן עבודה. התורם מוביל לחובות בכרטיסי אשראיבארצות הברית יש חשבונות רפואיים, אבל לא ניתן לצפות מאתנו לבנות "ניתוח לא צפוי" בתקציבים החודשיים שלנו. לכן קיימות קרנות חירום: כדי לשמור עלינו בטוחים ובטוחים כלכלית מול האתגרים הכי לא צפויים של החיים.

סקלבר אומר שקרן חירום בריאה היא בראש סדר העדיפויות בדרך לבריאות פיננסית. "יש כל כך הרבה אנשים שצריכים לחיות את המשכורת לתלוש המשכורת, והוצאה לא מתוזמנת, כמו המכונית שבה הם משתמשים כדי להגיע לעבודה מתקלקלת, יכולה להכניס אותם לחובות", היא מסבירה. "לכן תכנון קדימה ואחסנת כספים כשהדברים הולכים כשורה כל כך חשוב. עדיף לקבל את זה ולא להזדקק לזה מאשר לא לקבל את זה כשמתעורר הצורך”.

השתמש בכרטיסי אשראי באחריות

מייק סמית' הוא קצת ייחודי. לגבר הרווק הזה מקנטאקי בשנות החמישים לחייו יש חוסר אמון עמוק בבנקים והוא משתמש כמעט אך ורק במזומן, וחוסך כסף על ידי החגירה בביתו. בסך הכל, הוא די בטוח מבחינה כלכלית. הוא אינו מחזיק בחובות והוא מאוד מתחשב בהוצאותיו. עם זאת, יש דבר אחד שהוא יכול לעשות טוב יותר: שימוש בכרטיסי אשראי. למרות שזה עדיין לא גרם לו לבעיות, הוא לא מנצל את המשאבים שיכולים לעזור לו לנהל את כספו בצורה חלקה יותר.

סמית' לא לבד בסלידה שלו מבנקים ומאשראי. מחקר של LearnVest משנת 2012 מצא ש-40% מהמשיבים חושביםכרטיסי אשראיהם "רעים" ואתה צריך להוציא רק מה שאתה מרוויח. אבל הימנעות מוחלטת מכרטיסי אשראי היא לא צעד חכם כמו שזה נראה.

איך לעשות את זה טוב יותר:כאשר אתה בחובות או מנסה להפחית את ההוצאות שלך, מעבר זמני להוצאה במזומן היא אחת הדרכים להחזיר דברים לשליטתך. אבל מלבד הנוחות של החלקה והיכולת לראות הוצאות שורה אחר שורה בהצהרות שלך, לכרטיסי האשראי יש תפקיד חשוב במיוחד בתיק הפיננסי שלך: הם עוזרים לך לבנות אשראי.

"אשראי" מתייחס לשני דברים: היסטוריה ואצִיוּן. היסטוריית האשראי שלך, מפורטת בדוח אשראי, הוא פשוט תיעוד של הכסף שלווית (אחרי הכל, שימוש בכרטיס אשראי אומר שאתה לווה כסף מהבנק). ההיסטוריה שלך תורמת לךציון אשראי, מספר תלת ספרתי שמלווים משתמשים בהם כדי להעריך את מהימנותך ולקבוע אם אתה יכול ללוות כסף - וכמה ריבית תשלם - עבור משהו כמו משכנתא.

"אם אתה לא משתמש בכרטיס אשראי, זה יכול להיות קשה יותר לבנות אשראי", אומר Sklaver. "אם אתה מודאג לגבי השימוש בכרטיס, אתה יכול לבסס אשראי על ידי רכישת דבר אחד בלבד בכרטיס שלך, כמו המנוי שלך לנטפליקס או אפילו כרטיס האוטובוס החודשי שלך, ואז לשלם את היתרה החודשית במלואה." היא ממליצה להגדיר תשלום אוטומטי - ולוודא שיש לך מספיק כסף בחשבון כדי לכסות את העלות הקבועה - כדי להימנע מהחמצת תאריכי יעד. "אתה לא צריך להשתמש בכרטיס אשראי כל יום כדי לבנות אשראי", מוסיף סקלבר, "אבל זה מאוד מועיל שיהיה לך אחד אם אתה יכול להשתמש בו בצורה אחראית."

שים את הבריאות הפיננסית שלך במקום הראשון

ריטה דאגלס היא נותנת. הגמלאית בת ה-62 בסינסינטי חיה את שנות הזהב שלה על פנסיה, ביטוח לאומי - ומערכת חליפין ייחודית מאוד שהיא סידרה עם חברים ובני משפחה. בכל לילה נתון, היא תבשל ארוחת ערב ותכבס בגדים; הם יקנו לה מוצרי טיפוח וסיגריות. הבעיה היחידה מגיעה כאשר דאגלס מציעה גם להלוות להם את כרטיס האשראי שלה! למרבה הצער, נטיותיה הנדיבות מביאות לכך שבגיל שבו הוצאות הבריאות נוטות לעלות, יש לה רק 105 דולר שנחסך בקרן חירום והיא כרוכה בקביעות בדמי איחור על ידי הגדלה יתרה של עצמה לאחרים.

איך לעשות את זה טוב יותר:אם אתה רוצה לעזור לחברים ולמשפחה שלך כלכלית, יש באמת שאלה אחת שאתה צריך לשאול את עצמך: האם אתה יכול להרשות זאת לעצמך?

"היכולת לעזור ליקיריך היא דבר נפלא", אומר סקלבר, "אבל אם זה יעמיד אותך במצב מעורער מבחינה כלכלית, אולי כדאי שתשקול מחדש. אחרי הכל, אתה לא כל כך מועיל בטווח הארוך אם ההלוואה שלך פירושה שיקיריך יצטרכו להסתובב ולזהות את הכספים שלך בעתיד."

זה נושא עדין עבורמשפחותבמיוחד, כי זה יכול להיות כל כך קשה לסרב לבקשה לכסף. "קל להרגיש שיש לך כסף נוסף", מסביר סקלבר, "אבל האם זה עדיין 'אקסטרה' כאשר אתה מרוויח אתהפרשות לפנסיהוחיזק את קרן החירום שלך? זה שאתה לא צריך את הכסף שלך היום לא אומר שאתה לא צריך אותו". במקום לתת כסף, אולי כדאי לשקול מתן הלוואה (בכתב!) או לתת זמן במקום כסף על ידי התנדבות לשמרטף או לבצע סידורים.

5 מהלכי כסף שאמריקאים צריכים לעשות... אבל לא| LearnVest

ליבי קיין היא העורכת המשותפת ב-LearnVest. לאחר שסיימה את לימודיה בוולסלי קולג', שם הייתה עורכת ב-Wellesley News, היא הצטרפה לצוות LearnVest. עבודתה הופיעה בהאפינגטון פוסט, פורבס, פיסקאל טיימס ועוד. ליבי מבלה את זמנה בביקור במוזיאונים הטובים ביותר שהיא יכולה למצוא - כמה שיותר מעוות, יותר טוב. עקבו אחרי ליבי קייןלְצַפְצֵףוGoogle+

LearnVestמסמיך את כולם לקחת שליטה על הכספים האישיים שלו. הם מספקים ייעוץ ומשאבים של מומחים, ותוכניות פיננסיות שמתאימות לתקציב שלך.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.