כמה מיתרת 401(k) שלך היא באמת שלך?

אם אתה תורם ל-401(k) או IRA במשך כמה שנים, ייתכן שתהיה מרוצה מהיתרה הנוכחית שלך. אתה יודע, בצורה מעורפלת, שאתה תצטרך לשלם מיסים מסוג כלשהו כשאתה לוקח תשלום, אבל זה מואפל על ידי ההתקדמות שאתה עושה לקראת יעדי הפרישה שלך. תראה את העושר שאתה בונה!

למרבה הצער, שלךנָכוֹןהיתרה עשויה להיות נמוכה משמעותית ממה שחשבונך מציג בעת הכניסה. יש לכך שתי סיבות: המסים הנ"ל ותקופת ההבשלה שלך.

כאשר אתה מתקצב פנסיה וחושב על החלטות פיננסיות, חשוב שתהיה לך שליטה על כמה כסף באמת תצטרך לשחק עם הפרישה.

אֲצִילָה

אֲצִילָהחל על כספים שהמעביד תרם לקרן הפנסיה שלך. בעוד שהתרומות שלך שייכות לך ב-100 אחוז (הרווחת את הכסף), לרוב יש לתרומות המעסיק לוח זמנים להבשלה: אתה עשוי לקבל 20 אחוז מהתרומות בכל שנה למשך חמש שנים (הנקראת הבשלה חלקית או מדורגת), או 100 אחוז לאחר תקופה מסוימת משך הזמן, נניח שנה (הידוע כ-cliff vesting).

בתיאוריה, זה נועד לתמרץ עובדים להישאר בחברה ולעשות עבודה טובה. אבל זה אומר שאם אתה מחשב את התאמת המעסיק שלך בחמישה אחוזים לתוך יתרת הפרישה שלך, למשל, ייתכן שתצטרך לעשות מתמטיקה אחרת.

"סכומים שלא הוקנו עלולים להיות מחולטים על ידי העובדים כאשר משלמים להם יתרת חשבונם (לדוגמה, כאשר העובד מסיים את עבודתו) או כאשר הם לא עובדים יותר מ-500 שעות בשנה במשך חמש שנים", מצייןמַס הַכנָסָה.

זה אומר שאם אינך מוכשר כעת במלואו, ייתכן שהיתרה שלך ב-401(k) לא תשקף את כמות הכסף שבאמת יש לך.

"היתרה שלך עשויה להראות כיצד הסכום של תרומת מעסיק שהוקנתה במלואה, רק כדי שהיתרה שלך תותאם כך שתשקף את הסכום המושב שלך כאשר אתה עוזב את עבודתך או מפנה את התוכנית שלך", מדווחתעריפי עבור בנקאות.

זה יהיה תלוי במעסיק ובספק התוכנית שלך. כדי לקבל בהירות, שאל את מחלקת משאבי אנוש מה משקף היתרה שלך.

מיסים

תיאורטית, כולנו יודעים שעלינו לשלם מסים על כספי ה-401(k) או ה-IRA שלנו כשלוקחים תשלום זה בפרישה. חשבונות אלו מאפשרים לנו לדחות את תשלום המסים (ומסים על החזרי ההשקעה) בעשרות שנים, מה שהופך אותם לכלי השקעה כדאיים. אבל כמה בדיוק עלינו לצפות "להפסיד?"

הגרף הזה של הפדרל ריזרבסקר 2016 של פיננסי צרכנים, דווח לראשונה בMarketwatch, שופך קצת אור על המצב.

כפי שאתה יכול לראות, שיעור המס המשוער, למרות שהוא עשוי להשתנות, יכול לקחת נגיסה גדולה מהחסכונות שלך, תלוי בכמה אתה מרוויח וכמה הקדשת. חלוקות 401(k) ממוסות כהכנסה רגילה, כלומר אם לקחתם חלוקה של $20,000 והייתם ב-מדרגת מס של 22 אחוז, למשל, יהיה לך 15,600 $.

יותר, אסכסף של CNNמציין, "הטבות של ביטוח לאומי לא יחויבו במס אם הכנסתך מתחת לסף מסוים, אך נטילת חלוקות 401(k) עשויה לדחוף אותך מעל הגבול הזה, כך שההטבות שלך יהיו חייבות במס." זו פגיעת מס שניה שאולי אינך לוקחת בחשבון כעת.

ובניגוד להבשלה, אין כאן הגבלת זמן. אתה הולך להיות חייב ללא קשר לתמרונים שאתה מושך (גם אם תגלגל את החשבון שלך לרוט, אתה הולך לשלם מסים ב-זמן ההמרה). הקפד לקחת זאת בחשבון כשאתה ממפה את תוכנית הפרישה שלך.

לעוד מ-Lifehacker, הקפד לעקוב אחרינו באינסטגרם@lifehackerdotcom.