כיצד לתעדף תשלומי חוב בריבית גבוהה

עצות לגבי פירעון חוב בדרך כלל אומרות לך לשלם תחילה את החוב שלך בריבית גבוהה. אבל מה באמת נחשב כחוב בריבית גבוהה? האם זה עניין פשוט של הסתכלות על המספרים על החשבונות השונים שלך? כן, אבל יש פרטים נוספים שמועיל לשים לב אליהם.

האמת הפשוטה של ​​העניין היא זו: ככל שהריבית גבוהה יותר, כך אתה רוצה לעבוד קשה יותר כדי לשלם את החוב הזה בהקדם האפשרי. אבל אתה צריך גם לשקול את סוג החוב שאתה מתמודד איתו.

האם החוב שלך מסתובב או מבוסס על תשלומים?

חוב בכרטיס אשראי הוא חלק מהחובות היקרים ביותר שיש לשלם כי הוא מסתובב. אתה לא לוקח רק סכום דולר אחד כהלוואה - יש לך גישה לזרם קבוע של אשראי. ואף אחד לא שם כדי לחתוך את ההוצאות שלך עד שתגיע למסגרת האשראי שלך.

נדיר לראות כרטיס אשראי עם ריבית מתחת ל-10%; הממוצע כרגע הוא כ-16%, לפיCreditCards.com. ציון האשראי שלך וסוג הכרטיס שיש לך הם גורמים לאופן שבו חברות כרטיסי האשראי קובעות את הריבית שלך. לאנשים עם אשראי באמצע שנות ה-600 יש ריבית ממוצעת של כרטיס אשראי של 23.4%, בעוד שלכרטיסי חנות יש ריבית ממוצעת של 25.4%, לפיWallethub.

כרטיסי אשראי בדרך כלל הם בעלי הריביות הגבוהות ביותר מאשר חובות אחרים, ומעמדם כ"מסתובב" יכול להקשות על חיזוי התשלומים שלך מחודש לחודש. התשלום המינימלי שלך לא מבוסס רק על שיעור הריבית שלך, אלא על הסכום שהוצאת. וברגע שהריבית שלך תתווסף להוצאות שלך, הריבית תרכובת - כלומר תחויב בריבית על שלךאִינטֶרֶס. זה נבנה עד שאתה מונע ממנו לבנות, על ידי הפסקת ההוצאות ותשלום היתרה שלך במלואה.

אמנם ייתכן שיש לך יתרת כרטיס אשראי נמוכה יותר מהיתרה על חובות אחרים, הריבית הגבוהה הזו עלולה להתגנב אליך מהר. התחל עם החוב בכרטיס האשראי שלך אם אתה רוצה להשפיע בצורה הטובה ביותר על הבריאות הפיננסית שלך מראש.

אם אתה מסתכל על הלוואות (משכנתא, רכב, סטודנט, אישי וכו'), סביר להניח שהחוב שלך מחולק לתשלומים מסודרים. אם כן, המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד לתעדף את החובות הללו.

האם העניין שלך פשוט או מורכב?

מה לגבי חובות אחרים, כמו הלוואות? שוב, זה תלוי בסוג ההלוואה ובאופן צבירת הריבית.

שיעורי הריבית להלוואות אישיות יכולות לנוע בין כ-5-35%. אם יש לך אשראי מצוין (מעל 720), אתה כנראה מסתכל על 12% או פחות. קרדיט "טוב" איפשהו בין 690 ל-719? אתה כנראה מקבל הצעות בטווח של 13-15%,שער בנקאומר.

להלוואות לרכב ולסטודנטים יש לרוב שיעורי ריבית נמוכים יותר, כאשר הלוואות סטודנטים פדרליות מציעות את התעריפים הנמוכים מכולם. אם יש לך כמה חובות שונים עם טווחי ריבית דומים, תסתכל כיצד פועלת הריבית.

אם יש לך הלוואה שגובה ריבית פשוטה, תוכל לראות את כל פריסת התשלומים שלך (ייתכן שהיא רשומה כ"לוח הפחתות" במסמכי ההלוואה שלך), כאשר כל תשלומים מחולקים בצורה מסודרת במהלך ההחזר שלך תְקוּפָה.

אבל חלק מהלוואות (כמו משכנתאות והלוואות לסטודנטים) גובות ריבית מורכבת, כלומר גם אם תשלם את אותו התשלום בכל חודש, הריבית תמשיך להצטבר.

אז אם אתה רוצה להשפיע בצורה הטובה ביותר על פירעון ההלוואות שלך, התחל עם אלה שיש להם ריבית מורכבת על פני אלה שגובות ריבית פשוטה.

מבולבל לגמרי? חזור לכלל ה-5%.

לא בטוח איזה סוג חוב יש לך? אתה תמיד יכול לשאול את המלווה שלך שאלות לגבי סוג ההלוואה שיש לך וכיצד צבירת הריבית.

ואם אתם מרגישים תקועים בפרטים, חזרו למספרים: הריביות על כל אחד מהחובות שלכם. כל דבר גבוה מ-5% מקבל עדיפות. כל דבר מתחת ל-5%, אתה יכול להמשיך לבצע תשלומי מינימום ולטפל בהם מאוחר יותר.

הכל קשור לכלל ההשקעה של 5%, שקובע אם להאיץ את פירעון החוב או להתמקד בהשקעה. אם לחוב שלך יש ריבית נמוכה מ-5%, הכסף שלך יגדל מהר יותר בהשקעות מאשר הכסף שתחסוך בתשלום החוב שלך.

אבל אתה לא מודאג מהשקעות כרגע - רק חוב. אם אתה מסתכל על חוב עם ריבית של 5% ומעלה, ראה זאת בריבית גבוהה והתמקד בהתמודדות עם זה בסדר המתאים לך בהתבסס על ההנחיות לעיל.

מחפשים דרכים לתמוך בחיי שחורים? בדוק את זהרשימת משאבים.