זה לא קל לחסוך לפנסיה כשאתה עובד במשרה מלאה שמספקת הכנסה קבועה מדי חודש. אבל אם אתה עובד כפרילנסר, בעל עסק קטן או קבלן עצמאי? חיסכון מספיק לפנסיה יכול להיות אפילו יותר מאתגר מכיוון שההכנסה שלך יכולה להשתנות כל כך כל חודש.
פוסט זה הופיע במקור בMoneyRates.com.
חודש אחד, אתה עלול לגרוף את הדולרים הגדולים. הבא? ההכנסה שלך עשויה להאט לטפטוף. מכיוון שההוצאות שלך אינן עוקבות אחר אותו דפוס, חיסכון בכסף לפנסיה יכול להיות אתגר.
כשאתה עצמאי, אין לך גם את ההטבה של תוכנית חיסכון פנסיה 401(k) שבה תוכל להפקיד אוטומטית חיסכון פנסיוני בכל פעם שאתה מקבל תשלום [עדכון:תוכניות 401(k) של משתתף אחדקיים לבעלי עסקים ללא עובדים]. למרבה המזל, אתה עדיין יכול לחסוך מספיק עבור שנות הפרישה שלך גם כשההכנסה שלך לא יציבה. הכל עניין של תכנון שנות הזהב שלך וחישובכמה אתה צריך לחסוך לפנסיהכל חודש כדי להגיע לשם.
להלן חמישה צעדים שכדאי לנקוט כדי לחסוך לפנסיה כשאתה עצמאי:
1. היו מציאותיים לגבי תאריך הפרישה שלכם
פרילנסרים וקבלנים עצמאיים אומרים לעתים קרובות שהם יכולים להמשיך לעבוד כל עוד הם צריכים. אבל הגישה הזו לא בהכרח ריאלית.
"פרילנסרים באמת לא שונים מאף אחד אחר", אומרת תרזה ג'ילרדוצ'י, כלכלנית ומנהלת מרכז שוורץ לניתוח מדיניות כלכלית בבית הספר החדש למחקר חברתי בניו יורק. "הם צריכים להבין כמה זמן הם יוכלו לעבוד וכמה הם יצטרכו לחסוך כדי ליהנות מפרישה נוחה."
מדוע עצמאים לא יכולים לדחות את הפרישה לנצח
Ghilarducci, מחבר הספראיך לפרוש עם מספיק כסף, אומר שאפילו עצמאים צריכים להסתפק בפרישה מתישהו בסביבות גיל 65. גם אם הם רוצים לעבוד יותר, אין ערובה שמישהו ירצה לשלם להם מעבר לגיל הזה, אומר גילרדוצ'י.
"למרות שאתה רוצה להמשיך לעבוד במשרה חלקית, שוק העבודה משתנה הרבה עם הזמן", אומר גילרדוצ'י. "אפליה על רקע גיל היא אמיתית. אולי לא תוכל להישאר בכוח העבודה כל עוד ציפית."
משמעות הדבר היא שאינך יכול לדחות את החיסכון לפנסיה - או לחסוך מספיק מדי שנה עבור שנות הפרישה שלך - רק בגלל שאתה חושב שאתה יכול לעבוד לנצח.
2. להתעדכן בחיסכון פנסיוני
אם אתה רוצה שיהיה לך מספיק כסף לפנסיה, אתה בדרך כלל צריך לחסוך לפחות 10 אחוז מהשכר שלך בכל שנה אם אתה בשנות ה-30 לחייך, 12 אחוז בשנות ה-40 לחייך וכ-40 אחוז בשנות ה-50 לחייך.
מה אם לא עשית זאת בגלל התנודות בהכנסה שלך? אז הגיע הזמן להתחיל לשים כסף בפנסיהחשבון חיסכוןעַכשָׁיו.
במקרה שאתה מבוגר יותר ולא חסכת מספיק כסף, אל תדאג מהצעדים השגויים שלך בעבר, אומרת קתי קולבי, נשיאת Financial Independents Inc. בלנסינג, מישיגן. זה מאוחר מדי לעשות משהו בנוגע לעבר. אבל אתה יכול להתחיל לשים עוד כסף עכשיו. אתה יכול גם להסתכל על ההוצאות שלך כדי לוודא שאתה לא מדליף כסף שלא לצורך בכל חודש.
"לא עוזר לדאוג לגבי מה שעוד לא עשית", אומר קולבי. "אנשים אומרים שכדאי להתחיל לחסוך מוקדם ולעתים קרובות. אבל זה לא יעזור לך אם לא עשית את זה."
3. בניית קרן חיסכון גדולה יותר
ReKeithen Miller, מתכננת פיננסית מוסמכת ומנהלת תיקים במשרד אטלנטה של Palisades Hudson Financial Group, אומרת שחשוב לבעלי הכנסה בלתי צפויה להקים מאגר נכסים עמוק יותר. זה יעזור לכסות מצבי חירום ולשמש כרשת ביטחון בזמנים רזים.
כמה פרילנסרים או בעלי עסקים צריכים לחסוך בקרנות חירום
ברגע שלאנשים תהיה קרן חירום גדולה יותר, הם לא יתפתו לחסוך בהחסנת כספים לפנסיה, כי יהיה להם את הכסף שהם צריכים כדי להעביר אותם את החודשים שבהם לא מגיעים כל כך הרבה צ'קים.
"במקום ההוצאות הרגילות של שלושה עד שישה חודשים המומלצים לקרן חירום, הייתי ממליץ להקים קרן חירום שתכסה לפחות תשעה עד 12 חודשים של הוצאות", אומר מילר. "הכספים האלה יכולים לשמש כדי לשחרר אותך אם אין מספיק הכנסה נכנסת."
4. נצלו את כלי רכב החיסכון לפנסיה מלבד 401(k)s
בעוד שלעצמאים אין גישה לתוכניות 401(k), הם יכולים לחסוך ב-IRA של Simplified Employee (SEP). לרכבי חיסכון אלו, המיועדים לאלה שאינם עובדים עבור אחרים, יש את אותם מאפיינים בסיסיים כמו חשבונות פרישה אישיים מסורתיים (IRA). אבל הם גם מאפשרים לעצמאים לחסוך בקנה מידה גדול יותר.
5. פיצול חיסכון בחשבונות למטרות פיננסיות שונות
אלה עם הכנסה בלתי צפויה צריכים לקחת אפילו יותר שליטה על הכספים שלהם מאשר עובדים שכירים טיפוסיים אם הם רוצים לוודא שיש להם מספיק כסף לפנסיה. לכן קירק ג'וול, נשיא שירותי הפיננסים הגלובאליים הממוקמים בפלינט, מישיגן, דואג שכל לקוחותיו העצמאיים יוצרים ארבעה חשבונות:
1. חשבון עובר ושב אישי
לקוחות ישתמשו בזהחשבון עובר ושבלשלם את החשבונות שלהם ולממן את אורחות חייהם.
2. חשבון חיסכון
אם אתה עצמאי, אתה יכול לבנות קרן חירום בחשבון זה כדי לכסות הוצאות בלתי צפויות.
3. חשבון בנק עסקי
פתחו חשבון המוקדש לעסק כדי שתוכלו להפקיד כסף לחשבון זה ולהשתמש בו כדי להשקיע מחדש בעסקים שלכם, לכל דבר, החל משיווק ועד קניית אספקה ועד העסקת עובדים.
4. חשבון לתשלום מסים
ג'וול ממליץ ללקוחותיו לפתוח חשבון לכיסוי מסים, הוצאה חשובה, ולעתים קרובות מדי מוזנחת, לעצמאים.
ברגע שלקוחות עצמאיים ממלאים את החשבונות הללו בכל חודש, הם יודעים בדיוק כמה כסף הם יכולים להפקיד לאחר מכן ל-SEP IRA, IRA מסורתי, Roth IRA או כלי חיסכון אחר לפנסיה.
"זה הרבה יותר קל כשאתה שכיר ואתה יכול להפקיד לחשבון 401(k) בלי לחשוב על זה", אמר ג'וול. "כשאתה מנהל עסק משלך או עובד כפרילנסר, יש לך עוד הרבה על מה לחשוב. העסק שלך הוא ישות שיכולה לקחת כל כך הרבה מזמנך. עם זאת, אם יש לך את המשמעת להקים את ארבעת החשבונות האלה, אתה יכול לעזור לוודא שיהיו לך מספיק כסף לפנסיה".
מדריך לחיסכון לפנסיה כשאתה עצמאי או עצמאי| MoneyRates.com
