במהלך החודשים הקרובים יתחילו תקופות החסד להלוואות לסטודנטים לבוגרי מחזור 2012 לפוג, כלומר קבוצה חדשה לגמרי של לווים תתחיל בתהליך תשלום החוב.של ReadyForZeroבנג'מין פלדמן ענה על כמה שאלות לאותם בוגרי 2012 (ולכל מי שמוכן להתמודד עם הלוואות הסטודנטים שלהם).
איזה סוג של הלוואות לסטודנטים יש לי?
חשוב להבין את סוג ההלוואות מכיוון שלכל אחת יש כללים שונים ועשויה להיות גמישה יותר או נוקשה יותר בכל הנוגע לתנאי ההחזר. ישנם שלושה סוגים עיקריים של הלוואות:
הלוואות סטודנטים פדרליות ישירות: כפי שהשם מרמז, אלו הלוואות ששאלת ישירות ממשרד החינוך האמריקאי. אלה נוטים לקבל את התנאים הטובים ביותר (כלומר הריבית הנמוכה ביותר וגמישות רבה יותר). ייתכן שיש לך גם הלוואות ישירות מסובסדות וגם לא מסובסדות, כשההבדל הוא שהממשלה משלמת את הריבית שלך על ההלוואות המסובסדות בזמן שאתה בלימודים או בתקופת חסד.
הלוואות סטודנטים בגיבוי ממשלתי: הלוואות אלו הן הכלאה; אתה לווה מלווים פרטיים, אבל הממשלה הפדרלית מגבה את ההלוואה כך שהמלווה לא לוקח על עצמו שום סיכון. אלה ניתנו בעבר דרך ההלוואה פדרלית לחינוך משפחתיתוכנית (FFEL). עם זאת, הלוואות אלו אינן זמינות עוד החל מה-30 ביוני 2010. כעת, כל ההלוואות הפדרליות החדשות הן הלוואות ישירות.
הלוואות סטודנטים פרטיות: כפי שאתה יכול לדמיין, אלו הלוואות שאתה לווה ממלווה פרטי, ללא מעורבות ממשלתית. באופן כללי, הריבית על הלוואות פרטיות נוטות להיות גבוהות יותר מהלוואות ישירות. לרוב ההלוואות הפרטיות לסטודנטים יש ריבית משתנה, כלומר ניתן להעלות (או להוריד) את הריבית לאורך זמן, אך יש גם מספר הולך וגדל של הלוואות סטודנטים פרטיות המוצעות בריבית קבועה.
אז איזה סוג יש לך? אם אינך בטוח, תוכל לשלוף אחד מהדוחות החודשיים שלך מארון התיוק או להשתמש ב-מאגר הלוואות הסטודנטים הארצילאמת את הסכומים והסוגים של כל הלוואת סטודנט.
לאחר שעשית את זה, אתה מוכן לשאלה השנייה...
איך הריביות שלי משתווים?
זו שאלה חשובה מכיוון שהדרך המהירה ביותר לשלם את סך החוב שלך היא לשלם תחילה את החשבון עם הריבית הגבוהה ביותר. חלק מהלוואות ממשלתיות מסובסדות, כולל הלוואת סטפורד המסובסדת, יכולות להיות בעלות ריביתנמוך כמו 3.4%, בעוד שבחלק מהלוואות פרטיות יש ריביות של 12% ומעלה.
אז לאחר שהבנת את סוג הלוואות הסטודנטים שיש לך, וודא שאתה מבין באילו מהן יש את הריביות הגבוהות ביותר וכיצד תוכל להפחית אותן במידת האפשר. דבר אחד שכדאי לך לנסות מיד הוא לבקש מהמלווה הורדת ריבית של 0.25% אם תגדיר הפקדה ישירה לתשלומים החודשיים שלך. זה אולי לא נראה כמו הרבה, אבל עם סכום הלוואה גדול ושנים רבות של הרכבה, 0.25% יכולים להצטבר מהר.
(ואתה יכול להשתמשReadyForZeroלתאם ויזואלית את כל תשלומי ההלוואה שלך במקום אחד ולתכנן תוכנית לפרוע אותם מהר ככל האפשר.)
מה אם אני לא יכול לבצע את התשלומים החודשיים שלי?
אם אינך יכול לבצע את התשלומים המינימליים שלך, אתה לא לבד. עם זאת, אתה לא יכול להרשות לעצמך לעשות כלום. אתה חייב להיות פרואקטיבי כדי למצוא דרך פעולה שעובדת הכי טוב - כי אם פשוט תפסיק לשלם את ההלוואות שלך, בסופו של דבר תיכנס למחדל.
וכניסה למחדל היא חמורה כי זה אומר שכל יתרת ההלוואה שלך תגיע לפירעון מיידי, והחוב שלך יועבר לאיסוף. ברירת מחדל יכולה אפילו לגרום לעיטור של השכר שלך. (זכור, זה נדיר שהלוואות סטודנטים מתפטרות באמצעות פשיטת רגל.)
עם זאת, למרבה המזל, יש דרכים להימנע מתוצאה זו. ראשית, אתה יכול בדרך כלל לבקש מהמלווה שלך תקופת סובלנות, ובמקרה זה לא תידרש לשלם תשלומים חודשיים לפרק זמן מסוים (אלא תמשיך לצבור ריבית). ואתה יכול להגיש בקשה לדחייה אם אתה רשום לתוכנית לתארים מתקדמים, מובטל או בשירות פעיל בצבא ארה"ב.
אבל אולי האפשרות הטובה מכולם, במיוחד אם אתה יכול לבצע תשלומים חודשיים נמוכים יותר, היא להתאים את תנאי ההחזר עבור ההלוואות שלך. עם הלוואות פדרליות, אתה יכול להגיש בקשה להחזר על בסיס הכנסהתוכנית, אשר מגבילה את התשלום החודשי הנדרש ל-15% מההכנסה הפנויה שלך. כך, אתה עדיין יכול לבצע את התשלומים החודשיים שלך, אך תצטרך לשלם במשך 25 שנים לפני שהיתרה הנותרת תימחק.
אם יש לך הלוואות פרטיות, שאל את המלווה שלך אם יש לו תוכנית דומה להחזר מבוסס הכנסה. רבים מהם יעבדו איתך כדי להתאים את תוכנית ההחזר שלך.
האם יש דרך קלה לשלם את חוב הלוואת סטודנטים?
זה תלוי בהגדרה שלך ל"קל". אבל למעשה, כן, יש כמה דרכים מפתיעות להוריד נתחים גדולים מסכום החוב שלך.
אם אתה עובד בעבודה ללא מטרות רווח או בעבודה ממשלתית, אתה יכול להגיש בקשה למחיקת חוב הלוואת הסטודנטים שלך בתוך 10 שנים. זה אפשרי באמצעות תוכנית בשם "סליחה על הלוואות בשירות הציבורי", המספקת תמריצים נוספים לבוגרים לעבוד בעבודות שנותנות בחזרה לקהילות שלהם. כדי לראות את רשימת המשרות הכשירות, השתמשהאתר הממשלתי הזה.
דרך ייחודית ומפתיעה יותר להחזיר את החוב שלך היא לעבור לעיר שתעזור לך לשלם את ההלוואות שלך. לניאגרה פולס, ניו יורק, יש תוכנית חדשה שתשלם 3,500 דולר לשנה (למשך שנתיים) לבוגרים טריים שיעברו לשם ויקבעו מגורים. באופן דומה, 50 מחוזות בקנזס מציעים עד 15,000 דולר כדי לשלם את חובות הסטודנטים לתושבים חדשים. ושתי התוכניות הללויכול להיות רק הראשון מבין רבים, שכן ערים קטנות יותר פונות לשיטות חדשניות להחייאת הקהילות שלהן. מה שיכול לעזור לך לעשות שקע גדול באיזון הכולל שלך!
האם קונסולידציה היא אופציה טובה עבורי?
לבסוף, עליך להיות מודע לכך שאיחוד הלוואות הסטודנטים שלך עשוי להיות מהלך טוב מאוד מצידך. מתי איחוד הוא בחירה טובה? ובכן, אם זה יכול לעזור לך לנעול ריבית נמוכה יותר או להקל עליך לארגן את תשלומי ההלוואה שלך (או שניהם), אז כדאי לשקול זאת. הממשל הפדרלי נותן הלוואות קונסולידציה באמצעותותוכנית הלוואה ישירה. אמנם זה לא מתאים לכולם, אבל אולי שווה לבדוק.
מלווים פרטיים מציעים גם הלוואות קונסולידציה. כמו בהלוואות קונסולידציה פדרליות, עליך להקפיד לחקור את האפשרויות ביסודיות כדי לראות אם אתה יכול להשיג ריבית נמוכה יותר ואם תנאי ההלוואה החדשה מתאימים למצבך טוב יותר מההלוואות שיש לך כרגע.
לא משנה מה, תמיד עדיף להיות פרואקטיבי בעת התמודדות עם הלוואות הסטודנטים שלך - ואם תקופת החסד שלך עומדת להסתיים, עכשיו זה הזמן המושלם לקחת אחריות.
בנימין פלדמן הוא מומחה למימון אישי בReadyForZeroשהשתמש לאחרונה בטיפים שלמעלה כדי לשלם את כרטיס האשראי שלו. אתה יכול לעקוב אחריו בטוויטר@BWFeldmanוקרא עוד מעבודותיו ב-ReadyForZeroבלוג.
תמונה רמיקס מאוליוג'יימס סטיידל(שטרסטוק).
רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.
