קרדיט: רידו - Shutterstock
שיפור ניקוד אשראי נמוךיכול להיות תהליך ארוך וקשה. ברגע שאתה מעלה את המספר הזה לטווח משביע רצון, מגיע לך להרגיש קצת גאווה על כל העבודה שנדרשה; אבל ברגע זה אתה מפסיק לדאוג איך לעשותהַעֲלָאָהאת הציון אתה מתחיל לדאוג איך לעשותלְתַחְזֵקזֶה. הנה מה שאתה יכול לעשות עם הציון הגבוה הזה עכשיו לאחר שקיבלת אותו - תוך הקפדה גם על שמירה עליו.
כיצד לשמור על ציון האשראי שלך
לפני שתתחיל לשקול כל מה שאתה יכול לעשות עכשיו כשניקוד האשראי שלך בירוק, אתה צריך להתאמןשְׁמִירָהזה שם למעלה. השקעת כאן הרבה מאמץ, והתשלומים בזמן ששילמת או הכרטיסים ששילמת ימשיכו לשקף את הניקוד - אבל הוא עדיין יכול לרדת בחזרה.
כדי להתחיל, לעולם אל תזניח תשלום או קו אשראי, גם אם שורה אחת עם ריבית טובה יותר מהשנייה. התייחס לכולם באופן שווה, שלם לכולם בזמן, ואל תאכזב את השמירה שלך. השאר גם קווים ישנים פתוחים, מכיוון שאורך היסטוריית האשראי שלך מהווה כ-10% מהציון הכולל שלך. זה אולי מפתה להיפטר מכל כרטיסי האשראי שלך כדי להקטין את הסבירות שתשתמש בהם יתר על המידה, אבל עדיף לשמור אותם ולתרגל איפוק בשימוש בהם.
נאמר, שישיוֹתֵר מִדַיגם קווי אשראי פתוחים אינם טובים לציון שלך, אז אם אתה יכול, אגד חלק מהכרטיסים שלך. שאל את הבנק שלך לגבי כרטיס העברת יתרה - ברגע שהציון שלך יהיה טוב שוב, זה לא אמור להיות קשה להשיג אחד כפי שהיה כשהציון שלך היה נמוך יותר. לִרְאוֹת? אפשרויות חדשות כבר מציגות את עצמן בפניכם. קח את זה כסימן טוב שכל העבודה שלך הייתה שווה את זה כאן (ותזכורת שאתה לא יכול להרשות לעצמך לסגת).
הטיפ הבסיסי ביותר הוא זה: אל תחיו מחוץ לאמצעיכם. כרטיסי אשראי אינם מכילים כסף קסום; הם רק מייצגים כסף שלא הוצאתאוּלָם.
מה צריך לדעת על ניקוד האשראי שלך
גם אם הציון שלך כבר גבוה, אתה עדיין יכול ללמוד דבר או שניים על איך המדד המסתורי הזה עובד.
"חנך את עצמך," מומחה הפיננסים ב. הרננדז מBPH Venturesאמר. "לדוגמה, יש שלוש לשכות אשראי: Equifax, TransUnion ו-Experian. אלו גופים פרטיים שמשתמשים בנתונים הציבוריים והפרטיים שלך כדי לבנות ציון שמדרג את יכולתך להחזיר חוב. חברות הלוואות, כמו בנקים וחברות כרטיסי אשראי, משתמשות בכך כדי להבין כמה אתה יכול ללוות וכמה ריבית הן יכולות לגבות ממך. הציונים יכולים לנוע בין 300 ל-850. בהתאם למלווה ששוקל אותך לאשראי, מתחת ל-600 זה לא נהדר, בעוד שמעל 750 נחשב מצוין. רוב האמריקאים נמצאים בטווח של 600 עד 700".
הישארות מודעים לאופן שבו הציון שלך עובד ומשתנה הוא המפתח לשמירתו ולניצול הפוטנציאל המרבי שלו. כאשר אתה מקבל את דוח האשראי שלך, תמיד לבדוק אותו בקפידה עבור שגיאות, אשרפַּחִיתלִקְרוֹת. לדעת בדיוק מה הדוח שלך אומר - ולהעלות קצת גיהנום עדין עם שירות לקוחות כאשר הוא אומר משהו לא נכון - יעזור לך לשמור אותו בטווח מוצק.
"אתה יכול להתקשר או לכתוב מכתבים ללשכות ולבקש מהם להסיר מידע לא מדויק", אמר הרננדז. "חוסר עקביות חשובות כי המלווים יענישו אותך בהכחשות, צעדי אימות נוספים או תעריפים גבוהים יותר בגלל מידע לא מדויק. אם הם לא יכולים להוכיח שהפריטים הלא נכונים הם מדויקים, יש להם 30 יום להסיר אותם. זה החוק."
כיצד לנטר את האשראי שלך
כל עוד אתה נשאר ערני להונאות, כדאי לשקול אילו סוגי אפשרויות יש לך להעלות ולשמור על הציון שלך מעבר לבדיקתו בעצמך. חברות מסוימות לתיקון אשראי נחשבות יותר מאחרות, אז חפש מי בדיוק יכול לעזור לך עם כל המחלוקות שאתה מתכנן - או לזהות על מה עליך לערער לפני שתעשה זאת.
ברגע שהניקוד עולה היכן שאתה צריך שהוא יהיה, אמר הרננדז, "הירשם לשירות ניטור אשראי. התוכניות הבסיסיות בחינם הן עם חברות כמוקרדיט קארמה, שהוא מוצק אך מוגבל, מכיוון שהוא מציג רק שתיים משלוש לשכות הדיווח - Equifax ו-TransUnion. לרוב הבנקים יש גם חישוב משלהם של ציון האשראי שלך, אבל בדרך כלל עדיף לקבל את הדוחות שלך ישירות מהלשכות עצמן. אני משתמשזיהוילקבל את הדוחות. הם מציגים את שלושת הדוחות זה לצד זה, כך שקל לזהות אי דיוקים. הם גם אומרים לך מתי האשראי שלך נמשך, אז זה כלב שמירה טוב לגניבת זהות אפשרית. אפשרות זו עולה כ-21 דולר לחודש, אבל היא שווה את משקלה בזהב כי היא מציגה לך את כל מה שנמצא בדוח שלך בדיוק כפי שמוצג על בסיס חודשי".
ברור, בין אם אתה משלם חלקים מכרטיס האשראי שלך או קונה שירות ניטור, אתה צריך להוציא כסף כדי להרוויח כסף. אבל ברגע שאתה עושה....
איך לנצל אשראי טוב
מה היה לך בראש כשהעלית את ציון האשראי שלך? האם רצית רכב חדש, בית, או סתם כדי להימנע משיחות טלפון שיזכירו לך לבצע תשלום? מה שזה לא היה, עכשיו אתה יכול לנוע בביטחון - אבל בזהירות - לכיוון החלומות שלך.
"הגיע הזמן לנצל את הקרדיט הטוב", אמר הרננדז. "דרכים לעשות זאת כוללות מימון מחדש של כרטיסי אשראי בריבית גבוהה או יתרות הלוואות. כלל אצבע טוב הוא להיפטר מחוב רעיל, או חוב שהוא מעל 10%. דרך נוספת לעשות זאת היא להשתמש במשכנתא לרכישת דירה, שבדרך כלל מעריכה את ערכה לאורך זמן. באופן כללי, השתמש במצב ההלוואות הטוב שלך כדי לקבל את המימון שלך זול ככל האפשר."
זכור את כל מה שלמדת במהלך מסע בניית האשראי הזה, וקצור כמה מהיתרונות הללו - באחריות, כמובן.
לינדזי אלפסון
עורך תכונות
לינדזי אלפסון היא עורכת התכונות של Lifehacker. כיום היא מכסה פריצות ללימודים ולפרודוקטיביות, כמו גם ניקיון ביתי ודיגיטלי, ומפקחת על הפרילנסרים על קצב המין ומערכות היחסים. היא בילתה את רוב הקריירה שלה לפני ה-Lifehacker בסיקור מדיה ופוליטיקה עבור כלי תקשורת כמו Us Weekly, CNN, The Daily Dot, Mashable, Glamour ו-InStyle. בשנים האחרונות, העיסוק העצמאי שלה התמקד בשימוש בסמים ובמשבר מנת יתר, עם קטעים שהופיעו ב- Vanity Fair, WIRED, The New Republic, The Daily Beast ועוד. הסיפור שלה עבור BuzzFeed News זכה בפרס American Journalism Online לשנת 2022 עבור ההסרה הטובה ביותר של חדשות מזויפות.
בנוסף לעיתונאות שלה, לינדזי היא סטודנטית בבית הספר לבריאות הציבור העולמית של NYU, שם היא עובדת לקראת התואר השני שלה בבריאות הציבור ועורכת מחקר על הטיה תקשורתית בדיווח על שימוש בחומרים עם יוזמת הדיווח על התמכרות של המכון למדיניות אופיואידים. היא גם מחנכת ספין מוסמכת של שוין. היא זכתה בתחרות Dunkin' Donuts לשנת 2023 שהעניקה לה שנה של קפה חינם. לינדזי מתגוררת בניו יורק, ניו יורק.
קרא את הביוגרפיה המלאה של לינדזי