שמונה שאלות פיננסיות חשובות לשאול את ההורים המזדקנים שלך

אנשים רבים יעדיפו לדון בכל דבר -כולל פוליטיקה- אם זה אומר שהם לא צריכים לדבר על כסף. אבל שיחות פיננסיות חיוניות כדי למנוע אי הבנות ופספוסים בכסף, כולל על פני דורות. לכן כדאי לדבר עם ההורים שלך על כסף כשהם מתקרבים (ונכנסים) לפנסיה ולגיל מבוגר יותר.

כשאתה מתחיל לשאול שאלות פיננסיות את ההורים שלך, זכור שאתה לא צריך פרטים ספציפיים, כמו סכומי דולרים או מי יורש מה. מטרת הדיונים הללו היא להבטיח שרצונות ההורים שלך מגובים בתוכנית ולהבין אם (ואיך) הם רוצים או זקוקים לתמיכתך כשהם מזדקנים. התוכנית שלהם עשויה להשפיע עליך ישירות אם יש לך ייפוי כוח, עזרה בתשלום חשבונות, או שאתה צפוי להיות מטפל בעתיד.

מה הרצונות שלהם לכספם?

השאלה הראשונה שאתה עשוי לשאול את ההורים שלך היא מה הם רוצים שיקרה עם הכסף שלהם כשהם מזדקנים. האם הם רוצים לנסוע? להעניק אותו לארגון צדקה או ארגון שאכפת להם מהם? לממן חינוך לנכדים שלהם? לכסות בנוחות את עלויות הסיעוד? זה יכול לעזור להנחות שיחות מתמשכות בנושאאֵיךהם יכולים לתכנן את עתידם וכיצד תוכל לתמוך בהם בתהליך.

האם יש להם תוכנית עיזבון?

תוכנית עיזבון היא משהו שכל מבוגרים צריכים לעבוד עליו הרבה לפני הפרישה, מכיוון שהיא קובעת מה יקרה לנכסים שלך אם אתה נטול יכולת או נפטר בכל גיל, כמו גם כיצד הטיפול הרפואי שלך מטופל. אתוכנית עיזבון טובהמספק בהירות לגבי רצונות הוריך ויכול למזער הן את השפעות המס והן את המורכבות המשפטית בהמשך.

תכניות עיזבון כוללות בדרך כלל צוואה, צוואה בחיים (המפרטת טיפולים רפואיים שאתה עושה ולא רוצה), ייפוי כוח (POA) וייעוד מוטבים (עוד על כך בהמשך). חלק מתכניות העיזבון כוללות גם נאמנויות, המכוונות את אופן הטיפול בנכסים לאחר המוות, ויפוי כוח לילדים בגיל 18, המאפשר להורים להשתתף בקבלת החלטות (כגון טיפול רפואי) עבור ילדיהם הבוגרים הצעירים.

מהם הנכסים שלהם (ואיך הם נקראים)?

שלב מרכזי בתכנון עיזבון הוא לקיחת מלאי מלא של נכסים: נדל"ן, רכבים, חשבונות בנק, השקעות וחשבונות פרישה, פוליסות ביטוח, כרטיסי אשראי, רכוש אישי יקר ערך, פריטי אספנות, אחזקות בעלות בבתי עסק וכו'. כוללים התחייבויות, כמו משכנתאות וחובות אחרים. זה יכול לעזור להוריכם לצפות בעיות מס עיזבון ולצמצם למינימום עלויות משפטיות עתידיות (הימנעות מתהליך צוואה) כגון על ידי ייעוד נכס מקרקעין כניתן להעברה או לתשלום במוות או הכנסתו לנאמנות.

איך הם מממנים את הפנסיה?

מבלי לבקש מספרים ספציפיים, דבר עם ההורים שלך על האופן שבו הם משלמים עבור ההוצאות בפרישה ומאילו חשבונות הם מממנים את ההוצאות הללו. זה יכול לעזור להבהיר כיצד יכוסו העלויות כשהם מזדקנים ואילו נכסים יהיו חלק מהעיזבון שלהם.

שון וויליאמס, מתכנן פיננסי מוסמך (CFP) ב-Cadence Wealth Partners בצפון קרוליינה, ממליץ לדון גם בהשלכות המס הנוכחיות והעתידיות של מימון פרישה מסוגים שונים של חשבונות ומה קורה לחשבונות האלה כשהם נשארים מאחור. לְדוּגמָה,המוטבים של IRA יורשיםההפצות המינימליות הנדרשות ונטל המס, שיכולים להיות משמעותיים אם אתה עדיין בשנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך, בעוד שחשבונות השקעה לא כשירים יכולים לעבור בירושהאבל לא להכשיר אותך במס רווחי הון, הודות לעלייה בבסיס.

האם הם קבעו ייפוי כוח?

ייפוי כוח הוא חלק מהותי מתכנון עיזבון מכיוון שהוא מסמיך מישהו לקבל החלטות משפטיות, פיננסיות ו/או רפואיות כאשר אינך יכול לפעול בעצמך. יש מספר שונותייעודים ותרחישים של POA, אבל אם יש אמון בין הורים לילדים, וויליאמס ממליץ לדון בייפוי כוח מתמשך, שכן זה יכול לעזור לסוכן שלהם לפעול במהירות במקרה חירום בכל דבר, החל מתשלום חשבונות ועד הסדרת טיפול בסוף החיים. שיחה זו אמורה לכסות ביתר פירוט גם את רצונות ההורים שלך.

האם יש להם מוטבים מעודכנים?

כל חשבון פיננסיצריך להיות מוטב, מה שמבטיח שהנכסים שלך יגיעו לאן שאתה רוצה שיגיעו כשתמות. אי מתן שמות של המוטבים (ועדכן אותם אם רצונות או נסיבות משתנות) עלול להוביל לבלבול ולפגוע ברגשות ולעלות הרבה כסף וזמן לסדר. במקרים רבים, הורים יכולים לייעד מוטב ראשי אחד או יותר כדי לקבל אחוזים של חשבונות וכן מוטבים מותנים אם המוטבים העיקריים נפטרו או אינם יכולים לקבל את הנכס.

כיצד יינתן ותשלם הטיפול?

גם אם הוריך במצב בריאותי תקין, עליך לדון בתוכניות כיצד הם יקבלו טיפול כשהם מזדקנים וכיצד ישולם טיפול זה. עלויות שירותי הבריאות והזקנים מסתכמות במהירות ויכולות להיות אסטרונומיות עבור מבוגרים הזקוקים לרמות גבוהות יותר של תמיכה ארוכת טווח.הערכות נאמנותכי בן 65 ממוצע בשנת 2024 עשוי להזדקק לחיסכון של 165,000 דולר לאחר מס כדי לכסות את הוצאות הבריאות בפרישה (עלייה של 5% לעומת השנה הקודמת). בינתיים טיפול ארוך טווחיכול בקלות לעלות עשרות אלפים עד יותר משש ספרות בשנה.

המכון הלאומי להזדקנות ישמדריך למימון סיעוד, כגון באמצעות מימון ציבורי ופרטי וכן סיוע למטפלים בבני משפחה מבוגרים, לתמיכה בשיחה זו.

כיצד ניתן לגשת למידע חשוב במידת הצורך?

אם להורים שלך כבר יש את כל התוכניות שלהם מסודרות, זה נהדר - אבל אתה צריך לדעת איך לגשת למידע (או שיהיה לך אדם מהימן שעושה זאת) אם ההורים שלך אינם מסוגלים או הולכים לעולמם. זה עשוי לכלול את השמות ופרטי ההתקשרות של כל אנשי מקצוע המעורבים בתכנון פיננסי וניהול, כמו גם ייצוג משפטי. אתה צריך גם לדון כיצד להעביר כניסות לכל דבר, החל מחשבונות בנק ועד חשבונות מדיה חברתית. שקול מנהל סיסמאות בעל תכונה מדור קודם, המעניק לאיש קשר ייעודי גישה חירום בנסיבות ספציפיות, ו/או אפשרות לשתף פריטים נבחרים בצורה מאובטחת עם בעלי חשבונות אחרים (אם אתה מסייע בניהול כספים יומיומי, עבור דוּגמָה).

אתה יכול גם לעודד את ההורים שלך להרכיב אתוכנית עיזבון דיגיטלי, שהיא בעצם צוואה לנכסים דיגיטליים כמו תמונות, אפליקציות וחשבונות מקוונים.

איך לנהל שיחות פיננסיות עם ההורים שלך

תרצה לגשת לשיחות פיננסיות בזהירות, מכיוון שהנושאים האלה יכולים להיות קשים ועתירי רגשות - במיוחד אם המשפחה שלך לא מדברת על כסף. דרך אחת לפתוח את הדיון היא לשאול את ההורים שלך למה הם רוצים או מקווים כשהם מזדקנים, מציע אריק רוברג', CFP מבוסס בוסטון ומייסד חברת תכנון פיננסי.מעבר לערסל שלך. אתה עשוי לשאול שאלות על איך הם רואים את שנותיהם המאוחרות וכיצד הם היו רוצים שדברים יטופלו אם הם לא היו מסוגלים לקבל החלטות משלהם.

"מסגור את זה כ'אני רוצה לדעת מה אתה רוצה, כדי שאוכל לתמוך בך' יכול להיות דרך פרודוקטיבית יותר להתחיל שיחה שרוב האנשים נרתעים מביניהם מכל מיני סיבות", אומר רוברג'. "ברגע שאתה מקבל מושג על מה שההורים שלך עשויים לזכור מהו התרחיש האידיאלי שלהם, אז אתה יכול להתחיל לחדד תוכניות או טקטיקות ספציפיות שאולי צריך ליישם כדי לתמוך במה שהם אומרים שהכי חשוב להם ."

אפשרות נוספת להתייחס לנושא: הודע להוריך שאתה עובד על תכנון עיזבון ופנסיה משלך. שיתוף הניסיון שלכם יכול ליצור בסיס משותף ולהדגיש את חשיבות התהליך לשני הדורות.

דעו שלא תכסו הכל בשיחה אחת - למעשה, שיחות תכנון פיננסי צריכות להיות מתמשכות - ושסביר להניח שזה ירגיש לא בנוח. התחל עם הנושא הכי קל או הכי נגיש קודם ותמשיך משם. זכור שאינך זקוק לפרטים, כגון המוטבים שמקבלים אילו נכסים, מיד. במקום זאת, המטרה היא לעזור להוריך להגן על רווחתם הכלכלית ועל רצונותיהם.