לשני סוגי חשבונות ההשקעה יש פשרות שכדאי לשקול.
קרדיט: eamesBot - Shutterstock
Roth IRAs ו-529 תוכניות חיסכון נהדרות לחיסכון לקולג' - שניהם מחויבים במס מראש, ומאפשרים לך למשוך את ההשקעה לאחר שהיא גדלה בהרבה עקב ריבית דריבית, מבלי להיפגע מהחשבון העצום של מס הכנסה. אבל מי מהםלְשַׁפֵּר? כמו רוב האפשרויות הכרוכות בתיק שלך, הן מהוות פשרות לכל אחת מהן, מכיוון ש-Roth IRAs מציעות גמישות רבה יותר כיצד ניתן לבזבז את הכסף, בעוד של-529s יש מגבלות תרומה גבוהות יותר שיכולות למקסם את החיסכון. הנה כמה גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון.
היתרונות והחסרונות של Roth IRAs
רוט IRAsנוצרו עבור חיסכון לפנסיה, אבל בניגוד לחשבונות פרישה אחרים כמו 401(k)s, אתה מחויב במס מראש על התרומות שלך, מה שאומר שאתה לא מקבל מס מאוחר יותר כאשר ההשקעה הכוללת נמשכת. הקאץ' היחיד הוא שעליך להמתין עד לגיל 59½ לפני שתוכל לפדות את הכספים הללו, שיכולים לשמש לכל דבר שתרצה (בניגוד ל-529 תוכניות חיסכון, שגובות קנסות אם אינך משתמש בהן למטרות לימוד הוצאות). מצד שני, אתה יכול למשוך כסף שיש לךתרם(כלומר, ששילמת - לא כולל רווחים כלשהם על ההשקעות שלך) בכל עת, ללא מסים וקנסות, מבלי להמתין לגיל 59½.
היתרונות של רוט IRAs
ניתן למשוך את התרומות שלך (לא הרווחים) בכל עת ללא קנסות או מיסים.
ברגע שתגיע לגיל 59½,כֹּלמהכסף ניתן למשוך ללא מסים או קנסות, בתנאי שהחשבון היה פתוח לפחות 5 שנים (אחרת אתה עלול להיות חייב במס הכנסה על הרווחים).
ישללא קנס של 10%.למשיכה מוקדמת של כל הרווחים שלך אם הכסף מושקע על הוצאות חינוך מוסמכות, אם כי עדיין תצטרך לשלם על כך מס הכנסה.
אם אתה לא צריך את כל הכסף לחינוך, השאר ניתן לפנסיה.
חסרונות של Roth IRAs
סביר להניח שתהיו חייבים מס הכנסה וקנס של 10% על משיכות מוקדמות של הרווחים שלכם, לפני גיל 59½ (אם כי כפי שצוין לעיל, הקנס הנוסף של 10% יתבטל אם תשתמש בכסף להוצאות חינוך מוסמכות). גם לאחר גיל זה, אתה עשוי להיות חייב מיסים ועמלות אם החשבון לא היה פתוח לפחות 5 שנים בעת ביצוע משיכה.
ישנן מגבלות הכנסה, והסכום שאתה יכול לתרום יתבטל אם תרוויח יותר מ-$125,000 עבור מגישים בודדים, או $198,000 עבור מגישים משותפים (תהיה לחלוטין לא זכאי לתרום אם תרוויח יותר מ-$140,000 ו-$208,000, בהתאמה).
השלכות המס כשאתה מגיש בקשה לסיוע לסטודנטים אינן חיוביות, שכן משיכות נחשבות כהכנסה למטרות סיוע כספי, מה שעלול להשפיע לרעה על כמות הסיוע שתוצע.
שלא כמו 529 תוכניות חיסכון, לא ניתן לנכות את תרומות Roth IRA על מיסי המדינה שלך.
התרומה השנתית נמוכה בהשוואה ל-529; אתה יכול לתרום רק עד $6,000 ($7,000 אם אתה בן 50 ומעלה) בשנת 2021.
היתרונות והחסרונות של 529 תוכניות חיסכון
תוכנית 529מתוכננת במיוחד כקרן חיסכון לחינוך, ולכן מוגבלת להוצאות לימוד מוסמכות כמו ספרי לימוד ושכר לימוד (אלא אם כן אתה רוצה לשלם מסים וקנס של 10%. בניגוד ל-Roth IRA, אתה לא צריך לחכות עד שאתה כמעט בן 60 כדי לבצע משיכות.
יתרונותמתוך 529 תוכניות חיסכון
אין מגבלות הכנסה או גיל למשיכות.
אין מסים על משיכות המשמשותהוצאות חינוך מוסמך.
תרומות ל-529 שלך עשויות להיות ניתנות לניכוי מס ברמת המדינה.
אין כמעט גבולות לתרומות שאתה יכול לתרום בכל שנה, אם כי עשויה להיות מכסה לכל החיים,תלוי במדינה שלך(בדרך כלל בסביבות $500,000).
אתה יכול להחליף או להעביר מוטבים.
חסרונות של 529 תוכניות חיסכון
פחות גמישות - אתה צריך להשתמש בכסף למטרות המיועדות או לשלם קנס כדי לקבל אותו בחזרה.
אפשרויות ההשקעה נוטות להיות מוגבלות יותר מ-Roth IRAs.
התוכניות קשורות למוטב אחד בכל פעם, מה שאומר שעליך להגדיר חשבון נפרד אם אתה רוצה לחסוך ליותר מילד אחד.
באיזו תוכנית השקעות במכללה כדאי לבחור?
בעת בחירה בין תוכנית חיסכון של רוט IRA לבין תוכנית חיסכון 529, האפשרות הטובה ביותר תהיה תלויה במה שחשוב לך: גמישות באֵיךאתה יכול לבזבז את ההשקעה שלך, או גמישותכַּאֲשֵׁראתה יכול לבזבז את זה. 529s מאפשרים לך לגשת לכסף פטור ממס בגיל הרבה יותר צעיר, אבל קיים סיכון למיסוי וענישה אם התוכניות שלך ללימודים נופלות, וזה לא המקרה עם רוט IRA. יש גם שיקולי מס והכנסה שיש לקחת בחשבון, מכיוון שמגבלות התרומה ל-Roth IRAs עשויות שלא לענות על הצרכים הספציפיים שלך.
