האם לשלם הלוואות סטודנטים או לחסוך לפנסיה בזמן שהריבית קפואה?
קרדיט: zimmytws - Shutterstock
בקודמתפוסט Lifehacker, הצענו שאולי תרצה להמתין לפני שתשלם פחות מ-$50,000 על הלוואות הסטודנטים שלך, גם אם יש סיכוי קטן מאוד שסכום החוב אכן יימחק. במקום זאת - מכיוון שאנו עדיין במגפה - הצבענו על ייעוץ פיננסי המציע להפריש תשלומים לקרן חירום המכסה לפחות שישה חודשים מההוצאות שלך. אבל מה אם אתה מרגיש די בנוח וכבר החזרת את קרן החירום שלך?
שקול להשקיע ב-401(k) או IRA
ככלל, אתה לא בהכרח רוצה להתמקד אך ורק בהחזר החוב על חשבון הנחתכַּמָהכסף לחיסכון לפנסיה. מַדוּעַ? מכיוון שהחיסכון שאתה צובר באמצעות חיסכון לפנסיה יכול להוות תמורה גדולה יותר לטווח ארוך מהיתרונות לטווח הקצר של סגירת ההלוואות שלך, במיוחד אלה שמגיעות עם ריבית נמוכה, כמו חוב סטודנטים (כדי להיות ברור, ההנחה כאן זה שאתה תעשהתָמִידבצע תשלומי מינימום על כל החוב שלך). הסיבה לכך היא ריבית דריבית-לפי פורבס, דולר שנחסך בשנות העשרים שלך שווה 16 דולר בפנסיה, לעומת 9 דולר שנחסך בשנות השלושים לחייך, וכן הלאה, כך שככל שאתה יכול לשים כמה דולרים מוקדם יותר, כך ייטב.
מתי לשלם חוב מול השקעה
ככלל, ייעוץ פיננסי אישי מסורתי מציע להפריש 10% מההכנסה שלך לחיסכון לפנסיה. עם זאת, גישה מכווננת יותר תהיה לבסס את החלטתך על השוואה בין שיעורי הריבית השנתיים ואורך התקופה הצפוי הן לחיסכון הפנסיוני החזוי והן לחוב הקיים.לפי פוסט Lifehacker זה, זה עובד כך:
ככלל, אתה יכול לצפות לתשואה של 6%-8% בשנה, ברגע שכל הפסגות והעמקים יוחלקו. אז אם אתה מצפה שהתיק שלך יגדל ב-6% השנה, וריבית הלוואת הסטודנטים שלך היא 8%, סביר להניח שתרצה להתמקד במחיית החוב שלך ובריבית שנצברת מהר יותר מכפי שהתיק שלך צפוי לגדול.
נניח שאתה מצפה לתשואה של 6% והריבית שלך עבור הלוואות הסטודנטים שלך היא 4%. אז יותר הגיוני להשקיע.
אבל מה אם הלוואות לסטודנטים הן ריבית אפסית?
מכיוון שיש הקפאת ריבית אפסית על תשלומי הלוואות סטודנטים עד סוף ספטמבר, הגיוני להכניס קצת כסף לחשבון פרישה, בתנאי שמילאת את קרן החירום שלך ויש לך הלוואת סטודנט בריבית נמוכה שניתן לנהל . מצד שני, אם ברצונך לקצר את משך תשלומי חובות הסטודנטים שלך, חיסכון של סכום חד פעמי שישולם בספטמבר (או בכל פעם שתתחדש הריבית) יגיע רחוק, במיוחד אם אתה מנסה להפחית את סך הריבית ששולמה על ההלוואה שלך (בנוסף, תשלום חד פעמי מופחת במס).
כך או כך, זה באמת חוזר להשוואת שיעורי הריבית ואורך התקופה בין החזר החוב לבין המועד שבו אתה מצפה לפרוש, והחלטה על פתרון המתאים ביותר למצבך הפיננסי - זה יכול לכלולשילוב של שתי האפשרויות. לדוגמה, אם המעסיק שלך מציע תרומות תואמות ב-401(k) שלך, תרצה להתאים את זה לסכום הדולר הגבוה ביותר המותר, אם אתה יכול (כיוון שהתרומות לעובדים הן בעצם כסף חינם), אז השתמש בשאר הכסף שלך על תשלום חוב חד פעמי כאשר הפסקת הלוואת הסטודנטים תסתיים בספטמבר.
נקודת המדבקה היחידה בנושא זה היא הסיכוי החיצוני שעד 50,000 דולר בחוב הלוואות סטודנטיםיכול להיותנסלח על ידי הנשיא ביידן, אם כי סביר יותר שזה יהיה 10,000 דולר - אם בכלל יש חוב שיימחל לו. מסיבה זו, ייתכן שתרצה לחכות עד שיהיה עדכון על מחילת חובות, ולשמור את התשלומים שלך בחשבון חיסכון עד לביטול ההקפאה לתשלום הלוואת סטודנטים.
