חיסכון לפנסיה דומה מאוד ללכת לרופא השיניים. כולנו יודעים שאנחנו צריכים לעשות את זה, אבל זה קל לדחות כי זה כואב ומשעמם. עד כמה שההשקעה מאיימת, א401(k) הוא התחלה מצוינת ומניע נהדר לחיסכון. עם זאת, 401(k)s רחוקים מלהיות מושלמים.
ראשית, עם זאת, למרות תלונות נפוצות על 401(k)s, אם המעסיק שלך מציע אחד, אתה צריךלהירשם לזה. מעסיקים רבים מציעים אלְהַתְאִים, מה שאומר שהם יהיולהתאים אחוז מכל מה שאתה חוסךבתוכנית 401(k), עד לנקודה מסוימת. זה כסף חינם, אז אתה רוצה לקחת כמה שיותר ממנו. במילים אחרות, אתה רוצה לחסוך מספיק כדי למקסם את ההתאמה. הם אולי לא מושלמים, אבל הם יותר טובים מכלום, ועבור אנשים רבים, זו האלטרנטיבה.
העמלות גבוהות מדי
אולי התלונה הגדולה ביותר לגבי 401(k)s היא שהם מגיעים עם עמלות יקרות. בעולם ההשקעות, עמלות אלו נקראותיחסי הוצאות.יחס ההוצאות הוא עלות התפעול של ההשקעה והוא נמדד כאחוז מההשקעה. חברות כמו Vanguard ו-Fidelity גובות פחות מ-0.10% עבור רבות מההשקעות שלהן. ל-401(k)s, לעומת זאת, לרוב יש יחסי הוצאות גבוהים עד 1.5 אחוזים.
הבעיה היא שאין שום דבר שאתה יכול לעשות לגבי עמלות 401(k), כי אתה מקבל רק כל כך הרבה שליטה על ההשקעות שאתה בוחר. "אבל אחוז עלוב? זה כלום," אתה יכול לומר. "מה העניין הגדול, זול סקייט?"
אתה צודק. זה אחוז קטן. זָעִיר! עם זאת, לאורך זמן, 1.5% יכולים להסתכם בכמות משמעותית. נניח שאתה משקיע 100,000 דולר ובמשך 20 שנה אתה מקבל תשואה של שבעה אחוזים. עם עמלה של 1.5%, תקבל נטו $291,000. לא נורא. אבל עם עמלה של 0.10% בלבד, אותה השקעה היא $379,799. זה הבדל של $88,000+.
זו בדיוק הסיבה שכל כך הרבה משקיעים שונאים את 401(k)s: העמלות יוצאות מכלל שליטה. אתה יכול להשתמשמחשבון עמלות השקעה זהלהשוואת יחסי הוצאות. ואם אינך יודע כמה גבוהים יחסי ההוצאות שלך 401(k), אתה יכול לחפש את זה בהצהרה שלך או להשתמש בכלי כמוFeeXלנתח את תיק העבודות שלך כדי לעזור לך להבין אותו.
זה לא אומר שאתה לא צריך להשקיע ב-401(k) שלך בכלל. שוב, אתה רוצה לחסוך מספיק כדי להשיג את ההתאמה. אחרי הכל, כסף חינם הוא עדיין עסקה מדהימה, אפילו עם העמלות.
עם זאת, ברגע שאתה מוציא את כל מה שאתה יכול מהטבת העובדים הזו, ישטעם קטן לחסוך יותר ב-401(k) שלך. בשלב זה, זה כנראה הגיוני יותר ל-oצור חשבון פנסיה אישי (IRA) משלךותחסוך את הכסף שלך שם, לטווח ארוך,"קבע ושכח" תיק השקעות. כך תוכלו לקנות השקעות זולות יותר.
אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות
כשאתה מוציא יותר כסף עלמשהו כמו זוג נעלייםאו מזרון, אתה בדרך כלל מקבל איכות טובה יותר. זה לא תמיד המצב בהשקעות.
יחס הוצאות גבוה יותר אינו אינדיקטור טוב לכך שההשקעות שלך יתנו ביצועים טובים יותראלה שאתה יכול לבחור בעצמך. למעשה, זו תלונה נפוצהקרנות 401(k) למעשה גרועות יותרמהכספים שאתה יכוללבחור לבד. יש גם עניין של מגוון סוגי קרנות והשקעות. מניות ואגרות חוב בסיסיות הן מקום טוב להתחיל בהשקעה, אבל זה כןרעיון טוב להשקיע בדברים אחריםגם, ורוב 401(k)s שומרים את הביצים שלך בכמה סלים בלבד. כפי שמסבירה Investopedia, הם מעוצביםלהיות פשוט, לא מגוון.
עיין בהצהרת 401(k) שלך כדי לראות בדיוק באיזה סוג של כספים אתה מושקע.כלים כמו הון אישיומנטה השקעותיכול לעזור לפרק את זה גם בשבילך. הון אישי יגיד לך איזה סוג השקעות בבעלותך לעומת איזה סוג השקעות אתהצריךמשלך, על סמך גילך וסובלנותך לסיכון. לאחר שתבין איך תיק ההשקעות שלך אמור להיראות, עליך לבדוק את האפשרויות של 401(k) שלך כדי לראות אם יש השקעות דומות. לדוגמה, אם הון אישי מציע יותר מניות בינלאומיות, אתה יכול לראות אם 401(k) שלך מציע קרן מניות בינלאומית. אם לא, אתה יכול להשתמש ב-IRA כדילקנות את ההשקעות שאתה צריך.
"כסף חינם" זה לא בדיוק בחינם
זה נחמד מצד המעסיק שלך להציע התאמה של 401(k), אבל זה לא לגמרי אלטרואיסטי. חברות המציעות התאמות למעסיק משלמות לעתים קרובות משכורות נמוכות יותר, לפינתוני המרכז לחקר פרישה. זה נכון במיוחד עבור עובדים בעלי הכנסה גבוהה יותר (40% העליונים של התפלגות ההכנסה).הדו"ח שלהם, המרכז לחקר פרישה כותב:
...בקרב עובדים גברים, דולר נוסף של דמי מעסיק 401(k) מחליף 90 אגורות של שכר לבעלי הכנסה גבוהה, אך רק 29 אגורות לבעלי הכנסה נמוכה... בקרב עובדות, דולר נוסף של מעסיק 401 (יא) תרומות מחליפות שכר של 99 אגורות לבעלי הכנסה גבוהה, אך רק 11 אגורות לבעלי הכנסה נמוכה. תוצאות אלו תומכות ברעיון שההתערבות הנלווית/שכר יכולה להשתנות עבור עובדים ברמות הכנסה שונות.
עבור עובדים בעלי הכנסה גבוהה, תרומות נוספות של 401(k) מקוזזות כמעט במלואן על ידי שכר נמוך יותר.
כמו כן, כמנהל קרן גידור לשעבר ומציין הסופר ג'יימס אלטוצ'ר, אתה גם צריך להיות מוגן לחלוטין כדי לקבל את הכסף. מעסיקים לא רק משקיעים את כל הכסף שלך בבת אחת. הם יושבים על זה ופורסים את ההטבה על פני השנים, עד שש שנים בסך הכל. במילים אחרות, ייתכן שתצטרך להישאר בעבודה שלך במשך שש שנים, אחרת, הכסף ה"חינמי" הזה ייעלם.
אתה לא יכול לבחור את יתרון המס שלך
לכל תוכנית פרישה יש יתרון מס, אבל יששני סוגים ספציפיים של הטבות.תוכניות פרישה מסוימות, כמו IRAs מסורתיות, נדחות מס. זה בדרך כלל אומר שאתה יכול לנכות את הסכום שאתה חוסך ממס ההכנסה שלך. במילים אחרות, אתה תשלם פחות מיסים עכשיו, וזה נהדר אם אתה צריך לחסוך כסף עכשיו. אתה עדיין תשלם מסים על הסכום שאתה חוסך (אחרי הכל, הדוד סם רוצה את הכסף שלו), אבל אתה תשלם אותו כשתמשוך את המזומנים, ככל הנראה כשתפרוש.
תוכניות פרישה אחרות, כלומר רוט IRA, אינן מציעות יתרון זה. במקום זאת, הם מציעים צמיחה פטורה ממס, מה שאומר שבעצם אתה משלם מסים כרגיל עכשיו, אבל אתה לא משלם כלום כשאתה מושך את הכסף שלך בפנסיה. הכסף שאתה מרוויח על ההשקעה שלך גדל ללא מס. זו עסקה די טובה, ורוב המומחים ממליצים על הרוטלצמיחה פטורה ממס.
עם 401(k), יש לך יתרון מס, אבל זה בדרך כלל האפשרות דחיית מס. בְּעוֹדRoth 401(k)s הופכים נפוצים יותר ויותר, במקרים רבים, אתה לא יכול לבחור - אתהישלדחות את החסכונות שלך ואתהישלשלם מיסים בהמשך הדרך. במילים אחרות, כאשר אתה מושך את הכסף בתוכנית 401(k) שלך, אתה חייב מסים. אל תבין לא נכון, יתרון מס הוא עדיין דבר טוב, אבל זו רק עוד תלונה אחת לגבי ה-401(k): אתה לא תמיד יכול לבחור את יתרון המס שלך.
אם אתה רוצה לאזן את הדברים, אתה יכול לפתוח רוט IRA בנוסף ל-401(k). כבר אמרנו לכם שזה רעיון טוב לפתוח IRA כדי לגוון את תיק ההשקעות שלכם ולחמוק מעמלות גבוהות בטירוף, אז אולי כדאי שתבחרו ב-Roth IRA כדי להפיק את מלוא התועלת של צמיחה פטורה ממס.
שוב, 401(ks) שימושיים להזנקת חיסכון לפנסיה. הם מניעים הרבה אנשים שאחרת לא היו חושבים על השקעה להתחיל לחסוך לעתידם. הם גם מקלים על ההשקעה. עם זאת, יש פשרה לפשטות הזו. כשאתה יודע עם מה אתה מתמודד, אתה יודע איך לעקוף את החסרונות והמגבלות שלו.
איור מאת סם וולי. תמונות:Pixabay,Unsplash,energepic.com,Kaboompics
