Lifehacker יקר,
אני רוצה לשים משהו קטן לעתיד, אבל שמעתי הרבה אנשים אומרים שאולי ה-401(k) של החברה שלי זה לא המקום לשמור את הכסף שלי. האם כדאי לי להשקיע בעצמי, או להישאר עם מה שהמעסיק שלי מציע? האם עלי לעשות את שניהם? כיצד אוכל לדעת אם ה-401(k) שלי טוב או רע?
בְּכֵנוּת,
חושב קדימה
חושב קדימה יקר,
ובכן, קודם כל, מזל טוב! בין אם זה פרישה, עתיד שבו אתה רק רוצה לעבודפָּחוֹתולעשות עוד דברים אחרים, או שאתה מתכנן עלויות בלתי צפויות כמו הוצאות רפואיות, אתה כבר עושה את זה נכון על ידי חשיבה קדימה.
עם זאת, שאלת הליבה שיש לך היא האם עדיף לכספך להשקיע בתוכנית הפנסיה 401(k) של החברה שלך, או שכדאי לך לסיים אותה בעצמך ולעשות את שלך - או על ידי פתיחת IRA או הצבת הכסף שלך לתוך כלי השקעה אחר. הנה כמה דרכים לספר.
כיצד להבדיל בין 401(k) טוב לבין רע
אל תוזיל את תוכנית הפרישה של המעסיק שלך על הסף. לשים את הכסף שלך באחד זהבְּדֶרֶך כְּלַלרעיון טוב, במיוחד אם אתה לא עושה שום חיסכון אחר לעתיד. בין אם אתה מתכנן "לפרוש" במובן המסורתי, או שאתה רק רוצה לוודא שיש לך כסף בבנק כשתתבגר, לגרוף כסף עכשיו זו החלטה חכמה, ול-401(k) של המעסיק שלך יכול להיות כמה חזק. הטבות. הנה כמה דברים שכדאי לזכור אם אתה שוקל את היתרונות של 401(k):
כל 401(k)s מציעים הפקדות לפני מס שמתגמלות אותך על חיסכון בכסף. זהו היתרון הגדול ביותר של כל תוכנית חיסכון לפני מס. מכיוון שהכסף נכנס ישירות לחשבון הפנסיה שלך, אתה לא חייב במס על המשכורת שלך. זה נדחה מס כך שתוכל לצאת מתשלום מס הכנסה עליו עד למועד שבו, ככל הנראה, תהיה בפנסיה ובמדרגת הכנסה נמוכה יותר.
401(k) טוב מגיע עם תרומה תואמת חזקה מהמעסיק שלך. רוב החברות מציעות 401(k), אבל הטובות ביותר תואמות את התרומה שלך עד לאחוז מסוים מהשכר שלך. אם החברה שלך מציעה התאמה, אתה צריך לפחות לתרום מספיק כדי לקבל את מלוא הערך של ההתאמה הזו - אחרת אתה משאיר כסף חינם על השולחן. ככל שאחוז ההתאמה גבוה יותר, כך תצא טוב יותר עבור תרומה.
ב-401(k) טוב, תרומות המעסיק שלך "מבוססות" במהירות. לתרומות תואמות מחברות יש בדרך כלל "לוח זמנים להבשלה", או פרק זמן שבו הכסף הופך להיות באמת "שלך". אם התרומות של המעסיק שלך מתבססות על פני שנתיים, למשל, זה אומר שמחצית מהסכום שהם הכניסו כדי להתאים את התרומה שלך הוא שלך בסוף השנה הראשונה. לאחר שנת העבודה השנייה שלך, כל התרומות שלהם הן שלך. אם תעזוב לפני סוף השנה השנייה, הם יקבלו את החצי הזה בחזרה. לוחות הזמנים של ההבשלה משתנים מחברה לחברה, אז הקפד להסתכל על שלך. חברות מסוימות מבשלות על פני שנה או שנתיים, לאחרות יש לוחות זמנים להבשלה בטווח של חמש או שש שנים. זה משמש חלקית כדרך למנוע ממך לקחת את הכסף התואם ולעזוב, אבל לוח הזמנים מהיר של הבשלה הוא דבר טוב לחפש בתוכנית פרישה.
ל-401(k) טוב יש מבחר רחב של קרנות לבחירה, ממוסד פיננסי נחשב. סימן טוב נוסף לכך שקרן הפנסיה של החברה שלך טובה היא אם נותן השירות כןמוסד פיננסי נחשב עם היסטוריה מוצקה. בטח, בהתחשב בסוגיות הכלכליות בשנים האחרונות, אולי קשה לחשוב על מישהו כעל "נחשב", אבל החברות שדביקו את זה והפנו את הכספים שלהן הן אלה שאתה רוצה לחפש. באופן דומה, אם קרן הפנסיה שלך מציעהמגוון רחב של קרנות בעלות נמוכה לבחירהעבור אנשים עם יעדי חיסכון שונים, כדאי לבדוק היטב. אם לחברה שלך יש רק כמה קרנות רעות או יקרות לבחירה, אולי עדיף לך למחוק אותן לבד. יש חברות שמקבלות את תוכנית barebones 401(k) הכי זמינה רק כדי לומר שיש להן.
401(k)s טובים לא עולים לך טונות של כסף בעמלות. מבחר רחב של קרנות זה נחמד, אבל חשוב גם שיהיו להן עמלות נמוכות. עמלות נמוכות אומרות בדרך כלל תשואה גבוהה יותר עבורך. עמלות גבוהות אומרות שהקרן לניהול פיננסי מרוויחה המון כסף על תוכנית הפרישה שלך, אבל זה הכל כסף שלעולם לא תראה. השווה והשוואת עמלות אלה - לפעמים מסומנות בבירור, פעמים אחרות כלולות תחת "יחס ההוצאות" של הקרן שלך - על פני קרנות בתוכנית שלך. לאחר מכן השווה את זה עם העמלות שתשלם אם תפתח חשבון פרישה אינדיבידואלי, או IRA (שבדרך כלל יש לך יותר אפשרויות). יחסים מתחת ל-0.1% נחשבים בדרך כלל טובים. מתחת ל-0.5% נחשב בסדר אבל לא נהדר, וכל דבר גבוה יותר, במיוחד מעל 1%, הוא סימן אזהרה רציני. ויטסון גורדון שלנוהציע עוד מידע על זה כאן, אבל אם הכספים שהחברה שלך מציעה הם עמלה גבוהה, עדיף שתשקיע מספיק כדי להשיג התאמה לעובד (אם יש כזו), ואז תיקח את שאר הכסף שלך ל-IRA.מדריך אינטראקטיבי זה מה-Frontline של PBSמנחה אותך כיצד מסתכמות העמלות. אם אתה מחפש עזרה בהשרשת אותם,שהוזכר קודם לכן FeeXאוֹמנתח הקרנות של FINRA, שיש לנומודגש גם, יכול לעזור לך להשוות אותם לקרנות אחרות, ולהראות לך כמה תשלם בעמלות לאורך חיי חשבונך, בין אם זה 401(k) או IRA.
401(k)ים טובים אינם מעבירים עמלות ניהול לעובדים. זה קצת מסובך למדידה, אבלהקטע הזה מ-US News Money מפרק את זה יפה. בסופו של דבר אתה רוצה לדעת אם העלויות האדמיניסטרטיביות עבור התוכנית משולמות על ידי מנהל התוכנית (המעסיק שלך) או המשתתפים בה (עובדיה). במקרה של האחרונים, כל התכונות הנהדרות האלה - סמינרי השקעות, מומחים פיננסיים, חוברות ועוד, כולם משולמים על ידיאַתָה, לא המעסיק שלך. בדוק וראה אם לתוכנית שלך יש גם חלוקת הכנסות - שם דברים כמו שיווק ומכירות הקשורים לתוכנית נוגסים גם בשורה התחתונה שלך.
זו לא רשימה ממצה, ולא כל תוכנית תגיע לכל הנקודות כאן. לחלק מהתוכניות יש התאמה מצוינת אבל בחירת קרן גרועה. לאחרים יהיו כספים גדולים, אבל אין התאמה. אם המעסיק שלך מציע הטבות אחרות עבור הרשמה ל-401(k), בכל האמצעים, נצל אותן. חלק מהחברות ירשמו אותך ויתרמו אחוז מהשכר שלך לחשבון באופן אוטומטי, וישברו את המחסום שתצטרך לעשות זאת בעצמך. לאחרים יש מתכננים פיננסיים זמינים לדבר איתם על המצב הספציפי שלך. אם אתה יכול לנצל את השירותים האלה, בכל אופן אתה צריך. בדוקהמדריך המלא שלנו להגדיר ולשכח השקעותלפרטים נוספים על איזה סוג של כספים אתה צריך לחפש ב-401(k).
כך או כך, לאחר שעברתם את הרשימה הזו ומדדתם את התוכנית הזמינה, תוכלו לעבור לשלב הבא, ולהפוך את מה שאתם יודעים לאסטרטגיה שמתאימה לכם.
הפק את המרב מה-401k שלך ושלב אותו עם אפשרויות אחרות
אז עכשיו הסתכלת על ה-401k שלך ומצאת את היתרונות והחסרונות שלו לפי הרשימה למעלה. עכשיו הגיע הזמן ליצור אסטרטגיה שתמנף את נקודות החוזק שלה ותתעלם מהחולשות שלה (עד כמה שאתה יכול). אתה למעשה לא צריך לבחור 401(k)אוֹמשהו כמו IRA - אתה יכול להשתמש בשניהם. השהוזכרה בעבר "שיטת סולם"היא דרך מצוינת להפיק את המרב ממצב פיננסי גרוע, או מאפשרויות השקעה גרועות.
ראשית, אם ל-401(k) שלכם יש התאמה למעסיק, עליכם להשקיע מספיק ב-401(k) שלכם כדי לנצל את ההתאמה הזו לפני שתשקיעו בכל מקום אחר. זה כסף חינם, כמו שציינו. גם אם לאפשרויות יש עמלות גבוהות, עדיף קצת כסף בחינם מאשר ללא כסף בחינם.
משם, תשלם את החוב שלך. לאחר מכן, אם יש לך יותר כסף להשקיע,לפתוח רוט IRA(שבאעם המון הטבות) ותרום לו כמה שאתה יכול, עד קצה גבול היכולת.
משם, אם עדיין יש לך עוד כסף להשקיע (טוב לך!), תסתכל שוב על 401(k) שלך. אם ל-401(k) שלכם יש מבחר טוב של קרנות, השקיעו שם את שאר כספכם, עד לתרומה המקסימלית. אם הבחירות שלך 401(k) גרועות, ייתכן שתעדיף ללכת עם חשבון השקעות מסורתי לאחר שסיימת את ה-IRA שלך למקסימום.
זכור, תוכניות עם עמלות גבוהות וטונות של עלויות ניהול חושפות אותן בגלל שהןמוּכְרָח, אחרת הרגולטורים הפיננסיים הממשלתיים יאלצו אותם לעשות זאת. עם זאת, הם לא חייבים לפרסם אותם, או להקל עליך למצוא אותם. אתה צריך ללכת לחפש אותם, ולגלות לבד אם העמלות שלהם גבוהות או נמוכות בהשוואה. כדאי לעשות שיעורי בית, לבחור כספים טובים יותר אם הם זמינים, או, אם שום דבר לא זמין עבורך, לפתוח חשבון פנסיה אינדיבידואלי (IRA).
בגדול, כלי ההשקעה הללו יכולים ויעשו לך כסף בטווח הארוך. המפתח הוא אם זה יספיק לך ככל שתתבגר. באופן דומה, חשוב לעשות זאתתן לתוכנית שלך בדיקה מעת לעתכדי לוודא שהוא מתפקד כמצופה, ושלא חלו שינויים שעולים לך כסף.
אינפלציה, עבודה עצמאית ודברים נוספים שכדאי לזכור
יש כמה דברים שאתה צריך לזכור מעבר לביצועים ולאפשרויות כשאתה בוחר להשקיע עם 401(k) שלך או לעשות זאת בעצמך. בראש ובראשונה, אין דבר שאומר שאתה לא יכול לעשות את שניהם אם אתה יכול לחסוך את הכסף. אתה מקבל הטבות מס (אם כי הטבות שונות) על שני סוגי ההשקעות, אבל לחסוך יותר לעתיד זה דבר טוב אם אתה יכול לחסוך את הכסף הזה היום.
מעבר לכך, תשמעו הרבה אנשים מתלוננים על אינפלציה בכל הנוגע לחיסכון. כמעט כל כלי השקעה יעלה על האינפלציה (ואם תמצא אחד שלא, משהו מאוד לא בסדר). בעוד מיתון כלכלי כמו זה ב-2008 עשוי לנגוס מהם, מנהל פיננסי טוב (או אתה, אם אתה בקיא בהקצאת נכסים) תסתגל כדי להגן על הנכסים שלך, גם אם תספוג הפסדים קצרי טווח . אחרי הכל, בריאות הנכסים שלך היא הבריאות של החברה שלהם - והיכולת שלהם להרוויח כסף מהנכסים האלה. זכור, אתה משקיע לטווח ארוך, לא לשינויים מיידיים בשוק. אם אתה מבוגר, זה יכול להיות קשה לראות את החסכונות שלך מתאדים בגלל קריסת שוק רק כמה שנים לפני שתכננת למשוך אותם. למרות זאת, בשביל זה יש גיוון. כל מה שאתה צריך לעשות הוא לשים לב, להישאר משכיל ולשמור על קור רוח.
אם אתה מתכנן לעבוד עבור עצמך או להקים עסק, אואם המעסיק הבא שלך לא מציע 401(k), אולי תרצה להדביק את זה עם התוכנית הנוכחית שלך. גם אם תעבור לעבודה שבה אין 401(k), ייתכן שתוכל להמשיך לתרום לעבודה הישנה הזו.מדריך זה של US News Money מתאר כמה סיבותמדוע ייתכן שתרצה לשמור על 401(k) הנוכחי שלך. אם תבחר להעביר אותו או לגלגל אותו ל-IRA,יש לנו מדריך שיעזור לך עם ההחלטה הזו.
דבר עם מומחה
למרות שההצעות האלה בהחלט יובילו אותך למסלול הנכון, אנחנו לא יכולים להמעיט עד כמה זה יכול להיות בעל ערךדבר עם מתכנן פיננסי או רואה חשבון על המצב הספציפי שלך. אתה לא צריך להיות עשיר או בעל כלכלה מסובכת כדי למצוא מישהו שיכול לעזור.הראינו לך איך למצוא אחד טובומה אתה צריך לשאול כשאתה עושה. עבודה עם מישהו שיכול לשים את עיניו (ככל הנראה מוסמך) על הכסף שלך ולדבר איתך על יעדי החיסכון שלך תעשה את כל ההבדל.
משם, הם יכולים לעזור לך לבצע את השיחה. עם מזל, הם יכולים לעזור לך למקסם את ההשקעות האלה, להראות לך איך לעקוב אחריהם, ואז לשלוח אותך לדרכך עם הידע שאתה צריך לעשות עשה זאת בעצמך משם והלאה.
כך או כך, זכור להפעיל את המספרים מול יעדי הכספים האישיים שלך, השכר שלך, הגיל שלך ופוטנציאל ההשתכרות שלך לפני קבלת החלטה. תעשה תחילה שיעורי בית, ואז תעשה את הצעד שלך. אתה תהיה משקיע מאושר יותר על זה.
בְּכֵנוּת,
Lifehacker
יש לך שאלה או הצעה עבור Ask Lifehacker? שלח את זה ל[מוגן באימייל].
תמונת כותרת מאתטינה מיילהוט-רוברג'. תמונות נוספות מאתפלן רייסן,כלים יצירתיים,ברלינגהם(Shutterstock), וג'ף קובינה.
