Lifehacker יקר,
עבדתי בכמה עבודות, וכולם הציעו תוכניות פרישה של 401(k). הבעיה היא שכשאני עוזב חברה, ש-401(k) עדיין שם ואני לא יודע מה לעשות איתה. עכשיו יש לי שלושה או ארבע מחברות לשעבר רק יושבות בסביבה. מה עלי לעשות איתם?
בְּכֵנוּת,
חוסך חדש
שומר צעיר יקר,
אם החלפת עבודה כמה פעמים במהלך הקריירה שלך ועבדת עבור חברות עם תוכניות פרישה טובות, ייתכן שיש לך כמה 401(k) ישנים יושבים שאתה לא תורם להם. סביר להניח שאתה מקבל עדכוני דוא"ל או נייר מכל רבעון או שנה, רק כדי ליידע אותך מה שלומם. זה נהדר שנחסך את הכסף הזה לפנסיה, אבל להשאיר אותו לבד זו לא הדרך הטובה ביותר לוודא שהכסף עובד הכי קשה בשבילך.
ישבנו עם קבוצה של מומחי השקעות ופיננסים כדי להבין מהי דרך הפעולה הטובה ביותר שלך. סיפור ארוך קצר: תרצה לאחד את החשבונות האלה ולגלגל אותם ל-IRA. זה ייקח קצת עבודה, אבל ברגע שתסיים, הדולרים שהרוויחו קשה יעבדו בשבילך יותר ממה שהם עשו אי פעם בתור 401(k)s.
התארגן וסדר את הכספים שלך
הצעד הראשון כדי להבין מה לעשות עם כל הכספים היתומים האלה הוא לארגן אותם. אם כל מה שאתה מסתמך עליו הוא הצהרות נייר שמגיעות בדואר כדי לספר לך היכן גר הכסף שלך, הגיע הזמן לעשות סדר בבית. אם אתה יכול, צור חשבונות עם כל חברת השקעות עם 401(k) ישנה, היכנס וראה אילו אפשרויות עומדות לרשותך. לכל הפחות, תוכל לפקוח עליהם עין בזמן אמת. לכל היותר, תוכל לראות באילו קרנות אתה מושקע, מה התשואות שלהן ומה היו הביצועים ההיסטוריים שלהן (באופן אידיאלי, היית עושה את זה כל הזמן - אם לא, אולי תרצה לצחצחכיצד לבחור את ההשקעות שלך לפנסיה).
חלק זה של התרגיל, עם זאת, נועד בעיקר לוודא שאתה מודע היכן כל הכסף שלך חי. קל לאבד את הדעת לאיזו חברה יש איזה 401(k) מאיזה מהמעסיקים הוותיקים שלך, וככל שההיסטוריה הקריירה שלך ארוכה יותר, כך קל יותר לאבד את הכל. בנוסף, זו הזדמנות טובה לבדוק ולראות באילו קרנות אתה מושקע. כשאתה בטוח שאתה יודע איפה הכסף שלך, זה הזמן לעבור לשלב הבא.
בדוק את העמלות שלך
401(k) הוא כלי השקעה נהדר עבור התאמת מעסיקים והפרשות קלות לפני מס, אבל לאחר שעברתם ממקום עבודה, זה בדרך כלל מקום די גרוע לשמור את הכסף שלכם. 401(k)s מגיעות לעתים קרובות עם עמלות תחזוקה ועסקאות גבוהות להפליא, והעמלות הללו יכולות לקחת ביס רציני מהפרישה שלך לאורך זמן אם לא תעשה משהו בנידון. מאט ג'ובאנישי, שלתקשיב כסף חשוב, מסביר:
עמלות הן הדבר הגדול ביותר בינך לבין השקעות בצמיחה גבוהה. מתועד היטב שכמעט 80% ממנהלי הכספים המקצועיים אינם מנצחים את השוק. הסיבה פשוטה: עמלות. הרווחים המפורסמים הם לפני עמלות אבל מה שאתה מקבל עמלות נטו הוא פחות מהמדדים הנחשבים "ממוצעים". לפיכך, ככל שתוכל להפחית יותר כך תוכל לחלץ יותר רווחים. דוגמה פשוטה אך מדהימה היא שעמלה של 1% בלבד יכולה לאכול למעלה מ-24% מהרווחים הפוטנציאליים שלך לאורך תקופה של 30 שנה.
מעבר לכספי עמלות גבוהות, חשבון 401k דרך מעסיק ותיק יכול כעת להיות כפוף לדמי ניהול. בדרך כלל ניתן לשאת על עמלות אלו כחלק מניהול תוכנית של חברות או לשלם על ידי החברה עצמה. עם זאת, כעת, כשאתה לא חלק מהחברה שמכה אותך עם עמלות גורפות בחשבונך הופך להיות קל מדי. זה משתלם במיוחד לבנקים מכיוון שרוב האנשים לא עוברים על 401k ישנים.
הוזכר קודם FeeXנותן לך דרך קלה לראות כמה מהחסכונות שלך אתה מפסיד בעמלות. בדוק את הכספים הישנים שלך, והשווה אותם ל-401(k) הנוכחי שלך. עד שנסיים, לא תצטרכו לדאוג יותר מהעמלות הגבוהות האלה, אבל טוב לראות כמה גבוהים הם יכולים להגיע - וטוב לראות איך תוכנית הפרישה הנוכחית שלך משתווה.
גלגל את ה-401(k) הישן שלך ל-IRA מסורתי או רוט
עד לנקודה זו, עשינו מחקר והכרנו היכן הכסף שלך, מה הוא עושה וכמה קשה הוא עובד עבורך. עכשיו הגיע הזמן לעשות מעשה. כל המומחים איתם דיברתי עבור היצירה הזו הציעו לך לגלגל את ה-401(k) הישנים והיתומים שלך ל-IRA מסורתי או רוט בהקדם האפשרי. IRAs מציעים אפשרויות השקעה נוספות ש-401(k)s לא מציעות, ומגיעות עם עמלות נמוכות יותר.
החלק הטוב ביותר: במקרים רבים, אתה יכול לעשות זאת באינטרנט או בטלפון. פשוט צור קשר עם חברת ההשקעות שמנהלת את 401(k) הישן שלך והודיע להם שאתה רוצה להעביר אותו ל-IRA. יש לך אפשרות של IRA מסורתי או רוט - מסורתי הוא הכי קל ולא ידרוש כסף כדי להחליף ידיים בפועל (ואינך צריך לשלם מסים על הכסף שלך כשאתה מעביר אותו מ-401(k) ל- Traditional או Rollover IRA), אבל זה לא מגיע עםכל ההטבות ש-Roth מציע. כדי להגיע לרוט, תצטרך למשוך את הכסף, ואז להחזיר אותו תוך 60 יום (מס הכנסה נותן לך תקופת חסד של 60 יום לפני שתצטרך להתייחס לכסף שנמשך כהכנסה חייבת במס) כדי לפתוח את Roth IRA החדש שלך חשבון, אבל גם אז ייתכנו השלכות מס מסוימות. לפני שתתחיל לעבור, בדוק עם חברת ההשקעות שלך כדי להיות בטוח אם תסיים לשלם מסים באותה שנה עבור הכסף שהעברת. משם, אתה בשליטה.
וויליאם קאווי מהתעשר לאט, מסביר:
ב-IRA, אתה שולט בגורל שלך, יש לך את החופש להשקיע בכל קרן נאמנות (לא רק אלה הכלואים של תוכנית 401(k) שלך או מניות בודדות). אם אתה מרגיש שאתה לא יודע מספיק על השקעה בעצמך, ישנם משאבים רבים בחינם למתחילים זמינים באינטרנט (כמו
ביס את השוק
, למשל)
Giovanisci מרחיב, ומציע לך ללכת בנתיב Roth IRA:
כאשר אתה מתהפך ל-Roth IRA, ניתן להשקיע את המזומנים המתקבלים בכל דבר שתרצה. מניות אפל, בטרמנט, קרנות ואנגארד, אתה שם את זה. לפני כשדיברנו על עמלות של 1%, חשוב להבין שב-Roth IRA אתה יכול להשקיע בקרן כמו
תעודת סל ואנגארד של Total Stock Market
שיש עמלה של 0.05%. כך אתה יכול להפחית את העמלות בצורה דרמטית רק על סוף הקרן.
ל-Roth IRA יש גם יתרונות אחרים כמו היכולת למשוך את הקרן בפועל, בניגוד ל-401k. אם אתה מגלגל 401,000 ל-Roth IRA אתה רק צריך לחכות 5 שנים עד שתוכל למשוך את הקרן - די מדהים לקבל גמישות כזו עם המזומנים שלך שהרווחת קשה.
אולי הכי חשוב, היית מתגלגל ל-Roth IRA בגלל היתרון הסקסי מכולם: רווחים פטורים ממס. ב-Roth IRA כל רווחי ההשקעה שלך פטורים ממס, כך שאם תשקיע 1,000 $ ובסופו של דבר עם 1,000,000 $ לא תשלמו מסים על הצמיחה המפלצתית הזו. אם זה לא ישכנע אותך, אני לא יודע מה ישכנע!
יש אנשים שנמנעים לחלוטין מ-401(k)s ופשוט תורמים ל-IRA במקום זאת - אבל אם המעסיק שלכם תורם ל-401(k) שלכם או תואם את התרומות שלכם, אנו ממליצים לשמור אותו (מכיוון שזה בעצם כסף חינם). אם אתה עובד במקום כלשהו ללא כל אפשרויות תוכנית פרישה, IRA הוא הימור טוב והוא נותן לך הטבת מס בסוף השנה. אם אינך בטוח אם IRA מסורתי או רוט מתאים לך,הגרפיקה הזו תעזור לך להחליט.
לאחד או לא לאחד
למרות שזה נהדר לקחת את ה-401(k) הישנים והיתומים ולהפוך אותם ל-IRA, עדיין תקבל חשבונות בשלוש, ארבע או יותר חברות השקעות שונות. זה עדיין יכול להיות כאב, במיוחד אם אתה באמת רוצה שהכל יהיה במקום אחד שבו תוכל לסקור ולנהל הכל בקלות. יחד עם זאת, יכול להיות קשה לחלץ את החיסכון הפנסיוני שלך מחברה אחת ולהפקיד אותם באחר. האם זה שווה את הטרחה? שלחתי את השאלה לקבוצה שלנו וקיבלתי תגובות מעורבות.
גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי שלשער בנקהסביר שאם אתה מודאג מכך שכל הביצים שלך יהיו בסל אחד, אל תהיה:
מנקודת המבט של אבטחת הכסף שלך, משקיעים בודדים מוגנים במקרה של הונאה או כישלון בחברות קרנות נאמנות, בנקים ובחברות ברוקראז'. היתרונות של כסף ביותר מחברה אחת קשורים יותר לגמישות להשקיע בצורה החסכונית ביותר.
במילים אחרות, אם אתה חושב שזה בטוח יותר להחזיק כמה כספים עם Fidelity, למשל, ואחרים עם Vanguard, רק למקרה שמישהו יפול, אל תהיה. החוזק האמיתי שם הוא שיהיו לך יותר אפשרויות השקעה לבחירה מכיוון שאתה יכול לשחק בכל אחת משתי החברות אחת מול השנייה. עם זאת, קאווי הסביר שהטבע האנושי נכנס לתמונה גם כאן:
כן, איחוד, כי למוח האנושי יש רקורד גרוע בכל הנוגע למורכבות. כמה שיותר פשוט, יותר טוב. אפשר לגוון במקום אחד. פיזור החשבונות שלך על פני מוסדות רבים אינו מוסיף בטיחות, אלא מורכבות.
בקיצור, תצטרך להחליט אם אתה מעדיף או לא את האפשרות לשחק במספר חברות השקעות או חשבונות IRA אחד מול השני לעומת קלות השימוש והפשטות של הכל במקום אחד שניתן לניהול בקלות.
קבל עזרה כשאתה זקוק לה
לבסוף, אם אתה נתקל בבעיה לארגן את הכספים שלך, לבחור קרנות להשקעה בהן, או להבין אם עליך לפתוח או לתרום ל-IRA מסורתי או רוט, ודא שאתהלקבל עזרה כשאתה זקוק לה. בין אם אתה מדבר עם מתכנן פיננסי, פשוט מתקשר לחברת ההשקעות שלך ומבקש לדבר עם אנליסט, או פשוט לוקח כמה שיעורים, הקפד לקבל את המידע הדרוש לך כדי לקבל את ההחלטות הטובות ביותר עבורך.
יש המוןמיתוסים שמונעים מאיתנו לחסוך לעתיד. אל תיפול להם טרף. ג'ובאנישי הציע לעשות צ'ק-אאוטשֶׁבַחעבור אותם אנשים חדשים בהשקעה מלאה, ויש לנו מדריך לבחירת קרנות פרישה להשקעהגַם כֵּן. לבסוף, בדוקהמדריך שלנו לתכנון פרישהכדי לקבל ראש ברגע שאתה בדרך הנכונה.
לא משנה מה תבחר לעשות, וודא שאתה לפחות מגלגל את ה-401(k) הישנים האלה ל-IRA. ככל שאתה עוזב אותם זמן רב יותר, אתה מפסיד יותר מעמלות, ויש לך פחות שליטה על הכסף הזה בטווח הארוך. ברגע שיש לך, אתה תהיה במצב שבו תוכל לתרום להם שוב בעתיד, ולנהל אותם כמו שאתה רוצה אם הכספים שאתה מושקע בהם לא נראים טוב מדי.
בהצלחה,
Lifehacker
מאט ג'ובאניסקי הוא חצי מהבלוג והפודקאסט של פיננסים אישייםתקשיב כסף חשוב(בטוויטר ב-@MoneyMattersMan). אתה יכול לעקוב אחריו בטוויטר בכתובת@MattGiovanisci.
וויליאם קאווי כותב בשעההתעשר לאט,ביס את השוק, וזרוק כסף מת.
גרג מקברייד הוא האנליסט הפיננסי הראשי בשער בנק.
כל שלושת האדונים הציעו את מומחיותם עבור מאמר זה, ואנו מודים להם.
תמונה בכותרת מאתpjcross(Shutterstock) ומוֹט(שטרסטוק). תמונות נוספות מאתstudioVin(Shutterstock),וממוזר(Shutterstock),aslysun(Shutterstock), וסטיוארט מיילס(שטרסטוק).
