איך אני יכול לקבל עזרה עם הכספים שלי?

Lifehacker יקר,
אני יודע שניהול כסף בא באופן טבעי לחלק מהאנשים, אבל בשבילי זה פשוט מכריע ומתסכל. לא משנה כמה אני מנסה לתקצב, אני תמיד מרגישה שבורה. חיסכון לעתיד נראה בלתי אפשרי, ואני שונא לחיות משכורת למשכורת. איך אני יכול להיות יודע יותר כלכלית או לקבל עזרה כדי שלא אצטרך לדאוג כל הזמן לגבי כסף?

בְּכֵנוּת,
מתוסכל בחסכנות

מתוסכל חסכני יקר,
בעיות כסף בהחלט יכולות להיות מכריעות ומבלבלות. יש סיבה לכך שפיננסים - הן האישיים והן הביתיים - הם אחד הגורמים המובילים לבעיות בזוגיות, גירושין, מתח (ומחלות נלוות), ואפילו מחשבות אובדניות עבור אנשים רבים. חלק מהבעיה היא שזה דבר מאוד אינדיבידואלי - אין כדור כסף, ולפעמים טביעה בסיפורים פיננסיים ועצות מאחרים יכולה באמת לשאוב ממך את האנרגיה.

לא משנה כמה אתה יכול לשמוע ברחבי האינטרנט שזה סופר קל, או שלאדם או ספר יש את כל התשובות לכל הבעיות שלך, או שיש גישה אחת שמתאימה לכולם, זה פשוט לא המקרה . סדר בספרים ידרוש את החוצפה להסתכל על ההכנסה וההוצאות האישיות שלך בכנות ובפתיחות, ללא החשש שהגענו לקשר לענייני כסף. זה לא אומר שתצטרך לעשות את זה לבד. יש הרבה מקומות שתוכלו לפנות אליהם כדי לקבל עזרה וללמוד את החבלים הפיננסיים, וכולם יקחו בחשבון את המצב האישי שלכם (או יעזרו לכם לעשות זאת). הנה כמה אפשרויות.

דבר עם איש מקצוע

יועצי חוב ואשראי במקרים רבים יכולים לעזור לך לעשות סדר בבית הפיננסי שלך. בדרך כלל המטרה שלהם היא לוודא שאתה יכול לשלם את החובות שלך ולהפוך ללא חובות, אבל כדי שהם יצליחו, הם צריכים להבין את ההכנסות, ההוצאות והחובות שלך. אם אתה צריך משהו אישי יותר ועמיד לאורך זמן, אתה יכול לשכור מתכנן פיננסי או יועץ אישי. אתה לא צריך להיות עמוס עבור אף אחת מהאפשרויות - שירותי ייעוץ ותקציב רבים זמינים בחינם, או בעלות נמוכה מאוד.

תכנון פיננסי אינו מיועד רק לאנשים עשירים המחפשים לנהל את ההשקעות שלהם - יש מתכננים פיננסיים שמתמחים בתחומים אלה, אך רבים לא. כמו כן, אל תניח שהעסקת מתכנן זהה כמו קבלת רואה חשבון. הם יכולים להיות רואי חשבון (רואי חשבון), אבל הם לא חייבים להיות (רובם הם למעשה CFPs, או מתכננים פיננסיים מוסמכים). בנוסף, גם אתה לא צריך להיות על סף פשיטת רגל כדי לדבר איתם. קל יותר הן ליועצים והן ליועצים לעזור לך אם אתה מעלה את הבעיות שלך בפניהם מוקדם, כמו כאשר נמאס לך לחיות משכורת למשכורת, או מתקשה לגזור כסף לעתיד שלך בין החובות שלך.

מצא יועץ אשראי או חובות

תסתכל על הסוכנויות הזמינות דרךהקרן הלאומית לייעוץ אשראי, במיוחד שלהםתוכניות חינוך פיננסי. אם לסדר את הבית הפיננסי שלך הוא המטרה שלך, הם יכולים לעזור - או שהם יכולים ליצור איתך קשר עם מישהו שיכול. כמובן שכל אחד יכול לקרוא לעצמו יועץ, אז תצטרכו להכין שיעורי בית ולוודא שהאדם איתו אתם מדברים מעוניין לעזור לכם בכסף, ולא רק לקחת את הכסף שלכם.

חיפוש מהיר אחר סוכנויות המציעות ייעוץ תקציבי באזורי העלה למעלה מתריסר אפשרויות, חלקן היו מלכ"רים שמציעותלְשַׁחְרֵרחינוך לאוריינות פיננסית ותמיכה בתקציב. בזמן שאתה עושה את המחקר שלך, בדוק כמה תעלה לך הסוכנות - לא כולם בחינם, אבל כמעט כולם סבירים (בהבנה שאם אתה מנסה לארגן את הכסף שלך, אתה כנראה לא עושה את זה. לא רוצה להשקיע הרבה בעשייה).

אם אתה בוחן שירותי איחוד או ייעוץ מובנים יותר, הקפד לנהל כל ארגון שתמצא דרכומסד הנתונים של משרד המשפטים האמריקאי של שירותי ייעוץ אשראי מאושרים. ועדת הסחר הפדרליתיש שפע של מידעעַלכיצד להימנע מהונאות "תיקון אשראי"., וכיצד לבחור יועץ אשראי טובבין שאר הנושאים. ההלשכה להגנה פיננסית לצרכןהוא עוד משאב נהדר.

שכור יועץ פיננסי

מציאת מתכנן פיננסי טוב דומה מאוד לשכור קבלן שיעבוד על הבית שלך, או מכונאי שיעבוד על המכונית שלך. תחילה עליך ליצור איתם אמון. בדוק את האישורים שלהם, דבר עם הפניות שלהם, הקשב למה שהם יכולים ומה לא יכולים לעשות, והבין כיצד הם מקבלים תשלום עבור השירותים שלהם.המדריך הזה מ-CNN Moneyמנחה אותך על היסודות:

שלושת ההגדרות הנפוצות ביותר הן: בתשלום בלבד, על בסיס עמלות ועל בסיס עמלות. מתכננים בתשלום בלבד אינם מקבלים עמלות עבור המוצרים שהם מוכרים - העמלות הן עבור הייעוץ שהם נותנים. מתכננים מבוססי עמלות עשויים לקבל עמלה על חלק מהמוצרים שהם מוכרים, אבל רוב הכסף שלהם מגיע מעמלה שאתה משלם להם. מתכננים מבוססי עמלות מקבלים תשלום על ידי החברות שאת מוצריהן הם מוכרים.

המדריך מציע גם כמהשאלות לשאול מתכנןלפני שאתה שוכר אותם,מדוע חשובה הדרך שבה הם מקבלים תשלום, ומה המשמעות של כל ראשי התיבות שלאחר שמותיהם. מפה לאוזן והפניות הן דרכים נהדרות למצוא אנשים, אבל אתה יכול (וצריך) גם לבדוקהאיגוד הלאומי של יועצים פיננסיים אישייםואתהאגודה לתכנון פיננסיעבור לידים.

קח כמה שיעורים, התחנך ותכנן תוכנית

שיחה עם מישהו היא הדרך הטובה ביותר לקבל עזרה אישית עם הכספים שלך, אבל בשלב מסוים תצטרך לנהל אותם בעצמך ללא עזרתו. אם אתה לא מרגיש מספיק ידע לעשות את זה, או שאתה חושש שתחזור להרגלים ישנים, הדרך הטובה ביותר לתקן זאת היא ללמוד! כיסינו כמה שיעורי תכנון פיננסי ואוריינות שתוכלו לקחת באינטרנט בסדרת Lifehacker U שלנו, אבל הנה כמה מהם שתוכלו לנסות בכל עת:

• יסודות התקציב של Investopediaיעזור לך להתחיל עם הרעיון הבסיסי ביותר מאחורי ניהול כספים: תקציב. תתחילו בבחינת ההכנסות שלכם, ההוצאות שלכם ותערכו תקציב בסיסי, אבל תגבשו שלב ותלמדו איך להגדיר יעדים ולחסוך עבורם, להגן על התקציב שלכם מהוצאות לא צפויות ועוד.

• CNN Money 101היא לא כל כך "כיתה" אלא שהיא סדרה בקצב עצמי כמעט על כל נושא פיננסי שאתה יכול לרצות ללמוד עליו, מתקציב בסיסי וניהול כספים ועד להשקעה וחיסכון לפנסיה. זהו ארכיון עצום של מידע, הכל מוצג בצורה שכל אחד יכול לעקוב.

• כספי המשפחה של אוניברסיטת יוטההיה שיעור שנלמד במקור בשנת 2005, אבל הסילבוס וחומרי הקורס זמינים באינטרנט לכל אחד לקריאה. מוצג מנקודת מבט של משק בית, תלמד כיצד לשמור על הכסף שלך ועל התקציב שלך במשק בית עם סדרי עדיפויות פיננסיים מתחרים, וכיצד להשיג איזושהי הסכמה לגבי לאן צריך ללכת הכסף של משק הבית שלך (ואיך הוא צריך להיות נשמר).

• יסודות התכנון הפיננסי של אוניברסיטת קליפורניה של אירוויןהקורס יעזור לך להבין מה באמת מתכננים פיננסיים מוסמכים עושים, את ההכשרה שהם עוברים וכיצד לבחור אחד טוב אם אתה מעוניין לשכור אחד שיעזור לך עם הכספים שלך לטווח הארוך או הקצר.

• דף המחנכים הפיננסיים של ה-FTCמיועד לאנשים שמלמדים אחרים על אוריינות פיננסית, אבל הכל שם חופשי ונחלת הכלל, כך שאתה לא צריך להיות מחנך כדי לצלול לתוכו ולהשתמש בחומר. כל דבר, החל מיסודות התקציב ועד לחיסכון לפנסיה, מכוסה בפירוט, הכל מיועד לכל אחד לקרוא ולספוג.

רבים מהשיעורים הללו יעזרו לך להכין תוכנית עד שתסיים את הקורס. אם אתה מעדיף משהו קצת יותר אישי, פנה למכללה הקהילתית המקומית שלך ובדוק אם יש להם קורסים לניהול פיננסי או תקציב שאתה יכול לקחת. תתפלאו באיזו תדירות הם עושים זאת, ובאזור שלי, השיעורים האלה כמעט תמיד מלאים באנשים מכל הגילאים ומכל תחומי החיים שמחפשים את ההשכלה הדרושה כדי לנווט במים הפיננסיים הבעייתיים של היום. במקרים מסוימים הקורסים הללו נלמדים על ידי מתכננים פיננסיים מוסמכים שיעניקו עצות כלליות לכיתה, אך בדרך כלל עומדים לרשות עצמם כדי לעזור גם לסטודנטים בודדים.

לבסוף, אנחנו לא יכולים לתת לסעיף הזה לעבור בלי להזכיראוניברסיטת השלום הפיננסי של דייב רמזי. אין לי ניסיון עם זה באופן אישי, אבל למספר אנשים שאני מכיר וסומכת עליהם היו חוויות מדהימות עם דייב רמזי באופן כללי, הגישה שלו לעצמאות כלכלית ואוריינות, והטיפים וההצעות שלו לתקצוב, תשלום מזומן במידת האפשר וחיסכון למטרות העתידיות שלך. מה שבטוח, יש סביבו יותר מפולחן אישיות, אבל העצות שלו מוצקות בדרך כלל.

עם זאת, היזהר - מכיוון שהוא מרוויח כסף על ידי חיוב ממך ללמוד כיצד לנהל את הכסף שלך, אתה יכול למצוא את עצמך במהירות מוציא טונות על ספרים וחומרים אחרים כדי ללמוד מה זמין בחינם. התחל עם האתר שלו, הבלוג, הפודקאסטים ומידע אחר הזמין באופן חופשי, ולאחר מכן קנה את הספרים שלו או הירשם לשיעורי FPU כשתהיה מוכן. אני מכיר מספר אנשים שהוציאו את הכסף על שיעורי FPU, אבל כל עוד הם דבקו בזה, הכינו את שיעורי הבית שהוקצו ועמדו בתקציבים שלהם, הם החזירו את הכסף שהוצא על שיעורים על ידי חיסכון בהוצאות מבוזבזות, אכילה בחוץ , או טעויות אחרות של כסף מוחץ תקציב.

השתמש בכלים הנכונים

זה מאוד חשוב ללמוד לנהל את הכסף שלך, אבל חשוב גם לוודא שיש לך את הכלים לעשות זאת. הזכרנו כמה מהםכלי המימון האישי האהובים עלינו, כמומֶנטָה,לִבדוֹק(לשעבר PageOnce), ואתה צריך תקציב. כל השירותים הללו מקלים על העברת העסקאות והרגלי ההוצאות שלך, לקבל תמונה מלאה שלהם ולבנות את התקציב האישי שלך באפליקציה כדי שתוכל לעקוב אחר ההוצאות שלך. הם יתריעו לך אם חרגת מהתקציב, ויעזרו לך לחסוך למטרות ספציפיות ולתוכניות עתידיות.

אתה יכול גם לחשוב על מעבר בנק לבנק קצת יותר אישי, או לפחות מציע לך כלים ושירותים טובים יותר שנועדו לעזור לך לנהל את הכסף שלך ביעילות.יש לנו הרבה אהבה לאיגודי אשראיכאן, וברוב המקרים הם מציעים סוג של מגע אישי, מיקוד בלקוחות ושירותים פיננסיים שמאפשרים לאהוב אותם, במיוחד על פני בנקים ענקיים ובלתי אישיים. עם זאת, עליך לבחור מוסד פיננסי על סמך השירותים שהוא מציע שבהם תשתמש בפועל. גם אנחנויש הרבה אהבהעֲבוּרבנק פשוטכי הם פחות או יותר ההיפך מכל מה שכולנו שונאים בבנקים. אם אתה אוהב להפריד בין תכנון היעדים והחיסכון האישי שלך לבין חשבונות העובר ושב שלך (כדי שלא תתפתו להוציא הכל), שקולSmartyPig, אחרשירות שאנחנו אוהביםשפונה לאנשים שחוסכים למטרות ספציפיות, בין אם זה חתונה, חופשה חלומית או סתם טלוויזיה או קונסולת משחקים חדשה.

עם מזל, נתנו לך יותר מכמה אפשרויות שבהן תוכל להשתמש כדי לכסות את הכספים שלך, חסכני מתוסכל. זה יכול להיות קשה, במיוחד כשאתם מרגישים שאתם בקושי דורכים מים, באמת להעמיד דברים במקום, לעשות תקציב, לדבוק בו ולהתארגן, אבל זה הכרחי. אם אתה רוצה לצלול בראש, אתה תמיד יכולקח יום חופש והכנס את עצמך למחנה האימון הפיננסי שלנו, אך הקפד לבדוק תחילה כמה מהאפשרויות האחרות הללו. אם עזרה היא מה שאתה באמת צריך, אתה צריך לקבל אותה מאיש מקצוע מוסמך שיוכל להדריך אותך באמת לטובתך. לאחר מכן, ברגע שאתה מתחיל בריצה, אתה יכול לתפוס את השרביט ולהמשיך משם.

בהצלחה,
Lifehacker

יש לך שאלה או הצעה עבור Ask Lifehacker? שלח את זה ל[מוגן באימייל].

איור מאתניק קריסקוולו. תמונות מאתMonkey Business Images(Shutterstock),וויליאם פרוג'יני(Shutterstock),סטיוארט מיילס(Shutterstock), ולארי1235(שטרסטוק).