ההיסטוריה האמיתית של ציוני אשראי

יֵשׁמלמולים באינטרנט הולכים וגדליםלאחרונה על ההוגנות של ציוני האשראי ודיווח האשראי הצרכני. זה נושא לוהט: המספר הנסתר למחצה הזה יכול להגדיר את חייו של אדם, אבל מעטים האנשים שמבינים איך בדיוק נקבע ציון אשראי. אז מאיפה מגיעים ציוני אשראי? מי מחליט מה הם? עד כמה הם לא הוגנים?

מהו ציון אשראי ובמה הוא שונה מדוח אשראי?

ציון אשראי הוא הביטוי המספרי של כושר האשראי של אדם. נלקח מניתוח של חובות שנוצרו ותשלומים שבוצעו, ציון האשראי הנפוץ ביותר, ציון FICO, נע בדרך כלל בין 300 (סיכון גרוע) ל-850 (ראוי מאוד לאשראי). קרדיטדִוּוּחַהוא הנתונים הגולמיים המשמשים לקביעת ציון האשראי שלך. זה מורכב מהיסטוריית חשבון האשראי שלך, פניות אשראי ורישומים ציבוריים.

בנקים ומלווים אחרים משתמשים בניקוד האשראי שלך ובפרטים אחרים בדוח האשראי שלך כדי להחליט אם להלוות לך כסף, כמה כסף אתה יכול ללוות, שיעורי החזר וקריטריונים אחרים של הלוואות.

מי קובע את ציון האשראי שלך?

ישנן מספר לשכות אשראי בארה"ב, אך ישנם שלושה שחקנים מרכזיים במשחק דיווח הצרכנים: Experian, TransUnion ו-Equifax. כל שלוש החברות הפרטיות הללו משתמשות בחישובים דומים כדי לקבוע את ציון ה-FICO שלך, אבל ייתכן שיש לך מספרים שונים בכל אחת מכיוון שמלווים ונושים שונים עשויים להשתמש בנוסחאות שונות במקצת כדי לחשב את הציון שלך. הם גם מסתמכים על דוחות של נושים ומוסדות אחרים, שאולי לא כולם מדווחים לכל סוכנות לדיווח אשראי. בעוד שדירוג האשראי הנפוץ ביותר הוא ציון FICO, שלוש לשכות האשראי הגדולות יצרו גם מספר משלהן בשם VantageScore.

כיצד מחושב ציון האשראי שלך?

ציון ה-FICO שלך הוא שילוב של חמישה גורמים:

• היסטוריית תשלומים: 35% מהניקוד שלך

• כמה אתה חייב על הלוואות וכרטיסי אשראי: 30% מהניקוד שלך

• אורך היסטוריית האשראי: 15% מציון ה-FICO שלך

• סוגי חשבונות שיש לך: 10% מה-FICO שלך

• פעילות אשראי אחרונה: 10% מה-FICO שלך

בתוך אותה מסגרת רחבה, יש אמִגרָשׁשל משתנים, כך שהפרטים המטומטמים שקובעים את המספר שלך מתעדכנים ומתעדכנים מעת לעת.

מאיפה הגיעה המערכת הנוכחית שלנו?

ההיסטוריה של האשראי עצמו ככל הנראה ארוכה כמו ההיסטוריה של עסקאות פיננסיות, אבל לרוב, המערכת הנוכחית שלנו נולדה בשנות ה-1800, עם דיווח אשראי מסחרי. בהתבסס בעיקר על דעות סובייקטיביות של כתבי אשראי, ורק עבור גופים מסחריים, דוחות אשראי מוקדמים היו גדושים בסוג שלגִזעָנוּתואנטישמיותאתה עשוי לצפות, ומלאדעות מעורפלות, סובייקטיביותכמו "נהנה בדרך כלל ממוניטין ירוד כגבר, אבל בדרך כלל אמור להיות לו כסף." כמה מועיל.

מְרוּכָּזצַרכָןדיווח אשראימתוארכת לשנת 1912, כאשר קמעונאים ששמרו רישומים בודדים על הסיכון הסביר הנשקף מצרכנים אספו את המשאבים שלהם ושיתפו את הרשומות שלהם זה עם זה. בדומה לרישומי אשראי מסחריים, דיווחי צרכנים מוקדמים לא היו רק פיננסיים; הם הסתמכו על מידע על חייהם החברתיים, הפוליטיים והמיניים של אנשים, והכילו הרבה דעות סובייקטיביות של אידיוטים. המערכת לא הייתה הוגנת וגם לא דרך שימושית במיוחד לקביעת כושר האשראי.

ככל שההלוואות הצרכניות גדלו במהלך העשורים הבאים, המלווים עבדו לקראת מערכת רחבה יותר, מובנת ואובייקטיבית יותר, אבל היא לא באמת התאחדה למשהו כמו מערכת דוחות האשראי הנוכחית שלנו עד תחילת שנות ה-70. בשנת 1970, החוק דיווח אשראי הוגןהפך לחוק. הוא אוסר על הכללת גזע, מיניות ונכות בדוחות האשראי; דורש רמת שקיפות ללשכות האשראי; דורש מחיקת חובות מדוחות לאחר פרק זמן; ועוד הרבה. זה היווה את הקרקע לקביעת אשראי מבוססת מספרים בלבד - אובייקטיבית אך לא אישית.

הזן את ציון ה-FICO. נוצר במקור בשנות ה-50, האלגוריתם של Fair, Isaac and Company אומץ על ידי שלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות ביותר ב-1989, וזה בעצם המקום שבו הדברים עומדים מאז, למרות שחישובי ה-FICO מתעדכנים מדי פעם - אנחנו משתמשים ב-FICO 9 מאז 2014, כאשר האלגוריתם שונה לכלול תשלומי שכר דירה, לגרום לחובות רפואיים לשקול פחות ולבטל חשבונות גבייה בתשלום מחישובי ניקוד.

אך האם ציוני אשראי ודוחות אשראי אינם צודקים מטבעם?

עד כמה מערכת ניקוד האשראי הוגנת בפועל היא מסובכת ביותר, אבלמבקרי המערכת(ארגוני דיני צרכנות, פוליטיקאים, איגודי חייבים וכו') טוענים שגם אם דברים כמו גזע, מגדר ונכויות יושמטו מדוחות האשראי, בפועל המערכת עדיין מפלה.אפקטים. לטענתם, זה בעצם נועל הטיות מערכתיות מבוססות ואף מחמיר אותן - ציון אשראי גרוע מייקר את האשראי, מה שמוביל לציון אשראי גרוע יותר ולמעגל אינסופי של עוני. ביקורות אחרות כוללות מעסיקים שמשתמשים בדוחות אשראי כדי לקבל החלטות לעבודה, חוסר שקיפות, דיווחים לא מדויקים, ההשפעה הדה-הומניזית של צמצום אדם למספר ועוד המון - יש הרבה ביקורת.

העתיד של ניקוד האשראי

למרות שציון ה-FICO שלך נחשב על ידי כ-90% מהמלווים המובילים, על פי כמה מקורבים בענף, המספר עצמו הופך פחות ופחות חשוב. מוסדות האשראי מתחרים על זיהוי חייבים טובים - אחרי הכל כך הם מייצרים את הבנק שלהם - אז כולם עובדים כדי למצוא מערכת טובה יותר. קן לין, מנכ"ל CreditKarma, מעריך שציון האשראי שלך הוא רק 20% עד 40% מההחלטה הסופית של המלווה. במקום זאת, המלווים שוקלים מידע אחר בדוח שלך בדרכים קנייניות כדי להחליט כמה הם ילוו לך.

"במקום פשוט לומר, 'האדם הזה החמיץ שני תשלומים', הבנקים בוחנים גורמים כמו כמה היה התשלום ולמי הוא היה", אמר ליןTheStreet.

כיצד לקבל עותק של דוח האשראי שלך

קל לקבל עותק של דוח האשראי שלך, וכדאי מאוד לדעת איפה אתה עומד ולוודא שאין בו טעויות. אתה זכאי לדוח אשראי בחינם מדי שנה מכל שלוש חברות דיווח האשראי הגדולות, ותוכל לקבל אותו על ידי ביקורannualcreditreport.comאו התקשר למספר (877) 322-8228. אתה יכול לקבל דוחות אשראי נוספים אם נמנעת ממך אשראי, אתה סבור שהדוח שלך אינו מדויק וסיבות אחרות. בניגוד לאמונה הרווחת,מבקש עותק של דוח האשראי שלךלא יוריד את ציון האשראי שלך.

(נערך ב-8/1/2022 כדי לתקן את הקישור לאתר)