אם אתה רוצהלשלם את חוב כרטיס האשראי שלך מהר יותר, ייתכן שתעביר את היתרה שלך לכרטיס אשראי בריבית נמוכה (או יותר טוב, ריבית אפסית). זה לא מהלך שאתה רוצה לעשות בקלות, אבל זה יכול להיות פריצה שימושית. ובאופן מפתיע, זה עשוי להגביר את ניקוד האשראי שלך.
כיצד פועלת העברת יתרה
בהעברת יתרה, אתה לוקח את היתרה שאתה נושא בכרטיס אשראי בריבית גבוהה ומעביר אותה לכרטיס עם ריבית נמוכה יותר. חלק מהכרטיסים מציעים אפילו 0% ריבית היכרות עבור העברות יתרה. כך תוכלו לחסוך כסף בריבית ולשלם את הקרן מהר יותר.
אתה חייבלהיות זהיר במיוחד עם זהעם זאת, לפרוץ. זה צריך להיות מובן מאליו, באמת, אבל הקפד לקרוא את האותיות הקטנות: כרטיסים רבים יגבו ממך עמלת העברת יתרה. אחרים מגיעים עם תקופת קידום מכירות בריבית של 0% למשך שישה חודשים לערך, ואז גובים מכם ריבית בשמיים (כמו, 30%) לאחר תקופה זו. אז אם לא תשלם את היתרה במלואה באותו זמן, אתה יכול לשלם אפילו יותר ריבית ממה שהיית צריכה מלכתחילה.
כיצד העברת יתרה משפיעה על האשראי שלך
עם זאת, באופן מפתיע, העברת יתרה יכולה למעשה לשפר את ציון האשראי שלך. בתור של Credit.comמציינת אבי הייז, זה הודות למשהו שנקרא aיחס ניצול אשראי.
יחס ניצול האשראי שלך הוא כמות האשראי שעומדת לרשותך לעומת הסכום שבו אתה משתמש בפועל. אז אם יש לך כרטיס אשראי אחד עם מגבלה של $10,000, והיתרה שלך היא $1,000, זה אומר שניצול האשראי שלך הוא בערך 10%. זה לא רע - רוב המומחים ממליציםשמירה על ניצול האשראי הכולל שלך מתחת ל-30%כדי לשמור על ציון האשראי שלך ללא פגע.
אבל בעיקרון, ככל שיש לך יותר אשראי זמין ולא מנוצל, כך ייטב. בהנחה שאתה משאיר את הכרטיס הישן פתוח (ולא תצבור יותר חובות), אם תפתח כרטיס אחר כדי להעביר את היתרה שלך,זה יכול להיות דבר טובכי זה אומר יותר אשראי זמין.
הייז מסביר:
אם אושר לך כרטיס אשראי חדש עם הצעת העברת יתרה, תסיים עם מסגרת אשראי כוללת גבוהה יותר. זה יכול להיות דבר טוב, מכיוון שזה ידחוף את יחס החוב לאשראי שלך נמוך יותר.
בדוגמה שלמעלה, אם אושר לך כרטיס חדש עם מגבלה של $1,000, מסגרת האשראי הכוללת שלך תהיה $3,000. כל עוד לא תצבור יותר חובות, יחס החוב והאשראי הכולל שלך יהיה כ-33%. מכיוון שזה יותר מ-50%, ציון האשראי שלך אמור להיות בסדר. בנוסף, עם ריבית נמוכה יותר, יש להניח שתוכל לשלם את החוב מהר יותר.
אפילו טוב יותר, כאשר אתה משלם את החוב שלך, הציון שלך ישתפר אפילו יותר מכיוון שאתה משתמש אפילו בפחות אשראי זמין. עם זאת, כדאי גם לציין שפתיחת קו אשראי חדש עלולה לגרום גם לניקוד שלך. מכה זו בדרך כלל לא נמשכת זמן רב במיוחד, אבל בדרך כלל זה לא רעיון טוב לפתוח כרטיס אשראי חדש כשאתה מבקש משכנתא או הלוואה אחרת.
אם אתה חושב על העברת יתרה, אתה יכול לחקור את תנאי הכרטיס באתרים כמוCredit.com,NerdWalletאוֹשער בנק. הם יכולים להיות לגמרי שווים את זה, רק תוודא שאתהלעקוב אחר הכלליםולהעביר באחריות.
