קרדיט: טומי - Getty Images
עם כל כך הרבה אמריקאים במשבר פיננסי, משפחות בוחנות את כל האפשרויות שלהן כדי למצוא את הכסף שהם צריכים. 61 אחוז מהאמריקאים אומרים שהחסכונות שלהם לשעת חירום לא יחזיקו מעמד עד סוף השנה, לפיסקר אחרוןעל ידי חברת שירות הנדל"ן, Clever. כדי לסגור את הפער, אפשרות אחת שעדיין זמינה במסגרת חוק CARES היא לפרוש מה-IRA שלך, 401(k) או 403(b).
כללים לנסיגה במסגרת חוק CARES
לפני העברת חוק CARES, לא יכולת לבצע משיכות לפני שמלאו לך 59 וחצי בלי לקחת קנס משמעותי של 10% על המשיכה המוקדמת, וגם על הסכום הזה היית משלם מסים. חוק CARES שינה באופן זמני את הכללים: כעת אתה יכול למשוך 100,000 $ כהפצה ללא עונש המשיכה המוקדמת, ונטל המס יכול להתפרס על פני שלוש שנים. אם אתה יכול להחזיר את הסכום שלקחת בתוך שלוש שנים, אתה יכול לתבוע החזר על המסים האלה.
כדי להיות זכאי, אתה חייב להיות מושפע ספציפית מ-COVID - וזה כולל כל מי שחווה "השלכות כספיות שליליות" מהמגיפה (רף נמוך מאוד עבור רוב האנשים). המועד האחרון ללקיחת חלוקה לפי כללים מיוחדים אלה הוא 31 בדצמבר.
מתי כדאי לך למשוך מהחיסכון הפנסיוני שלך
מתי כדאי לפרוש? באופן אידיאלי, לא עד שתהיה מוכן לפנסיה. ככל שתקדימו לחסוך לפנסיה ולתרום תרומות קבועות, כך זה מתערב עם הזמן. לדוגמה, ה-100,000$ שתוכלו למשוך היום, בקצב צמיחה של חמישה אחוזים, יהיו 160,000$ בתוך 10 שנים גם ללא תרומות נוספות.
מומלץ למצות את כל החסכונות האחרים או למצוא מקורות הכנסה חדשים לפני שאתה נוגע בחשבונות הפנסיה המסורתיים שלך. אפשרות נוספת לשקול היא התמקדות ב-Roth IRA שלך, אם יש לך כזה. שלא כמו 401(k) או משיכות IRA מסורתיות, אם יש לך IRA Roth, ייתכן שתהיה זכאי למשוך תרומות ללא קנס וללא מס אם יש לך את החשבון במשך חמש שנים או יותר.
"הרבה אנשים נמצאים במצוקה ולרובם יש רק 401(k), אבל אין פרישה אחרת", אומר חורחה סוריאנו, יועץ פיננסי ב-GTE Investment Group, ששוחח איתי בדוא"ל. "לכן, הם פשוט נסוגים כדי לגמור את החודש כדי לשלם עבור שכר דירה, משכנתא והלוואות לרכב."
סיבות למשוך מחסכון פנסיוני
כיסוי צרכים דחופים
בתרחיש זה היית משתמש במזומן כדי לכסות חוב שאחרת לא ניתן לשלם. אם אתהעומד בפני פינויאו שאתה צריך כסף כדי לשלם עבור שירותים או צרכים חיוניים אחרים, תרצה להעריך כמה כסף תצטרך כדי להישאר צף לפני ביצוע המשיכה שלך.
הימנעות מחובות בריבית גבוהה
עם משיכת פנסיה של CARES ניתנות לך שלוש שנים להחזיר לעצמך אם אתה רוצה להימנע מהמיסים, שהם ללא ריבית. במקרה זה, תוכל להשתמש בכסף כדי לשלם כרטיס אשראי בריבית גבוהה או הלוואה אישית בריבית גבוהה, כמו 18% עד 20%. עם זאת, יש לכך סיכון מסוים: אם אינך מסוגל להחזיר את משיכת הפרישה תוך שלוש שנים, בסופו של דבר תחויב במסים.
האסטרטגיה הבטוחה ביותר שלך היא לקחת כמה שפחות מהחיסכון הפנסיוני וליצור תוכנית להחזר סכום זה תוך שלוש שנים. כדי לבצע משיכה מה-IRA או 401(k), התקשר ישירות לספק הפיננסי שלך והם ילוו אותך בשלבים. אם אינך יודע מיהו ספק ה-401(k) שלך, שאל את המעסיק שלך. עם זאת, מומלץ מאוד להתייעץ עם יועץ מס לפני משיכה מהחסכונות שלך.
