מדוע ציון האשראי החינמי שלך לא תמיד מסתדר

ציון האשראי שלך עושה את ההבדל בין קבלת אישור או סירוב למשכנתא, הלוואת רכב, הלוואה לסטודנטים - או כל סוג אחר של הלוואה. עם שפע של כלים מקוונים כדיבדוק את ציון האשראי שלך בחינם, אין סיבה שלא תדע את המספר הקסום בן שלוש הספרות. אבל עד כמה הכלים המקוונים האלה מדויקים? הנה מה שצריך לדעת על ההבדל בין ציון האשראי החינמי שאתה מקבל באינטרנט לעומת הציון שבו משתמש מלווה לפני שהעניק לך קו אשראי (או לא).

לא כל ציוני האשראי זהים

אין לך רק ציון אשראי אחד. במקום זאת, יש לך מספר ציוני אשראי שונים המגיעים ממודלים שונים (או גרסאות של מודלים) המשמשים לחישוב כושר האשראי שלך. רוב ציוני האשראי בארה"ב מגיעים מאחת משתי סוכנויות ניקוד: FICO ו-VantageScore.

הציונים החינמיים מאתרים כמו Credit Karma או TransUnion מחושבים בדרך כלל באמצעות מודל VantageScore. (הערה: כאשר אתה משתמש בשירות דירוג אשראי בחינם, מודל הניקוד צריך להיות רשום עם התוצאות שלך.) מה שרוב המלווים רואים, לעומת זאת, הוא ציון ה-FICO שלך. כדי להסתבך עוד יותר, שתי סוכנויות הניקוד מעדכנות את המודלים שלהן מעת לעת, ומלווים שונים עשויים להשתמש בגרסאות שונות של המודלים הללו.

כל זה מסתכם בעובדה שכאשר אתה משתמש בשירות חינמי כדי לקבל את ציון האשראי שלך, סביר להניח שזה לא אותו מספר בדיוק שבו המלווה משתמש. עם זאת, זה לא אומר שדירוג האשראי החינמי שלך הוא חסר תועלת לחלוטין. ההבדל בין ציוני VantageScore ל-FICO שלך הוא מה להזיע, כל עוד אתה באותו ציון אשראילָנוּעַ.

טווח ציון האשראי שלך הוא מה שחשוב

הציון המדויק של שלוש ספרות שתקבל יהיה תלוי בדגם שבו נעשה שימוש, והוא עשוי לעלות או למטה בהתאם למשהו כמו תשלום שפוספס או שניים. במקום להיות אובססיבי לגבי המספר המדויק, מה שחשוב ביותר הוא טווח ניקוד האשראי שלך.

לדוגמה, הנה טווח הניקוד שבו משתמש קרדיט קארמה:

• יָרוּד:300 עד 600 נמוך

• הוגן עד טוב:600 נמוך עד אמצע שנות 700

• טוב מאוד ומצוין/יוצא דופן:מעל אמצע 700

השווה את זה לפירוט עבור מודל הניקוד של FICO:

• יָרוּד: 300-579

• הוֹגֶן: 580-669

• טוֹב: 670-739

• טוב מאוד:740-799

• מְעוּלֶה: 800-850

הסיבה היחידה שציון ה-VantageScore שלך ​​לעומת FICO ישפיע עליך היא אם יש לך ציון גבולי - נניח, משהו בשנות ה-600 הנמוכות שנראה לך "טוב" אבל "הוגן" למלווה שלך. ציון גבולי יכול לעשות את ההבדל בין קבלת אישור להלוואה או לא.

השורה התחתונה

ציוני אשראי חינם אולי לא מדויקים לחלוטין, אבל הם עדיין כלי שימושי להבנת היכן אתה עומד מול הנושים. הם אופציה ללא עלות כדי לראות אם יש משהו רציני בפרופיל האשראי שלך, או לראות אם יש לך ציון גבולי שכדאי לך לנסות להגדיל כמה נקודות לפני שתבצע מהלכים פיננסיים מסוימים. אם אתה רוצה להעלות את הציון שלך,קרא עוד כאן.