מחירי הדיור סוף סוף מתחילים לרדת, אבל בזכותהעלאות ריבית, תשלומי המשכנתא החודשיים אינם בהישג יד מאי פעם. עם כל אי הוודאות הפיננסית הזו, ייתכן שאתה שוקל משכנתא בריבית מתכווננת, שמתחילהעלייה בפופולריות שוב. אם המונח הזה נשמע מוכר, זה בגלל שהואאותו סוג של הלוואה שמילא תפקיד מרכזי בהתרסקות הדיור ב-2008- וזה אחד שכדאי להימנע ממנו עד היום.
מהי משכנתא בריבית מתכווננת?
אמשכנתא בריבית מתכווננת(או ARM) מתחיל בריבית סגורה הנמוכה ממשכנתא בריבית קבועה רגילה במשך 5-7 השנים הראשונות (בדרך כלל) של ההלוואה. עם זאת, הריבית יכולה לעלות (או לרדת) לאחר סיום התקופה הראשונית בהתבסס על השיעור באותו זמן. אז אמנם יש לזה יתרון שלמתחילעם תשלום חודשי נמוך יותר ממשכנתא בריבית קבועה, זו אופציה מסוכנת מכיוון שהתשלומים עבור משכנתא בריבית מתכווננת יכולים להשתנות לאורך זמן - לפעמים בהרבה. בינתיים, משכנתא בריבית קבועה תישאר זהה לכל אורך ההלוואה.
חשוב גם לדעת שתשלום ARM שלך עדיין יכול לעלות גם אם שיעורי הריביתיְרִידָה. הסיבה לכך היא שלמשכנתאות בריבית מתכווננת יש מגבלה על כמה הריבית יכולה לעלות בשנה.אוּלָם,ייתכן גם שתהיה לו את היכולת להעביר את ההעלאה הנוספת הזו להתאמת תעריפים עתידית. אז בעוד שאחרים רואים את התעריפים יורדים, שלך יכול לעלות.
האם ARM אי פעם הוא רעיון טוב?
משכנתא בריבית מתכווננת היא הימור שאו שהריבית תרד בעתיד, מה שיאפשר למחזר בתשלום חודשי נמוך יותר, או שההכנסה האישית שלהם תעלה בעתיד, מה שמאפשר לשלם ריבית חודשית גבוהה יותר אם או כשהריבית על ההלוואה עולה. וגם אם הריבית תרד בעתיד, ייתכן שהרוכש לא יוכל למחזר בגלל ציון אשראי נמוך, או בגלל שערך הבית שלו ירד מתחת למה שהם עדיין חייבים בו. (מחירי דיורפַּחִיתנופל לנקודה שאתה חייב על זה יותר ממה שהוא שווה - זה מה שקרה ב-2008, כאשרהמחירים ירדו בכ-20%.)
אולי זה הגיונילאלו שיודעים שהם מתכננים למכור את הבית לפני תום תקופת התעריף הקבוע: זה אומר שהם ינצלו את התעריף הנמוך לזמן קצר ויצאו לפני שהתעריף יעלה. כמובן שחשוב לזכור שנסיבות בלתי צפויות עלולות למנוע מכם למכור כשתרצו, כך שעדיין מדובר בסיכון.