כולנו יודעים שמלווים, כרישי הלוואות וכרטיסי אשראי מרוויחים כשאתה נכנס לחובות, ולכן הם יכולים להיות מסוכנים. אבל רבות מהחברות האלה מסתירות את הסכנה שלהן בשיווק חכם. היזהר: חוב צרכני על ידי כל מיתוג אחר יכול להיות מסוכן באותה מידה.
ב- Outline, הסופרת Gaby Del Valle דנה בחברה אחת כזו, Affirm. Affirm עובדת עם למעלה מ-1,000 שותפים קמעונאים כדי לאפשר ללקוחות לקחת הלוואות עבור פריטים יקרים:זוג מכנסיים ב-400 דולר, למשל. דל ואלה כותב:
בניגוד ל-layaway, Affirm מספקת את הרכישות שלך באופן מיידי - אבל העלות של סיפוק מיידי היא שיעורי ריבית של עד 30 אחוז. השירות הוא בעצם הכלאה בין כרטיסי אשראי ל-layaway, המשלב את ההיבטים הגרועים ביותר של שניהם. ואם יש דבר אחד שסטארט-אפים טכנולוגיים שלטו בו, זה לגרום למשקיעים לתת להם מיליוני דולרים כדי ליצור מחדש דברים שכבר קיימים, כמו מוניות, הזמנת אוכל ממסעדות, ועכשיו, הלוואות סאב-פריים.
נראה שההבדל בין שירות זה לבין הלוואה טיפוסית בריבית גבוהה נעוץ בעיקר בשיווק. בניגוד להלוואות אחרות, Affirm מקדימה את התנאים שאתה נכנס אליהם. "אנו מחויבים לתמחור ברור מראש. לעולם לא תצטרך לדאוג לגבי עלויות נוספות שנקברות באותיות קטנות", נכתב באתר האינטרנט שלהם.
נכון, שיעורי הריבית שלהם, שנעים בין 10 ל-30 אחוזים כשהלקוח הממוצע לוקח על עצמו 21 אחוז, אינם גרועים כמו שיעורי הלוואות ביום המשכורת. הם אפילו מציעים תנאים קבועים, והכי חשוב, ריבית פשוטה, מה שהופך אותםיִתָכֵןיותר טוב ממימון שטויות שאתה לא צריך בכרטיס אשראי. אבל כפי שמציין דל ואלה, כרטיסי אשראיבעלי שיעור ממוצע של 17 אחוז. ובכל מקרה, כולם יודעיםלקנות שטויות שאתה לא צריךעם כרטיס אשראי (או הלוואה אישית!) הוא בדרך כלל רעיון נורא.
עם זאת, איכשהו זה נראה שונה, וזה קשור הרבה למיתוג. רוב הביקורת על Affirm ומוצרי פינטק אחרים היא שהם רק עוד דרך לעשות זאתלהטעות צרכנים להחלטות פיננסיות גרועות.
בהחלט, אבל אני חושב שהבעיה עוד יותר מבישה היא שהחברות האלה עושות את זהבמסווה של עזרה לאנשים. כְּמוֹהמייסד של Affirm אמר ל-TechCrunch:
"אנחנו לא יכולים להיות שיפוטיים אבל אנחנו חייבים להתאפק. אם את לא יכולה להרשות לעצמך שמלה של 200 דולר [או, ככל הנראה, זוג מכנסיים של 400 דולר], אולי אנחנו לא עוזרים לאנשים האלה".
בסדר, הוגן. ואולי הם כן נותנים לאנשים אפשרויות (אותו טיעון הועלה לגבי הלוואות ביום משכורת, שממנה עבדה Affirm לעצמה). זה טיעון הוגן שהם לא יכולים להיות אחראים על עזרה לאנשים האלה, אבל העניין הוא שאפיר עושה את זהלְהֵרָאוֹתכאילו הם עוזרים לאנשים האלה כשהאתר שלהם מתגאה, "...מספר הולך ופוחת של אנשים יכול לומר 'אני סומך על הבנק שלי שידאג לי'. זה לא חייב להיות ככה. המשימה של Affirm היא לתקן את הבעיה הזו". הם רוצים "לתקן את הבעיה הזו", ואז הם מפרסמים את הדברים הבאים:
הציוץ הזה אינו זמין כרגע. ייתכן שהוא נטען או הוסר.
כולם בוחרים ב-Affirm כאן, אבל הנושא אינו ייחודי להם. זה מזכיר לי את הפיאסקו האחרון עם Navient,שירות הלוואות הסטודנטים שנתבעעל ידי ה-Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) על שיטות עסקיות מפוקפקות כמו יישום שגוי של תשלומי הלוואות סטודנטים. בתביעה אמרה Navient כי אין להם חובה לפעול לטובת לקוחותיהם. אבל זה לא בדיוק המסר שמגיע אצלם"בלוג טיפים פיננסיים."חברות אלה משתמשות באוריינות פיננסית כדי להתחבר לביצוע מהלכים פיננסיים גרועים.
הם מקדמים שקיפות והחלטות פיננסיות טובות וגמישות (אתה יכול להיכנס לחובות, אבל היי, זה קורההתנאים שלך!)אבל השורה התחתונה היא שהם מרוויחים כסף כשאתה בחובות. גרוע מכך, כשמישהו קורא להם על זה, הם אומרים "אנחנו מוצר פיננסי, אנחנו לא כאן כדי לעזור לאנשים." זה בסדר, אבל זה כןתוֹסֶפֶתחסר אחריות להשתמש במיתוג מגניב כדי להעמיד פנים שאתה לא בעסקי החובות.
כצרכנים, נראה שאנחנו כבר מבלים חצי מחיינו כדי לוודא שלא נרמו אותנו, אבל הנה עוד מלכודת שצריך להיזהר ממנה. אל תיפול לחברות שעוסקות באוריינות פיננסית כאילו הן עוזרות לך כאשר כל מה שהן רוצות לעשות זה להרוויח כסף מההחלטות הרעות שלך.
