איך אני יכול לפתוח חשבון בנק כשהאשראי שלי מבאס?

שני סנטים יקרים,
סוף סוף אני בעמדה להתחיל לחסוך קצת כסף. עכשיו יש לי קרן חירום נאותה, ואני רוצה להתחיל בסופו של דבר עם השקעות בסיסיות. אבל לעת עתה, אני רוצה להרוויח ריבית על קרן החירום שלי, מכיוון שהיא כרגע רק יושבת על חשבון חיסכון עם תשואה נמוכה.

כשניסיתי לפתוח חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה בבנק גדול, סורבו. ניסיתי גם לפתוח חשבון עו"ש ריבית באותו בנק. שוב - הוכחש. האם זה בגלל היסטוריית האשראי הגרועה שלי? אם כן, כיצד אוכל לפתוח חשבון ולהתקדם עם הכספים שלי כאשר היסטוריית האשראי שלי מבאסת?

בְּכֵנוּת,
חידת אשראי

חידת אשראי יקרה,
אני יכול לדמיין את התסכול שלך. זה נשמע כאילו שיפרת את הרגלי הכסף שלך, אבל הבעיות הפיננסיות הישנות שלך רודפות אותך עכשיו. זה יכול להיות עבור אנשים רבים. הנה הסיבה שאולי נדחתה, ומה אתה יכול לעשות בנידון.

למד כיצד פועל תהליך אישור הבנק

אם יש לך אשראי גרוע, ניתן למנוע ממך חשבון צ'קים או אפילו חיסכון בבנקים מסוימים. אבל אתר בנקאותעוקב הבנק שלימסביר שהדחייה לא נובעת ישירות מדוח האשראי שלך אלא ממשהו שנקרא דוח ChexSystems.

כאשר אתה מגיש בקשה לחשבון, כך עובד בדרך כלל תהליך אישור הבנק, לפי האתר:

בתהליך הגשת בקשה טיפוסי לחשבון, הבנק משתמש בשם ובמספר תעודת זהות שלך כדי לבצע בדיקת רקע פיננסי שגרתית. הצעד הראשון בבדיקת הרקע הזה הוא בדרך כלל עיון בדוח ChexSystems שלך. המידע שנכלל כחלק מהדוח של ChexSystems חושף כל היסטוריית בנקאות צרכנית גרועה כגון משיכת יתר או צ'קים שגויים שכתבת. מידע אחר שדווח כולל התראות אבטחה או הקפאה.

ליותר מ-80% מהבנקים המסחריים ואיגודי האשראי בארה"ב יש גישה לדוח זה. וכמעט כל אלה שיש להם גישה ימשכו את זה, אומר My Bank Tracker. לְפִיקרדיט קארמהומיקוח, הדוח של ChexSystems יכול לכלול:

• צ'קים חוזרים

• מספר הפניות למוסדות פיננסיים

• כמה צ'קים הזמנת

• מקרים של הונאה בצ'קים וגניבת זהות/הונאה

• יתרות שליליות שלא שולמו

• משיכות מוגזמות

יש סיכוי טוב שבנק ידחה את הבקשה שלך אם יש פגעים שליליים שהם לאחרונה, יוצאי דופן או שנראה שהם משקפים הרגלים פיננסיים רעים.כסף לשנות ה-20אומר שרוב הבנקים לא יאפשרו לך לפתוח חשבון עד שההתאמות הללו יימחקו מהדוח.

לְפִיAbout.com, רוב הבנקים לא בודקים את דוחות האשראי הרגילים שלך, אבל זה לא אומר שזה גם לא קורה.עוקב הבנק שלימסביר:

בהתאם למוסד הפיננסי, בדיקת אשראי עשויה לשמש או לא לשמש לאישור בקשתך. שוב, כל פיגורים ודגלים אדומים יראו לבנק שאינך מסוגל לנהל את הכסף בצורה אחראית.

עכשיו כשאתה יודע איך עובד תהליך האישור, השלב הבא הוא לשים את ידך על דוח ChexSystems החמקמק הזה.

בדוק את דוח ChexSystems שלך

הזמנת הדוח שלך היא די פשוטה, לפימיקוח. אתה יכול לבקש את זהכָּאן, ותצטרך להיות מוכן עם הדברים הבאים:

• הכתובת הנוכחית שלך

• מספר הביטוח הלאומי שלך

• כתובת המגורים מחמש השנים האחרונות

לאחר מילוי טופס, הדוח יישלח אליך בדואר תוך חמישה ימי עסקים. האתר מציע אדוח לדוגמה,גַם. כמה קטעים מהמדגם נמצאים למטה.

נסה לפתור את הבעיות שלך

לאחר שהדו"ח יהיה בידיכם, תוכלו לברר בדיוק מדוע נדחתה. אתה יכול לראות אילו בנקים דיווחו עליך ומדוע.להאיץ הלוואותמציע לפנות לבנקים המדווחים כדי לראות אם אתה יכול לתקן את הבעיות שלך.

אם אתה חייב כסף לבנק או למספר בנקים, תצטרך לשלם ולבקש מהם להסיר את דוח ChexSystems שלהם עליך. לאחר פירעון החובות שלך, לבנקים יש אפשרות לדחות את הסרת שמך מהדוח של ChexSystems, למרות שהם חייבים לדווח ל-ChexSystems שסיימת את החובות שלך.

זה לא תמיד אפשרי. אם החזרת כמה צ'קים, למשל, רוב הסיכויים שזה יישאר בדוח שלך. אבל שווה לבדוק אם זו בעיה שניתנת לתיקון.

שגיאות מחלוקת

ייתכן שתגלה שיש שגיאות בדוח ChexSystems שלך.חשבון עכשיומציע מדריך שלב אחר שלב לעשות זאת. אתה צריך לבדוק את הקישור לפרטים נוספים על זה, אבל זה כולל בדרך כלל:

• בודק את הדו"ח שלך ביסודיות

• כתיבת מכתב ל-ChexSystems ומיידע אותם על המחלוקת. כלול מסמכים תומכים והסבר את המחלוקת בפירוט

• שליחת המכתב באישור ובקשת קבלה חזרה

אתה יכול גם לשקול מחלוקת עם המוסדות הפיננסיים ישירות, מוסיף האתר.

גלה מתי הבעיות הפתוחות שלך יפוג

נניח שיש בעיות בחשבון שלך שאינך יכול לפתור או לערער עליהן. לרוע המזל, הבעיות הללו עשויות להימשך כחמש שנים לניקוי, לפי אתר כסףחידון.

הם מדווחים:

ברגע שבנק מגיש דוח על שם לקוח ל-ChexSystems, לא סביר שאותו אדם יוכל לקבל בדיקה נוספת במשך כחמש שנים...ל-ChexSystems יש את המבקרים שלה... מכיוון שקשה למחוק סימן שחור על דיווח ChexSystems, לקוחות טובים רבים טוענים שהם לא נכללו מהיכולת להשיג חשבונות חדשים מסיבות טריוויאליות.

אם יש לך פריטים בדוח הזה שאתה לא יכול לעשות לגביהם כלום, עליך לברר מתי הם דווחו, כדי שתדע כמה זמן תצטרך לחיות איתם.

וכמובן, בינתיים, כדאי להמשיך בהובלות עם ההרגלים הפיננסיים הטובים שלך. ברור שזה ימנע בעיות נוספות לצוץ בדוח.

בקשו מהבנק לשקול מחדש

אם נדחתה, זה לא יכול להזיק לבקש מהבנק לשקול מחדש, אתFDICדוחות.

כל בנק מחליט בעצמו כיצד להעריך את המידע בדוח של צרכן... בעוד שבנקים עשויים להשתמש במידע משירות דיווח כדי לקבל החלטה, השירות עצמו אינו מאשר או דוחה בקשות לחשבון, כך שאולי תצליח לקבל את המוסד לשקול מחדש את החלטתו ולאפשר לך לפתוח חשבון.

שקול איגוד אשראי או בנק מקומי

אם יש יתרון ל-80 אחוז מהבנקים שמשתמשים ב-ChexSystems, יכול להיות ש-20 אחוז לא משתמשים בזה.

שקול לפתוח חשבון בבנק מקומי קטן יותר או בחברת אשראי,עוקב הבנק שלימציע. ובזמן שאתה שוקל את אחד מהמוסדות האלה, כדאי שתשאל אם הם בודקים את ChexSystems לפני שהם באמת מריצים את היישום שלך. למעשה, זה עשוי להיות מועיל לשאול אם הם ימשכו גם את דוח האשראי הסטנדרטי שלך. הנה הסיבה:

אינך רוצה להגיש בקשה ולגרום להם לדחות אותך כי פניות אלה יופיעו בדוחות שלך. כמו כן, איגודי האשראי בדרך כלל מקלים יותר כשמדובר בסימנים שליליים בדוחות שלך.

מהשאלה שלך, זה נשמע כאילו אתה מודאג בעיקר מלהרוויח ריבית על החסכונות שלך. לאגודות אשראי רבות יש שיעורי ריבית גבוהים יותר מאשר בנקים מסורתיים. עורך כספים אישיבאת' וודרוףמאשרת זאת כשהיא מסבירה כמה יתרונות של איגודי אשראי:

עם איגוד אשראי... סביר יותר שתראה עמלות נמוכות יותר, תקבל ריביות מעט גבוהות יותר ותחווה שירות לקוחות טוב יותר.

בדוק את Woodruff'sפוסט מלאלעוד יתרונות וחסרונות של איגודי אשראי. Bankrate מציע גםרשימה מועילהשל חשבונות ריבית עם תשואה גבוהה בחברות אשראי.

לפרטים נוספים, עיין בפוסט שלנו כיצד למצוא אבנק מקומי טוב. דנו גם בתהליך של סמכשפות מבנק לאיגוד אשראי.

CheckingFinderהיא גם דרך מצוינת להשוות בין שיעורי הריבית של הבנקים והטבות אחרות.

בחר בחשבון הזדמנות שנייה

עם היסטוריית אשראי גרועה ודו"ח ChexSystems, יש אנשים שמתקשים לפתוח חשבון עו"ש באופן כללי, הרבה פחות חשבון עם תשואה גבוהה.

ייתכן שהפתרון הזה לא מתאים לשאלתך, אבל לכל מי שעשוי להיתקל בפתיחת חשבון עו"ש: חלק מהבנקים מציעים חשבונות הזדמנות שנייה עבור אלה עם היסטוריית אשראי ובנקאות גרועה.

עם חשבונות אלה, תהליך הבקשה קל יותר. אבל זכור - האישור שלך עשוי לגבות מחיר. ג'ון אולצהיימר, מנכ"ל SmartCredit.com, מספרCNNשהפשרה עם החשבונות האלה היא שהם מגיעים עם עמלות גבוהות. לְדוּגמָה:

הגרסה של וולס פארגו לחשבון עו"ש הזדמנות שנייה, Opportunity Checking, מגיעה עם עמלה חודשית של $10 שניתן לוותר עליה רק ​​עם שלושה או יותר חשבונות מקושרים או שירותים כשירים (כמו כרטיס חיוב או חשבונות חיסכון), ובאמצעות שמירה על מינימום $2,000 יתרה יומית או ביצוע הפקדות ישירות של לפחות $750 לחודש.

עם הדוגמה הזו, החדשות הטובות הן שאחרי כמה חודשים, הבנק יבדוק את חשבונך, ואולי תוכל לעבור לחשבון רגיל.

להשקעה, הירשם לחשבון תיווך

אתה כנראה לא רוצה להשקיע את קרן החירום שלך. אבל ברגע שאתה מוכן לחשוב עלהשקעה בסיסית, לא אמורה להיות לך יותר מדי בעיות בפתיחת חשבון תיווך.לפי הדיווח, רוב חשבונות התיווך אינם משתמשים ב-ChexSystems. לְפִיMD אשראי גרוע, E-Trade, למשל, לא מושך את דוחות ChexSystems של מועמדים. ואֵיךעוד מסביר:

חשבונות תיווך כגון E-Trade ו- Scottrade מציעים חשבונות עו"ש לכל מי שיש לו זיהוי מתאים והפקדה. הם מציעים צ'קים וכרטיסי חיוב עבור החשבונות יחד עם הפקדות והעברות ישירות.

זה יכול להיות קשה להתקדם עם הכספים שלך כשאתה עדיין צריך לשלם על טעויות העבר שלך. אתה בדרך הנכונה - אתה מנסהלאחסן את קרן החירום שלךבמקום הכי טוב, וזה חכם. המשיכו להתמקד בהרגלים הפיננסיים הטובים שלכם, ובסופו של דבר, הטוב יעלה על הרעים.

בהצלחה,

שני סנט

יש לך שאלה לשאול שני סנט?שלח לי דוא"ל!

שני סנטהוא בלוג חדש מבית Lifehacker העוסק במימון אישי.עקבו אחרינו בטוויטר כאן.