הרבה רכישות בתים מתמקדות במשכנתא שלך, אבל יש המון עלויות נסתרות שאולי לא תשקול כשתתחיל לעשות קניות. הוסף אותם, ואולי תצטרך לצמצם את החיפוש להצעות זולות יותר.
כָּך,Stygian Blueרוצה לדעת, כמה בית אתה יכולבֶּאֱמֶתלְהַרְשׁוֹת לְעַצמוֹ?
איך אתה באמת יודע כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך? אשתי ואני מחפשים לקנות בית בשנה-שנתיים הקרובות, אבל אנחנו מודאגים מהעלויות הנסתרות. חישוב תשלום המשכנתא קל; שלוש דקות באקסל מביאות לך את המידע הזה. אבל מה לגבי הארנונה בפועל? או העובדה שבית כנראה עולה יותר חימום/קירור מאשר דירה? כמה אתה צריך להפריש לתיקוני חירום שאתה לא צריך לדאוג לגביהם כשאתה פשוט שוכר? מה לגבי עלויות הסגירה, שככל הנראה יכולות לפעול בחמש הדמויות כעת?
בעיקרון, אנחנו חושבים שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו בית שעולה סכום מסוים, אבל אנחנו חוששים שבסופו של דבר יהיה "עני בית". עֶזרָה!
מט אישיביה, נשיא ומנכ"ל משכנתא סיטונאית, אומר שחישוב מהיר של "גב המעטפה" הוא פי שלושה מההכנסה המשולבת שלך ושל בן/בת זוגך. לכן, אם כל אחד מרוויח $60,000, הבית שלך אמור לעלות $360,000 מקסימום.
אבל הוא אומר שדרך טובה יותר היאהתייעצות עם מומחהשיוכל לפרוס עבורך את כל העלויות ולעזור לך להשוות בין אפשרויות.
אתה יכול לעשות חלק מזה בעצמך. ראשית, חשב את עלות המשכנתא שלך. אתה יכול להשתמש בזהמחשבון משכנתא, הכולל דברים כמו ביטוח דירה וארנונה (לחץ על "מתקדם").
אם הורדת פחות מ-20 אחוז, תרצה להוסיף גם את עלות ביטוח המשכנתא הפרטי. זה משתנה בהתאם למקום מגוריכם ולבית שאתם קונים, אך תוכלו לקבל הערכה על ידי התקשרות לספק ביטוח או שניים.
שימו לב גם למגבלות על המלווים. בדרך כלל, "מלווים לא יכולים לאשר משכנתאות שיתפסו יותר מ-36 אחוז מההכנסה החודשית שלך", אומרת ארין לנץ, סמנכ"לית ומנכ"לית משכנתאות של Trulia. "מלווים רבים נוטים לדבוק בדרישות מחמירות אף יותר, ומגבילים את תשלום המשכנתא ל-28% מההכנסה החודשית של הלווה אם ציוני האשראי, התעסוקה וההכנסה של הלווה אינם מוצקים." זה ידוע בתור כלל 28/36, אם כי לא כולם מצייתים לו. עם זאת, אם נצמד לנתון של 28 אחוז, התשלום המקסימלי עבור המשפחה האמריקאית החציונית (עם אהכנסה למשק בית של 59,039 דולר) לא צריך להיות יותר מ-$1,377.
עם זאת, המתמטיקה אף פעם לא כל כך פשוטה. "שקול להפחית הוצאות חיוניות אחרות, כגון עלויות טיפול בילדים או הובלה, מסך ההכנסה החודשית שלך", אומר לנץ. "המלווה שלך ישקול גם הלוואות לסטודנטים, הלוואת רכב וחוב בכרטיס אשראי." יחס החוב להכנסה הכולל שלך לא יכול לעלות על 36 אחוז, אז תרצה לעשות סדר בכל זה לפני שתתחיל לחפש.
בקש מהמלווים אישור מראש, שייתן לך הערכה של כמה תוכל ללוות. לשם כך, תצטרכו לסדר את דפי בנק, תלושי משכורת, החזרי מס ומסמכים אחרים. לאחר מכן מצא אזורים שאתה יכול להרשות לעצמך ושכונות שאתה אוהב. אתה יכול להגדיר התראות באתרים כמו Realtor.com, Zillow ו-Trulia בכל פעם שבית באזור שלך ובתקציב שלך יוצא לשוק.
בינתיים, תרצו גם לתקצב תשלומים חד-פעמיים, כמו עלויות סגירה, הוצאות משפט, בדק בית, הובלות וכו'. אז, כן, זה יקר, וסביר להניח שתתקלו בעלויות מפתיעות בלי קשר, אבל עם תכנון נכון זה ניתן לניהול.
