כיצד 'SECURE 2.0' יכול להגביר את תוכניות הפרישה שלך

SECURE 2.0 נחתם לחוק בסוף שנת 2022. הגרסה השנייה של חוק זה נועדה להמשיך ולהתבסס על שיפורים במערכת הפרישה בארה"ב. בין אם הפרישה רחוקה או מתקרבת במהירות עבורך, הנה מה שצריך לדעת על האופן שבו SECURE 2.0 ישפיע על תכנון הפרישה שלך.

שינויים בהפצות המינימליות הנדרשות

ההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) הן סכום הכסף שעליכם למשוך מחשבון הפנסיה שלכם בכל שנה. SECURE 2.0 מפחית את המכה של RMDs בכמה דרכים.

ראשית, הגיל להתחיל לקחת RMDs עלה ל-73 ב-2023 ויעלה שוב ל-75 ב-2033. זה נותן לחוסכים שנה נוספת לדחיית מס (הגיל הקודם היה בן 70.5 ב-2022).

בעבר, אי נטילת ה-RMD שלך לפני המועד האחרון יגרור קנס של 50%. לפי SECURE 2.0, העונש על אי לקיחת RMD ירד ל-25% מסכום ה-RMD. אם הטעות תתוקן בצורה סבירה ובזמן, ניתן להפחית את הקנס עוד יותר ל-10%. יתרה מכך, אם אתה יכול להוכיח שהכישלון שלך לקחת RMD היה תוצאה של שגיאה מובנת, ייתכן שתוכל לקבל את העונש בוטל לחלוטין. והחל משנת 2024, RMDs לא יידרשו עוד מחשבונות רוט בתוכניות פרישה של מעסיק. כללים רגועים אלו הם חדשות נהדרות עבור החוסכים הרבים שעלולים להחמיץ מועדים עקב פיקוח פשוט.

שינויים בגודל התרומות לגיבוש עבור עובדים מבוגרים

נכון לעכשיו, אם אתה בן 50 לפחות, כללי התרומה לתפוסה מאפשרים לך להוסיף יותר כסף לחשבונות החיסכון הפנסיוני שלך מאשרתקרת התרומה הרגילה לשנה. ב-2025, תרומות התפיסה הללו יגדלו עבור 401(k), 403(ב), תוכניות ממשלתיות ובעלי חשבונות IRA. זה נותן לכל מי שדחה את ההפקדות לפרישה (או שעדיין לא התחיל לחסוך) את היכולת "להדביק את הקצב" לפני שהגיע לגיל הפרישה.

עבור IRAs מסורתיים ו-Roth, סכום התרומה לתפיסה היה תקוע בעבר ב-$1,000. החל משנת 2024, הסכום של $1,000 יותאם מדי שנה לאינפלציה (כמו שכבר סכום הבסיס).

עבור 401(k) ותוכניות אחרות בחסות מעביד, מגבלת התרומה של 2022 לעובדים בני 50 ומעלה הייתה 6,500 דולר והיא 7,500 דולר לשנת 2023. תחת SECURE 2.0, לרוב התרומה המקסימלית לריבוי עובדים. בני 60 עד 63 הוא הגדול מבין $10,000 או 150% מה סכום התרומה "סטנדרטי" לשנת 2024. הסכום של 10,000 דולר יותאם לאינפלציה בכל שנה החל משנת 2026.

שינויים גם לעובדים צעירים יותר

גם אם הפרישה עוד עשרות שנים, ההוראות ב-SECURE 2.0 עשויות להשפיע על האופן שבו אתה ממקסם את החיסכון לטווח ארוך שלך.

הרשמה אוטומטית ל-401(k).

החל משנת 2025, מעסיקים המציעים תוכנית 401(k) יידרשו לרשום אוטומטית את עובדיהם לתוכנית אלא אם כן העובדים יבחרו לבטל את הסכמתם. שיעור ההרשמה האוטומטית יהיה בין 3-10%.

גישה רבה יותר לחסכון חירום

אחד מנקודות השיא של SECURE 2.0 הוא היכולת של עובדים למשוך עד $1,000 מחשבון הפרישה שלהם עבור הוצאות חירום מבלי לשלם את קנס המס הטיפוסי של 10% עבור משיכה מוקדמת אם הם מתחת לגיל 59½. חברות גם יכלו לאפשר לעובדים להקים חשבון חיסכון חירום באמצעות ניכויים אוטומטיים של שכר, עם תקרה של 2,500 דולר.

לסיכום מלא של כל ההוראות הכלולות ב-SECURE 2.0, תוכלקרא מידע נוסף כאן. למרות שברור שהמעשה הזה מציע יותר גמישות והגנות גדולות יותר לחוסכים, תוכנית הפרישה של כל אחד שונה. הקפד להתייעץ עם יועץ פיננסי או איש מקצוע מס כדי להבין כיצד שינויים ב-SECURE 2.0 חלים עליך באופן אישי.