השקעה לפנסיה חשובה, ו-401(k)s מציעים כמה מהיתרונות הטובים ביותר כדי לפתות עובדים לתעדף תרומות. אבל מה קורה כאשר תוכנית המעסיק שלך לא נותנת לך את אפשרויות ההשקעה שאתה רוצה?
זה משהו שסטיבן מ' התחבט איתו. הוא שלח את המייל הזה:
האם עשית מאמר שמדבר על איך להשקיע במסגרת עבודה 401(k) והתאמות, בעיקר כיצד לנווט ולחקור את הכספים הקיימים בתוכנית, וליצור את התיק המגוון הטוב ביותר למצב שאתה יכול עם אפשרויות מכילות?
זה יותר גרוע מכל השקעה אחרת כמובן, כי לא משנה היכן עבדתי היא ננעלה לכ-20 קרנות, וכמעט לכולן יהיו יחסי הוצאות של 1.0 אחוז ויהיו בסך הכל לא מה שהייתי בוחר אם הייתי בוחר. . כמו כן, כמה מקומות עבודה יתאימו במלאי החברה במקום מניות בפועל שנרכשו מבחירות ההשקעה של האדם 😵.
עזרתי לחברה עם הכספים שלה, ולהרבה ממקומות העבודה האלה 401(k)s תהיה ברירת המחדל של הרשמה שתתחיל בשניים עד ארבעה אחוזים ותירשם להגדלת אחוז אחד בשנה, ללא קשר לאחוז ההתאמה של העבודה. .
נוסף על כך, זה גם חתם אותה לתוכנית מוצעת לתאריך יעד מנוהלת באופן אקטיבי, עם יחס הוצאות גבוה בהרבה מהצעות האינדקס האחרות בתוכנית.
במקרה שלה, מאחר והיה לה אינט. חובות כרטיס האשראי, גיליתי שהעלייה של אחוז אחד בשנה הביאה אותה לשישה אחוזים כאשר עבודתה התאימה רק לארבעה אחוזים. ברור שזה היה הגיוני במקרה הזה להוריד אותו לארבעה אחוזים ברמת ההתאמה ולהשתמש בשני האחוזים הנוספים כדי לשלם את החוב בכרטיס האשראי/להגדיל את תזרים המזומנים.
כיצד למקסם את ה-401(k) שלך
זיהית את אחת התלונות הנפוצות ביותר לגבי 401(k)s במקום העבודה, שיש להן אפשרויות מוגבלות שיכולות להיות, תלוי איפה אתה עובד ומי מנהל הקרן שלך, יקרות למדי. אם אתה לא מרוצה ממה שמציעים לך - ועשית את העבודה כדי לגלות שיחסי ההוצאות שלך גבוהים - אז הגיוני לתרום עד להתאמה למעסיק ואז להסתעף.
בדרך כלל, הייתי אומר לתרום עד להתאמה למעסיק ואז להסתכל על IRA מסורתי או רוט. אבל אם לחבר שלך יש הרבה חובות (ככל הנראה עם ריבית של 17 אחוזים ומעלה), לשלם את זה קודם כל הגיוני הרבה יותר. כשהיא משלמת את חובה, היא יכולה לחפש אפשרויות השקעה אחרות שלה. אם אתה מעוניין ללמוד יותר על נימוק זה, אניקבע את הסדרשבו הייתי נותן עדיפות למטרות פיננסיות.
לגבי השאלה הראשונה שלך, יש הרבה כלים שם בחוץ שינתחו את הכספים שמציעה החברה שלך. דרך קלה אחת: חפש את סמל הטיקר של הקרןYahoo Financeאו Morningstar, ותקבל פירוט של החברות הכלולות. ניתן גם לחקור את הקרן באתר החברה שלה. אז, למשל, אם מציעים לך את ה-FUSEX, או Fidelity 500 Index Investor, חבר אותו לאתר של Fidelity והוא יגיד לך מה שאתה צריך לדעת.
אתר נפוץ נוסף הואBrightscopeהמאפשר לך לחקור ולנתח את הכספים שלך. לחילופין, תוכל לחפש בשם הקרן + תשקיף, ותקבל פירוט של ההחזקות. דף החשבון שלך צריך לרשום גם את הכספים שבהם אתה מושקע. אפשרות נוספת: ראה מה מגזינים אוהביםקיפלינגרלהמליץ בכל שנה, ולהשוות עם מה שהמעסיק שלך מציע.
לתאריך יעד, או לא לתאריך יעד
כתבתי על החסרונות שלקרנות תאריך יעד לפני, שציינת גם - יחס ההוצאות העלול להיות גבוה יותר. אתאריך יעדהיא לא האפשרות הגרועה בעולם, במיוחד עבור משקיעים חדשים, אבל אם יש אפשרויות דומות אחרות המוצעות יותר בזול, אז הגיוני ללכת עם אלה. באופן אישי, מצאתי שתאריכי היעד שהוצעו לי שמרניים מדי, אבל זה יהיה תלוי בסבילות הסיכון שלך. רק שים לב שבחירת הכספים שלך פירושה שאתה תהיה אחראי לאיזון מחדש ולמעקב אחר יחסי ההוצאות והביצועים של כל קרן וכו', שתאריכי היעד עושים זאת באופן אוטומטי.
עד כמהגִוּוּן, קרן אינדקס שוק רחב או שתייםצריךלעשות את הטריק. אולי תעודד את חברך לנסות תיק של שלוש קרנות, או לפחות שיהיה לך שילוב של מניות מקומיות, מניות בינלאומיות (לעיתים ניתן לשלב את זה לקרן מניות "כל העולם") ואיגרות חוב. אתה יכול להשתמש בזהמחשבון הקצאת נכסיםאם אינך בטוח מה לעשות.
אם התוכנית שלך לא מציעה כספים כאלה, תצטרך לעשות זאתעשה כמיטב יכולתך להעריך אותו. כְּמוֹLifehacker כיסה בעבר, אתה יכול לשלב:
קרן S&P 500 (הכוללת 500 מהחברות הגדולות בארה"ב)
קרן מדד בינונית (הכוללת חברות בינוניות, המפצה את החברות הבינוניות החסרות ב-S&P 500)
קרן אינדקס קטנה (הכוללת חברות קטנות יותר, המפצה את החברות הקטנות החסרות ב-S&P 500)
401(k) שלךצריךלהציע לך לפחות את האפשרויות האלה. אם לא, זכור שאתה יכול לתרום עד להתאמה למעסיק ואז לפתוח חשבון במקום אחר. הנה איך זהעלול להתנער:
תרמו מספיק רק ב-401k כדי לנצל את התאמת המעסיק.
תרום כל חיסכון נוסף ל-IRA, שיש לו יותר גמישות.
אם עדיין יש לך כסף לאחר מיצוי ה-IRA שלך (תוכל לראות את המגבלות
כָּאן
), ואז קדימה ותכניס אותו ל-401k שלך.
אם אתה מרוויח מקסימום את ה-401k שלך ואת ה-IRA שלך (וואו, כל הכבוד לך), אתה יכול לפתוח חשבון השקעה רגיל חייב במס. חשבונות אלה טובים גם למטרות לטווח בינוני יותר, שכן חשבונות פרישה לא מאפשרים לך למשוך עד מאוחר יותר בחיים.
השקיעו בקרנות הזולות ביותר (איכותיות) ההצעות ש-401(k) שלך מציעות, ואז קבל את הגיוון הרחב הזה ב-IRA שלך.
אם אתהבֶּאֱמֶתלא מרוצה מהאפשרויות 401(k) שלך, כדאי להעלות עם ההנהלה או מחלקת ההטבות שלך. אולי הם לא ינקטו פעולה, אבל אתה יכול לגלות שאתה לא העובד היחיד שמתלבט עם מה שמוצע (ואם אתה חלק מאיגוד, זה משהו שצריך להעלות בפני הנציגים שלך). אם אתה נשוי ולבני הזוג שלך יש תוכנית פרישה טובה משלך, שקלו להפנות יותר מהנכסים שלכם לשלו.
לבסוף, אל תשכח ש-401(k) שלך מציע הטבות מס שעשויות לעלות על העלויות הגבוהות הפוטנציאליות. השנה אתה יכוללתרום 19,000 דולר(25,000 $ אם אתה בן 50 ומעלה), שהוא גבוה משמעותית מהמגבלה של 6,000 $ של IRA. וכמוהערות של מגזין Money, אתה תמיד יכול להעביר את היתרה שלך לחשבון חדש, שעלול להיות חסכוני יותר, כאשר אתה מקבל עבודה חדשה - אבל רק אם תרמת לה.
