מאת קריסטין וונג, מייק וינטרס
צילום מאת , Pixabay, .קרדיט: Pixabay - Getty Images
כפי שבטח הבנתם, המכללה היאיָקָר-אם אתה רוצה שהילד שלך ילמד באוניברסיטה או בית ספר מקצועי, ככל שתוכל להתחיל לחסוך עבורו מוקדם יותר, כך ייטב. כדי לעשות זאת, תרצה לשקול לחסוך בהשקעה מבוססת חינוך המכונה תוכנית 529.
איך עובדת תוכנית 529
529 תוכניות חיסכון, הנקראות על שם קוד ה-IRS תחתיו, מיועדות להוצאת שכר לימוד והוצאות חינוך אחרות בכל מוסד חינוכי יסודי, תיכוני, דתי, מקצועי או אחר (וגם כמה בתי ספר זכאים מעבר לים). כמו סוגים אחרים של חשבונות השקעה לטווח ארוך, אתה שם כסף בצד וצופה בו גדל איתוריבית דריביתעד שתהיה מוכן לפרוש (עליך להיות בן 18 ומעלה כדי להשקיע בתוכנית זו).
היתרון העיקרי של תוכנית 529 הוא שבעוד שהתרומות מחויבות במס מראש, הרווחים יגדלו בדחיית מס לאורך זמן,דומה ל-Roth IRA. יתרון גדול נוסף הוא שהמשיכות שבוצעו עבור הוצאות לימודים מוסמכות (כמו שכר לימוד, מחשבים ניידים לכיתה, דיור סטודנטים) לא יחויבו במס פדרלי - ובמקרים רבים, גם הן נטולות מס של המדינה. אתה יכול לחפש את מדיניות הניכויים של המדינה שלךכָּאן. החיסכון הפוטנציאלי הכולל במס הכנסה במקרים מסוימים יכול להיות בערך 30% מסכום המשיכה שלך, תלוי במדינה שבה אתה גר.
בניגוד לסוגים אחרים של חשבונות השקעה, התוכניות הללו הן בחסות המדינה, מה שאומר שהאפשרויות של התוכנית שלך יכולות להשתנות בהתאם למצב שבו אתה פותח את החשבון. מדינות מסוימות מציעות גם מגוון תוכניות לבחירה, מה שאתה יכולחפש לפי מדינה כאן. (אם תרצו להימנע מהטרחה, תוכלו גם לעבוד עם יועץ פיננסי לבחירת תכנית, תמורת תשלום).
ישנם שני סוגים של תוכניות
ישנם שני סוגים כלליים של 529 תוכניות: תוכניות בתשלום מראש ותוכניות השקעה (מדינות רשאיות להציע את שתיהן, אם כיחלקם לא).
עם אתוכנית בתשלום מראש, אתה משלם מראש עבור שנת שכר לימוד או יחידות קורס ונועלת תעריף. אתה בעצם משלם עכשיו כדי למנוע עליות עלויות בעתיד. החיסרון הוא שניתן להגביל את התוכניות הללו לבתי ספר שנמצאים במדינה.
עם אתוכנית השקעות, אתה בוחר כיצד להשקיע את הכסף שאתה חוסך. אתה עדיין צריך להשתמש בו להוצאות חינוכיות, אבל אתה לא ננעל על תעריפי שכר לימוד ספציפיים או יחידות מכללה כפי שהיית עם תוכנית בתשלום מראש. מסיבה זו, רוב המומחים מציעים ללכת עם תוכנית ההשקעות.
רוב 529 תוכניות ההשקעה מגיעות עם אפשרויות לתוכניות מבוססות גיל או מותאמות אישית. עם אתוכנית מותאמת אישית, אתה בוחר כיצד לחלק או להתאים את תיק העבודות שלך כראות עיניך. עם אתוכנית מבוססת גיל, תמהיל התיק שלך מותאם אוטומטית ככל שהמוטב מתקרב לגיל הקולג'. תוכניות אלה מתחילות באחוז גבוה המושקע במניות (למשל, 80-100% מושקעים במניות) לפני מעבר עם הזמן לאחוז נמוך יותר (למשל, 10-20%). הרעיון הוא למקסם את הצמיחה מוקדם, ואז למזער את החשיפה לסיכון ככל שמתקרבים לנסיגה צפויה.
כיצד לפתוח תוכנית 529
לפני שאתה פותח את תוכנית 529 שלך, החליט על המדינה. המדינה שנותנת חסות לתוכנית שלך גם לא מחייבת את בית הספר להיות במדינה (אם כי תוכניות בתשלום מראש יכולות להיות החריג לכלל זה), כך שתלמידים יכולים להשתמש בכסף כדי ללמוד בבית ספר מוסמך במקום אחר.
השתמש בכלי זה כדי לחפשוהשוו את התוכניות של המדינה שלכם עם מדינות אחרות, כולל עמלות ואפשרויות השקעה. ל-Vanguard יש גם אמחשבון מס של המדינהשיכול לומר לך בדיוק כמה שווה הטבת המס הפוטנציאלית שלך.
לפני שתבחר את התוכנית שלך, קרא את הצהרת הגילוי של התוכנית שלהם כדי לוודא שאתה מכיר את כל הכללים והתנאים. במילים אחרות, קרא את האותיות הקטנות כדי שתדע למה אתה נכנס.
בעת ההרשמה, תצטרך לציין בעל חשבון (המכונה "משתתף"), שהוא כנראה אתה עצמך. לא הרבה תוכניות 529 מאפשרות בעלות משותפת, אבל קרובי משפחה ולא קרובי משפחה תמיד יכולים לתת מתנה לחשבון 529.
תצטרך גם לציין את המוטב: האדם שמקבל את הכסף לאוניברסיטה (הילד שלך, ככל הנראה). זכור, הבעלים, לא המוטב, הוא השולט בנכסים ב-529. משם, אתה יכול בדרך כלל לקשר את חשבון ההמחאות או החיסכון שלך לחשבון 529 שלך כדי לבצע תרומות קבועות ואוטומטיות.
כללים אחרים שכדאי לדעת עליהם
שלא כמו חשבונות אחרים עם יתרון מס, ל-529 תוכניות אין מגבלות תרומה ספציפיות שנקבעו על ידי מס הכנסה. רוב המדינות מציבות מגבלות בין $350,000 ל-$500,000, עם זאת,לפי Nerdwallet.
אולי בולטת יותר היא התוצאה של מס המתנות: כפי שמסביר מס הכנסה, אם התרומה השנתית שלך לתוכנית 529 (יחד עם כל מתנות אחרות) עולה על 15,000 $, ייתכן שתצטרך לשלם מס מתנות. (יש דרך לעקוף את זה, באמצעות תהליך המכונהמימון-על).
כמו כן, די קל לשנות את המוטב בתוכנית 529 שלך. אם הילד שלך מקבל מלגה ולא צריך את כל הכסף שהשקעת במהלך השנים, אתה יכול בקלות לשנות את המוטב לאח.
תוכנית 529 היא דרך מצוינת לכסות עלויות חינוך מרקיעות שחקים, אבל וודאו שאתם מבזבזים על זה כסףהוצאות לימודים מוסמכות, אחרת סכום המשיכה שלך יהיה כפוף למסי הכנסה, יחד עם קנס מס נוסף של 10%.
פוסט זה פורסם במקור ב-2017 ועודכן ב-30 בדצמבר 2020 כדי לשקף שינויים ב-529 תוכניות, לעדכן קישורים ולהתאים להנחיות הסגנון של Lifehacker.
