האם הרובו-יועץ שלך באמת עוזר לך לחסוך לפנסיה?

רובו-יועציםלהפוך את ההשקעה לסופר פשוטהואפילו יותר טוב, הם די מהנים! עם זאת, זה שאתה משקיע עם אפליקציה לא אומר שאתה משקיע בצורה הנכונה.

חברה אמרה לי לאחרונה שהיא משתמשת באפליקציה כדי להשקיע. "אה, אתה חוסך לפנסיה עם אחד מאותם יועצי רובו?" שאלתי. "אני מניח?" היא אמרה, לא בטוחה אם בכלל יש לה חשבון פרישה. מסתבר שהיא לא עשתה זאת, והאפליקציה שבה היא השתמשה פשוט פתחה אחשבון השקעות רגיל וחייב במס.

הסיבה העיקרית להתחיל להשקיע היא לחסוך כסף לעתיד, כלומר הפרישה שלך. ויש חשבונות ספציפיים לפרישה,כמו 401(k)או חשבון פרישה פרטני (IRA). לחשבונות אלו יש הטבות מס מיוחדותלהפוך אותם לאידיאליים להשקעה לטווח ארוך.

לדוגמה, עם רוב 401(k)s ועם IRAs מסורתיים, אתה יכול בדרך כלל לנכות את הסכום שאתה חוסך מההכנסה החייבת שלך, ולהוריד את חשבון המס שלך לשנה. עם Roth IRA, הכסף שאתה מרוויח בחשבון גדל ללא מס, כלומר לעולם לא תצטרך לשלם מסים על הרווחים הללו.

אלו יתרונות מס די גדולים, ולכן מומחים ממליצים לתעדף את החיסכון הפנסיוני על פני חשבונות השקעה רגילים החייבים במס, שאינם מציעים תמריץ מס אמיתי לחיסכון.רמית סת'י מכנה זאת "שיטת הסולם." זה עובד ככה:

• שלב 1: נצל את מלוא היתרונות שלךהתאמה 401(k) של המעסיק, אם יוצע. זה כסף חינם.
  

• שלב 2: שלם את כרטיס האשראי שלך וחובות אחרים. ה-APR שלך כנראה גבוה, והיפטרות מהנטל הזה היא "החזרה מיידית משמעותית", אומר סטי.
  

• שלב 3: פתח רוט IRA ותרום לו כמה שאתה יכול. קרא שלנומדריך למתחילים ל-IRAלמידע נוסף על Roths.
  

• שלב 4: אם הצלחת לנצל את ה-IRA שלך עד הסוף ועדיין יש לך כסף שאתה רוצה להשקיע, אז השקיעו יותר ב-401(k).
  

• שלב 5:עדיין יש לך כסף להשקיע אחרי שמיציתי את זה? פתחו חשבון רגיל שאינו פנסיוני והשקיעו אותו שם.
  

אתה צריך לפתוח חשבון השקעות חייב במס רק לאחר שהגעת לדרגה 5. אבל אנשים רבים לא יודעים זאת. הם רואים ביועצי רובו פתרון השקעה אחד שמתאים לכולם וחושבים:

"אוי מגניב! אני משקיע עכשיו. אני מבוגר אחראי!"

אנשים רבים לא מבינים שלמרות שהם משקיעים טכנית, הם לא נותנים עדיפות לחסכונות שלהם כפי שהם צריכים להיות.

שום דבר מכל זה לא נועד לדפוק אפליקציות כמו Acorns, שמאפשרות לך להשקיע את השינוי הפנוי שלך או להתחיל להשקיע עם מעט מאוד כסף. הנקודה היא שאם אתה הולך עם רובו-יועץ, וודא שאתה יודע עם איזה סוג של חשבון השקעות אתה מתמודד.

בעוד שאפליקציות כמו Acorns הופכות את ההשקעה לקלה ומהנה, הן לא נועדו להחליף חיסכון לפנסיה. כמה יועצי רובוהםמתכנני פרישה, עם זאת, ואתה יכול להשתמש בכלי כמוNerdWalletלהשוות ולחקור. יותר טוב, אם אתה רוצה להתחיל לחסוך לפנסיה,קרא את מדריך ההתחלה עד הסוף שלנוכדי לוודא שאתה יודע למה אתה נכנס.