כללים חדשים מאפשרים נסיגות חירום - ואתה מגדיר מה נחשב כמצב חירום.
קרדיט: fizkes / Shutterstock
למס הכנסה ישהובהרהוראה שלחוק SECURE 2.0 שעבר ב-2022,כעת מרחיבים את השימוש בחשבונות פרישה נדחים כקרנות חירום. בעבר, חוסכים לפנסיה עם צורך פיננסי "מיידי וכבד" יכלו מבחינה טכנית לבצע משיכה מוקדמת מ-401(k)s וחשבונות הפרישה האישיים המסורתיים שלהם. עם זאת, משיכה מוקדמת זו תהיה כפופה למס הכנסה, ואלה מתחת לגיל 59½ בדרך כלל חייבים בקנס מס של 10%.
כעת, אתה יכול לבצע משיכה אחת של 1,000 דולר בשנה לכיסוי הוצאות חירום אישיות ומשפחתיותלְלֹאחייב ב-10% קנס.כל מה שאתה צריך לעשות הוא "לאשר את עצמך" שאתה צריך את הכסף למקרה חירום. הנה מה שצריך לדעת על איך הכלל החדש הזה עובד, ומה צריך לזכור לפני שתתחיל להשתמש ב-401(k) שלך כמו כספומט.
כיצד פועל כלל הנסיגה החירום החדש 401(k).
על פי ההנחיות החדשות, חוסכים יכולים למשוך עד 1,000 דולר בשנה מתוכניות הפרישה שלהם עבור הוצאות חירום מבלי לעמוד בפני הקנס הרגיל של 10% משיכה מוקדמת. זה חל גם אם בעל החשבון הוא צעיר מ-59½, הגיל הסטנדרטי למשיכות ללא קנסות. (הערה: קורבנות של התעללות במשפחה מתחת לגיל 59½ יכולים למשוך עד 10,000 $ מ-IRA ו-401(k)s מבלי לחייב את הקנס.)
תכונות עיקריות של הכלל החדש כוללות:
אין צורך להוכיח קושי: בניגוד לתקנות קודמות, החוסכים לא צריכים להפגין קשיים ספציפיים כדי להיות זכאים למשיכה.
שימוש גמיש: ניתן להשתמש בכספים למקרי חירום שונים, מתיקוני רכב ועד חשבונות רפואיים, או אפילו הוצאות אישיות לא מוגדרות.
שיקולי מס: בעוד שהמשיכה היא ללא קנסות, היא עדיין חייבת במס הכנסה. עם זאת, אם הכספים יוחזרו תוך שלוש שנים, לא חייבים מסים.
מגבלת תדירות: ניתן לבצע רק משיכת חירום אחת של עד $1,000 בשנה.
דרישת יתרת חשבון: חשבון הפרישה חייב לשמור על יתרה מינימלית של $1,000 לאחר המשיכה.
הבנת משיכות 401(k): זכור את המטרות ארוכות הטווח שלך
מצד אחד, כלל חדש זה מספק גמישות נחוצה לכל מי שמתמודד עם אתגרים פיננסיים. אמריקאים בעלי הכנסה נמוכה עשויים למצוא את זה יותר מושך לפתוח חשבונות פרישה אם הם יודעים שהכספים הללו נגישים לפחות במידה מסוימת בשעת חירום. ולכל מי שבאמת חשק במזומן, המשיכות הללו ללא קנסות יכולות לעשות הבדל עצום, והן הרבה יותר פשוטות לגישה בהשוואה להלוואות 401(k).
מצד שני, היכולת להגדיר את "חירום" בעצמה עשויה לעודד משיכות מיותרות, ולהשפיע באופן משמעותי על החיסכון הפנסיוני לטווח ארוך. למרות נוחות הגישה החדשה, זכור מדוע יש לך 401(k) מלכתחילה. בעוד שהכלל החדש הזה מציע רשת ביטחון, חשבונות אלה מיועדים לחיסכון לטווח ארוך. כל דולר שאתה מוציא בטרם עת הוא דולר שכבר לא צומח למען עתידך. הכוחה של ריבית דריביתהמשמעות היא שגם למשיכות קטנות יכולה להיות השפעה מהותית על החיסכון הפנסיוני לאורך זמן. לדוגמה, משיכה של $1,000 בגיל 35 עשויה להפחית את יתרת הפרישה שלך ב-$8,000 או יותר עד גיל 65 (בהנחהממוצע היסטוריתשואות שוק).
השורה התחתונה
בעוד שכלל 401(k) החדש מציע גמישות מוגברת לחוסכים, חיוני לגשת אליו בזהירות. קרנות חירום צריכות להגיע באופן אידיאלי ממקורות אחרים, כגון חשבונות חיסכון ייעודיים. 401(k) שלך צריך להישאר ממוקד במטרה העיקרית שלו: הבטחת עתידך הכלכלי בפרישה.
לפני ביצוע משיכות, התייעצו עם איועץ פיננסילהבין את ההשלכות ארוכות הטווח ולבחון אפשרויות חלופיות. זכור, אסטרטגיית הפרישה היעילה ביותר היא לתרום באופן עקבי ותן להשקעות שלך לצמוח ללא הפרעהלאורך זמן.
מרדית דיץ
כותב כספים בכיר
מרדית דיץ היא כותבת הכספים הבכירה של Lifehacker. היא סיימה את התואר הראשון שלה באנגלית ותקשורת מאוניברסיטת Northeastern, שם סיימה את לימודיה כמנהלת כבוד של המכללה שלה. היא גדלה כשהיא מלצרת במסעדה המשפחתית שלה בווילמינגטון, דירוגין ועבדה ב- Hasbro Games, שם כתבה חוקים למשחקים חדשים. בעבר היא עבדה במרחב ללא מטרות רווח כתושבת מנהיגות עם קרן הרפסוול בפנום פן, קמבודיה; מאוחר יותר, היא הייתה רכזת נסיעות של תוכנית לימודים בחו"ל שעקבה אחר עליית התעמולה הפשיסטית ברחבי מערב אירופה.
מאז, מרדית' מונעת להנגיש את הכספים האישיים ולטפל בטאבו של דיבור גלוי על כסף, כולל חובות, השקעות וחיסכון לפנסיה. מלבד כתיבת כספים, מרדית' היא אצנית מרתון וסטנדאפיסטית שתורמת קבועה ל"הבצל והמפחית". מרדית' גרה בברוקלין, ניו יורק.
קרא את הביוגרפיה המלאה של מרדית'