השתמש בכלל 25% כדי להחליט כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך

כשזה מגיע לקניית בית, אחד האתגרים הגדולים ביותר הוא להבין בדיוק כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך באופן סביר. אחרי הכל, אתה לא רוצה בסופו של דבר להיות "עני בית", לשלם כל כך הרבה עבור המשכנתא שלך שנשאר לך מעט להוצאות וחסכונות אחרים. זה המקום שבו "כלל האצבע של 25%" יכול להיות קו מנחה מועיל.

מהו כלל האצבע של 25%?

ה"כלל" של 25% קובע כי עלויות הדיור החודשיות הכוללות שלך (כולל תשלום המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח הבעלים וכל עמלת איגוד בעלי הדירות) לא תעלה על 25% מההכנסה החודשית נטו שלך. במילים אחרות, אם השכר החודשי שלך בבית (לאחר מס) הוא $6,000, סך עלויות הדיור החודשיות שלך לא צריך להיות יותר מ-$1,500.

מדוע כלל ה-25% הגיוני?

כלל זה יכול להיות שימושי מכמה סיבות עיקריות:

1. זה עוזר להבטיח שעלויות הדיור שלך סבירות ביחס להכנסה הכוללת שלך. שמירה על דיור של או מתחת ל-25% מההכנסה שלך משאירה מקום בתקציב שלך להוצאות חשובות אחרות כמו מזון, תחבורה, שירותי בריאות וחיסכון לעתיד.

2. זה מספק דרך פשוטה וישירה להעריך את מחיר רכישת הבית המקסימלי שלך. ברגע שאתה יודע את ההכנסה החודשית נטו שלך, אתה יכול לחשב במהירות את התשלום החודשי המקסימלי שאתה צריך למקד, ולאחר מכן להשתמש בזה כדי לקבוע את מחיר הבית שאתה יכול לעמוד בו.

3. זה מתיישב עם הנחיות נפוצות למתן משכנתאות. רוב המלווים משתמשיםסביב 36% יחס חוב להכנסהבתור אמת מידה לאישור בקשות למשכנתא, כך שכלל ה-25% יכול לעזור להבטיח שתישארו בתוך הפרמטרים הללו.

מתי זה בסדר לעבור על הכלל הזה?

כמובן שכלל ה-25% הוא רק הנחיה כללית, וייתכנו מקרים בהם יש טעם לחרוג ממנו. הנה כמה מצבים שבהם זה עשוי להיות בסדר לשבור את ה"כלל" הזה:

• אם יש לך מקור הכנסה משני אמין שאינו נכלל בחישוב 25%. זה יכול לאפשר לך בנוחות להוציא קצת יותר על דיור.

• אם יש לך חוב מינימלי אחר, כגון הלוואות רכב או הלוואות לסטודנטים. ככל שנטל החוב הכולל שלך נמוך יותר, כך תוכל להתמודד עם עלויות דיור גבוהות יותר.

• אם אתם גרים באזור עם יוקר מחיה גבוה במיוחד. במקרים אלו, הקפדה על כלל ה-25% עשויה להקשות מאוד על מציאת בית מקובל, כך שייתכן שתצטרכו להוציא קצת יותר.

המפתח הוא להסתכל על כל התמונה הפיננסית שלך - הכנסה, חובות אחרים, הוצאות, יעדי חיסכון - ולקבוע אילו עלויות דיור אתה באמת יכול להרשות לעצמך, גם אם זה אומר לחרוג מההנחיות של 25% במקרים מסוימים. כמו ברוב הייעוץ הפיננסי האישי, כלל ה-25% הוא נקודת התחלה מועילה, אך הנסיבות הייחודיות שלך צריכות בסופו של דבר להנחות אתהחלטות רכישת דירה.