האם לקבל הלוואה אישית או להשתמש בכרטיס אשראי?

מכיוון שהריביות על הלוואות אישיות נוטות להיות נמוכות יותר מכרטיסי אשראי, אתה עשוי לתהות מדוע אנשים מתעסקים בכרטיסי אשראי בכלל? עם זאת, להלוואות אישיות יש מגבלות משלהן, מה שהופך אותן למתאימים יותר להוצאות ממוקדות - בדרך כלל למימון הוצאות בלתי צפויות, שיפורים בבית או לאיחוד חובות.

מהי הלוואה אישית?

הלוואות אישיות הןהלוואות בתשלומים, כלומר אתה מקבל סכום חד פעמי מיד אבל תצטרך לשלם תשלומים חודשיים קבועים וריביות. זה שונה מאשר אשראי מתגלגל (כלומר, כרטיס אשראי), המאפשר לך ללוות יותר בכל עת ללא לוח זמנים קבוע לתשלום היתרה (אם כי ישנם תשלומי מינימום קטנים שמגיעים עם עמלות איחור).

הלוואות אישיות סכומים חד פעמיים נעים בין $1,000 ל-$50,000, שישולמו בחזרה תוך 12-60 חודשים. ציון האשראי שלך קובע את הריבית, שהיא בממוצע 9.5 אחוז, לעומת כ-16% בכרטיסי אשראי,לפי Bankrate.

החיסרון בהלוואות אישיות

• מכיוון שלהלוואות אישיות יש תשלומים קבועים, תצטרך לשלם את אותו התשלום בכל חודש ללא כל גמישות לשלם פחות. עם פחות גמישות, אתה לוקח על עצמךיותר סיכון חוב-אם אתה כבר משתמש בהלוואה כדי לשלם על הוצאה בלתי צפויה כמו תיקון רכב, מי אמר שהמכונית לא תתקלקל שוב?

• הלוואות אישיות יכולות להיות בעלות ריביות נמוכות יותר מאשר כרטיסי אשראי, אך יש להן גם "דמי מוצא" משמעותיים שהתגלגלו לתשלומים החודשיים, שיכולים לקזז חיסכון פוטנציאלי. עמלות אלו נעים בדרך כלל בין אחוז אחד לשמונה אחוז מסכום ההלוואה,לפי Nerdwallet. אל תטעו, זה כסף ישר מהארנק שלכם: חמישה אחוזים של עמלת הקמה עבור הלוואה של 20,000 דולר יעלו לכם 1,00 דולר. (לא כל המלווים גובים עמלת הקמה על הלוואות אישיות, אבל הם עשויים להגביל את הסכום שאתה יכול להוציא).
  

• אם יש לך ציון אשראי בינוני עד ירוד, סביר להניח שלא תקבל ריבית טובה בהרבה מכרטיס אשראי. ללא היתרון של ריבית נמוכה יותר, הלוואות אישיות הן פשוט צורת אשראי פחות נוחה.

לפני שאתה מתחייב להלוואה אישית, עשה את החשבון וודא שהיא מתאימה לך. במקרים מסוימים, כרטיס אשראי עשוי להיות האפשרות הטובה יותר, במיוחד עבור סכומי אשראי קטנים יותר.

למה טובות הלוואות אישיות

הלוואות אישיות הן הגיוניות ביותר כאשר יש לך הכנסה יציבה ואתה רוצה לשלם עבור הוצאה חד פעמית קבועה שתוכל לכסות עם יותר זמן לשלם אותה. לרוב זה כולל:

• איחוד חובות:אתה יכול לאחד את כל החובות שלך באמצעות הריבית הנמוכה יותר מהלוואה אישית כדי לחסוך בהוצאות הריבית. באופן אידיאלי, תרחיש זה מאפשר לך לשלם את החוב מהר יותר.

• מצבי חירום:אם ניצלת את קרן החירום שלך, הלוואה אישית יכולה לכסות תיקוני רכב בלתי צפויים או מחשב שאבד שאינו מכוסה בביטוח. עם זאת, התרחק משימוש בהלוואות אישיות להוצאות רפואיות, שכן ישנן מספר אפשרויות טובות יותראתה צריך להסתכל בהתחלה.

• שיפוץ בית:זה יכול להיות win-win מכיוון שאתה לווה כסף כדי לשפר את ערך הבית, תוך שימוש בהלוואה שלך כדי לכסות את ההוצאות. בנוסף, מכיוון שהלוואת בית חושפת אותך לסיכון לאבד את הרכוש שלך אם לא תוכל לבצע את התשלומים, הלוואה אישית יכולה להיות אפשרות בטוחה יותר.