חמשת הגורמים שקובעים את ציון האשראי שלך

כאשר רוב האנשים מדברים על ציוני אשראי, הם מדברים על ציון ה-FICO הכללי שלך - זה שהמלווים נוטים להשתמש בו. FICO קשוחה לגבי הנוסחאות שבהן הם משתמשים כדי לחשב את הציונים שלנו, אבל אנחנו יודעים את הקטגוריות הכלליות שהם עוקבים אחריהם ועד כמה הם חשובים לחישוב הזה. להלן הקטגוריות האלה, ומה שאתה צריך לדעת עליהן.

איך בדיוק מחושב ציון האשראי שלך?

בואו נסתכל על המתמטיקה של האופן שבו ציון האשראי שלכם נקבע, כדי שתוכלו לראות בדיוק למה הוא עולה ויורד.

היסטוריית התשלומים היא 35% מהניקוד שלך

היסטוריית התשלומים שלך מהווה 35% מהציון שלך וזה פחות או יותר מה שזה נשמע: ההיסטוריה שלך של תשלום חובות במלואו ובזמן. איך ש-FICO רואה את זה, ההיסטוריה הזו היא אינדיקטור טוב לאופן שבו אתה מטפל בחובות באופן כללי. אבל מה בדיוק נכנס להיסטוריית התשלומים?לפי FICO, היסטוריית התשלומים מבוססת על הגורמים העיקריים הבאים:

• פרטי תשלום בכרטיסי אשראי, חשבונות קמעונאיים, הלוואות בתשלומים, משכנתאות וסוגים אחרים של חשבונות

• עד כמה התשלומים הפיגורים איחרו היום או אולי הפכו בעבר

• סכום הכסף שעדיין חייב על חשבונות בפיגור או פריטי גבייה

• מספר הפריטים המועדים בדוח אשראי

• רישומים ציבוריים של פשיטת רגל

• משך הזמן שחלף מאז הצגת פיגורים, רישומים ציבוריים של פשיטת רגל או פריטי גבייה

• מספר החשבונות המשולמים כפי שהוסכם

FICO קובע את כל זה על ידי ניתוח דו"ח האשראי שלך (ולכן הדו"ח שלך חשוב הרבה יותר מהציון שלך). לא קל לדעת מתי איחור בתשלום יצוץ וישפיע על הציון שלך, שכן אין כללים מוגדרים מתי נושים צריכים לדווח על איחור בתשלומים. ייתכן שחלקם לא ידווחו על תשלום החמצת שלך במשך 60 יום, בעוד שאחרים ידווחו על כך לאחר 30. אתה תמיד יכולבדוק את דוח האשראי שלךכדי להבטיח שלא יהיו תשלומים, אבל בדרך כלל, אם יש לך היסטוריה של תשלומים בזמן, עליך להיות ברור.

ניצול האשראי הוא 30% מהציון שלך

ניצול האשראי הוא סכום האשראי שעומד לרשותךשאתה בעצם משתמש בו. אחוז זה - אשראי זמין לאשראי משומש - נקרא יחס ניצול האשראי שלך. לדוגמה, רכישה של $1,000 בקו אשראי של $10,000 מעניקה לך יחס ניצול אשראי של 10%. ככל שהניצול שלך נמוך יותר, כך הציון שלך טוב יותר (למעט 0%כי זה לא נותן למלווים היסטוריית אשראי לבדיקה) ומומחים אומרים שלא צריך להיות יחס גבוה מ-30%.

מכיוון שמסגרת האשראי שלך היא חלק ממשוואת ניצול האשראי,סגירת כרטיס אשראי ישןיכול לפעמים לעבוד נגד ציון ה-FICO שלך. עם זאת, אנשים עדיין בוחרים לסגור קלפים ישנים ולהסתבך עם הניקוד שלהםבמקום לשלם אגרה שנתיתעבור כרטיס שהם אפילו לא משתמשים בו. עם זאת, עדיף להימנע מביטול כרטיסי אשראי רגע לפני הגשת בקשה למשכנתא או כל קו אשראי אחר.

כמה מומחי אשראי מציעיםלפתוח צרור קלפיםכדי לשפר את הציון שלך. למרות שזה נשמע מנוגד לאינטואיציה ומסוכן (הפיתוי לבזבז!), העלאת מסגרת האשראי הכוללת שלך אכן משפרת את ציון ה-FICO שלך בגלל ניצול האשראי. רק זכרו שהרגלים פיננסיים טובים חשובים יותר מאשר ציון אשראי.

יש אנשים שיגידו לך שחשוב לסובב איזון כדי לבנות אשראי, אבל מומחים מסכימים:זה מיתוס. הדבר החשוב ביותר הואלשלם את כרטיס האשראי שלך בזמןובמלוא כל חודש. הדבר היחיד שאתה עושה על ידי נשיאת יתרה הוא תשלום ריבית - ועםריבית לאומית ממוצעת בסביבות 27%,שיכול להסתכם במהירות.

אורך היסטוריית האשראי הוא 15% מהניקוד שלך

אורך היסטוריית האשראי שלך לא מהווה חלק עצום מהניקוד שלך, אבל זה עדיין חשוב. לפי CreditCards.com, זהו "משך הזמן שבו כל חשבון היה פתוח ומשך הזמן מאז הפעולה האחרונה של החשבון". להלן שלושה גורמים עיקריים המשפיעים על אורך ההיסטוריה שלך:

• כמה זמן החשבונות שלך פתוחים בסך הכל

• כמה זמן סוגים מסוימים של חשבונות פתוחים

• כמה זמן עבר מאז שהשתמשת בפועל בחשבונות האלה

גורם זה הופך את זה לבלתי אפשרי לקבל ציון אשראי מושלם אם אתה חדש בתחום האשראי, מכיוון שאתה צריך אשראי בדוח שלך לפחות שישה חודשים כדי להתחיל ליצור היסטוריה. FICO רוצה לראות היסטוריה ארוכה של שימוש באשראי כדי שיוכלו לאמוד את ההרגלים הפיננסיים שלך לטווח ארוך.

אשראי ותמהיל אשראי חדשים הם 10% כל אחד

אשראי חדש ותמהיל אשראי הם שני גורמים שונים. עם אשראי חדש, FICO בוחנת כמה דברים שונים:

• כמה חשבונות חדשים פתחת בשישה עד 12 החודשים האחרונים: "אם אתה מנהל אשראי במשך זמן קצר, אל תפתח הרבה חשבונות חדשים מהר מדי. חשבונות חדשים יורידו את גיל החשבון הממוצע שלך, מה שתשפיע יותר על ציוני ה-FICO שלך אם אין לך הרבה פרטי אשראי אחרים. גם אם השתמשת באשראי במשך זמן רב, פתיחת חשבון חדש עדיין יכולה להוריד את ציוני ה-FICO שלך", אומר FICO.

• פניות אחרונות: חקירה היא כאשר מלווה מושך את הדוח שלך כדי לבדוק אותו. עם זאת, אין לזה השפעה עצומה על הציון שלך, והפעילות בדרך כלל תרד מהדוח שלך לאחר שנתיים. בנוסף, FICO מסתכל רק על פניות מהשנה האחרונה.

• כמה זמן עבר מאז שפתחת חשבון חדש:לפי FICO, הציון שלך "עשוי לשקול את הזמן שחלף מאז פתיחת חשבון אשראי חדש, עבור סוגים ספציפיים של חשבונות."

• עד כמה חזרת מבעיות תשלום בעבר:"ניתן להתגבר על התנהגות באיחור בתשלום בעבר; הקמת אשראי מחדש וביצוע תשלומים בזמן יעלו את ציון ה-FICO לאורך זמן".

תמהיל האשראי הוא די מעורפל, אבל בעצם זה אומר שהיסטוריה שונהסוגיםשל חוב טוב עבור הציון שלך. FICO אומר שלווים עם תמהיל טוב של אשראי - כרטיסים, הלוואות לרכב, משכנתאות, הלוואות לסטודנטים - הם בדרך כלל פחות מהווים סיכון למלווים. FICO אומר:

תמהיל האשראי בדרך כלל לא יהווה גורם מפתח בקביעת ציוני ה-FICO שלך - אבל זה יהיה חשוב יותר אם לדוח האשראי שלך אין הרבה מידע אחר שעליו לבסס את הציון.

אמנם ישנם ציוני אשראי אחרים בחוץ, אבל רוב המלווים מסתמכים על FICO, וגם אם לא, מודל הניקוד ישתמש בגורמים דומים. מעקב אחר ציון ה-FICO שלך אמור לתת לך מדד טוב לגבי כושר האשראי שלך באופן כללי.

זכור שציון ה-FICO שלך מחושב רק מהמידע בדוח האשראי שלך. אוּלָם,המלווים עשויים להסתכל על דברים רביםבעת קבלת החלטת אשראי, כגון ההכנסה שלך, כמה זמן עבדת בעבודה הנוכחית שלך וסוג האשראי שאתה מבקש. לעוד,בדוק את הטיפים האלהעל העלאת ציון האשראי שלך.