אם קיבלת הצעת אשראי לאחר הצעה שבה אתה "מאושר מראש" עבור מוצר מסוים, אתה עשוי לתהות כיצד המלווה קיבל את החלטתו.
סביר להניח שחברת הביטוח/כרטיסי האשראי/המשכנתאות ביצעה בירור אשראי "רך" לדוח שלך ללא רשותך, מה שאפשר להם להציץ על האשראי שלך.
בירור אשראי רך
בנוסף לאותן הצעות אישור מראש, חקירה/משיכה רכה יכולה להתרחש כאשר אתה בודק את הדוח שלך או כאשר, למשל, מעסיק בודק אותו כחלק מבדיקת רקע.
"מכיוון שפניות רכות אינן מקושרות לבקשה ספציפית לקבלת אשראי חדש, הן גלויות רק בדוח האשראי שלך עבורך",כותב Experian, אחת משלוש לשכות האשראי המרכזיות בארה"ב. "מלווים פוטנציאליים לא יוכלו לראות אותם... ופניות רכות לעולם אינן נחשבות כגורם במודלים של ניקוד אשראי." כלומר, הם לא ישפיעו על הציון שלך בשום צורה.
זה שונה מחקירה קשה.
חקירת אשראי קשה
"אם אתה מגיש בקשה לאשראי, כגון משכנתא, הלוואת רכב או כרטיס אשראי, המלווה (ברשותך) יבדוק את דוח האשראי שלך וציון האשראי שלך מאחת או יותר מלשכות האשראי הגדולות", כותב Experian. זה ידוע בתור חקירה/משיכה קשה.
להלן כמה דוגמאות נפוצות, לפיקרדיט קארמה:
בקשות למשכנתא
בקשות להלוואות לרכב
בקשות לכרטיס אשראי
בקשות להלוואות לסטודנטים
בקשות להלוואות אישיות
בקשות להשכרת דירה
זה יכול להשפיע על ציון האשראי שלך, אם כי ההשפעה של חקירה אחת תהיה כנראה זניחה. אבל אם אתה מגיש בקשה לרבים מהמוצרים המפורטים לעיל תוך פרק זמן קצר, זה ישפיע על הציון שלך לרעה, אך זמנית (זה מציין לחברות האשראי שאתה "מתקשה לשלם חשבונות או בסיכון להוצאות יתר, " כותב Experian).
עם זאת, אם תגיש בקשה למספר הלוואות רכב או מלווי משכנתאות תוך פרק זמן קצר, רוב דגמי ניקוד האשראי יספרו זאת כחקירה יחידה, מכיוון שהיא מניחה שאתה מחפש את העסקה הטובה ביותר. כמה ימים אתה צריך להגיש בקשה למספר מוצרים בפרק זמן אחד משתנה בהתאם למודל FICO, אם כי זהבדרך כלל 30 יום, ו"מודל VantageScore נותן לך חלון מתגלגל של שבועיים לרכישת הריביות הטובות ביותר עבור הלוואות מסוימות", כותב קרדיט קארמה. עם זאת, זה עדיין לא נוהג טוב להחיל על חבורה של כרטיסי אשראי, במיוחד, בבת אחת.
"אקספריאן מפרטת כל חקירה שנעשתה לתיק שלך במשך שנתיים, כך שיש לך תיעוד מלא של מי בדק את היסטוריית האשראי שלך, אך הם ייחשבו רק כחקירה אחת בעת חישוב הציון,"הערות החברה. השפעתם על הציון שלך תפחת בהדרגה במהלך השנתיים.
גורמי ניקוד אשראי אחרים
כפי שאתה בטח יודע, פניות אשראי הן רק היבט אחד של ניקוד האשראי שלך, וכפי שמציין Experian, פניות קשות לא צפויות להוביל לדחיית אשראי. אורך היסטוריית האשראי, ניצול האשראי והיסטוריית התשלומים הםגורמים הרבה יותר חשובים.
עם זאת, אם אתה רוצה להגביל פניות קשות, תרצה להיות בטוח לבצע את קניות ההלוואה שלך בתוך חלון זמן קצר, כך שהן ייספרו כחקירה אחת, ותגיש בקשה לכרטיס אשראי רק כאשר אתה בטוח שאתה רוצה את זה ויאושר.
בנוסף, בדוק בקביעות את הדו"ח שלך (ששוב לא יפגע בציון שלך) עבור פניות קשות, שיפורטו, כדי לבדוק אם יש הונאה. אם תמצא משהו חשוד,להלן הצעדים שיש לנקוטלהיפטר מהסימנים הרעים. וזכור, פניות נשארות בדוח שלך רק שנתיים - אז אתה לא אמור להיותגַםמודאג לגביהם, בהנחה שהם לגיטימיים.
אך חשוב מכך, בצע את התשלומים שלך בזמן והשתדל להשתמש בכמה שפחות מסגרות האשראי שלך. זה יגדיל את הציון שלך הרבה יותר מאשר מזעור פניות.
