המיתוס של ציון אשראי יחיד

יותר ויותר אומרים לאנשים כמה חשוב "להגן על ציון האשראי שלך""לשפר את ציון האשראי שלך" ו"גלה את ציון האשראי שלך בחינם!" — ולפי כל הדעות המקהלה ההולכת וגדלה הזו גורמת לאדם ממוצע להתעניין יותר בדירוג האשראי שלו ובאופן שבו הוא עובד מאי פעם. יש רק בעיה אחת עם ההתמקדות החדשה הזו בניקוד האשראי הכל יכול: במציאות, אנחנו לא עושים זאת. אין רק ציון אשראי אחד.

פוסט זה הופיע במקור ב- ReadyForZero.

להיפך, לכל אחד מאיתנו למעשה יש מעל40ציוני אשראי שונים! רגע... מה? זה אכן נראה קשה להאמין, וזו הסיבה שהתפיסה השגויה הזו נפוצה כל כך. ככל הנראה ניתן לייחס את הבלבול הכללי לעובדה שכאשר דיונים על ציוני אשראי בפרסומות בטלוויזיה או בצורות אחרות של מדיה מתייחסים אליהם כמעט תמיד במובן היחיד. קשה לדעת למה זה, אבל למרבה הצער זה לא מדויק.

האמת היא שכל כך הרבהציונים(וציונים פוטנציאליים) קיימים עבור כל אחד מאיתנו מכיוון שבנקים ומלווים אחרים רוצים להשתמש במספר עדשות שונות כדי להעריך את היכולת שלנו לנהל אשראי. כפי שתראה להלן, מוסדות פיננסיים אלה משתמשים בציונים שונים מלשכות אשראי עבור סוגים שונים של בקשות אשראי (עבורמשכנתאות,כרטיסי אשראיוכו') ולפעמים אף משלבים נתונים קיימים כדי ליצור ציונים משלהם.

אז מהם סוגי הציונים השונים וכיצד תוכל להשתמש בהבנה הניואנסית יותר הזו של אשראי לטובתך? בואו לחקור…

כמה ציונים יש לכל אדם?

בהתאם לאופן שבו אתה סופר את הציונים, ישנם בין 30 לכמה מאות ציוני אשראי עבור כל אחד מאיתנו. ובעוד ששלוש סוכנויות דירוג האשראי הגדולות (Experian, Equifax ו-TransUnion), הידועות גם בשם לשכות אשראי, הן המאגר העיקרי למידע אשראי, הן אינן השחקניות המרכזיות היחידות בתעשייה.

הרבה ציונים פירושם הרבה דגמים. כל אחת מלשכות האשראי הגדולות יוצרת ציונים למטרות שונות באמצעות מודלים שונים אלה. ספקי דירוג אשראי בחינם, למשל, מציעים לעתים קרובות ציון חינוכי מלשכה ספציפית וציונים אלה אינם משמשים מעולם על ידי המלווים - אך הם עדיין יכולים לשמש כברומטר לאמינות האשראי הכוללת שלך.

כדי להבין טוב יותר איך כל זה עובד, עליך לדעת שיש שני מודלים עיקריים של ניקוד אשראי הפופולריים ביותר בקרב המלווים:

FICO (מתאגיד Fair Isaac)

הדגם הוותיק ביותר, שהוקם בשנת 1956 ועודכן פעמים רבות מאז, נוצר על ידי FICO. הם חברה שהעסק העיקרי שלה הוא מכירת מערכת הניקוד הקניינית שלה למלווים ולשכות אשראי, שבהן הן מצידן משתמשות כדי להעריך את סיכון ההלוואות. הציונים המקוריים שימשו כדי לחשב את הסבירות שמישהו יפרע מחדל במשכנתא. במהלך העשורים האחרונים, הציונים התפתחו כך שיחולו על סוגים רבים ושונים של מוצרי אשראי.

אם אתה סקרן לגבי החישובים הבסיסיים שקובעים כיצד מחושבים ציוני ה-FICO שלך, אתה יכול לראות את ההסבר של FICO עצמו עלהגורמים שמשפיעים על הציונים שלך כאן.

מודל FICO חל כעת על סוגים רבים של ציוני אשראי. הסוגים השונים של ציוני FICO תוארו כדלקמן:

- ציון ה-FICO הגנרי
- ציון המשכנתא של FICO
- הניקוד האוטומטי של FICO
- ציון כרטיס הבנק של FICO
- ציון הלוואות בתשלומים של FICO
- ציון הפיננסים האישיים של FICO

אז לכל אחד מאיתנו יש לפחות 6 ציוני FICO שונים! עם זאת, אפילו הפירוט הזה לא לגמרי לוכד את כל הציונים שנגזרים ממודל הניקוד של FICO. למען האמת, ישנם רבים ושונים ש-FICO מספקת לכל אחת מלשכות האשראי. לדוגמה, הנה כמה מהציונים המשמשים כל לשכה:

Equifax: ציון Pinnacle ו-Beacon Score (עם וריאציות ברורות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיסי בנק והלוואות בתשלומים)
Experian: ציון הסיכון של Experian (עם וריאציות ברורות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיסי בנק והלוואות בתשלומים)
טרנס יוניון: ציון הסיכון של TransUnion (עם וריאציות ברורות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיס בנק והלוואות בתשלומים)

זה אומר שלכל אחד מאיתנו יש לפחות 16 ציוני אשראי נפרדים המבוססים על מודל FICO. כפי שאתה יכול לראות, אפילו עם FICO בלבד, מספר ציוני האשראי עבור כל אדם נתון יכול להפוך את הדברים לבלבלים. דבר אחד חשוב לציין הוא שלכל לשכת אשראי יש ציון נפרד (או שניים) שהם נותנים למלווי רכב כשאתה מגיש בקשה להלוואה, עוד אחד שניתן למלווי משכנתאות, ועוד אחד שניתן לבנקים בעת הגשת בקשה. עבור כרטיס אשראי או הלוואה. יש להם גם ניקוד שניתן למכור לצרכנים.

זה הרבה ציונים, נכון? ועוד לא סיימנו.

VantageScore (משלוש לשכות האשראי)

מודל ניקוד האשראי הגדול האחר, שנקרא VantageScore, הושק לאחרונה, בשנת 2006. זהו שיתוף פעולה בין שלוש לשכות האשראי הגדולות שמאפשר להן להתחרות במודל FICO. למרות שלשכות האשראי עדיין ממשיכות לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם FICO, הן הבינו שיש להן הזדמנות למכור מודל ניקוד אשראי משלהן למלווים ולכן החליטו ליצור את מודל VantageScore.

כמו מודל FICO, מודל VantageScore יכול לייצר ציוני אשראי עבור מלווים ועבור צרכנים. ובאופן דומה, זה יכול לספק ציונים נפרדים למלווי רכב, למלווי משכנתאות ולבנקים, בהתאמה. אתה יכול לראות את כלגורמים המשפיעים על VantageScore שלך ​​כאן.

הגרסה החדשה ביותר של מודל זה, הנקראת VantageScore 3.0, מאפשרת לאנשים שבעבר לא היה להם מספיק מידע פיננסי לקבל ציוני אשראי לקבל אותם כעת (על ידי שימוש במגוון רחב יותר של גורמים במודל). הוא גם משתמש ב"קודי סיבה" כדי להסביר לצרכן מדוע יש להם ציון גבוה או נמוך. ישנן מספר דרכים לראות את VantageScore 3.0 שלך, כולל עםReadyForZero.

בעוד ש-VantageScore נוצר במשותף על ידי שלוש לשכות האשראי, לכל לשכת אשראי עשוי להיות ציון שונה במקצת עבורך מהאחרות. הסיבה לכך היא שמודל VantageScore, כמו מודל הניקוד של FICO, משתמש במידע מדוח האשראי שלך כדי לחשב את הציון שלך. ומדי פעם יש פערים בדוחות האשראי מסוכנות דירוג אשראי אחת לאחרת. לדוגמה, אם אחד מחשבונות כרטיס האשראי שלך שתמיד שילמת במלואו היה מסיבה כלשהי חסר בדוח האשראי שלך ב-Equifax אבל היה קיים בדוח ה-TransUnion שלך, אז ציון האשראי שלך ב-Equifax ייראה נמוך מהציון שלך ב-TransUnion, אפילו אם שני הציונים היו ממודל VantageScore.

עם זאת בחשבון, ברור שגם עם מודל VantageScore בלבד, יש לך ציוני אשראי רבים ושונים:

Equifax: VantageScore (עם וריאציות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיס בנק והלוואות בתשלומים)
Experian: VantageScore (עם וריאציות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיס בנק והלוואות בתשלומים)
טרנס יוניון: VantageScore (עם וריאציות עבור הלוואות משכנתא, רכב, כרטיס בנק והלוואות בתשלומים)

זה קצת מהמם, הא?

אז בוא נראה... אם סופרים את שני דגמי הניקוד, שלושת לשכות האשראי השונות וציוני האשראי הספציפיים עבור כל סוג של מלווה, אז אנחנו מגיעים ליותר מ-20 ציוני אשראי שונים לאדם - ועוד מ-30 או 40 אם אתה כולל את ציוני הישיר לצרכן וגרסאות אחרות.

איך אתה יודע מה זה ציון אשראי טוב?

אתה אולי תוהה: עם כל ציוני האשראי האלה, איך אתה יכול לדעת אם הציון שלך טוב? למרבה המזל, זה לא כל כך מסובך כפי שניתן לצפות. לאחר הכרעה בתביעה שבה VantageScore זכתה בזכות להשתמש באותו טווח מספרים כמו FICO, שני הדגמים מבוססים כעת על ספקטרום של300-850, כאשר ציונים גבוהים יותר טובים יותר.

באופן כללי, מומחים אומרים שהתמוטטות הציונים היא בערך כך:

760-850: מעולה
700-759: טוב מאוד
660-699: טוב
620-659: הוגן
619 או פחות: גרוע

כמובן, זה סובייקטיבי ולכל מלווה או מוסד פיננסי תהיה דרך משלהם לשפוט את הציון המסוים שלך.

בין אם אתה מגיש בקשה ל-לְשַׁעֲבֵּד, הלוואה לרכב, כרטיס אשראי או סוג אחר של אשראי, הציון יהיה תלוי בגורמים שמלווה מסוים זיהה כאינדיקטורים חשובים לאמינות האשראי בהקשר של המוצרים שלהם. בהתחשב בכך שכל מלווה יכול להתאים את הדגמים כך שיעבדו בצורה הטובה ביותר למטרותיו, המספר הכולל של ציוני האשראי שלך הוא כמעט בלתי מוגבל.

אם אתה רוצה לראות עד כמה ציוני האשראי שלך יכולים להשפיע על תשלום משכנתא פוטנציאלי או סוג אחר של הלוואה, אתה יכול לנסות להשתמשמחשבון זה באתר FICO.

איך אתה יכול "לבדוק את ציון האשראי שלך" אם יש כל כך הרבה?

יש הרבה אתרים שבהם אתה יכול לקבל "דירוג אשראי חינם" או אפילו לשלם עמלה כדי לגלות את ציון האשראי שלך. אבל אם יש הרבה ציוני אשראי שונים, איך תדע שכדאי לקבל ציון בחינם או בתשלום באחד מהאתרים האלה?

התשובה היא:בודק את ציון האשראי שלךעדיין יכול להיות מועיל, במיוחד בגלל שברוב המקרים ציוני האשראי שלך מתאימים זה לזה. זה נדיר שציון אחד יהיה נורא וציון אחר יהיה נהדר - אלא אם כןשגיאהבאחד מדוחות האשראי שלך, ובמקרה כזה אתה צריךלפעול כדי לתקן את זה! לפני שתבדוק את הציון שלך באחד מהאתרים הללו, תוכל לברר איזה ציון אשראי הם יתנו לך. לדוגמה, אם זה ניקוד של Experian.com, אתה עשוי לקבל ציון סיכון Experian או Experian VantageScore. אם אתה נמצא באתר אחר, קרא את המידע שלהם כדי לגלות באיזו לשכת אשראי ובאיזה ניקוד הם משתמשים.

אמנם הציון המדויק שתקבל אינו המילה האחרונה על הבריאות הפיננסית שלך, אבל זה עדיין א ברומטר טוב של עד כמה אתה מצליח לנהל את האשראי שלך והוא יכול לעזור לך לזהות דרכים לשפר את ההתנהגות שלך (או לזהות הונאה).

איך אתה יכול "לשפר את ציון האשראי שלך" אם יש כל כך הרבה?

כפי שצוין לעיל, החדשות הטובות הן שכל ציוני האשראי שלך בדרך כלל יפנו לאותו כיוון. אז ישנן פעולות מסוימות שאתה יכול לנקוט כדי לשפר את כל ציוני האשראי שלך. כמה מהפעולות הבסיסיות ביותר שאתה יכול לבצע כדי להשיג זאת כוללות:

1. שלם תמיד במלואו; תמיד לשלם בזמן.הדבר הגרוע ביותר עבור ציון האשראי שלך הוא שכל חשבונות שלא שולמו או תשלומים מאוחרים של 30 יום או יותר רשומים בדוח האשראי שלך. אם יש לך כרגע יתרה שטרם שולמה, ישלֹא טופלה באמצעות פשיטת רגל ועדיין עדכנית מספיק כדי שזה במסגרת חוק ההתיישנות, בדוק אם אתה יכול להתקשר למלווה ולהגיע להסכמה לפירעון או אפילו לשלם שבריר ממנו כדי למחוק אותו מהספרים. באותה מידה, הקפידו לשלם את כל החשבונות והדוחות בזמן, אך במיוחד הימנעו מביצוע תשלומים כלשהם לאחר 30 יום לאחר תאריך הפירעון.

2. הגדל את מסגרת האשראי שלך, אם אתה יכול להתמודד עם זה.אחד הגורמים העיקריים לציוני האשראי שלך הוא היחס בין האשראי הזמין שלך שבו אתה משתמש. לדוגמה, אם יש לך שלושה כרטיסי אשראי עם תקרת אשראי של $10,000 על כל אחד, אז האשראי הכולל הזמין שלך הוא $30,000. כעת נניח שאתה נושא יתרות של $5,000 בכל כרטיס, ואז אתה משתמש ב-$15,000 מתוך האשראי הפנוי של $30,000 ויחס ניצול האשראי שלך יהיה 50%. באופן כללי, אתה רוצה שמספר זה יהיה נמוך מ-30% כדי לייעל את ציוני האשראי שלך.

3. שלם את היתרות, אל תישא בחוב מתהפך אם אתה יכול להימנע מכך.האסטרטגיה הטובה ביותר לטווח ארוך היא לשלם את כל יתרות כרטיס האשראי ולהישאר במסלול עם כל הלוואות בתשלומים שיש לך (הלוואות לסטודנטים,משכנתאות,הלוואות לרכבוכו'). הסיבה שכל כך חשוב לשלם את חובות כרטיס האשראי היא שהיתרות הללו עלולות לסכן את ציון האשראי שלך (והכספים שלך) לאורך זמן. אם אתה מקבל נטל מחובות, יש סבירות גדולה יותר להחמצת תשלומים ו/או לראות את יחס ניצול האשראי שלך מתקרב ל-100%.

זכור כי אין פתרונות "קסם" בכל הנוגע להגדלת ניקוד האשראי שלך. היזהר מכל מוצר או שירות המבטיח תוצאות לא מציאותיות או תיקונים מהירים. הדרך הטובה ביותר לגשת לזה היא לקבל שליטה על הכספים שלך ולהפוך את התשלומים שלך לאוטומטיים ככל האפשר. אם יש לך חוב, למד כיצד לשלם את החוב שלך ביעילות. ושקול להשתמשכְּלֵי עֲבוֹדָהכְּמוֹReadyForZeroכדי להפוך את התשלומים שלך לאוטומטיים כדי שלא תפספס אף אחד.

מַסְקָנָה

בסופו של דבר, העובדה שיש לך הרבה ציוני אשראי שונים היא דבר טוב. זה אומר שמגוון רחב של מלווים יכול לעבוד איתך כדי להציע סוגים שונים של אשראי כדי לעזור לך להגיע ליעדים כמוקניית בית. אבל זה הרבה יותר חשוב עכשיו להבין בדיוק איך ניקוד האשראי עובד וכיצד ציוני האשראי הרבים שלך יכולים לעשות את ההבדל בחייך. אני מקווה שבאמצעות המידע שלמעלה תוכל לקבל בדיוק את מה שאתה צריך מה"משפחה" הגדולה והמאושרת שלך של ציוני אשראי ולהימנע מכל חוויות אשראי לא נעימות.

כמה ציוני אשראי יש לך?| ReadyForZero

בנימין פלדמן הוא כותב ואסטרטג תוכן עבור ReadyForZero. ReadyForZero היא חברה שעוזרת לאנשים להיחלץ מחובות בעצמם עם כלי מקוון פשוט וחינמי שיכול לבצע אוטומציה ולעקוב אחר פירעון החוב שלך.

תמונות דרךבנק עיצובים בע"מ,alexskopje,איבלין רדקוב, ופנג יו.

רוצה לראות את העבודה שלך על Lifehacker? אֶלֶקטרוֹנִיטסה.