מעטים האנשים כיום נטולי חובות לחלוטין. ייתכן שיש לך הלוואות לסטודנטים, משכנתא, יתרה בכרטיסי האשראי שלך ו/או התחייבויות חוב אחרות. 10 הטיפים המובילים האלה יכולים לעזור לך לצמצם או לחסל את החוב הזה כדי שתוכל לבנות עושר ולבסוף להתמקד ביעדים הפיננסיים האחרים שלך.
10. דע את ההבדל בין חוב טוב לחוב רע
כמה מומחי מימון אישי חושבים שכל החוב גרוע, אבל זה לא בהכרח כך. הלוואה יכולה לעשות את כל ההבדל בין קבלת תואר הדרוש לעבודה עם שכר גבוה, למשל, בעלות על בית משלך, או פתיחת עסק משלך - לבין אובדן הזדמנויות אלה.הערך את החוב שלךכדי להבין איזה סוג של חוב יש לך כדי שתוכל לתעדף לשלם אותו או להשתמש בכסף שלך למטרות אחרות.שתי שאלות פשוטותיכול לעזור לך להחליט אם החוב הוא "טוב" או "רע": האם החוב זמני או אורח חיים? והאם זה שווה את זה?
9. צמצם את עלות הלוואות הסטודנטים
אדם ממוצע נושא בחוב הלוואות של 27,000 דולר - נטל עצום. החדשות הטובות הן שאתה יכוללמחזר את הלוואות הסטודנטים שלךולחסוך יותר מאלף דולר בכך. אולי אפילו תוכלקבל את הלוואות הסטודנטים שלך למחילה או ששולמה על ידי המעסיק שלךולבטל את החוב הזה לחלוטין. אם אתה צריך עזרה בניהול ההלוואות שלך,Tuitio.ioיכול לעזור לךלמצוא את התוכנית היעילה ביותרלהתמודד עם הלוואות הסטודנטים שלך או שאתה יכולהשתמש בנוסחאות אקסל פשוטותכדי להשוות אפשרויות שונות להלוואות לסטודנטים.
8. שלם את כרטיסי האשראי שלך באמצעות הלוואת איחוד חובות או העברת יתרה
סביר להניח שקיבלת בדואר הצעות שמבטיחות לאחד את כל החוב בכרטיס האשראי שלך לחשבון אחד בריבית נמוכה - או באמצעות הלוואת איחוד חובות או העברות יתרות בכרטיס אשראי. האם הם רעיון טוב? אמנם אטרקטיבי,הלוואות לאיחוד חובות בדרך כלל אינן הגיוניותאם ההלוואה תעלה לך יותר לאורך זמן בהשוואה לתשלום הכרטיסים שלך מהר יותר. עִםהצעות להעברת יתרת כרטיס אשראי(למשל, 0% רווחי קידום מכירות), תצטרך לשלם עמלה עבור העברת החוב שלך לכרטיס השני ולוודא שאתה משלם את כל החוב לפני שתקופת הקידום תסתיים. בשני המקרים, עשה את החישוב כדי לוודא שזה שווה את זה. (אגב, אולי תוכללנהל משא ומתן על עמלות העברה של יתרת כרטיס אשראי.)
7. שלם את המשכנתא שלך מוקדם
המשכנתא שלך היא ככל הנראה ההלוואה הגדולה ביותר שתיקח אי פעם, וחלקנו די להוטים להיפטר ממנה בהקדם האפשרי. פירעון מוקדם נותן לך שקט נפשי וחופש כלכלי, אבל הריבית הנמוכה פירושה שאולי יהיה הגיוני יותר להשקיע את כספך במקום לפרוע את החוב מוקדם. המומחיםלא מסכים בנושא הזה, אבל אם תרצה לשלם את המשכנתא שלך מוקדם ולחסוך אלפי דולרים בריבית,לבצע תשלומי קרן נוספים, כגוןפעמיים חודשי חצי תשלומים של חשבון המשכנתא שלך. עם זאת, אל תשתמש בתוכנית המשכנתא הדו-שבועית של המלווה שלךהגדר זאת בעצמך כדי לחסוך כסף. אם אפשר,להיפטר מדרישת הנאמנות שלךעם המלווה שלך ותשלם מיסים וביטוח בעצמך. דרך נוספת להיפטר מהמשכנתא שלך מהר יותר ולחסוך המון כסף היא למחזר או להלוואה לטווח קצר יותר או להלוואה עם ריבית נמוכה יותר (ולהמשיך לבצע את התשלומים המקוריים הגדולים יותר).גלה אם מימון מחדש שווה את זה כאן.
6. השתמש בשיטת כדור השלג החוב כדי להתמודד עם כל החוב שלך
בשיטת כדור השלג של תשלום חובות, אתה מחיל את רוב הכסף הזמין שלך להחזר חובות על הלוואה אחת ותשלומים מינימליים על האחרים. לאחר מכן, כאשר ההלוואה הראשונה נפרעת, אתה מתמודד עם ההלוואה הבאה וכך הלאה עד שיגמר לך החובות לחלוטין.גיליון אקסל זהיכול לעזור לך להגדיר את לוח התשלומים שלך בכדור השלג. אם אינך בטוח אם עליך לשלם תחילה את היתרה הקטנה ביותר שלך (עבור חיזוק המוטיבציה) או את זו עם הריבית הגבוהה ביותר (שזה הגיוני יותר כלכלית), שקולשיטת התשלום "סופת שלגים"., המשלב את שתי האסטרטגיות.
5. ניהול משא ומתן על שיעור הריבית על כרטיס האשראי ועל סכומי ההלוואה
ריבית נמוכה יותר תעזור לך לשלם את יתרות כרטיס האשראי שלך מהר יותר.כל מה שאתה צריך לעשות זה לשאול, ואם תצליח, תוכל לחסוך מאות או אלפי דולרים, בהתאם ליתרת כרטיס האשראי שלך. אם יש לך חשבונות רפואיים - אחד המקורות הגדולים ביותר למצוקה כלכלית וסיבות נפוצות לחובות- אולי תוכללקבל סיוע כספי מבית החוליםאוֹלנהל משא ומתן על הצעת החוק הרפואית. אולי תוכללהסדיר חובות אחריםאם אתה לא יכול להחזיר להם לגמרי.
4. שלם תחילה את החובות הכואבים ביותר שלך
כל חוב הוא סוג של כאב ויכול לגבות מאיתנו מחיר רגשי. בזמן שישהרבה גישות להתמודדות עם חובות, לשקולמשלם את אלה שיש להם את ההשפעה הרגשית הגדולה ביותר עליך. לדוגמה, שלם את ההלוואה מחותנך לפני שאתה משלם את כרטיס האשראי שלך. גַם,התאמה אישית של החוב שלךיכול לגרום לך יותר מוטיבציה לשלם את זה מהר יותר: זכור מה קנית עם החוב מלכתחילה כדי למנוע ממך להיכנס לחובות נוספים או להרגיש טוב יותר כאשר אתה משלם אותו.
3. החזר חובות והשקיע בו-זמנית
אתה רוצה להיפטר מהחוב שלך אבל אתה צריך קרן חירום ולא רוצה להפסיד את הכוח של תרכובות כדי לעזור עם החיסכון הפנסיוני שלך. זה לא חייב להיות מצב של או/או. אתה יכוללשלם חוב ולהשקיע בו זמנית. אולי תעדוף את החובות היקרים ביותר שלך (אלה עם ריבית מעל 6%) וגם לחסוך קצת כסף.תקציב לקרן חירום, חוב ופרישה. גישה היברידית זו פונה לצרכים הרגשיים שלנו תוך עמידה ביעדים הפיננסיים שלנו.
2. השתמש בכסף "אקסטרה" כדי לשלם את החוב
כפי שהזכרנו בכתבתנומדריך שלב אחר שלב להיפטר מחובות, אולי תוכל למצוא כסף נוסף (למשל, ממכירת שטויות שאינך צריך) כדי לזרוק את החוב שלך או להוסיף לחסכונות שלך. סימן מתנות, בונוסים וכסף "נמצא" אחר לתשלומי החוב שלך.
1. הפסק להוסיף את החוב שלך
לשלם את כרטיסי האשראי שלך הואהתשואה הפיננסית הטובה ביותר על הכסף שלךאם לכרטיסים שלך יש ריבית גבוהה, אבל זה לא ממש יעזור להתחיל לשלם את החוב שלך אם אתה רק מתכוון לשמור על ההרגלים שאולי גרמו לך לצבור אותו מלכתחילה. כמה אנשיםלעבור לפוליסה במזומן בלבדלהישאר ללא חובות. לא משנה מה תעשה, וודא שיש לך תוכנית מה אתה הולך לעשות עם הכסף שתפנה ברגע שתשלם את החוב שלך, כגון הגדרת תשלומים אוטומטיים לחסכונות שלך.תן לכסף שלך מטרה,להימנע מהטעויות הנפוצות ביותר שמחזיקות אותנו בחובות, ותהנה להיות נקי מחובות. זה באמת אפשרילחיות חיים עשירים מבלי לקחת על עצמו (לפחות יותר מדי) חובות.
איור מאת טינה מיילהוט-רוברג'.
סיכום סוף השבוע של Lifehacker אוסף את מיטב המדריכים, המסבירים ופוסטים אחרים בנושא מסוים כדי שתוכל להתמודד עם פרויקטים גדולים בקלות. למידע נוסף, עיין בסיכום סוף השבוע שלנו וב-10 התגים המובילים.
