מאת קריסטין וונג, מייק וינטרס
קרדיט: ג'ים קוק
פשיטת רגל אולי נשמעת כמו סוף העולם, אבל חברות רבות שמגישות בקשה לפשיטת רגל מסוגלות להמשיך, עסקים כרגיל. המציאות הפחות ידועה היא שאנשים יכולים לשרוד פשיטת רגל ולהגיח גם במקשה אחת. מכיוון שזה לא מובן, בואו נסתכל כיצד כל סוג של הגשת פשיטת רגל משפיע בצורה שונה על הכספים שלכם.
ההבדלים בין פרק 7, 13 ו-11
באופן כללי, אנשים מגישים בקשה לפשיטת רגל רק כמוצא אחרון, כאשר אין דרך לעמוד בהתחייבויות החוב שלהם. הנחה פופולרית היא שפשיטת רגל מיועדת רק לאנשים שלוקחים על עצמם יותר מדי חובות בכרטיסי אשראי, ולמרות שזה יכול להיות נכון, אנשים גם מגישים פשיטת רגל לאחר שספגו מכה כלכלית גדולה ובלתי צפויה - כמו תביעה משפטית או בלתי צפויהמחלה.
תפיסה שגויה נוספת היא לחשוב שפשיטת רגל מוחקת את כל התחייבויות החוב שלך. זה לא המקרה. אתה עדיין צריך לשלם, והאופן שבו תשלם תלוי באיזה סוג של פשיטת רגל אתה מגיש: פרק 7, פרק 13 או פרק 11. יש גם סוגים אחרים של פשיטות רגל (פרק 12מיועד לחקלאים ודייגים, למשל), אבל שלושת אלה הם הנפוצים ביותר.
עם פרק 7, ייתכן שתצטרך לחסל נכסים מסוימים (כמו מכונית או בית שני) כדי לשלם לפחות חלק מהחוב. רוב הנכסים שלך כנראה פטורים מדרישה זו, אבל זה תלוי במצבך, במצבך הפיננסי והאם הנכס הזה נחשב "חיוני" או לא. אתה צריך לפגוש בוודאותדרישות הזכאות להגשהפרק 7, והכנסה נמוכה מהממוצע היא אולי החשובה ביותר.
עם פרק 13, אתה מסכים לשלם את החובות שלך בתוך שלוש עד חמש השנים הבאות בצורה של תוכנית תשלומים, אבל אתה יכול לשמור על הנכסים שלך. החדשות הטובות הן שסביר להניח שחלק מהחובות הללו יופטרו.אבל אתה צריך להעפיל, וזה אומר שהחובות המובטחים שלך (חוב מגובה בבטחונות, כמו הבית או המכונית שלך) לא יכולים להיות יותר מ-$1,184,200 והחובות הלא מובטחים שלך לא יכולים להיות יותר מ-$394,725.
פשיטת רגל של פרק 11 עובדת בערך כמו פרק 13, בכך שאתה שומר על הנכסים שלך, אבלזה שמור בדרך כלל לעסקים. עסקים יכולים להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7, אבל פירוק נכסים יכול להיות מהלך הרג עסק, ולכן פרק 11 הוא בדרך כלל אפשרות אטרקטיבית יותר. עם זאת, לפעמים אנשים בעלי הכנסה גבוהה יותר יגישו פרק 11 כי הם מחוץ לגבולות החוב עבור פרק 13. השורה התחתונה היא שאתה שומר את הדברים שלך עם פרק 11, אבל זה דורש תוכנית כדי לשלם לפחות חלק מהפרק. חוב, או לקבל מחילה.
מה קורה כשאתה מגיש
כאשר אתה מגיש בקשה לפשיטת רגל, אתה מקבל השהייה אוטומטית, מה שחוסם את החוב שלך. עיכובים כאלה מונעים מנושים וסוכנויות גבייה לרדוף אחרי חייבים בסכומים שחייבים. בזמן שהשהות במקום, לא ניתן לעצור את שכרם והנושים לא יכולים לרדוף אחרי נכסים מובטחים.
למרבה האירוניה, פשיטת רגל אינה בחינם.דמי ההגשה בלבדהוא מעל 300$ לפרקים 7 ו-13. ויש את שכר הטרחה של עורך הדין. אתה יכול להגיש בקשה ללא עורך דין, אבל זה לא מומלץ, כיוון שקשה להתמצא בחוקי פשיטת רגל. שכר טרחת עורך דין עבור פרק 7מְמוּצָעבסביבות $1,500, בעוד שעמלות פרק 13 נוטות להיות בטווח של $2,000-$3,000. כמו בהרבה דברים שדורשים עורך דין, ככל שהמצב שלך מורכב יותר, כך תשלם יותר.
ישנן דרכים להפחית את העלויות המשפטיות של הגשת בקשה לפשיטת רגל. ללא מטרות רווחפתרון, למשל, עוזר לך ליצור טופסי הגשת פשיטת רגל בחינם אם המקרה שלך פשוט. לחלופין, ייתכן שהחברה המקומית לסיוע משפטי תוכל לחבר אותך עם שירותים משפטיים בעלות נמוכה.
כחלק מתהליך פשיטת הרגל, תצטרכו גם ללמוד שיעור או שניים. ההממשלה דורשתאנשים כדי לקבל ייעוץ אשראי 180 ימים לפני הגשתם, ואתה גם צריך לקחת קורס חינוך לחייבים אם אתה רוצה שהחובות שלך יפטרו.
כמה שבועות לאחר ההגשה, תצטרכו להשתתף ב"אסיפת נושים", שזה בעצם מה שזה נשמע: פגישת בית משפט בינכם, נאמן פשיטת הרגל שלכם וכל נושים שרוצים להשתתף. כולם ישאלו אותך שאלות לגבי מצבך הפיננסי וההחלטה שלך להגיש פשיטת רגל.
הנכסים שלך מחוסלים עם פרק 7
אומר נולושברוב המקרים חייבים פרק ז' לא צריכים לחסל את רכושם (אלא אם מדובר בבטחונות) כי לרוב זה פטור או שפשוט לא כדאי. הם מסבירים:
אם הנכס לא שווה הרבה או יהיה מסורבל לנאמן למכור, הנאמן עלול "לנטוש" את הנכס - מה שאומר שאתה יכול לשמור אותו, למרות שהוא לא פטור... רוב הנכסים בבעלות פרק 7 חייבים פטורים או חסרי ערך בעצם למטרות גיוס כספים עבור הנושים. כתוצאה מכך, חייבים מעטים בסופו של דבר נאלצים למסור נכס כלשהו, אלא אם כן מדובר בבטוחה לחוב מובטח...
לאחר פגישת הנושים, הנאמן שלך יבין אם לחסל את הדברים שלך או לא. אם הוא אכן יחוסל, זה אומר שתצטרך לוותר עליו או לפרוק את הערך המקביל שלו במזומן כדי להחזיר את החוב שלך.
אתה מקבל תוכנית תשלומים עם פרק 13
עם פרק 13, עליך לעקוב אחר תוכנית לפירעון החובות שלך, וחלק מהם יש לשלם במלואו. חובות אלו הם "חובות עדיפות", והם כוללים מזונות, מזונות ילדים, חובות מס ושכר שאתה חייב לעובדים.
התוכנית שלך מבוססת על כמה אתה חייב ואיך נראית ההכנסה שלך, והיא תכלול הנחיות ספציפיות לגבי כמה אתה צריך לשלם ומתי אתה צריך לשלם אותה.
מה קורה לאשראי שלך ולחוב שלך
ציון האשראי שלך יצנח לאחר כל הגשת פשיטת רגל.אֶצְבַּע מְשׁוּלֶשֶׁתמציין שככל שיותר חשבונות מעורבים בהגשת פשיטת הרגל שלך, כך תראה השפעה גדולה יותר על הציון שלך. באופן כללי, פשיטת רגל של פרק 7 תישאר בדוח האשראי שלך למשך 10 שנים, ופרק 13 יישאר למשך שבע.
לאחר שנאמר והכל פשיטת רגל,רוֹבחובות נפטרים - אבל לא כולם. במקרים מסוימים, הלוואות לסטודנטיםניתן לשחררלאחר פשיטת רגל, אבל אתה צריך לעבור מבחן פדרלי לקושי.
אַחֵרחובות קשים לפירוקלִכלוֹל:
חובות מס
מזונות ומזונות ילדים
חובות הקשורים לגירושין, לרבות חובות הסדר רכוש
פשיטת רגל היא בדרך כלל תרופה נואשת למצב חסר אונים. אבל לדעת איך זה עובד ולמה לצפות יכולה לעזור לך לנווט טוב יותר מה התהליך.
פוסט זה פורסם במקור ב-2016 ועודכן ב-26 באוקטובר 2020 כדי להוסיף מידע עדכני נוסף ולעדכן קישורים, וכדי להתאים את התוכן להנחיות העדכניות בסגנון Lifehacker.
