Lifehacker יקר,
סוף סוף אני מוכן לרכוש לעצמי ביטוח בריאות, אבל אני ממש המום מהבחירות שקיימות. מה ההבדל בין קופת חולים, PPO, HSA ושאר התוכניות האלה? עֶזרָה!
בְּכֵנוּת,
ביטוח אינטנסיבי,
אינטנסיבי היקר,
אתה צודק, יש הרבה בחוץ, וזה יכול להיראות מאוד מבלבל בהתחלה. אבל היתרונות העיקריים של כל תוכנית הם די פשוטים ברגע שמרתיחים אותם למאפיינים הבסיסיים שלהם. להלן סקירה קצרה של תוכניות הבריאות הנפוצות יותר, והטוב והרע של כל אחת מהן.
הערה: אם אינך מקבל ביטוח בריאות מהמעסיק שלך,עיין במדריך שלנו לרכישת ביטוח בריאות בעצמך, כמו גםההסבר שלנו על חוק שירותי הבריאות החדשכדי להתחיל. אם יש לך שאלות, ייתכן שהן כבר נענו בסדרת Ask an Expert שלנוגם!
יסודות ביטוח בריאות
לפני שניכנס לסוגי התוכניות הספציפיים, חשוב שיהיה לנו מושג בסיסי כיצד פועלות תוכניות ביטוח בריאות.
כשאתה הולך לרופא, יש לשלם עבור ביקור הרופא הזה. ללא ביטוח, תצטרך לשלם את כל העניין מכיסך - אבל עם ביטוח, חברת הביטוח שלך עוזרת לך.
לתוכניות רבות יש אהשתתפות עצמית, נמדד בדולרים. זה הסכום שאתה צריך לשלם עבור שירותי בריאות לפני שהביטוח שלך יתחיל ויעזור לך לכסות את העלות. אז אם לתוכנית שלך יש השתתפות עצמית של $1000, זה אומר ש-1000$ הראשונים של העלויות הרפואיות שלך לשנה יוצאים מהכיס שלך. תוכניות עם השתתפות עצמית נמוכה יותר נוטות לקבל פרמיות גבוהות יותר, ולהיפך - אז איזו מהן תבחר תלויה בתדירות שבה אתה חושב שתזדקק לטיפול רפואי. אם אתה משתמש בכיסוי שלך לעתים קרובות, אולי עדיף לך פרמיה גבוהה, אבל אם לא תבקר הרבה אצל הרופא, פרמיה נמוכה יכולה להיות עדיפה.
תוכניות מסוימות עשויות לוותר על ההשתתפות העצמית עבור ביקורים במשרד, במקום לחייב אותך בסכום קטןהשתתפות עצמיתעבור כל ביקור (בדרך כלל משהו כמו $15-40).
לאחר שתעמוד בהשתתפות העצמית שלך, חברת הביטוח שלך תעזור לך לשלם את עלויות הבריאות שלך. תקופה זו נקראתביטוח משותף, והערך שלו מבוטא בדרך כלל באחוזים. לדוגמה, המבטח שלך עשוי לשלם 80% מעלות הבריאות שלך לאחר שתעלה את ההשתתפות העצמית, ואתה משלם את השאריות של 20%.
לבסוף, לרוב הספקים יש "רשת" של רופאים, בתי חולים, מעבדות וכן הלאה איתם יש להם מערכת יחסים. פנייה לרופא ברשת היא בדרך כלל חסכונית יותר עבורך כלקוח. לדוגמה, במהלך תקופת הביטוח המשותף, המבטח שלך עשוי לשלם אחוז גבוה יותר מהעלויות שלך אם אתה הולך לרופא ברשת, ואחוז נמוך יותר עבור רופאים מחוץ לרשת שלהם.
איתי עד עכשיו? זוהי סקירה בסיסית מאוד, אך אמורה לעזור לך להבין את הנקודות החשובות ביותר של כל סוג של תוכנית. בואו נסתכל על כמה מהנפוצים ביותר.
תוכניות לתחזוקת בריאות (קופת חולים)
תוכניות קופות החולים מספקות כיסוי מקיף בעלות נמוכה מהכיס. אתה בוחר רופא ראשוני (PCP) והולך לרופא הזה כשאתה חולה. כדי לבקר אצל רופא אחר (כגון מומחה), תזדקק להפניה מהרופא הראשי שלך. בדרך כלל, עם קופת חולים, אתה משלם השתתפות עצמית עבור הביקורים שלך במשרד והתשלום הזה יכסה שירותים כגון צילומי רנטגן או בדיקות מעבדה. בדרך כלל הם כוללים השתתפות עצמית נמוכה או ללא השתתפות עצמית כלל.
יתרונות: לקופות החולים יש מחיר נמוך מהכיס, מה שהופך אותן לאופציה טובה אם אינכם מחפשים להוציא המון כסף. ומכיוון שהשכר השותף שלך מכסה לעתים קרובות שירותים מעבר לביקורים הבסיסיים במשרד, הוא מקיף למדי.
חסרונות: מכיוון שאתה צריך לבחור רופא ראשוני אחד ולקבל הפניות כדי לראות מומחים כלשהם, הבחירות שלך הרבה הרבה יותר מוגבלות מאשר עם תוכניות אחרות. משרדי רופא רבים עשויים שלא לקבל תוכניות קופות חולים, וזה סוג של כאב לקבל הפניה בכל פעם שאתה צריך לראות מומחה. בנוסף, קופות החולים בדרך כלל ישלמו רק עבור ביקורים אצל רופאים בתוך הרשתות שלהן - אם תבקרו אצל רופא מחוץ לרשת, קופת החולים שלכם לרוב לא תכסה את הביקור הזה כלל.
חברות מסוימות מציעות מה שנקרא תוכניות קופת חולים בגישה פתוחה, המאפשרות לך לראות מומחים ללא הפניה, וזה נוח.
אפשרויות ספק משתתף (PPO)
לתוכניות PPO יש בדרך כלל פרמיות גבוהות יותר, אך מאפשרות לך חופש רב בבחירת הרופא שלך. בניגוד לקופות חולים, PPOs יאפשרו לך לעתים קרובות לראות רופאים מחוץ לרשת, פשוט ייתכן שתצטרך לשלם חלק גבוה יותר מהעלות מאשר עם רופא בתוך הרשת. הם גם לא תמיד דורשים הפניות מרופא ראשוני, וזה נחמד. עם זאת, השכר השותף שלך במשרד אינו כולל את הכל כמו ההשתתפות בקופת חולים. עם PPO, התשלום השותף הוא רק עבור הביקור במשרד עצמו וייתכן שתצטרך לשלם תוספת עבור חיובי מעבדה או רנטגן (אם כי חיובים אלה ייחשבו כחלק מההשתתפות העצמית שלך, וברגע שתעבור את ההשתתפות העצמית תהיה חלק מההשתתפות העצמית שלך. ביטוח משותף).
יתרונות: יש לך הרבה יותר בחירה ברופא שאתה פונה, וזה נהדר אם יש לך רופא שאתה כבר אוהב. אתה גם לא צריך הפניה כדי לראות מומחה.
חסרונות: תוכניות PPO בדרך כלל עולות יותר מראש, ובהתאם לצרכים שלך, עשויות לעלות לך יותר מהכיס במהלך השנה.
ראה את הסרטון במדור קופות החולים להשוואה ישירה יותר בין קופות חולים ל-PPO.
תוכניות בריאות מונעות על ידי צרכן (CDHP)
CDHPs הם קבוצה רחבה של תוכניות שמכניסות יותר כוח (ואחריות) לידיך, הצרכן. בדרך כלל, CDHPs כוללים תוכנית בריאות גבוהה עם השתתפות עצמית (הידועה גם בשם HDHP) עם חשבון חיסכון, כמו חשבון חיסכון בריאות (HSA) או חשבון הוצאות גמיש (FSA). בעיקרו של דבר, יש לך תוכנית בסגנון PPO עם פרמיה נמוכה אך השתתפות עצמית גבוהה. לאחר מכן, אתה יכול לשים דולרים לפני מס בחשבון חיסכון שנועד לשלם עבור שירותי הבריאות שלך. עדיין יש לו הגנה מפני עלויות קטסטרופליות, אבל חוץ מזה נותן לך שליטה מלאה על מה שאתה מוציא. הסרטון למעלה מסביר את זה די טוב.
יתרונות: ל-CHDP יש פרמיות נמוכות יותר, מכיוון שאתה אחראי לרבות מהעלויות האמיתיות של שירותי הבריאות שלך. יש לך את אותו חופש בחירה שאתה עושה עם תוכנית PPO, בכך שאתה בדרך כלל לא צריך לבחור רופא ראשוני ולקבל הפניות. אתה חוסך הרבה במיסים, ויש לך יותר אחריות על הוצאות הבריאות האישיות שלך. ניתן לשים את הכספים ב-HSA שלך גם לקראת פרישה.
חסרונות: אם אתה בריא ולא הולך לרופא לעתים קרובות, אתה יכול לחסוך הרבה כסף, ואם קורה משהו קטסטרופלי, אתה מכוסה. אבל אם אתה באמצע הדרך הזו ודורש כמה ביקורים במשרד ומרשמים בשנה, אתה עלול לשלם יותר, מכיוון שרוב העלויות יוצאות מהכיס שלך וההשתתפות העצמית שלך גבוהה מאוד.
אז כדאי לשקול כמה תרחישים שונים ולראות אם CHDP באמת שווה את זה. לפעמים החיסכון במס עשוי לקזז את הסכום שאתה משלם מכיסו, ולפעמים לא. אני ממליץ בחום לקרואקבלו את המאמר של Rich Slowly על HSAs, אשר יפרט יותר על הרבה מהתכונות, היתרונות והחסרונות של מערכת זו. דיברנו על זה גם בעצמנו, אז אתה יכולבדוק את התקציר שלנולפרטים נוספים על אופן הפעולה של HSAs ו-FSAs.
אלה לא סוגי התוכניות היחידים שקיימים, אבל הם בהחלט התוכניות הנפוצות ביותר שתראה מוצעות. כפי שאתה יכול לראות, לכולם יש עליות ומורדות - חלקם עולים פחות בעוד שאחרים נותנים לך יותר נוחות וחופש - אבל אני מקווה שיש לך מושג טוב יותר איזה מהם מתאים לך. בהצלחה, והישאר בריא!
בְּכֵנוּת,
Lifehacker
תמונת הכותרת רמיקס מelfinspell.
