כשאתה מתחיל לעשות סדר בכספים, זה מרגש. אתה רואה את המושגים והכללים הבסיסיים של מימון אישי בפעולה, ולאחר זמן מה הם מתחילים להשתלם. זה מקל על הפיכתו של חובב כספים אישיים. אבל אפילוהייעוץ הפיננסי הטוב ביותריכול להפוך לא פרודוקטיבי.
לפעמים אנחנו מנסים להשתמש בכללים האלה כשהם לא הגיוניים במיוחד. הנה כמה מקרים שבהם מושגי פיננסים אישיים חכמים אחרת הופכים למטופשים.
כשאנחנו מתלהבים מדי מהעניין
כן, כוחה של ריבית דריבית הוא אדיר. כשמסתכלים על המספרים, זה יכול להיות מפתיע עד כמה התרכובות חזקות. זו הסיבההעניין חשוב יותר ממה שרוב האנשים חושבים. וכאשר אתה מרוויח ריבית בחשבון חיסכון או החזר ריבית באמצעות השקעה, זה יכול להסתכם בנתח נאה של שינוי. אבל אל תתנו לזה לגרוע ממהלכים פיננסיים חכמים יותר.
לדוגמה, בעוד שחלק מהאנשים חוגגים כשהם מקבלים החזרי מס, אנשים בעלי ידע פיננסי יודעים טוב יותר. זה בעצם אומר ששילמת יותר מדי ל-IRS לאורך כל השנה; יכולת לחסוך את הכסף הזה ולהרוויח עליו ריבית במקום זאת. זה יותר חכם לעשותלהתאים את ניירת המס שלך ולשלם רק את מה שאתה חייב. אבל אנשים מעריכים יותר מדיכַמָהחכם יותר.
כשגיליתי שהארוס שלי קיבל החזר מס של $600, נרתעתי, "זה כמו לתת ל-IRS הלוואה ללא ריבית." וככה רוב האנשים רואים את זה. אבל אנחנו לא צריכים להתלהב יותר מדי מהעניין הזה. כך הגיבה המומחית הפיננסית ליז ווסטון לרעיון בצ'אט האחרון בטוויטר:
זה נכון! רוב הבנקים משלמים משמעותית פחות מ-1% ריבית; כלומר, אתה לא מרוויח כל כך הרבה על תשלום יתר של מס הכנסה (במיוחד אם אתה מקבל רק 600 $ בחזרה כל שנה). אבל בואו נסתכל על התרחיש הטוב ביותר. נניח שאתה משקיע את הכסף הזה ומרוויח החזר ריבית של 7% (שלכל דבר ועניין, מרכיבים בדיוק כמו הריבית). נניח גם שהסכום שאתה משלם ביתר הוא $250 לחודש. כך נראים המספרים:
מאה דולר אולי לא משהו להתעטש בו, אבל זה אהתרחיש הטוב ביותר.
כמובן, כאשר אתה משלם יותר מדי במשך חמש או עשר שנים, ההרכבה עושה הבדל גדול יותר. אני לא מציע לך להמשיך לשלם יותר מדי למס הכנסה. בכל אופן, התאימו את ניכוי המס במקור וחסכו כל שקל - זה מצטבר! אבל בואו נהיה מציאותיים: מהלך הכסף הזה שווה ערך לגורם הלאטה. מדובר בכמות קטנה שעושה את ההבדל לאורך זמן. אניהכל עלאבל הרבה אנשים חושבים שזה בזבוזאנרגיה פיננסית אישית, והם עושים משפט תקף. אם אתה בעניין של ניצחונות גדולים, אולי ישתלם לך יותר למקד את האנרגיה שלך במקום אחר.
ריבית צרופה זה מדהים, אבל זה לא אמור להעיב על שיקול הדעת שלך בכל הנוגע לביצוע מהלכים פיננסיים חכמים יותר.
כשאנחנו עושים חסינות לא בסדר
לעתים קרובות אנשים מבלבלים בין חסכנות לבין להיות זול. הנה ההבדל: חסכנות היא להיות בעל תושייה; להיות זול זה לחסוך כסף בכל מחיר. אבל בגלל שהחסכנות היא בעיקר להיות בעל תושייה עם הכסף שלך, זה יכול לעתים קרובות להוביל להיות זול.
וקלישאות חסכניות בסיסיות לא עוזרות: הוצא פחות ממה שאתה מרוויח, אגורה נחסכת ועוד מאה ששמעת בעבר. הקלישאות האלה אולי נכונות, אבל הן לא תמיד מועילות, והן יכולות לצאת קצת משליטה.
לרוב, אנחנו לוקחים את זה רחוק מדי כשאנחנו בוחרים במחיר סביר על פני איכות. כְּמוֹאלן הנרי שלנו אמר זאת, אנו חיים בתרבות של סחורות. הכל זול, חד פעמי וניתן להחלפה בקלות. עם הזמן זה פוגע. אתה מוציא יותר על כמה זוגות מגפיים זולים הניתנים להחלפה מאשר על זוג בודד ויקר יותר של מגפיים איכותיים.
כמובן, לא לכולם יש את המותרות לבחור באיכות על פני סבירות, אבל אנחנו מדברים על התרחיש שבו כן. לקח לי הרבה זמן ללמוד את השיעור הזה, כי לא יכולתי להבין להוציא יותר מ-20 דולר על זוג מגפיים, 25 דולר על סט סירים ומחבתות וכו'. כתוצאה מכך, החלפתי את הזבל שלי לעתים קרובות ולעתים קרובות. חשבתי שאני חכם בכסף, אבל בעצם הייתי די בזבזני. בדרך כלל זה חסכוני יותר לשלם עבור איכות.
מִצַד שֵׁנִי,זֶהעצות אפשר לקחת רחוק מדי. אתה יכול להשתמש בטיעון "איכות על פני שטויות" כדי להצדיק רכישה יקרה אך מיותרת.
אז אמנם אפשר לקחת את החיסכון בכסף רחוק מדי, אבל גם את הטיעון להוצאתו אפשר לקחת. דרך האמצע המשמחת היא לקנות איכות כשהיא הגיונית וכשהיא בתקציב שלך.
כשאנחנו חושבים יותר מדי בכל רכישה
הוצאה מודעתהפך להיות קצת מילת באז בעולם הפיננסים האישיים, וזה דבר נהדר. הכל עניין של להיותקצת יותר מודע להרגלי ההוצאות שלךאז אתה לא קונה שטויות שאתה לא צריך. רובנו קונים הרבה שטויות שאנחנו לא צריכים.
אבל אם לוקחים את זה רחוק מדי, זה יכול להוביל להרבה בזבוז זמן ומאמץ. חשוב להקדיש מחשבה לכל קניה. אבל זמן חשוב יותר מכסף, ולפעמים אני מבלה זמן מגוחך בקבלת החלטות הוצאות קלות דעת. לאחרונה ביליתי חודשים כדי להחליט אם לשלם את דמי הביטוח במלואו או לא. כן, זה יהיה נהדר לא לדאוג לגבי זה כל חודש ולקבל הנחה קטנה. אבל נתתי אחרתחכם שהפך לטיפשמהלך פיננסי מפריע: ריבית דריבית. שאלתי את עצמי:
האם זה כמו לתת לחברת הביטוח שלי הלוואה ללא ריבית?
כמה אני יכול להרוויח אם אני חוסך את הכסף הזה במקום?
האם ההנחה משתלמת?
למעשה עשיתי את החישוב על כל זה והמספרים היו כל כך זניחים, שהרגשתי כמו אידיוט. זה באמת לא עשה הבדל כזה או אחר, אז לאחר זמן מביך של התלבטות, החלטתי לשלם את הפרמיה ולהפסיק לחשוב יותר מדי על ההחלטה הזו.
כשאני עושה קניות, אני עושה את אותו הדבר. אני רואה הרבה מאוד על גרביים מסוימות, ואני מבלה יותר מדי זמן ורוחב פס נפשי להחליט אם לקנות אותם או לא. ולמרות שזה חכם להיות מכוון לגבי ההוצאות, זה טיפשי לבזבז יותר מדי זמן במחשבה על גרביים. כדי להפיק את המרב מהזמן והכסף שלי, המצאתי כלל שיעזור לי עם חוסר החלטיות: בואו נקרא לזה "כלל 10/10".
אם אני באמת תקוע ולא יכול להחליט אם לקנות משהו או לא, והוא עולה 10$ או פחות, אני מפסיק להתלבט וקונה אותו. ואם אני משקיע יותר מ-10 דקות במחשבה על זה, זה חוזר למדף. זה לא חסין בטיפש, אבל זה עוזר לי להימנע מהוצאות יתר מבלי לבזבז את הזמן שלי.
כשאנחנו מוציאים כדי להרוויח
יש אמת בקלישאה,אתה צריך להוציא כסף כדי להרוויח כסף. לדוגמה, להשקעות יש עלות מוקדמת, אבל, באופן אידיאלי, הן משתלמות לאורך זמן, מה שהופך את העלות הזו לכדאית. הבעיה היא שאנחנו לעתים קרובותלשכנע את עצמנו רכישות קלות דעת הן השקעות. חליפה מפוארת של 1,000 דולר היא לא "השקעה" רק בגלל שאתה לובש אותה לראיונות עבודה.
ואז יש הוצאת תגמולים. במיוחד, תגמולים בכרטיס אשראי. אנשים שמרוויחים אותם אוהבים אותם, ויש סיבה טובה: אתהיכול לזכות בנסיעות חינםאו מזומן על ידי שימוש בכרטיס האשראי שלך לרכישות יומיומיות, ולאחר מכן תשלום מלא בכל חודש. למען ההגינות, זה לא בדיוק עמוד התווך של פיננסים אישיים, אבל אנשים בעלי ידע פיננסי נהדרים לנצל את התגמולים ולקבוע איתם תקציב.
אבל תגמולים בכרטיס אשראי לא צריכים להכתיב את ההרגלים הפיננסיים שלך.
לפני זמן מה, כתבתי על מעבר לאסטרטגיית "מזומן בלבד" ב-Get Rich Slowly. ההוצאות שלי במסעדה יצאו משליטה, ותשלום במזומן עשה הבדל עצוםבהשגת שליטה עליו. כמה קוראים ציינו שפספסתי תגמולים שאבדו בכרטיס אשראי. ולאחרונה, כשהצעתי לארוסי לחזור על שיטת המזומנים, הוא שאל, "אבל מה עם התגמולים שלנו בכרטיס האשראי?"
הנה העניין:עמידה בתקציב שלי חשובה יותר מ-$4 שאני עשוי להרוויח מדי חודש בתגמולים.
אני מרוויח כ-1.5% בחזרה במזומן, שזה די ממוצע עבור כרטיס תגמולים. אני אוהב תגמולים בכרטיסי אשראי, אבל לא עד כדי כך שהם מכתיבים את ההרגלים הפיננסיים שלי, במיוחד בשיעור עלוב של 1%. הם בונוס, לא כלי תקציבי.
מימון אישי זה לא שחור-לבן. מה שעובד עבור חלק עשוי לא לעבוד טוב עבור אחרים. זה מה שעושה את זהאִישִׁי. בעוד שמושגים בסיסיים כמו עניין, הוצאה מודעת וחסכנות צריכים להשפיע על הכספים שלך, יש הרבה גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון בקבלת ההחלטות הטובות ביותר לגבי הכסף עבור עצמך.
