מדריך למתחילים לתוכניות מלאי עובדים

אז התחלת עבודה חדשה והחברה מציעה אופציות למניות כחלק מחבילת ההטבות שלה. אולי אין לך מושג מה זה אומר, או שאתה לא ממש בטוח איך להתחיל. הנה כמה יסודות שכדאי לדעת.

רוב החברות מציעות הטבות כחלק מחבילת שכר: ימי חופשה, 401(k)s ובמקרים מסוימים אפשרות להשקיע במניות החברה. בדרך כלל, זה בצורה של תוכנית לרכישת מניות עובדים (ESPP) או תוכנית בעלות על מניות עובדים (ESOP).

עם כל אחד מהם, היתרון זהה: אתה מרוויח כשהחברה מרוויחה. ברור שהצד השני של זה הוא: אם החברהלאתעשה כל כך טוב, החיסכון שלך יכול לצנוח.

תוכניות בעלות לעומת תוכניות רכישה

גם עם ESPP וגם עם ESOP, אתה שותף להצלחת החברה.

חברות מציעות את אלה כחלק מחבילת ההטבות שלך, ובזמן שהםפַּחִיתלהיות יתרון מוצק, המעסיק שלך גם משתמש בהם כדרך לטפח נאמנות עובדים.

ובמקרים מסוימים, הם מוצעים במקום שכר גבוה יותר. לדוגמה, חברות סטארט-אפ מציעות לעתים קרובות את ההטבות הללו, כי ייתכן שהן לא יכולות לשלם לעובדים משכורת ממוצעת.

מעבר ליסודות, שתי התוכניות הללו די שונות; ההבדל העיקרי הוא באופן שבו הם ממומנים.

עם ESOP, המעסיק שלך קונה עבורך מניות. כשההטבות שלך נכנסות, המניות האלה הן שלך. אבל אין לך גישה לכסף שהרוויח מהם עד שאתה פורש או עוזב את החברה. בדרך זו,זה דומה לתוכנית 401(k)..

עם ESPP, אתה תורם לתוכנית בעצמך באמצעות ניכויי שכר. המשמעות היא שחלק מהכסף מהמשכורת שלך יילקח לרכישת מניות החברה ולחסוך בתוכנית זו. החדשות הטובות הן שתהיה לך גישה לכסף מוקדם יותר - אתה לא צריך לחכות עד שתפרוש.

היתרונות של רכישת מניות מעסיק

ברור ש-ESOP מועיל מכיוון שהחברה פשוט נותנת לך מלאי חינם. זו הטבה אינהרנטית לעובד.

עם ESPP, אתה משלם עם הכסף שלך, אבל עדיין יש הטבות. ראשית, מעסיקים רבים יציעו שידוך. כלומר, על כל דולר שתשקיע בתוכנית, הם יעשו זאתלהתאים לךעד אחוז מסוים. הם עדיין נותנים לך מלאי חינם, רק עם אזהרהאַתָהצריך גם לקנות. אם החברה מצליחה, אתה יכול להרוויח תשואה גדולה, בהתחשב בכך שחלק מהמניות היו בחינם.

בנוסף, חלק מהמעסיקים אפילו מציעים הנחות על המלאי שלהם. זה אומר שאתה יכול לקנות את המניה שלהם ב-15% פחות ממה שהיא נסחרת בשוק. זו עסקה די טובה, כי כשהמניה גדלה, הרווחת יותר מג'ו רגיל שהשקיע בחברה שלך במחיר מלא.

אפילו טוב יותר, תוכניות מסוימות כוללות מתן מבט לאחור, מה שעלול לגרום להנחה גדולה עוד יותר. במבט לאחור, מציעים לך את המניה במחיר הנמוך ביותר שלה במהלך תקופת ההנפקה (התקופה שבה אתה רשאי לקנות את המניה - על כך בהמשך).

כמובן שהשוק משתנה, וכך גם ערך מניית החברה שלך. אבל אתה עדיין קונה את זה בפחות.

החסרונות של קניית מניות מעסיק

אחת האזהרות החשובות ביותר לגבי האפשרויות הללו: אינך רוצה להיות מושקע יותר מדי בחברה שלך. כן, ההחזרים יכולים להיות מפתים. אבל כשיש פוטנציאל לתגמול גבוה, כמעט תמיד יש פוטנציאל לסיכון. אם החברה תנקה, התשואות שלך לא ממש חשובות.

גיוון הוא המפתח

אמרנו לך איך לבנות מוצקתיק "קנה והחזק"., ואחד הצעדים החשובים ביותר הוא להישאר מגוונים. זה לא חכם להשקיע יותר מדי בנכס בודד. אתה רוצה להיות מושקע במגוון חברות, שווקים, תעשיות ואפילו כלי רכב פיננסיים.

גם אם המעסיק שלך מציע הנחה, אתה לא רוצה להשקיע יותר מדי במניות החברה שלך. כן, רוב המומחים ממליצים לקחת את התאמת המניות של המעסיק, אם היא מוצעת. אבל לא על חשבון השקעות יתר.

השורה התחתונה: אתה לא רוצה שכל זרם ההכנסה שלך יהיה תלוי בחברה אחת.

כמה צריך לתרום?

ככלל אצבע כללי:אל תשקיע יותר מ-10% מתיק ההשקעות שלך במניות המעסיק שלך.

גם אם המעסיק שלך מציע התאמה, ייתכן שלא תגבה אותם במלוא הסכום. חשוב יותר להשקיע את כספך בחוכמה מאשר לקבל את ההנחה הזו.

כמו כן, ככל שאתה קרוב יותר למשיכת הכסף, כך תרצה להשקיע פחות.יאהו פיננסים מציעההפחתת הסכום ל-5% אם תזדקק לכסף שלך בעתיד הקרוב.

חקור את ההשקעה שלך

עם כל כך הרבה השקעה בחברה אחת, יש לך אחריות גדולה יותר לפקח על בריאותה.

תרצו לחקור את החברה כמו כל השקעה אחרת.USA Today מציעאתה משווה את החזרה של החברה למתחרים, קורא כל חדשות אחרונות על החברה וקורא דוחות של אנליסטים. אם יש חדשות שהחברה שלך עשויה להירכש, אולי תרצה לשקול למכור את המניה הזו או שתחזיק מעמד בהצעת רכישה גבוהה יותר. אם החברה לא מצליחה כל כך, אולי תשקול למכור לפני שהיא תגיע לתחתית.

כמובן, יש הרבה יותר שנכנס להשקעה אקטיבית, ויש שימליצו לך להחזיק במצבים אלה. אבל סוג זה מוכיח את הנקודה: השקעה פעילה היא מסוכנת, וזו הסיבה שאתה רוצה להגביל את כמות ההשקעה שלך במניות מעסיקים.

לדעת מתי למכור

דבר נוסף שכדאי לזכור בתוכנית רכישה: אתה לאישלקנות ולהחזיק. זו לא תוכנית פרישה. ברגע שתהיו מוגנים (עוד תוך דקה), המניה היא שלכם למכור.

כמובן, אם מחיר המניה יעלה אחרי שאתה מוכר, אתה עלול לבעוט בעצמך. אבל אל תבעט חזק מדי, כי עדיין קיבלת תשואה גדולה, ושחררת את התיק שלך לגיוון נוסף.

איך עובדת הוסט

עם כל אחת מהאפשרויות, לחברה שלך יש כנראה אתקופת הבשלה. זה אומר שלמרות שאתה יכול להשתתף בתוכנית, אתה לא לגמרי הבעלים של כל המניות שלך עד שעבר פרק זמן מסוים.

לדוגמה, עם רוב תוכניות ה-ESOP, אתה לא מוכשר כלל כאשר אתה מקבל לעבודה לראשונה. לאחר שנה, אתה עשוי להיות מוכשר ב-20%. אחרי שש שנים, אתה עשוי להיות מוכשר במלואו.

אם אתה עוזב את החברה לפני שהושגתם במלואה, תקבלו רק את אחוז המניות שהושגתם בו באותו זמן. השאר חוזר למעסיק שלך.

עם תוכנית ESPP, אתה פשוט לא מורשה למכור את המניות שלך עד שאתה מאושר.

כיצד להירשם לתוכנית שלך

עם ESOP, אתה בדרך כלל נרשם אוטומטית כאשר אתה מתקבל לעבודה. כשתתפטר, סביר להניח שתרצה להעביר את המניות שלך לחשבון פרישה,כמו שהיית עושה עם 401(k). אבל ניכנס לאפשרויות האלה מאוחר יותר.

עם ESPP, ההרשמה קצת יותר מסובכת, אבל זה עדיין די קל. יש כמה מונחים שימושיים שכדאי לדעת:

• תאריך ההצעה: היום הראשון של תקופת ההצעה, כאשר המעסיק שלך מאפשר לך להתחיל לתרום לתוכנית.

• תקופת ההנפקה: מסגרת הזמן שאתה רשאי להפריש כסף מתלושי המשכורת שלך כדי לתרום לתוכנית שלך.

• תקופת רכישה: מסגרת זמן שמניית החברה נרכשת בפועל.

אינסטופדיה מסבירהשרוב תקופות ההצעה כוללות מספר תקופות רכישה. אז לתוכנית עשויה להיות תקופת הצעה של שלוש שנים עם ארבעה תאריכי רכישה או תקופות.

לאחר שהחלטת להשתתף בתוכנית, תירשם בתאריך ההצעה הפנוי הבא. תמלא בקשה ותציין כמה אתה רוצה לתרום. בדרך כלל, סכום זה מוגבל לכ-10% מהשכר שלך לאחר מס. (מס הכנסה גם מגביל את התרומות ל-$25,000 לשנה.)

לאחר תחילת תקופת ההנפקה, הכסף ינוכה מתלוש המשכורת שלך עד שהגיע הזמן לקנות את המניה בתאריך הרכישה. ברגע שהתאריך הזה יגיע, יהיה לך חשבון הכולל את רכישת המניות שלך.

מה לעשות כאשר אתה עוזב את החברה

אם התפטרת מעבודה שבה היה לך ESOP, למעסיק שלך יש שש שנים להתחיל לחלק את ההטבות שלך. בשלב זה, יש לך כמה אפשרויות: לדחות את ההפצות עד שתפרוש, להעביר את ההפצות ל-IRA או להוציא כסף. אם תשלם כסף, תשלם מסים על סכום זה, והוא יחויב במס כהכנסה רגילה. אם תשלם כסף לפני שתפרוש, תשלמו גם 10% "מס בלו", לפיהמרכז הארצי לבעלות עובדים.

תרומות ESPP נעשות עם דולרים לאחר מס. הכסף שהשתמשת בו כדי לקנות את המניה כבר חויב במס, ולכן ל-IRS לא אכפת מתי אתה מוציא את ה-ESPP שלך. כל עוד אתה מוגן במלואו, הכסף הזה נזיל: אתה יכול להוציא אותו מתי שתרצה.

כמובן, אם החברה שלך הייתה רווחית, כנראה שהרווחת תשואה על המניה שלך. תשואה זו נקראת רווח הון, ואתהרָצוֹןמשלמים על זה מסים כשאתם מזומנים. אבל עם רוב ה-ESPPs, אתה מחויב במס מיוחד ב"שיעור רווחי הון", שהוא כנראה נמוך משיעור מס ההכנסה שלך.

לכל תוכנית, בין אם ESOP או ESPP, יש גם כללים נפרדים משלה למימוש וחלוקת הטבות, כך שאתה תמיד רוצה לבדוק את סיכום התוכנית שלך לפרטים נוספים.

בסך הכל, תוכניות מניות מעסיקים הן יתרון גדול, אך אחד הגורמים החשובים ביותר שיש לזכור הוא גיוון. אתה לא רוצה שרוב השווי הנקי שלך יהיה קשור בחברה שלך. מעקב חשוב גם הוא: גם אחרי שאתה עוזב חברה, אתה רוצה לשים לב היטב לביצועים שלה אם אתה עדיין מושקע במניות שלה.

בכל אופן, נצל את ההטבה הזו, אבל לא עד כדי כך שהיא מונעת ממך תיק השקעות בריא ומגוון.

פוסט זה פורסם במקור ב-2015 ועודכן ב-16 ביוני 2020 על ידי ליסה רואן. העדכונים כוללים את הדברים הבאים: קישורים שנבדקו לצורך דיוק, עיצוב מעודכן כדי לשקף את הסגנון הנוכחי, שינוי כותרת ותמונת תכונה, מאמר מתוקן כדי לאחד חלק מהתוכן.