איור מאת סם וולי
האשראי שלך יכול להשפיע על כל דבר, החל מהחשבונות שלך וכלה בהלוואת הרכב שלך ועד ליכולת שלך להנחית את דירת חלומותיך, אז אתה כנראה צריך לדעת איך נראה האשראי שלך. אם אינך בטוח כיצד לקבל עותק של הציון או הדו"ח שלך, דאגנו לך.
תרצה או לא תרצה,ענייני אשראי. זה גם מסובך. בסדרת "כל מה שאתה צריך לדעת על אשראי", אנו מפרקים את היסודות.
הדוח שלך חשוב יותר מהציון שלך
בוא נוציא דבר אחד מהדרך: דוח האשראי שלך וציון האשראי שלך הם לא אותו דבר.
הדו"ח שלך הוא היסטוריה של כל חשבונות האשראי שלך, מכרטיסי אשראי בנקאיים ועד הלוואות סטודנטים לכרטיס זה של ניו יורק ושות' שפתחת כשקיבלת את העבודה ה"אמיתית" הראשונה שלך מהקולג' ורצית כמה דברים בסיסיים חמודים.
כאשר מלווה, בעל בית או חברת משכנתאות מושכים עותק של הדו"ח שלך, הם רואים את ההיסטוריה הזו, שאומרת להם גם אם הפרעת הלוואה, שילמת כרטיס באיחור או שילמת הכל בזמן בכל חודש.
הציון שלך, לעומת זאת, הוא רק תמונת מצב של הדוח הזה. זה כמו ציון. אם הדוח שלך נראה טוב, יהיה לך "ציון" טוב - אולי 740 ומעלה. אם הדוח שלך גרוע, יהיה לך "ציון" גרוע - כנראה משהו כמו 550. הציון שלך הוא אינדיקטור למה שחשוב באמת: מערכת היחסים שלך בעבר ובהווה עם אשראי.
כאשר חברת ניקוד, כמו FICO, מחשבת את הציון שלך, היא מסתכלת על חלקים שונים בדוח שלך כדי להגיע למספר הזה. אנו נוטים להיות אובססיביים לגבי ציוני אשראי מכיוון שהם כל כך קלים להבנה:800 טוב. 500 רע. אֲבָלכפי שמסבירה Investopedia, הדו"ח שלך הוא שבאמת חשוב.
למרות שאולי תשמע יותר על ציון האשראי שלך ב-FICO, דוח האשראי הצרכני שלך הוא חלק יותר ניואנסים, שלם ומשמעותי מזהות הפיננסית שלך. דו"ח האשראי שלכם חשוב יותר לרוב המלווים, וכנראה שהוא צריך להיות חשוב לכם יותר... המידע שמוגש ללשכת האשראי ומופיע בדו"ח האשראי שלכם הוא הבסיס לקביעת ניקוד האשראי שלכם.
כן, חברות יכולות להשתמש בציון שלך כדי לאמוד את כושר האשראי שלך או להחליט לשכור לך דירה. וכן, הם עשויים לקבל החלטות כוללות על סמך המספר הזה. אבל זה העניין: אם הדוח שלך טוב, הציון שלך צריך להיות טוב. (כמו כן, כאשר חברת כרטיסי אשראי או בעל בית מושכים את דוח האשראי שלך, הוא לא מגיע אוטומטית עם ניקוד. הם צריכים לבקש זאת בנפרד.)
יש כמות עצומה של תשומת לב על ציוני אשראי לאחרונה וכיצד לפרוץ אותם, ולמרות שאפשר "לפרוץ" את הציון שלך ולגרום לו לעלות, זה בערך כמוטיפול בסימפטומים של בעיה ולא בבעיה עצמה. חברות רבות יגרמו לך לפתוח שלל כרטיסי אשראי כדי "להגביר" את הציון שלך מבלי לקחת בחשבון את ההשפעה שעשויה להיות על הרגלי ההוצאות שלך.
אל תבין אותי לא נכון, ציון האשראי שלך חשוב, אבל חשוב יותר לקבל מושג ברור איך האשראי שלך באמת נראה, ולשם כך נועד הדוח שלך. למרבה המזל, זה קל וחינמי לעשות זאת!
כיצד לקבל עותק (בחינם) של הדוח שלך
אתה זכאי לקבל עותק חינם של דוח האשראי שלך מכל אחת משלוש הלשכות הגדולות, Experian, Equifax ו-TransUnion, מדי שנה. הדרך הרשמית והקלה ביותר לעשות זאת היא בAnnualCreditReport.com. תכניסו כמה פרטים אישיים ותקבלו פירוט של הכל: הלוואת הרכב שלכם, כל חוב רפואי, כרטיסי אשראי ישנים ששכחתם מהם.
כל דוחות האשראי שלך מכל לשכה ייראו קצת אחרת כי, ובכן, שלוש החברות הללו נפרדות זו מזו. הם עושים דברים בדרך שלהם. בנוסף, אין דרישות פדרליות שמאלצות חברות לדווח לכל שלוש הלשכות, כך שלחלקן עשוי להיות מידע שלאחרות אין. (ולכן חשוב לקבל עותק של הדוח שלך מכל אחת משלוש החברות מדי שנה).
כיצד לקרוא את הדוח שלך
עם זאת, המידע בדוח שלך מאורגן בצורה ממש דומה. אם זו הפעם הראשונה שאתה קורא דו"ח, זה כנראה מרתיע.
האנטומיה הבסיסית של דו"ח אשראי
רוב המידע בדוח שלך מקובץ לארבע קטגוריות עיקריות. אולי קוראים להם משהו שונה במקצת, אבל הקטגוריות האלה הן:
מידע אישי
מידע רישום ציבורי
פרטי נושה
פניות אשראי
המידע האישי שלך די ברור: השם שלך, כל כינוי שהשתמשת בו, מספר הביטוח הלאומי שלך, כתובות וכו'. מידע הרישום הציבורי שלך יכלול כל נושא משפטי כמו פשיטות רגל, שעבודים, עיטורי שכר ופסקי דין (אם כי ישלאחרונה חלו כמה שינויים בדיווח על שעבודי מס, נגיע לזה מאוחר יותר). לְפִיCreditCards.com, אם אתה מסתכל על דוח TransUnion, תראה גם תאריך משוער של הסרה עבור כל פריט.
פרטי הנושים הם הבשר של הדוח שלך וכולל את כל קווי האשראי הקיימים שלך. הזנחתם חוב והוא הועבר לסוכנות גבייה? המידע הזה ייכלל גם כן. כל קו אשראי יכלול כמה פרטים בסיסיים:
מצב החשבון: האם הוא עדכני/פתוח, סגור, מחויב (נשלח לאוספים)?
אחריות החשבון: האם מדובר בחשבון משותף או פרטני?
יתרת החשבון שלך: היתרה שלך בזמן הדיווח
התשלום האחרון שלך
מידע לפירעון, אם רלוונטי
מסגרת האשראי שלך
אם יש לך חשבונות שעלולים לפגוע באשראי שלך, הם יהיו בקטע משלהם לחלוטין, הנקרא בדרך כלל "חשבונות שליליים" או "פריטים שעלולים להיות שליליים". אם יש לך חשבון בסעיף זה, ייתכן שיש לך איחור בתשלום, יתרת חוב, או שהחשבון נשלח לאיסוף. גם אם אתה מעודכן לגבי התשלומים שלך עבור חשבון זה, זה עדיין יכול להיות בקטע הזה, רודף אותך.
ואז יש פניות אשראי. בסעיף זה, תמצא אנשים או עסקים אשר שלפו ובדקו את דוח האשראי שלך. זה עשוי להיות מלווה משכנתא אם אתה מבקש הלוואת בית, או חנות קמעונאית, אם הגשת בקשה לכרטיס אשראי באמצעותם. אלה נקראים "משיכות קשות" או "בירורים קשים", ואם יש לך יותר מדי בבת אחת, לפעמים זה יכול לנגח את התוצאה שלך, אבל הדינג הוא זמני.
יש גם "משיכות רכות". זה כאשר אתה מושך את דוח האשראי שלך או שחברת כרטיסי אשראי "מאשרת" לך מראש כרטיס. משיכות רכות לא משפיעות על האשראי שלך.
מה המשמעות של קודים שונים
ייתכן שתראה כמה "קודים" אקראיים לכאורה בדוח האשראי שלך שאינם הגיוניים. להלן כמה מהקודים הנפוצים ביותר ומה משמעותם, לפיבנקיטיס:
CURR ACCT: החשבון עדכני, במצב ניהול תקין
CUR היה 30-2:החשבון עדכני אך איחר ב-30 יום פעמיים
בתשלום: יתרת החשבון השתלמה, לא פעילה
כֵּלֵא:יתרה שטרם שולמה נגבה, נותן האשראי כבר לא מחפש יתרה (כנראה נשלחה לאיסוף)
לֶאֱסוֹף: החשבון חלף ברצינות לפירעון והוא נשלח לאיסוף
מעצורים: נכס עוקל
BKLIQREQ: חוב נמחק באמצעות פרק 7, 11 או 13
DELINQ 60: חשבון 60 יום לאחר מועד
ערעור על כל טעויות
אם אתה חושב שהדוח שלך מכיל שגיאה, או גרוע מכך, הונאה, הגש מחלוקת. זו הסיבה שחשוב לבדוק את הדוח שלך מדי שנה. אם אתה רואה חשבון שנפתח ואתה יודע בוודאות שמעולם לא פתחת אותו, זה יכול להיות דגל אדום לגניבת זהות.
כל סוכנות לדיווח אשראי מאפשרת לך להגיש מחלוקת באינטרנט.לפי Bankrate, כאשר אתה מזמין את הדוח שלך, TransUnion ו-Equifax מציעות טופס מחלוקת בדואר, ו-Experian מציעה זאת בעמוד האחרון של דוח האשראי Experian של הצרכן. אתה יכול גם לשלוח אותו בדואר אל Equifax ו-TransUnion:
Equifax
1-866-238-8067
מחלוקות Equifax
ת.ד. 740256
אטלנטה, GA 30374-0256
מחלוקות Equifax
טרנס יוניון
1-800-916-8800
מחלוקות טרנסיוניון
2 בולדווין פלייס, דואר 1000
צ'סטר, PA 19022
הנה מדריך מפורטכתבנו כדי לערער על שגיאות. ועדת הסחר הפדרלית מציעהמכתבי מחלוקת לדוגמהגם.
אין לך רק ציון אחד
אפילו כשבדקת את הדוח שלך ויודעים היכן אתה עומד, בדיקת הציון שלך יכולה להיות מעניינת (וגם מהנה אם אתה חנון כסף).
זכור, עם זאת,אין לך רק ציון אשראי אחד. יש לך מאות מהם כי אין רק חברת ניקוד אשראי אחת. בנוסף, חברות שונות משתמשות במודלים שונים של ניקוד בהתאם לסוג ההלוואה שאתה לוקח. למלווה המשכנתאות שלך עשוי להיות מודל משלו!
לציונים שונים יש גם טווחים שונים. חלקם עולים ל-850; אחרים עולים ל-990 ומעלה. אז כשאתה אומר "ציון האשראי שלי הוא 800", מבחינה טכנית, זה לא באמת אומר הרבה אלא אם כן אתה יודע על איזה ציון אתה מדבר.
עם זאת, כאשר רוב האנשים מדברים על ציוני אשראי, הם מדברים על ציון ה-FICO הכללי שלך, זה שנע בין 300 ל-850. זה הדבר שהמלווים נוטים להשתמש בו,לפי LearnVest. והנה המשמעות של המספרים:
800+: מצוין
740 עד 799: טוב מאוד
670 עד 739: חציון, מקובל
580 עד 669: הוגן
579 ומטה: עני
אם אתה בודק את הציון שלך בשני מקומות שונים והוא משתנה מאוד, תחילה בדוק באיזה סוג ציון מדובר (יכול להיות שזו VantageScore, שהיא חברת ניקוד שונה לחלוטין, למרות שהטווחים שלה דומים) ואז חקור את הטווח שהם לְהִשְׁתַמֵשׁ.
באופן כללי, עם זאת, הציונים שלך צריכים להיות די דומים. אם הם משתנים, זה יכול להיות חישוב אחר או מידע אחר שמדווח ללשכה שממנה הם שואבים. אני שונא להישמע כמו תקליט שבור, אבל זו הסיבה שחשוב לבדוק את הדוח שלך: אם יש בעיה איפשהו, הדוח שלך ישקף זאת. הציון שלך הוא רק מספר.
איפה למצוא את הציון שלך
אז איך אתה ממשיך לקבל עותק של הציון שלך מלכתחילה? זה קל יותר מאי פעם, וזו כנראה הסיבה שאנשים אובססיביים לגבי הציונים שלהם עכשיו. רוב הסיכויים שהבנק שלך מציע הצצה חינם לציון שלך בכל חודש. הנה כמה בנקים או חברות כרטיסי אשראי שעושים את זה:
ברקלייקארד: אתה יכול לראות את ציון ה-FICO שלך באינטרנט בחינם. הם יכולים גם לשלוח לך דוא"ל אם הציון שלך משתנה.
כרטיס בנק ראשון: אם יש לך כרטיס אשראי עם First National Bank, אתה יכול לקבל עותק חינם של ציון FICO 8 שלך, אותו ניקוד שהם משתמשים בהם לניהול חשבונך.
לְגַלוֹת: מחזיקי כרטיס גלה מקבלים עותק חינם של ציון ה-FICO שלהם בהצהרה החודשית שלהם.
Capital One Card: למחזיקי כרטיס יש גישה לכלי הניטור של Credit Tracker, המשתמש בדוח האשראי שלך ב-TransUnion כדי לתת לך "ציון מעקב אשראי" הייחודי שלהם. לפי האתר
אם הבנק שלך לא מציע את זה, או שאתה רק רוצה לראות עוד ניקוד, יש כל כך הרבה כלים מקוונים שמאפשרים לך לעשות זאת בחינם:
קרדיט שומשום: דיברנו על קרדיט שומשוםכְּלֵי עֲבוֹדָהלִפנֵי. הם ידועים בזכות ציון האשראי החודשי והניטור החינמיים שלהם. הם משתמשים בציון ה-Experian שלך.
חידון: Quizzle נותן לך עותק חינם של ציון האשראי VantageScore ודוח האשראי של Equifax. כמובן שאין צורך בכרטיס אשראי.
מֶנטָה: אם אתה משתמש Mint,אתה יכול לבחורכדי לקבל עותק חינם של הציון שלך מ-Equifax, יחד עם סיכום חינם של הדוח שלך.
WalletHub: יש להם מודל ניקוד משלהם המבוסס על דוח TransUnion שלך. הם גם מציעים עותק חינם של דוח זה ונותנים לך עצות כיצד לשפר את האשראי שלך.
קרדיט קארמה: קראנו לקרדיט קארמה בתוראחד האהובים עלינו, מכיוון שהם מציעים כל כך הרבה תכונות מגניבות שעוזרות להגן עליך מפני גניבת זהות.
עם כל המקומות האלה, אתה כן צריך לסלק את המידע האישי שלך כדי שיוכלו למשוך את הנתונים שלך. עוד מילת זהירות: יש הרבה הונאות "ציון אשראי בחינם" שמרמות אותך לשירות מנוי חודשי (נוער ב-FreeCreditReport.com). היזהרו מהדגלים האדומים האלה:
מבקש ממך פרטי כרטיס אשראי
מציע תקופת "ניסיון חינם".
דורש סוג של "מנוי"
שולח לך קבצים מצורפים או קישורים לא רצויים
ל-FTC יש כמהפרטים נוספים על הונאות תיקון אשראי כאן. בעוד שחלק מחברות תיקון האשראי הן לגיטימיות (בדרך כלל הן פשוט מסתכלות על הדוח שלך עבור שגיאות),הונאות רבות בשפעד. אם חברת תיקון אשראי מבטיחה להגדיל את הציון שלך ב-100 באופן מיידי, למשל, התרחק.
המשמעות של ציון האשראי שלך
אוקיי, אז פירטנו מה המשמעות של "טוב" ו"רע" מבחינת הציון שלך, אבל מה זה אומר בעצם בעולם האמיתי? כפי ששאל אחד הקוראים:
יש ליכבר התלהםעל איך שיפור האשראי שלך הוא יותר לוודא שהוא לא מבאס, אלא לסיכום: אתה לא צריך אשראי מצוין, אתה רק צריך להיות מספיק טוב. ואני אומר את זה בתור מישהו עם קרדיט מצוין. זה לא עשה לי הרבה יותר מאשר קרדיט טוב. כשקניתי בית, הם דחו לזכותו של בעלי, וזה היה טוב, אבל לא מצוין. כשהוא החליט לשכור רכב, שאלתי אם האשראי המצוין שלי יכול להשיג עסקה טובה יותר, והמוכר ציחקק ולמעשה אמר, "זה לא באמת משנה."
הנה איךתורם פורבס אדם לוין אומר זאת:
הרעיון של "לשחק" את ציון האשראי המצוין שלך כדי להעלות אותו לא הולך להועיל לך בשום דרך מהותית - יש הבדל קטן או לא בין שיעורי הריבית או תנאי האשראי המוצעים לאנשים עם 800 לאלו המוצעים להם. אנשים עם ה-850 החמקמק. אז משחק זה לא עוזר לשום דבר מלבד האגו שלך.
במילים אחרות, כל עוד האשראי שלך לא נורא, תקבל את אותה רמה של הטבות ב"טוב" כפי שתקבל ב"מצוין". בעל אשראי טוב הוא יותר עלאין לו אשראי רעאז אתה יכול:
קבל תעריפים הגונים אם אתה מגיש בקשה להלוואות או משכנתאות
קבל אישור לכרטיסי אשראי (מועיל אם תרצהתגמול נסיעות)
הראה לבעלי בית פוטנציאליים שאתה ראוי לאשראי
כל השינויים שמגיעים לזכות
לבסוף, לא נצביע על השינויים האחרונים בענף ניקוד האשראי.
Equifax, Experian ו-TransUnion החליטו לאחרונה לשנות את הסטנדרטים שלהם לדיווח נתוני שעבוד מס ושיפוט אזרחי על דוחות אשראי. אם הנתונים לא כוללים רשימה מלאה של שמו, כתובתו, מספר תעודת זהות או תאריך לידה של האדם, הם לא ייכללו. זה משמעותי, כי כמו פריטים שליליים אחרים, שילמו שעבודי מסלהישאר בדוח של אדם במשך שבע שנים.
ישנם גם שינויים באופן הדיווח על חוב רפואי. החל מספטמבר, שלוש הלשכות יאפשרו "תקופת צינון" של 180 יום לפני שכל חוב רפואי ייכנס לדוח אשראי. חובות רפואיים מדווחים לעתים קרובות עוד לפני שחברות הביטוח הספיקו לשלם אותם, מה שגורם לזה להיראות כאילו לקוחות היו עבריינים כשהם לא. הכלל החדש נותן לצרכנים או למבטחים מספיק זמן לשלם את החשבונות האלה לפני שהם הולכים לאיסוף. הלשכות יסירו גם חובות רפואיים המשולמים על ידי מבטחים לאחר היום ה-180.
ישנם גם שינויים מסוימים ב-VantageScore, מודל ניקוד שאינו נפוץ ממש כמו FICO אך עדיין בשימוש נרחב. USA Todayדוחות:
השימוש במה שמכונה נתונים מגמתיים הוא השינוי הגדול ביותר. הביטוי אומר שציוני האשראי יקחו בחשבון את מסלול החובות של הלווה על בסיס חודשי. כך שאדם שמשלם חוב צפוי כעת לקבל ציון טוב יותר מאדם שמבצע תשלומים חודשיים מינימליים אך צבר לאט לאט חובות בכרטיס אשראי.
הציון החדש גם יפגע בכם על הגבלות "גדולות מדי" של כרטיסי אשראי, מה שעלול להיות חדשות רעות עבור אנשים עם כרטיסי אשראי ישנים ולא בשימוש שעדיין פתוחים או לאנשים שאוהבים לפתוח כרטיסי אשראי עבור התגמולים. שינויים אלה צפויים להיות מיושמים בסתיו הקרוב. השינוי עשוי לגרום לכך שרבים מהטריקים והפריצות שאנו משתמשים בהם כדי להגביר את הציונים שלנו עלולים להשפיע לאחור, ולהדגיש שוב את החשיבות של הדוח שלך על הניקוד שלך.
